编者按：这是马云在2020外滩金融峰会演讲的实录，在此整理，供大家参阅。感觉演讲没有什么出格的，任何断章取义、街头巷尾的谈论都要经过自己思考后定论。
据说，今天是马云演讲一周年，特意重发！
（上台，可能有人调侃他了，说他演讲像扔炸弹）没扔炸弹，哪敢扔炸弹啊。
（接着，演讲开始了）
尊敬的成员主席，各位领导，各位金融界的朋友，大家上午好。
感谢大会的邀请，很高兴有这么个机会和大家一起学习、交流和探讨。
2013年也是在上海，我来到了上海陆家嘴金融峰会，发表了一通关于互联网金融的，那时称之为异想天看的一些观点。
七年过去了，今天呢，我自己作为一个非官方的非专业人士，又来到了上海的外滩金融论坛，希望有一些观点供大家思考。
其实，今天要不要来讲，坦白来说，我很纠结，但是我想我们这一批人，或者我们这一代人，有一个东西那就是责无旁贷，是要为未来思考，为未来思考的责任，因为这个世界虽然留给我们发展的机会很多，但是关键性的机会也就这一两次，现在就到了最关键的时刻，所以我想来这儿讲一讲我自己的一些想法和一些看法，这是我们自己16年来实践经验总结出来，加上有幸担任联合国数字合作高级别小组联合主席和联合国SDG(可持续发展目标)的倡导者，我跟全世界的很多的学者、专家和实践者经过了探讨研究，我想我已经算是退休了，在这个非官方的论坛上面,想畅所欲言一下，分享一些非专业人士的专业看法。
索性的，我发现今天现在绝大部分专业人士已经不讲专业了。
有三个观点仅供大家参考，可能不成熟，讲的不对，贻笑大方，但是也就大家姑且一听，觉得没道理，忘了就算了。
第一个观点，一直以来，我们都有一些思维上的惯性，比如总觉得为了要跟国际接轨，必须要做欧美发达国家有，而我们没有的所谓空白，要填补国内空白，把填补国内空白当做追求的目标。
我一直认为在今天的形势下填补空白这句话是有问题，不是因为欧美的就是先进的，就是我们去填补的。其实我们今天不应该刻意的或者一味的去追求和哪个东西接轨，适应哪个国家的标准，填补哪个空白。
今天我们要思考的是如何和未来接轨，如何适应未来的标准，怎么样去弥补未来的空白。我们想明白未来是如何的，以及自己到底要做什么，然后再去看看别人怎么做。
如果永远重复别人的语言，讨论别人设定的主题，我们不但会迷失现在更会错失未来。
二战以后，世界需要恢复经济的繁荣，布雷顿森林体系建立起来以后，对全球经济的推动是巨大的，后来亚洲金融风暴发生以后，巴塞尔协议讲的风险控制越来越受到重视，到后来变成了一个风险控制的操作标准。
现在的趋势是越来越像全世界，只变成只讲风险控制不讲发展，很少去想年轻人的机会，发展中国家的机会在哪里。
这其实也诞生了今天世界的很多问题的根源。我们今天看到的《巴塞尔协议》本身也让欧洲的整体创新受到了很大的限制，比如在数字金融方面。
《阿塞尔协议》比较像一个老年人俱乐部，他要解决的是运转了几十年的金融体系老化的问题。
欧洲那些老化的体系，系统极其复杂，但是中国的问题我认为正好相反，中国不是金融系统性风险，因为中国金融基本上没有系统，中国是缺乏金融系统的风险（注：笔者觉得马云这句话没毛病，大概意思是中国的金融体系性、系统性有待进一步加强，之所以这么说只是一种说法而已，既不是否定部委的判断，更不是否定别的什么，老马还是拥护党的）。
中国的金融和其他刚成长起来的发展中国家一样，在金融业，我们是青春少年，还没有成熟的生态系统，没有完全的流动起来，大银行，中国有很多大银行，更像是大江、大河和血液的动脉，但是我们今天更需要湖泊、需要水塘、需要小溪、小河，需要各种各样的沼泽地。
