前两天有两个小伙伴从外地来找我喝茶，这中间我们聊到了一个很搞笑的事情。
他们说全世界都知道中国老百姓最勤劳，大国里面我们国家经济发展这些年也很不错。
不是都说资本市场是经济的晴雨表嘛，但是看看我们的资本市场，却好像一直都不太争气。
经济疲弱的欧洲，德法两个大哥都要创新高了。我们这么多年了，还是在打3000点保卫战。
最近不是又打了一次保卫战没撑住，回到了三千点下方，这两天刚刚又爬上来。
我们的资本市场始终在这个位置，里面有很多原因。比如从市场设立开始，就是为了国企脱困融资设立的。
在这个目标达成之后，我们又要通过资本市场给硬科技发展做支持，大家也知道这块确实是很烧钱的。
再比如指数的编制没那么合理，里面占权重比较大的，都是之前重工业时代的那些传统公司，老美可能更多的是科技公司。
这些情况都是客观存在的，我们作为普通人也没办法解决或者改变这些客观因素，我们能选择的就是适合这个客观条件的策略。
首先国内老百姓能投的大类资产，基本上也就是房地产、资本市场、债券类产品和保险类产品了。
这里面房地产市场大家应该门清了，除了少数核心城市的核心地段还能够保值增值，大多数城市可能未来都是消费品了。
老百姓除了在银行放点活期或者定期存款，往往还会把自己的部分存款配置些债券比如国债。
其他可能还会配置点，就是锁定利率的年金或者增额终身寿。
因为反正也要存款嘛，把部分存款配置到锁定长期利率的产品上也是个方向。
除了上面提到的，剩下能够选择的方向，也就有且只有资本市场这一个方向了。
关于这一点，这里也讲讲自己的个人看法。里面可能有比较主观的的地方，也欢迎大家一起探讨。
首先是对于多数普通人来说，相对难度比较低，也比较容易的投资方式是宽基指数。
一方面这些宽基指数里面的成分公司，都是国内比较优质和盈利能力比较强的公司，这些公司的起伏基本是锚定中国经济大盘的。
如果你相信国家经济拉长时间看是持续增长的，那么在相对低估的位置持续定投宽基指数，算是个未来手里钱保值增值的方向。
你要做的就是在估值的低位持续定投，只不过这里要注意的是，投资宽基指数需要一个比较长的回报周期，比如说四五年时间。
这期间大多数都是无效时间，你都是在周期的起起伏伏里面，等待那个爆发点的到来。
当然如果自己对判断高估低估没把握，也可以跟投自己觉得可信任的，以宽基指数做组合的基金投顾产品。
个人觉得拉长时间看，国家经济不管是增长快或者慢，未来大概率都是持续稳步增长的。
在这种情况下，在低估值位置持续定投宽基，做到4-5个点的长期年化应该是可以做到的。
所以如果想要保值增值的话，可能在低位持续定投宽基指数，会比把钱放在2个点左右的货币基金要强。
这里还不算货币基金的年化并不是年年都是两个点，而是会随着利率下行而下行。
当然如果你自己比较有判断能力的话，可以根据市场的偏好和风格选择一些跟踪行业或板块的被动或者主动型基金产品。
这类产品在结构性行情的市场里，如果是风口上的那类行业或者板块，往往会受到资金的追捧，能获得更高的超额收益。
当然如果你没有判断能力的话，往往会在市场乐观的时候，去追那些风险比较高的行业或者主动型基金。
等估值回归的时候往往也会承担比较大的损失，这两年的医药和酒类基金就是这个情况。
其实如果没有选择和判断能力的话，只要保持主要配置是以宽基指数为主，并且是在估值低位持续定投，就不用过于焦虑。
因为只要经济大盘是持续向上的，不管增长速度快慢，过几年都会有一次估值提升让你获利的机会。
这里可能有人要问了，你说的都是经济持续稳步增长，如果经济大盘持续下行咋办。
普通人的命运只能随着时代沉浮，你说的情况发生的话，所有人都会遇到更大的麻烦。
所以对多数普通人来说，除了相信经济持续增长，长期不会太差之外其实是别无选择的。
讲到这里，多数人应该看明白了。我们的基本思路，应该还是比较清晰的。
你手里如果有大钱的话，能配置的起核心城市好地段的房产，价格合适其实就可以买，拉长看保值增值没太大问题。
因为核心城市好地段的房子，本身是全国有钱人买起来的，只要经济还在增长，你价格也买的合适，基础的保值增值问题不大。
但是对多数人来说，其实去买核心城市好地段的房产来保值增值，是不现实的。
不少条件还过得去的人家，除了家里的一两套房之外，可能手里也就几十万到上百万不等。
这些钱到核心城市好地段基本啥都买不了，但是大家基础的保值增值需求依然是有的。
那么如果是我手里有这些钱的话，大概率会把这些钱分成几份来做配置。
首先是因为家里的积蓄没那么多，基础的保障肯定是要做好的，所以重疾医疗都会买。
因为家里本身就大几十万块钱，遇到个大病没买重疾百万医疗，这点钱基本花个干干净净说不定还要欠债。
基础的保障有了之后，这几十万存款会按照自己的风险偏好按比例分成三份。
一部分会选择在估值低位持续定投宽基指数，一部分配置大额存单、债券基金或者锁定利率的理财险，一部分配置货币基金。
宽基指数这部分当做长期的退休金，估值低位持续定投，估值高位卖出等待下一个周期，几年一轮周而复始。
很典型的宽基指数比如说和上证综指、沪深300，上证50，创业板指数类挂钩的产品。
除了这些宽基指数之外，还可以多看看上证综指这类比沪深300指数更强的大指数。
最近很多人应该发现了，相比创下新低的沪深300指数，上证综指这类和大盘挂钩的指数并没创下新低。
很多人常常会说一句话叫做只赚指数不赚钱，既然这样的话为啥不看看和上证综指挂钩的方向呢。
上证综指早就可以买卖了，跟踪这个指数的上证综指ETF（510760）和联接基金（011320）都已经上市三年多了，今年以来只是微跌0.58%。
从过往数据看，上证综指ETF从成立截止到12月12日，累积涨幅差不多是2.99%。
同期沪深300指数大跌27.38%，可以说阶段业绩表现大幅跑赢了沪深300，也是优于同类平均14.39%跌幅的。
而且上证综指采取的是抽样复制策略，抽样复制了上证综指的数千家公司，相比同期的上证指数也是跑赢不少的。
在这种情况下，盯住沪深300指数就不如多观察下和上证综指相关方向了。
另外如果有能力的话，也可以考虑未来在估值低位定投部分海外的宽基，比如挂钩标普和纳指的产品。
这个只要是估值低位持续定投进去的，拉长看年化也是不错的，但现在历史新高并不是合适的定投时候。
配置大额存单、债券基金或者锁定利率的理财险这部分钱，当做自己中期的一个灵活配置。
买货币基金这部分钱就比较简单了，基本上就是每个月工资收入之外，放在那边应急的钱。
这几块配置好了之后，基础的保底有了，遇到大病普通家庭也不会太慌了。
有了保底以后，根据不同的家庭风险偏好，可以在几个大类里面分配权重。
比如你风险偏好高一点，就去多配置一段宽基或者行业指数。低一点的话，就多配制一点存款或者理财险。
除了每月工资作为现金流收入之外，部分手里的钱配置成货币基金作为应急，这部分也是必要的。
几块搭配好之后，如果没有啥大的以外，基本上这个框架就可以持续很长时间了。
当然这里是过往自己的一点看法，大家也可以看看对不对，有啥好的方法也可以在评论留言。
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