大家好，我是大师兄。
最近，某对明星夫妇终于离婚了。
根据台湾省媒体发布的声明，二人已经在22日办理了离婚手续，并承诺共同抚养两个孩子。
疫情至今，两人长期分居台湾、北京两地的传言一直没有停止，早在今年5月中旬，大S已经取关了对方，并不断通过媒体透露想要离婚的讯息。至此，十年婚姻终于走到终结。
在这段婚姻中，大S秉持了“人狠话不多”的性格。认识4个月就闪婚，婚后放弃事业一心顾家，甚至为了生育孩子放弃自己坚持多年的瘦身原则，成为了自己口中最怕的“海象”身材。然而，一切努力还是没有让婚姻继续维持下去。
她说：“我是那种做了决定就不会让自己后悔和回头的人。”这次快刀斩乱麻的处理，也是让众人大开眼界。
不过，一纸离婚证书，得来容易，二人名下的财产，分割却难。根据台湾省媒体爆料，大S名下有6亿余台币豪宅、以及“S hotel”3.5亿台币资产等，合计超9亿台币财产进行分配，并且还涉及子女日后相处模式等问题，也是一堆不小的麻烦。
虽然双方在公司利益上没什么瓜葛，但离婚不仅是情感的分割，更涉及到双方财产的切割，而保单作为财产的重要组成部分，是比较难以分割的。
不少人在投保的时候，因保险的豁免等功能，在投保时往往选择相互投保。待到婚姻关系破裂的时候，保险的处置问题，就涉及到了以下两点：
1. 保单受益人的变更；
2. 婚内财产的分割。
今天我们就来说一下，离婚了，保险应该怎么处理？
一、离婚了，保险怎么办
首先我们要明确的一点是：一张保单权益的行使，涉及到投保人、被保险人和受益人。
通俗点说：购买保险的人，就是投保人；保单所“保护”的人，就是被保险人；而保险理赔后拿到钱的人，就是受益人。
投保人的权益：投保人按保险合同约定缴纳保险费的主体，也是有权解除保险合同并取得现金价值的主体。
被保险人的权益：被保险人是其人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，可以指定和变更受益人，确认以死亡为给付条件的保险合同的合同效力以及保险金额、向第三者请求赔偿等。
受益人的权益：受益人是人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的（须经被保险人同意）享有保险金请求权的人。
比如说，大师兄给自己投保寿险，指定父母为受益人，大师兄自己就是投保人和被保险人；假如大师兄给母亲购买医疗险，那么大师兄是投保人，母亲就是被保险人和受益人；而假如大师兄给母亲投保重疾险，那么大师兄就是投保人，母亲是被保险人，而受益人可有指定和法定两种。
图片来自电影《受益人》
1. 指定受益人：
由被保险人或投保人指定的有权获得理赔金的人；
指定受益人没有人数的限制，投保人或者被保险人可以指定一个人或者同时指定几个人为受益人。
2. 法定受益人：
如果投保人或者被保险人没有指定受益人，那么保险金就只能按照我国继承法的规定，由法定继承人来继承；
《继承法》规定的第一顺位继承人包括：配偶、子女、父母。
在现实中，很多人投保后，保单的受益人都是默认的“法定”受益人，比如意外险、一年期保单，甚至互联网销售的包含身故责任的重疾险，也默认受益人为“法定”。
二、婚姻中的保单，受益人是谁很重要
在现实中，离婚时或离婚后关于受益人的官司不少。我们先看看保险法的司法解释：
最高人民法院《关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（三）》：
第九条 投保人指定受益人未经被保险人同意的，人民法院应认定指定行为无效。当事人对保险合同约定的受益人存在争议，除投保人、被保险人在保险合同之外另有约定外，按照以下情形分别处理：
(一)受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，以继承法规定的法定继承人为受益人；
(二)受益人仅约定为身份关系；投保人与被保险人为同一主体的，根据保险事故发生时与被保险人的身份关系确定受益人；投保人与被保险人为不同主体的,根据保险合同成立时与被保险人的身份关系确定受益人；
(三)受益人的约定包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的,认定为未指定受益人。
看起来有点复杂。
我们通过几个案例，来详细解释下或可存在的几种纠纷。
1.
<未指定受益人，婚姻关系发生改变>
受益人应该是谁？
2017年12月，26岁的张女士婚前为自己投保一份定期寿险，投保人与被保险人均为张女士本人，保额100万，每年缴费1000元，保障至55岁，默认法定受益人。2018年9月，张女士与陈先生结婚，婚后继续为保单缴费；2019年1月，张女士因车祸死亡，保险公司按照100万的理赔金额赔付身故保险金，应该给谁？
张女士的妈妈与陈先生就理赔款的去向产生纠纷，提起诉讼。
按照最高人民法院《关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（三）》：第九条第(一)点，受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，以继承法规定的法定继承人为受益人。法院做出如下判决：
作为张女士的法定继承人，陈先生与张妈妈各拿到保险金额的50%，即50万元。
2.