缺少了这些生态系统，我们才会涝的时候涝死，旱的时候旱死。
所以今天我们国家是缺乏健康金融系统的风险，我们需要的是建设金融的健康系统，不是金融系统性风险，这是两个完全不同的病，就像老年痴呆症和小儿麻痹症看起来都一样，但是这是两个完全不同的病，如果小孩子吃了（治疗）老年痴呆的病（的药），不光会得老年的病，而且还会出现很多莫名其妙的病。
这个《巴塞尔协议》就是考虑系统老化、过度复杂的老年人的病，而我们要思考的是跟老年人学什么，要知道老年人和年轻人关心的问题都不一样，年轻人的城市关心的是有没有学校，老年人关心的是有没有医院，所以今天世界的变化是非常神奇，非常快速。
我也很自豪的跟大家宣布，昨天晚上就在上海，我们就决定了蚂蚁金服的上市的定价，这么大一次全人类有史以来最大的上市，在纽约城以外定价，这是第一次，在五年前甚至三年前，我们想都不敢想，但是奇迹就这么在发生。
第二个观点，创新是一定要付出代价的，我们这代人必须有所担当。
习近平主席讲过，功成不必在我，我理解这句话的（意思），（意思就是创新）是一种责任，讲的是为未来，为明天，为下一代去担当。
今天世界的很多问题，包括中国，都只能用创新去解决，但是真正的创新一定是没有人带路的，一定是需要有人担当的，因为创新一定会犯错误，问题不是怎么样不犯错误，而是犯了错误以后能不能完善修正，坚持创新，做没有风险的创新就是扼杀创新，这世界上没有没有风险的创新，很多时候把风险控制为零，这才是最大的风险。
当年的赤壁之战，我认为曹操要把所有的船连起来，这就是中国、全世界最早的航母思想。
但是一把火烧了以后，1000年来，中国人连想都不敢去想，一旦想到那把火，谁还把船做大，谁还在有这样的系统性思考？
所以七八年以前，我提过互联网金融这个概念，也在上海，而且我们一直强调，互联网金融必须有三个核心的要素。
第一，必须拥有丰富的诉求（注：小编听的也不是很清楚，感觉没问题）；
第二，必须基于丰富大数据，像那个风控技术；
第三，必须拥有基于大数据的信用体系。
用这三个标准来衡量，我们会看到P2P根本不是互联网金融。
但是今天不能因为P2P把整个互联网技术对金融的创新给否定了。
其实我们想一想，中国怎么可能在几年以内出现了几千家互联网金融公司，我们是不是应该检查一下是什么原因诞生了几千家互联网金融（公司），所谓的P2P公司。
今天我们的监管确实很难，全球的监管都很难，创新主要来自于市场，创新来自于基层，创新来自于年轻人，对监管的挑战越来越大。
其实监和管是两回事情（马总想说两回事，多说了一个情字），监是看着你发展，关注你发展；管是有问题的时候会预判，有问题的才去管，但是我们现在管的能力越来越强，监的能力明显不足。
好的创新不怕监管，但是怕昨天的方式去监管，我们不能用管理火车站的方法去管理飞机场，不能用昨天的办法来管未来。
监和管不一样，政策和文件也不一样。
今天这个不许，那个不许，那都叫文件。
政策，是机制建设，是激励发展（的），今天，全世界，特别是中国，需要很多的政策专家，而不是文件专家。
制定政策是一门技术活，其实解决系统性复杂的问题，我自己觉得可以跟大家分享一下，我们淘宝是怎么做的，17年以前，我们没有技术，没有数据，也对未来的判断不准确，我们制定了这个不许那个不许的很多的规则，但是今天我们能够技术解决了，今天我们有能力解决这系统性问题，但是我们今天的年轻人（指的是他们的新员工、公司新的政策主导者）也向“监管”一样，总是喜欢出各种各样的新的文件，不允许这样不允许那样。
