说关就关!3000万人22亿血汗钱说没就没?




作者:张生
来源:鸣金网(ID:mingjin-wang)
(本文首发:鸣金网,图片来源:网络)
一人生病,众人均摊。
平台亏钱,关门大吉?
 

一周内,三大网络互助平台,说关停就关停,3000万付费用户直接懵了!
 
先是轻松筹旗下的轻松互助,3月24日突然宣布,对符合互助条件的会员进行最后一次分摊,随后将在当天18点关闭平台。

5年时间,轻松互助累计为8934位患者发放了约3亿互助金,这些都是1735万付费会员的钱,他们还没来得及等来他人的互助,却等来了平台的关门通知。
 
3月26日,水滴筹旗下水滴互助也走上了这一步,宣布将在3月31日18点关停,1245万付费会员为21235名患者分摊超19亿的互助金后,自己的互助也成了海市蜃楼。

 
3月30日,悟空互助也宣布关停,百万用户攒的份子钱同样打了水漂。
 
无一例外,三家平台均声称会员账户中的余额会退还,已经分摊过的钱都只字不提,除了象征性给一份保险外,再无其他。
 
今年初退出的美团互助,成了业内唯一一家给用户全额返还过往分摊费用的平台。
至此,两年前还人声鼎沸的网络互助,瞬间安静了下来,留在场内的大玩家,就剩蚂蚁旗下的相互宝了。
 
而千万用户平台的集中关停,又隐隐预示着一场更大的风暴或将到来!
 

 
“一人患病,众人均摊”的公益,何以走到穷途末路?
 
带着“花小钱,看大病”的美好愿景,网络互助平台一登场,就受到老百姓疯狂追捧,加入各大互助平台的人数,呈指数级增长。
 
据不完全统计,截止2020年8月,我国参与网络互助的人数超过3.5亿人,累计花费的互助金接近100亿,相当于每4个人就有1个为互助平台买过单,单人平均支出超过60元。
 
钱是不多,但架不住几亿的参与人数,累计了这么多钱说没就没,所有人都需要一个交代。

 
通过对几大互助平台的所作所为,叠加监管严厉的高压态势,背后猫腻基本浮出水面:
 
1、监管的态度,令所有平台望而生畏,“一放就乱,一管就死”的魔咒高悬头顶。
 
2015年,在国家“鼓励开展多种形式的互助合作保险”号召下,迅速涌现了300多家网络互助组织。
 
同野蛮生长的P2P一样,这个行业也经历了多轮监管地震,到2017年底,包括相互宝在内,就10多家活了下来。
 
更狠的重锤还是2020年,9月银保监会明确表态,直接打中了行业的七寸:“网络互助平台,本质上具有商业保险的特征”,“会员数量庞大,属于非持牌经营,涉众风险不容忽视”,“部分前置收费模式平台形成沉淀资金,存在跑路风险”……

 
今年初,监管再次发声,给网络互助做了无主管、无监管、无标准、无规范的“四无”状态的定性,更是直接点名美团互助,给其他玩家重重敲响了警钟。

 
2、平台自身风控管理不善,自己给自己挖的坑太深,最终酿成“劣币驱逐良币”的恶果。
 
网络互助平台想正常运转,至少50万人的参与是最起码的先决条件,为了尽可能多的吸引用户参与,所有平台一开始都在不遗余力的招揽用户。
 
这样的追求只会令平台原本的审核筛选机制沦为虚设,大批身体本就不健康的人得以浑水摸鱼加入进来,随着这批人的患病爆雷越来越多,平台赔付案件便会迅速增加,而一收紧赔付条件,势必会令本来身体健康的正常用户被误伤,自然就出现众多健康用户退出平台,保险行业最令人害怕的“逆选择”就发生了。
 
一个比较有代表性的例子,就是发生在水滴筹上的德云社演员虚假筹款事件。

 
这个问题,没有平台幸免。
 
轻松互助的分摊人数,从2019年上半年巅峰时超过2000万,降到了关停前的1700万。

 
水滴互助最为惊悚,2019年4月参与人数还高达4000万,随后一路下滑到1200万。

 
相互宝也一样,2020年连续8个月分摊人数过亿,但到了今年3月,分摊人数仅剩约9500万,半年时间流失了近1000万用户。

 
与其等到正常用户分摊的钱,都偿付不了等待救助的患者金额,相较自己贴钱到无底洞里或是破产,主动关门止损就成了最佳选择。
 
3、归根结底,网络互助压根不赚钱,赔本赚吆喝的事难以持续。
 
网络互助打着“公益”的旗号,但公益不是慈善,平台要持续经营,就得有盈利,但平台收的钱,只有6%-8%的管理费,在巨额的人力、物力成本下,根本就没有盈利空间。

 
经营最好的相互宝,2019年亏损1.9亿,2020年即便收到7.29亿的管理费,距离盈亏平衡仍相差甚远。
 
而是水滴和轻松互助平台上,他们弥补亏损的方法,就是将千万用户的流量导流到自己的保险平台上,靠销售保险来拆东墙补西墙。

 
或是在线下将用户发展成自己的保险金主,为此两大公益平台还爆出丑闻,相关地推人员为了抢生意大打出手。
 

 
当千万用户规模的平台排队关停,数亿用户的目光,都看向了相互宝。
 
从2019年初的几分钱,到如今的6块钱,随着救助人数的不断攀升,而分摊的人数却缓慢下滑,9000多万用户同相互宝一起,都在承受“超重”的分量。

 
上市前一天被叫停的蚂蚁,可能很快也将面临十字路口的选择。
 
有着近亿参与用户的相互宝,同其他已关停的互助平台不可同日而语,不光是因为“大而不能倒”的用户规模,更因为它是最后背负一个行业存亡的标杆。
 
而蚂蚁对于相互宝的去留,早在其招股说明书中,就给了初步的答案:相互宝可能需要被剥离出去,如果发生最坏的情况,蚂蚁更希望的结果是有第三方能出面承接。

 
最好的第三方,当然非保险公司莫属,也只有他们拥有“永久存续,不会破产”的免死金牌。
 
再者说,网络互助之所以如此受追捧,还是源于老百姓对保险的不信任,行业走到今天这一步,中国几大保险巨头都有无法推脱的责任。
 
但不管怎样,正如银保监会的定义,网络互助平台一定程度上等同于保险,无权自己决定要不要关门!
 
如果他们想关就关,那对几千万交了钱寻求保障的用户而言,能不能在自己出事后得到其他人的分摊救助,还得看平台到时还在不在。
如果善意能如此被欺骗,这跟击鼓传花的游戏有什么分别?
 

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