作者：张生
来源：鸣金网（ID：mingjin-wang）
（本文首发：鸣金网，图片来源：网络）
一人生病，众人均摊。
平台亏钱，关门大吉？
一
一周内，三大网络互助平台，说关停就关停，3000万付费用户直接懵了！
先是轻松筹旗下的轻松互助，3月24日突然宣布，对符合互助条件的会员进行最后一次分摊，随后将在当天18点关闭平台。
5年时间，轻松互助累计为8934位患者发放了约3亿互助金，这些都是1735万付费会员的钱，他们还没来得及等来他人的互助，却等来了平台的关门通知。
3月26日，水滴筹旗下水滴互助也走上了这一步，宣布将在3月31日18点关停，1245万付费会员为21235名患者分摊超19亿的互助金后，自己的互助也成了海市蜃楼。
3月30日，悟空互助也宣布关停，百万用户攒的份子钱同样打了水漂。
无一例外，三家平台均声称会员账户中的余额会退还，已经分摊过的钱都只字不提，除了象征性给一份保险外，再无其他。
今年初退出的美团互助，成了业内唯一一家给用户全额返还过往分摊费用的平台。
至此，两年前还人声鼎沸的网络互助，瞬间安静了下来，留在场内的大玩家，就剩蚂蚁旗下的相互宝了。
而千万用户平台的集中关停，又隐隐预示着一场更大的风暴或将到来！
二
“一人患病，众人均摊”的公益，何以走到穷途末路？
带着“花小钱，看大病”的美好愿景，网络互助平台一登场，就受到老百姓疯狂追捧，加入各大互助平台的人数，呈指数级增长。
据不完全统计，截止2020年8月，我国参与网络互助的人数超过3.5亿人，累计花费的互助金接近100亿，相当于每4个人就有1个为互助平台买过单，单人平均支出超过60元。
钱是不多，但架不住几亿的参与人数，累计了这么多钱说没就没，所有人都需要一个交代。
通过对几大互助平台的所作所为，叠加监管严厉的高压态势，背后猫腻基本浮出水面：
1、监管的态度，令所有平台望而生畏，“一放就乱，一管就死”的魔咒高悬头顶。
2015年，在国家“鼓励开展多种形式的互助合作保险”号召下，迅速涌现了300多家网络互助组织。
同野蛮生长的P2P一样，这个行业也经历了多轮监管地震，到2017年底，包括相互宝在内，就10多家活了下来。
更狠的重锤还是2020年，9月银保监会明确表态，直接打中了行业的七寸：“网络互助平台，本质上具有商业保险的特征”，“会员数量庞大，属于非持牌经营，涉众风险不容忽视”，“部分前置收费模式平台形成沉淀资金，存在跑路风险”……
今年初，监管再次发声，给网络互助做了无主管、无监管、无标准、无规范的“四无”状态的定性，更是直接点名美团互助，给其他玩家重重敲响了警钟。
2、平台自身风控管理不善，自己给自己挖的坑太深，最终酿成“劣币驱逐良币”的恶果。
网络互助平台想正常运转，至少50万人的参与是最起码的先决条件，为了尽可能多的吸引用户参与，所有平台一开始都在不遗余力的招揽用户。
这样的追求只会令平台原本的审核筛选机制沦为虚设，大批身体本就不健康的人得以浑水摸鱼加入进来，随着这批人的患病爆雷越来越多，平台赔付案件便会迅速增加，而一收紧赔付条件，势必会令本来身体健康的正常用户被误伤，自然就出现众多健康用户退出平台，保险行业最令人害怕的“逆选择”就发生了。
一个比较有代表性的例子，就是发生在水滴筹上的德云社演员虚假筹款事件。
这个问题，没有平台幸免。
轻松互助的分摊人数，从2019年上半年巅峰时超过2000万，降到了关停前的1700万。
水滴互助最为惊悚，2019年4月参与人数还高达4000万，随后一路下滑到1200万。
相互宝也一样，2020年连续8个月分摊人数过亿，但到了今年3月，分摊人数仅剩约9500万，半年时间流失了近1000万用户。
与其等到正常用户分摊的钱，都偿付不了等待救助的患者金额，相较自己贴钱到无底洞里或是破产，主动关门止损就成了最佳选择。
3、归根结底，网络互助压根不赚钱，赔本赚吆喝的事难以持续。
网络互助打着“公益”的旗号，但公益不是慈善，平台要持续经营，就得有盈利，但平台收的钱，只有6%-8%的管理费，在巨额的人力、物力成本下，根本就没有盈利空间。
经营最好的相互宝，2019年亏损1.9亿，2020年即便收到7.29亿的管理费，距离盈亏平衡仍相差甚远。
而是水滴和轻松互助平台上，他们弥补亏损的方法，就是将千万用户的流量导流到自己的保险平台上，靠销售保险来拆东墙补西墙。
或是在线下将用户发展成自己的保险金主，为此两大公益平台还爆出丑闻，相关地推人员为了抢生意大打出手。
三
当千万用户规模的平台排队关停，数亿用户的目光，都看向了相互宝。
从2019年初的几分钱，到如今的6块钱，随着救助人数的不断攀升，而分摊的人数却缓慢下滑，9000多万用户同相互宝一起，都在承受“超重”的分量。
上市前一天被叫停的蚂蚁，可能很快也将面临十字路口的选择。
有着近亿参与用户的相互宝，同其他已关停的互助平台不可同日而语，不光是因为“大而不能倒”的用户规模，更因为它是最后背负一个行业存亡的标杆。
而蚂蚁对于相互宝的去留，早在其招股说明书中，就给了初步的答案：相互宝可能需要被剥离出去，如果发生最坏的情况，蚂蚁更希望的结果是有第三方能出面承接。
最好的第三方，当然非保险公司莫属，也只有他们拥有“永久存续，不会破产”的免死金牌。
再者说，网络互助之所以如此受追捧，还是源于老百姓对保险的不信任，行业走到今天这一步，中国几大保险巨头都有无法推脱的责任。
但不管怎样，正如银保监会的定义，网络互助平台一定程度上等同于保险，无权自己决定要不要关门！
如果他们想关就关，那对几千万交了钱寻求保障的用户而言，能不能在自己出事后得到其他人的分摊救助，还得看平台到时还在不在。
如果善意能如此被欺骗，这跟击鼓传花的游戏有什么分别？
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