后来我想了个办法叫“加1减3”，你要加一条规则，必须减掉前面三条规则，这样我们的文件越来越短，越来越短，如果说你不减，那你的规章制度越来越厚，是逼迫每个人去犯法，每个人去犯错，大家自己都糊涂起来。
理论和系统也是不一样的。专家和学者是不一样的。
我们这个国家把很多学者和专家经常混为一谈。
专家是干出来的，她干的很厉害，但不一定会总结。
很多学者自己不具体干，但是他却是能够从别人实干的经验中总结出理论。
我认为只有专家和学者结合起来，才能把理论和实践结合起来，才能真正去创新，解决今天和明天的问题。
我想我们需要来自于实践的理论，不是来自于办公室理论的实践，P2P很多就是来自于办公室理论的实践，我想更应该认为,今天我们正确理解P2P给我们带来的巨大的教训，我们不是要去否定互联网技术，更不要重复办公室理论的实践。
我觉得还有一个现象，全球很多监管部门，监管到后面自己变成了没有风险，自己的部门是没有风险，但是整个经济有风险，整个社会变成了有风险，未来的比赛是创新的比赛，不是监管技能的比赛，现在世界各国一个比一个狠，发展都是空的，但是不许这样干，都是刀刀见血。
我的理解，习主席说的，提升执政能力，是指在监管有序的下面保持健康可持续的发展，而不是监管的就没有发展。
监管其实不难，难的是监管的目的是为了可持续的健康的发展，监管就是为了发展，健康发展。
第三个观点，金融的本质是信用管理，我们必须改掉今天金融的当铺思想，要依靠信用体系的发展。
今天的银行延续的还是当铺思想，抵押和担保就是当铺，这在当年是很先进的，没有抵押担保这些创新就不可能有今天的金融机构，中国经济40年来的发展也不可能发展到现在，但是靠资产和抵押的机制会走向极端。
我是中国企业家俱乐部的主席，也是浙商总会的会长，我这几年跟很多企业家交流，中国的金融的当铺思想（对）非常之严重，也影响了很多企业家。
有些企业家要把资产全抵押了出去，压力非常大，压力大以后动作就变形，还有这一些人肆无忌惮的贷款，不断加杠杆，负债搞得越来越大，大家都知道，借几十万块钱，你怕银行，借1000万是你和银行都有点慌，借10个亿，银行怕你。
还有一个习惯，银行喜欢给好企业，不需要钱的企业贷款，拼命的贷款，结果让很多好企业变成了坏企业，形成了多元化的投资，形成了甚至把这个钱转出去，做那些完全不符合自己（行业、能力的生意、产业）。
钱太多也惹很多事，抵押的当铺思想是不可能来支持未来30年世界发展对金融的需求的，我们必须借助今天的技术能力，用大数据为基础的信用体系来取代当铺思想。
这个信用体系不是建立在传统的IT基础上，不是建立在熟人关系的社会的基础上，而是必须建立在大数据的基础上，才能真正让信用等于财富。
其实要饭的也要有信用，没有信用，连要饭都要不上，我认为这个,每个要饭的人都是有信用。
最后我想,今天的世界迫切期待一个真正为未来而思考的全新的金融体系。
今天的金融体系是工业时代的产物，是为了解决工业化而设置的全面的金融体系，是完成二八理论，什么叫二八理论，是为了解决投资20%来解决80%的问题，而未来的金融体系是要解决八二理论，帮助80%的小企业和年轻人来带动20%的人，要从过去人找钱，急找钱，到转型为钱找人、钱找企业，钱找好企业。
评价这个体系的唯一的标准就是是否普惠、包容、绿色和可持续。
背后的大数据、云计算和区块链等前沿技术，今天能够担当起巨大的责任。
各位，即使在二战以后，当时的人们有这样的远见，为后代为未来设计了一个很好的金融体系。
我们今天有这个责任和思考，为此建立一个真正属于未来，属于年轻人和下一代属于这个时代的金融体系，今天我们不是做不到，而是不去做。
