文丨可可沛沛
01
我叫阿喜，男，1985年出生于广西南宁。
我是狮子座，生命力强，天性很能折腾。20岁开始，我做销售，汽车销售和保险销售都做过，每个行业我都能做到销冠（销售冠军）。
2014年我进入中国平安，做理财经理。
我一边赚钱一边娶妻生子，买房买车，日子过得顺风顺水。
我一边在平安做，一边跟人合伙开公司，包括公号、短视频、共享果园、酒庄、牛排店……每月收入在3-10万。
随着创业的项目越来越多，我对资金的需求越来越大，我开始尝试P2P借款，投入到更多的项目当中，期待着自己的事业越来越好。
一开始非常赚钱，一个月收入近10万，尝到甜头的我胆子越来越大。为了赚更多钱，我瞒着妻子，把房子也押了进去。
结果血本无归。
到后来，因为借债太多，我已不敢算自己到底欠了多少钱，也算不清楚。
截止2018年底，卖掉房子还债后，我还负债300万——其中熟人100万，信用卡70万，小额贷50-60万，而且还在不断利滚利。
妻子对我非常失望，带着孩子离开了我。
02
2019年，4个最好的朋友起诉我，因为我分别欠他们3、5、15、30万。最坏的时候我直接被法院拘留了。
法院的强制执行，让我成了老赖，整个世界都变成了灰色。
失去一切的我只剩下一家小小的活动公司，给客户做婚礼策划和活动营销策划。我努力工作，尝试让生活回到正轨。
本来我打算就这样过下去，但突如其来的一通电话让我的生活发生了变化。
我邻居的女儿远嫁到内蒙，在她远嫁前，她一直把我当大哥哥。
有一天，她突然给我打电话，说她和老公负债60万，想找我借钱。
我苦笑：我自己都负债300万，我怎么有能力借给你钱？
出于关心，我详细询问她负债原因和负债的具体金额以及构成，我们一起列了一张债务表。又仔细跟她一起摸排可挪动的资金，包括两人的工资收入、年底奖金、副业收入等。
听完以后，我建议她把房子抵押给银行，贷出来一笔款，把最着急的窟窿填上，剩下的慢慢地、有序地还。
我的方案行之有效，很快她的债务便进入稳定状态，生活回到正轨，预计3-5年可以全部还完。
03
邻居小妹的事发生后，我有个朋友因生意纠纷坐牢，家中负债累累，还欠了不少小额贷。我便一边安排他妻子到我公司上班，一边帮他妻子设计还款方案。
这两件事以后，找我的人就越来越多。
通过与负债人接触发现，负债人远比我想象的多。
信用卡发行，P2P金融泛滥，给借债提供了多种渠道和途径。
导致一个人负债的主要因素有：
1、过度消费
这十几年消费主义盛行，普通人家的女孩子买十几只YSL，男孩子买最新款苹果手机似乎成了常态；
2、意外
如车祸、生病、生意失败……等天灾人祸；
3、暂时性资金短缺
例如，刚刚毕业的小朋友7月上班，经济捉襟见肘，结果十一突然有好几个朋友结婚，车票、礼金都要花不少钱。
60%-70%其实都属于这种负债。但这种负债是良性的，因为债务人有稳定收入，不会导致资金链断裂。
我把3称为良性肿瘤，大概占60-70%；1、2称为恶性肿瘤，这类是最可怕的，约占30-40%。
04
借债的水到底有深，正常人根本想象不出来。
1、 到手金额
我们正常理解是：我找小额贷借5万，到手应该是5万，对吧？
不，到手是4.2万。
但利息还是以5万为基数计。
2、利息计算方式
举个例子。
1月1日，你信用卡刷了1万块，2月1日你还了9500。
你会认为剩下500是违约的，要扣钱也是扣这500块。
实际上不是的！
是整个1万都算逾期！都要付高额利息！
沛沛插嘴：现在不仅仅是信用卡或者小额贷这么算，连自如的房租也是这么算的。
有个读者跟我说，她的房租是每月7K，每季度付2.1万。有一次她只付了2万，想着剩下1千第二天再付，结果第二天就被扣了100多块违约金！
3、 杠杆炒股
股市好的时候，你想买股票，但手头只有1万现金，可你想买50万股票，怎么办呢？
借钱。
有个说法叫9借13出——即你找我借9万，那得还13万给我。
沛沛插嘴：我突然理解了几年前有段时间股市特别火，有人抵押房子炒股。当时我觉得这种人不是有病吗？现在我明白了，这两种人的本质都是一样的。
4、高估自己的能力
在信用卡界，有句话是这么说的：
玩卡玩得好，叫卡神；
玩得不好，叫卡奴。
有的人收入一般，办多张信用卡，买大牌包包奢华服饰出国游，到还款时拆东墙补西墙，看上去特别酷。
