自从背上130w房贷后，我就下决心非刚需不购买。
坚持到现在，差不多有5年了。
不消费的这段时间，我们家狠狠攒下了76w。
很多人问，76w是怎么管理分配的？都存定期吗？还是有其他存储方式？
今天就来分享一下，我是怎么管理分配我的存款的。
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1）拿出1-2年的生活费放在安全可靠的地方。
我和先生的收入都不是很稳定。
我们也许能猜测到下个月的收入大概有多少。
却无法预测下下个月，下下个季度是否还能有收入。
这种不确定的状态，决定着我们的财务决策也会比较保守。
所以，我们手里一定会有1-2年的生活费和房贷钱。
我这个观念的灵感，来源于优秀企业家对公司的财务管理。
据说比尔·盖茨从创立微软的那天起，他就坚持在银行里留一笔现金，保证公司在没有营业收入的情况下能继续运转12个月。
这是企业在经济下行时的生存法则。
我们家的这笔生活保障金，大概占76w的20%。
目前大部分放在定期存款里，利率最高4%，最低2.9%。
一部分存在数字银行里，一部分存在大银行里，存得比较早，所以利率还算过得去。
但它们迟早会到期，到期后这笔钱我大概率会放在三个地方。
部分继续存在银行定期，部分放在活期+或短期理财里面，部分放在短债基金里。
总之，一定是安全性和流动性比较高的地方。
这笔钱，不是为了追逐利息收入。
它们的存在，是为了保障意外发生时，我们有1-2年的喘息时间。
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2️⃣25%用于定投指数基金和黄金。
《金钱心理学》的作者，在他的另一本书《一如既往》里面写到：
最佳的理财计划是悲观地储蓄，乐观地投资。
既相信明天会更好，又能认识到现实世界充满挫折、失落、意外与动荡。
所以，我既存钱，也投资。既悲观，也乐观。
我悲观的是，现实世界充满挫折和不确定性。
所以，只要有收入就想办法存钱，并且手里一定会有1-2年的生活费储备。
同时，这又不妨碍我乐观地相信明天会更好，国运会变好。
所以，我有拿出一小部分钱来定投指数基金，且以宽基指数为主，如沪深300、中证500等。
在我看来，宽基指数的未来看的就是国运。
这笔钱大概占到存款的25%，其中20%定投指数基金，5%买黄金。
如果说，生活保障金解决的是当下的困境，定投指数着眼的就是长期目标了。
所以，这笔钱主要用来保障养老、医疗等。
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3️⃣剩下的部分，主要服务于提前还房贷。
目前我们家最大的压力源是房贷。
也是我们家这几年想集中精力解决的一个难题。
所以76w里面已经有47w用于提前还房贷了。
以后存下的每一笔钱，其中25%用于定投指数基金，5%用于提高生活质量和完成心愿清单，剩下70%统统用来提前还房贷。
一直到房贷还清为止。
这是我们家当下的财务规划和资金管理。
具有非常强烈的个人家庭特色，不一定适合你，所以仅供参考哈。