今天我们的技术发展让我们完全可以做到这一些，遗憾的是很多人不愿意去做，今天全球的金融体系必须改革，不然不仅仅是失去机会的问题，而是让全世界可能会陷入更多的混乱。
创新走在监管前面是正常的，但是当创新远远的走在监管前面的时候，当创新的丰富度和深度远远超过监管的想象的时候，就不正常了，社会和世界就会陷入混乱。
拿数字货币来说，如果用未来的眼光打造30年以后所需的金融体系，数字货币可能是非常重要的核心。
今天的金融确实不需要数字货币，但是明天需要，未来需要，成千上万的发展中国家和年轻人需要。
我们应该问自己，数字货币到底要解决未来什么实际问题，十年以后的数字货币和今天的数字货币可能根本就不是一回事，这个数字货币不应该从历史上去找，不应该从监管的角度去找，不应该从研究机构去找，而是从市场去找，从需求去找，从未来去去找。
这件事，事关重大，我们的研究机构不应该是政策机构，政策机构也不能仅仅依赖于自己的研究机构，因为数字货币体系是一个技术问题，但又不仅仅是个技术问题，更是一个解决未来问题的方案。
数字货币可能会重新定义货币，尽管货币的主要功能依然存在，但是它一定会重新定义货币。
就像苹果手机重新定义了手机，打电话只是其中的一个功能。
数字货币今天远远没有到抢标准的时候，是创造价值的时候，是需要思考如何通过数字货币建立新型的金融体系，为全世界思考未来，思考全球的贸易怎么做，更要思考，这世界上应该有经得起考验的技术，要在经得起考验的技术基础上所建立的数字货币，是真正解决世界贸易可持续绿色和普惠的问题。
所以最后我想说，今天人类社会到了最关键的时刻，千万不要小看这场疫情，这场疫情是倒逼人类社会进步的力量，它不亚于二战。
从金融本身来说，从美国不断的向世界各国，特别是美国不断在向华尔街股市里输入大量现金，各国都在跟随其后，大家想过后面的结果会怎么样没有，它所带来的巨大的影响，远远超过我们今天很多人讨论的技术层面的问题。
我们今天对世界的很多的组织机构，也不要仅仅的去反对他，而是一起去重新思考他们今天的价值。
无论是联合国也好，WTO也好，还是WHO也好，这些组织确实存在着很多问题，这些组织我都工作过，打过交道，有过合作，他们有很多的问题，但是消灭这些组织并不解决问题，我们应该考虑这些组织应该如何面向未来，如何改革，如何重新思考定位。
新金融体系是未来的方向，不管我们高兴不高兴，他一定会起来，不管我们做不做，一定会有人去做。未来，我相信改革是要付出牺牲的，要付出代价，我们这一代人要做这样的改革，可能下一代才能看到，我们可能是负重前行的一个人，这是历史的机遇，也是历史的责任。
过去16年，蚂蚁金服一直围绕着绿色、可持续和普惠发展，如果绿色、可持续和普惠包容的金融是错误的话，我们将会一错再错，一错到底。
谢谢大家。
商王盘庚迁都在今天地图上的大致位置，两地距离300多公里
公元前14世纪，公元前1320年，商王盘庚力排众议，把都城从奄（yǎn ，今天山东曲阜）迁到殷，即今天的河南安阳（杜）小屯村（有的资料说是小屯村，笔者没有在百度地图搜到殷都区的小屯村，但是有杜小屯村）。
从此，商朝政局稳定，诸侯来朝，商朝遂强盛起来，开启了200多年的灿烂文明。
秦孝公迁都在今天地图上的大致位置
公元前359年，秦孝公嬴渠梁开始任用商鞅变法，于公元前350年，将都城从栎阳迁到咸阳，秦国加快崛起，130年后，公元前220年，秦始皇嬴政统一六国。
孝文帝拓跋宏迁都在今天地图的大致位置，今天两地距离709公里