但这种10个锅配2个盖的生活风险很大，必须保持杂技演员的敏锐和技巧，时刻集中注意力，才能让生活不坍塌。
仿佛穿着20厘米的水晶高跟鞋走路，外人看着光鲜亮丽，实际上一个不小心（失业了、生病了、家里有事），就跌个嘴啃泥，爬都爬不起来。
沛沛插嘴：我记得有段时间，有一种思想特别流行：
信用卡就是银行给你一个月无息贷款，不用是傻子。
因为职业原因，我见过不少人因无意中延迟还款，导致征信出问题，贷款很麻烦。所以我只有出国玩才用信用卡，平时打死都不用，被同事朋友好一顿嘲笑，说我老土。
说句掏心窝子的话：老土再怎么着都比老赖强，对吧？
05
下面说说万一负债了，该怎么办？
1、抵押房子
很多人一负债就想着卖自己的房、卖亲娘老子的房，这个思路是错的。
先不说急卖房能不能卖出去，即便是能卖掉也会被大幅杀价。
而且很多人一辈子只有一套房子，房子卖掉的话，一来再买回来十分困难，二来正常生活受到极大影响。
正确的方式是把房子抵押给银行，贷出来一笔钱，用这笔钱还款。
2、还款顺序
一般而言，一个人借钱的渠道无非就是：熟人、银行（多张信用卡）、网贷。
当一个人同时欠这3方钱时，想当然地把还款顺序定为：1网贷 2信用卡 3熟人。
因为从利息角度来说：网贷＞信用卡＞熟人。从催债的凶狠程度来说：网贷＞信用卡＞熟人。
但放在真实的社会生活情境下，还款顺序实际上是：1熟人 2银行 3网贷。
为什么呢？
这就涉及到网贷的催款流程。
逾期的第1-15天催款最凶，会不停采用电话和短信形式轰炸你，目的就是要摧毁你的心理防线，把你搞崩溃，赶紧还款。
16-30天，把你转交到下一个部门；
31-45天，再把你转交到下一个部门；
45-90天，再把你转交到下一个部门；
……
基本上3个月以后，催款电话的频次就少了，大概是3-7天打一个电话。
而逾期6个月或者1年以后，网贷公司会把你卖给第三方，由第三方催款。
也就是说，如果你能咬牙承受3个月，生活便可以获得暂时的安宁（3-7天接个催款电话）。
我的欠款现在已经超过1年了，属于典型的不良资产，所以催款电话不多。
3、不要换号，不要关机
你必须要注意的是：
无论是欠信用卡还是欠网贷，千万不能换号，不能关机！
如果换号或者关机，就是诈骗。
而且你换号或者关机了，催款机构会打电话给你父母（找不到你，第一个肯定找你父母）和朋友，把你搞到社死。
4、避免不恰当的语言
很多负债人被催恼了，会说：老子就是不还！老子有钱也不还！
这种反应非常正常，但咱们千万别说，说了就是诈骗！
无论对方说什么，咱们都要表达咱不是那种恶意借债者，正在努力筹钱，想尽快把钱还上。
5、心理建设
很多人负债后会做一些失去理智的事，本来是个小窟窿，和家人商量商量，或者找朋友帮帮忙，大概率可以解决。
但因为心态慌乱，丧失了理智，把小窟窿变成大窟窿。
尤其是网贷借多了以后，自己没勇气算，也算不清，干脆做鸵鸟。
最终负债人的亲友知道后，第一反应一定是震惊：
你怎么能做这么蠢的事呢？你怎么现在才说呢？
这种情况是最可怕的，这也是为什么我会反复跟求助者说“一定要如实告诉我”。
我是负债300万的人，所有的心路历程我都经历过，所以我和他们是平等的，他们很愿意跟我说实话，然后我和他一起做债务表。
表格必须详细到每一笔借款的金额、借出机构、还款时间、逾期罚则、可谈OR不可谈（很多网贷是可谈的，毕竟网贷机构的目标是赚钱，不是伤人）、能谈到什么程度……
然后以此表为基础，制定还款计划。
说实话，负债后我得过抑郁症，后来通过积极的自我调整（锻炼、看书、打游戏、和别人交谈）痊愈了。
现在的我对生活充满干劲，每天努力工作，争取早日把债务还清，好好履行自己身为一个父亲和一个儿子的责任。
也祝愿这世间所有负债人及其亲友早日走出债务阴霾，看到久违的阳光，对生活树立信心。
·End·
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我目前做的事：
1》离婚/失恋情感疏导
2》情感咨询
3》我心情太差了，想和沛沛说说
4》有件事我实在不知道怎么办，想问问沛沛
5》我有个秘密，想找个树洞
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