养老金大变天了！
今年 10 月，社保养老金将正式迎来重大变革！体制内外将统一养老金计算方式。
也就是说，目前 5000 多万的体制内人员，包括公务员、事业编等等。
在 2024 年 10 月 1 号之后，退休金的计算方式就和私企一样了。
那这是不是意味着：体制内的高退休待遇即将成为历史？咱们普通人的退休金要变多了呢？
今天，大师兄就通过这篇文章给大家一一讲清楚。
大家都知道，体制内的退休工资，一直都要比咱普通人高很多。
哪怕是一样的工作年限和缴费基数，体制内退休金到手能有七八千，而普通人也就两三千。
整整两三倍的差距！
其实，这背后的根本原因，就是国家原来实行的养老金双轨制：
怎么理解“养老金双规制”呢？
在 2014 年之前，体制内有专门的养老金制度，都不用自己交一分钱，退休后的养老金由国家一手包办。
直接根据工龄和职级来确定金额，有的地方还有额外的职业年金。
所以，这一整个加起来，待遇好的当然不止一点点了。
这也是为啥现在好多人，挤破头皮都要考进体制内的原因之一。
不过，这样也存在一个问题。
因为长时间由国家补贴，再加上老龄化严重，退休的人越来越多。
不仅导致机关事业单位的月人均养老金水平，是企业退休职工月人均养老金水平的数倍之多，产生不太公平的情况，
还导致了社保养老金池子里的钱，变得越来越紧张。
所以养老金并轨，是势在必行的一件事儿！
其实，这个改革从 2014 年就开始了。
不过，这么多省份一起改，难度也不少，于是国家就给了10 年的改革过渡期。
当然，改革并没有一刀切，采取老人老办法，新人新办法。
对 2015~2024 年间退休的人，就新老办法结合，新办法领的钱比老办法少的，就按老办法发放，高于老办法的，高出的部分就按比例推算。
这样一来，养老金并轨，影响最大的就是 2024 年 10 月之后退休的体制内人员，这部分人的养老金将会迎来一波缩水。
不过，话又说回来，这次正式并轨之后，体制内外的养老金待遇真的会完全一样吗?
答案也许会让大家失望了。
其实，并轨只是让养老金的缴费方式和计算公式一致。
最终能领到多少养老金，还跟我们的缴费水平、缴费年限有关。
一般来说，体制内会按照你真实的工资水平进行足额缴费。
再加上工作稳定，缴费时间足够长，还有职业年金等福利。
反观咱大多数普通人的工作，除了大型国企，其他公司别说职业年金了，就连按照工资全额交养老金的又有多少呢？
更别说，还可能面临 35 岁失业的危机等情况。
所以怎么看，体制内的退休金仍然可观！
既然体制内的养老金都要缩水了，那体制外的朋友能幸免吗？
目前，我国的社保养老金为“社会统筹+个人账户”的模式。
养老保险的费用由企业和个人共同承担，其中一部分进入个人账户存着，等我们老了直接领取，
另一部分则进入统筹账户，由政府调控。
其中统筹账户承担着养老金的大头，制度为现收现付制，即没退休的人交钱，退休的人领钱。
但随着现在老龄化、少子化的情况越来越明显，以后交养老金的人只会越来越少，领钱的人却会越来越多。
这一制度也会变得越发“疲软”，直接就影响到了社保养老金的累积与发放。
说大白话就是“现收现付制”像一条管道，左边是年轻人和中年人在交钱，右边是退休的老年人在领钱。
当年轻人口多时，管道收入高，老年人领的养老钱也就多，财政没什么压力。
但如果老人越来越多，年轻人越来越少，就可能会出现收不抵支的情况，即“养老金缺口”。
大师兄这里也老实说一句：
不管是体制内还是体制外，未来都会面临养老难的问题。
还想像过去那样，只靠国家发的社保养老金就实现养老自由，基本是不太可能了。
所以，咱这代人养老，大概率只能靠自己了。
从咱们国家的养老体系来看，除了社保养老金外，其实还有另外两大支柱：
第一支柱就是我们常说的社保养老金，目前参保人数超过 10 亿人，覆盖面最广。
不过，正如大师兄前面所说，人口问题使得社保养老金独木难支，必须要靠另外两大支柱补充才行。
第二支柱是企业年金，由企业为员工交纳，但因为它不具备强制性，且对企业来说是一笔不小的支出，所以一般只有国营企事业单位或大型私企才有，规模较小。
第三支柱是个人养老金，才推出不久的个人养老金制度，以及平时大家常见的商业养老年金险，都属于这一支柱。
这也是国家给我们提供的另一种攒养老钱的方法，一方面有政府和政策支持，安全稳定，另一方面，也有强制储蓄的作用，让我们真的攒下一笔钱。
像个人养老金账户，每年最高可以往里面投入 1.2 万元，享受一定税费优惠的同时，还可以用账户里的钱购买不同的理财、保险产品。
通过这些产品获得的收益，会储存在账户中，等到了法定退休年龄才能领取。
再比如商业养老年金险，可以往里投入一笔钱，这笔钱会随着时间的增长而复利增值。
到了约定的时间，比如 55 岁或者 60 岁，就可以每年领取一笔钱，有些产品还能活多久领多久。
下面，大师兄就拿一款不错的产品，给大家演示一遍终身型养老年金险的收益：
以“30 岁女性，每年投入 5 万，连续投 5 年，55 岁开始领养老金”为例。
到 55 岁时，她每年可以领到 2.6 万养老金，这笔钱活多久就能领多久；
越长寿的话，收益也越高，到 73 岁时，累计领取的养老金高达 50 多万，和投入的保费相比，翻了 2 倍之多。
如果你对这类终身型养老年金险感兴趣，或者想进一步了解对比其他的高收益产品，可以点击下方卡片免费咨询。
总的来说，养老金并轨肯定是有好处的。
至少在同样的制度和计算方式之下，会有更多的人，能够获得更加公平、合理的养老金待遇。
不过，随着我国人口老龄化加剧，养老问题也日益凸显，没有人可以避开这个话题。
提前布局养老规划，尽管现在看不到效果，但到自己年老的时候，也不会那么艰难。
毕竟“人活着，却没钱”，也是一种非常心酸的状态。
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