公元494年，北魏孝文帝拓跋宏，从平城（现在山西大同）迁都洛阳，对建设多民族统一国家作出了贡献。
但后来因为冷落的北方六镇的将士，造成了兵变，北魏分裂为东魏和西魏，没能完成统一。
忽必烈迁都在今天地图的大致位置，两地距离370公里
公元1272年，元世祖忽必烈，从元上都开平府（今天内蒙古锡林郭勒盟正蓝旗驻地上都镇东北四十里，笔者去过）迁都燕京（今天北京），改名大都，从此绘就中国历史上空前广阔的版图。
对了，北京和元上都在一条纬线上，只是一个在蒙古高原，一个在华北平原，神奇吧？这个话题有机会再聊。
公元1420年，明永乐皇帝朱棣从南京迁都北京，振兴了北方经济，其对中国政治、经济、文化造成的影响一直延续到现代。
明朝迁都北京，有利于控制全国的政局，有利于抗击北方蒙古人的南侵，也有利于经营东北地区。因为从公元938年，石敬瑭向契丹割让燕云十六州后，北京一带已有约430年不在汉族政权的控制之下；而靖康之变（宋徽宗等被俘虏）后，整个华北地区也已经有近250年由异族统治。永乐迁都北京后，北方成为明朝的核心统治地域，汉族政权对华北的控制达到前所未有的程度。
天子守国门，君王死社稷，明朝开创了中国历史的先河。
公元1912年1月1日，中华民国临时政府在江苏省江宁府城成立，改江宁府为南京市，定为中华民国首都。1912年4月2日 ，临时政府北迁北平，称北平，定为首都，1928年前后，又迁回南京。1937年10月30日，因淞沪战场已呈不利形势，国民政府决定迁驻四川省重庆市，1940年9月6日，国民政府定重庆为陪都，抗日战争胜利后迁回南京。
如果说定都展示了开创者的远见和站位。
那么，迁都也昭示着开拓者的胆识与气魄。
“雄安第一标”——雄安市民服务中心航拍，来自中新网
公元2017年4月1日，中共中央、国务院印发通知，决定设立国家级新区河北雄安新区，包括雄县、容城县、安新县三县及周边部分区域。
雄安新区规划体系的编制始终坚持“世界眼光、国际标准、中国特色、高点定位”，站在历史的高度，您会不难理解，为什么称之为千年大计、国家大事。
80年代看深圳，90年代看浦东，21世纪看雄安，雄安将用新方式诠释新时代新北京新首都。
时值隆冬，很多小伙伴可能会感到苦恼，因为买房子的时候，漂亮的售楼小姐口口声声承诺的不影响采光的房子，可能每天的采光时间就1-2个小时。
售楼美眉介绍楼盘（图片来自百度）
更甚的是，有的房子完全被格挡，阳台阴暗潮湿，丝毫没有暖意。
烘干机（图片来自百度）
还有的小伙伴说，自己家买了烘干机。哈哈。
（图片来自百度）
那么，楼间距多少，才不影响房子采光呢？
今天我们就谈谈楼间距和采光的问题。
我国处在北半球，大部分陆地上的建筑物没有机会被太阳直射。所以人人都要考虑采光的问题，而且是越靠北方，采光就必须提上更高一些的日程。
冬季地球受太阳照射示意图（图片来自百度）
直射是什么意思呢，就是太阳在正头顶上，太阳照下来影子只有一个点。好比你站在家里的电灯下面，影子没有了。
不再赘述，说管用的。
第一步，先确定你所在地区的纬度。
纬度指的是什么呢？文绉绉一点，就是指过椭球面上某点作法线，该点法线与赤道平面的线面角，其数值在0至90度之间。
纬度示意图（来自百度）
如果不懂，我给你一说，就明白了。
就是从你脚底下往地心画一根线，这根线和赤道面的夹角。
当然，如果您还不明白，就无所谓了，知道这个参数就ok了。
然后告诉你怎么得到这个参数。
在百度上搜一个经纬度查询的网站（我用的这个，不是打广告啊！http://www.gpsspg.com/maps.htm），或者使用谷歌地图（很多用户现在可能用不了）。