<夫妻互投，婚姻关系破裂>
受益人应该是谁？
小明的妻子小颖为小明投保人身意外保险。其后二人离婚，小明与小花再婚后小明身故。保险合同指定受益人为“小明的妻子”，保额应该赔付给谁？
按照最高人民法院《关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（三）》第九条第(二)点：受益人仅约定为身份关系，投保人与被保险人为不同主体的，根据保险合同成立时与被保险人的身份关系确定受益人 。
答案是：受益人小明的前妻小颖，因为保单为小颖所购买。
而如果小明的保险合同指定的受益人为“小明的妻子小颖”，清晰地通过关系和具体姓名约定了受益人，则符合解释“(三)受益人的约定包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人。”保险赔偿金额按照遗产处理，由小明的妻子小花继承。
因此：
1、如果购买人寿保险或是带有身故责任的保险，无论投保目的是想为自身购买定期寿险给父母做保障的独生子女，还是夫妻相互投保后婚姻状况发生改变，都应该重视保单受益人的问题，在合适的时机指定保单受益人，清晰地通过关系和具体的姓名、身份证号码，将保险金额的收益权确定到具体的个人，避免纠纷的产生。
当然，如果保单的受益人指定的是子女，这个关系并不像婚姻关系那样容易改变和被打破，除非子女早于父母离世，这笔身故保险金才有变成遗产的可能由其他法定继承人承担。
2、如果投保的时候没有指定受益人，在保单有效期内还是可以联系保险公司进行修改哦！
二、离婚了，保单怎么分？
在婚姻关系中，夫妻双方都可能为对方、为自己购买了多张保单。尤其是现如女同志掌管家庭财政大权，往往自己一张保单都无而给家庭顶梁柱连买几张保单。
在离婚的时候涉及到财产分割的问题，保单应该怎么分？
1、哪些保单可以分？
《保险法》第四十七条：“投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。”
《保险法司法解释三》第十六条第一款：“保险合同解除时，投保人与被保险人、受益人为不同主体，被保险人或者受益人要求退还保险单的现金价值的，人民法院不予支持，但保险合同另有约定的除外。”
总结一句话，就是：那些有现金价值、且属于夫妻双方共同财产的，可以分！
A、什么保单，有现金价值？
主要包括人身险中的重疾险、寿险（包括定期寿险、终身寿险、两全保险）、年金险、特定疾病保险（防癌险）等有现金价值的长期险种。其他价格比较低、保障期间较短的险种（比如百万医疗险），通常不会引起纠纷。
B、什么保单，属于夫妻双方共同财产？
a ：婚前个人财产购买的保单。
如果保险费是由结婚之前的个人财产购买，保单的现金价值属于个人财产，离婚是不作为共同财产分割；
如果婚前购买的保单，婚后用夫妻双方共同财产继续交保费，续保部分属于夫妻共同财产，离婚时可以分割，可以退保后按比例分割现金价值。
b：婚后购买的保单。
如果是婚后用夫妻共同财产购买的保单，离婚时可以分割保单的现金价值、账户价值（夫妻一人一半）。
如果夫妻一方愿意继续保留自己的人身保险的，变更投保人和相应受益人，转让保单给被保险人。
根据《保险法》第十二条规定，投保人与被保险人在投保时要有保险利益。再根据保险法司法解释，投保人为其配偶投保人身险，即使在保险期间内该夫妻离婚，保险合同依然有效，保险事故发生后，保险公司仍需按规定给付保险金。
但这里最大的风险是，投保人可以选择退保，导致保单失效；而被保险人因为身体健康原因无法投保其他保单，因而失去保障。
因此，最好在离婚时变更相应投保人和受益人。特别是夫妻相互投保的保单，离婚时不管是否分割保单价值，也请及时变更投保人和受益人，以免将来发生纠纷。
2. 保单如何分割？
首先我们要明确一点：婚姻关系结束，分割的是保单的价值，如现金价值、账户价值，而并非保额。
双方可以直接退保，分割退回的钱，这样的方法损失比较大。另外，也可以根据保单的现金价值和账户价值，一方给予另对方现金补偿。既分割了保单归属，又有持续保障。
严选小课堂：每个人在给对方投保的时候，心里想的都是天长地久。但是婚姻关系不是永恒，也会有一天成为曾经拥有。在婚姻关系走到头的时候，千万不要意气用事、赌气逃避，至少应该把保单关系理清。
另外，人只有在生病的时候才能知道，能够在这时候守护你的，只有当初买下的那张保单。因此，在财务升值的时候，不要忘记给自己“存笔巨款”，人生不会永远都是丰年，但保单却是谁都分不走的财富！
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