在查询的图上，你所在的城市，随便点一个点，就会看到经纬度了。
经度，我们这里不关心，关于日照，我们只关心纬度。
以河北衡水为例，衡水大概处在北纬37.72°。
第二步，测算“冬至日”（冬至那天）的你所在地的太阳高度。
为什么要测算冬至日的太阳高度呢，因为冬至这一天，也就是每年的12月22日或者23日这一天，太阳直射南回归线，是最靠南的一天。
冬至日太阳高度示意图（来自百度）
如果这一天您的房子采光不受影响，那么全年采光就有保障了。
冬至的太阳高度=90°-（您所在地的纬度+23.5°）
以衡水为例子，衡水冬至日的太阳高度=90°-（37.72°+23.5°）=28.78°
第三步，计算出冬至这一天楼体影子长度和楼高的关系。
这里，要运用到tan这个函数，不过不要慌，打开一个Excel表格。
运用tan函数示意图
衡水冬至日楼房高度/影子长度=tan（28.78）≈0.55
怎么？不信啊？怎么数值这么小？
对的，所以你的楼房采光不好啊！
对，没错，衡水冬至日，楼房的影子差不多是楼高的2（实际为1.81）倍。
综上，查询你的纬度，然后90°-你的纬度-23.5°，得到的结果就是冬至这一天，太阳光照在大地上，和你所在地地面的夹角。
然后运用函数tan，在Excel表格或者WPS表格，就能算出楼高和影子的比值了。
中国的楼层高度大概是2.8米，30层的楼房，楼高大概是84米，在衡水冬至日影子大概是84*1.81≈152（米）。
如果楼间距是50米（许多售楼小姐说的非常美的楼间距！哈哈），那么152-50=102（米）。
这栋30层的楼房的北侧50米处的楼房多少层是能够采光的呢？
102*tan（该地太阳高度）/2.8米=层数
以衡水为例。
102*tan（28.78）/2.8米=20（层）
也就是说，您如果买了20层以下的房子，冬至中午是看不到太阳的，当然，上午下午太阳斜射的时候，可能会有采光，但是冬季中午的光照是最宝贵的。
笔者的绘图软件掌握不是很好，手绘了一个示意图，让大家受苦了！！
总结：冬至日被遮挡的楼层=（南面楼高-楼间距*tan（90°-23.5°-你的纬度））/楼层高度
以衡水市两个间距为50米的30层楼房为例，楼层高度为2.8米。
冬至被遮挡楼层=（2.8米*30层-50米楼间距*tan（28.78））/2.8
=30层-50米间距*tan（28.78）/2.8
最终我们推导出了公式：
被遮挡层数=前面楼总层数-楼间距*tan（太阳高度）/楼层高度
将tan（太阳高度）/楼层高度作为一个常数m；
遮挡楼层为Y；
总层数为X（这里认为前后楼，楼层数相同，如果北侧楼高一些，或者矮一些，X取值为南侧楼的高度，也就是说还是认为楼层数相同）；
楼间距为Z；
那么公式为：Y=X-Zm（m=tan（太阳高度）/楼层高度）
说到最后，被遮挡楼层数Y只与总层数X、楼间距Z和参数m有关系了。
也就是说，全国不同的城市，只需了解m值，就可以了。我给大家算了一下全国不同城市的m值，分享给大家。
主要城市楼层选择建议
以衡水30层房子为例：
遮挡楼层=30层-50米楼间距*0.55/2.8≈20层
当然，楼盘都有个偏角，不是纯南北向，楼与楼之间也会有错位，然后呢，太阳在南北回归线之间移动，东升西落，这些都会影响采光。
某售楼处（来自百度）
不过，您掌握了我告诉您的这一招，就掌握了选楼层的命门。售楼美眉说得再天花乱坠，您也不会迷眼了。
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