【行业】我也很怕你跟风买保险~要不，买之前跟我聊聊？

没有三高，然后家族没有什么癌症史… (西 瓜 子)

那真好！果断买呀！ 百万医疗平时用不着，但是可以免到心中最大的疑虑，就是假如一场大病下来，高额费用怎么办？

再麻烦问一下，小伙伴的爸妈，也未满60岁，但是有三高，所以不适合买百万医疗了是么？更适合众安的？ (西 瓜 子)

是众安有个医疗险叫安稳e生，专门针对自我控制得很好的三高人群。 可惜年龄限制更高。要求55岁以下。 如果超过了这个年龄，又有三高，那只能是防癌医疗保险了。 因为三高与癌症关系不大。 但随着人越活越长，细胞变异的几率上升，细胞自我限制的能力下降，就很容易罹患癌症。要知道全世界癌症比例最高的地区是北欧的几个福利国家，因为那里的人长寿。 而人的血管从三岁开始就会有沉积物，经年累月，堵个三五七条毛细血管也是在所难免的。血压高就这样形成了。再不注意一下，血压一高，压迫个肾小球（其实就是肾里面的毛细血管团）也是正常的，然后肾的问题也就来了。 在高糖高脂（例如吃米饭就挺高糖分的）饮食，血糖血脂高也来了。 血糖高了，会对脑细胞造成影响，脑退化类疾病就来了（例如各种痴呆） 血脂高了，血管壁形成点斑块，心梗脑梗的几率就高了。

(⊙o⊙)哇！小伙伴的三高爸妈1965年的，2月55周岁，那就是可以买安稳e生对么？ (西 瓜 子)

不确定哈，要看血压和血糖这半年的控制水平

爸妈都是血脂偏高，血压血糖正常 (西 瓜 子)

抹去个人信息，豆油发我叔叔阿姨连续半年以上的血常规检查报告？ 我看看，然后okay的话，自己网上买就可以了。 官网有售

今天签了一单，年交保费60万。 产品我定的，保费客户定的。 过程三句话： 我：你买这个吧，我想你给自己留一笔钱 她：多少比较好？ 我：不影响日常生活的前提下，尽量多，对自己好一点。 分享这个案例是因为保险销售的是一份信任， 如果能让客户真切感受到我全心全意的为她着想，整个销售流程是很顺畅的。 我不建议身边人轻易入行的原因，是因为这是一份用你人脉人品来经营的事业呀。

楼主你好！
想问是不建议网上买保险吗？
那是要亲自去保险公司走一趟么？需要准备什么材料？
我二十多岁，近两年没有什么疾病史，想买一份重疾险保障自己，谢谢！ (可乐真好喝)

网上还是很多不错的产品的。 包括我自己也在网上买很多保险呀 主要是建议充分了解细致再给自己配置 免得给自己挖坑 你过往两年的体检有没有什么异常的项呀？ 涉及个人隐私 可以豆油跟我说一下，我给你一些建议

楼主，我想问下在网上怎么去找这些保险啊？ (Z@X&Y)

微信/网页/知乎搜索：保险 海量信息 别进了哪些什么付费咨询的坑，良莠不齐

没人问是因为你回答的够全面了，该了解的都了解了，哈哈哈。。。我下午收获，到现在才仔细爬完 (纠结de Y胖胖)

谢谢夸奖，有关于保险的问题其实都可以问的哦

今年又有客户确诊了，好可怕

哎，不想继续说那么多疫情的消息了。 我们来聊聊其他的吧。 例如，你们了解过，医院的国际病房不？

我买了医疗险，因为没经验，如实告知栏全部通过。然后一年以后。翻保单最后发现有一条是否有直属亲人的重疾或者65岁之前死亡的，我爸爸46岁胃癌死亡的。我很诚心的去保险公司要求补充说明，得到的答复是要有诊断书和死亡证明。我爸已经死了20年了，那时我都还在读高中给，他找诊断书和死亡证明怎么现实。其实我知道，保险公司调查这种情况肯定比我容易的多，并且调查塞选客户是保险公司的任务，但就是不给你去做。现在这情况我不知道该怎么办。是否只能退保
 (QQMM)

不用理，这不会在将来理赔中有任何的问题

请教一下，同性伴侣可以购置什么保险来保障吗～ (己注销)

你是指给对方买么？ 在中国当前国情下，理论上不能为对方配置。因为不存在受益人关系。 但可以自己为自己买，正常的重疾、医疗、意外、养老就好。 如果是想着有什么不测为对方留一笔钱。可以做一份终身寿险，然后对接信托。信托的受益人可以自定。

请教一下，同性伴侣可以购置什么保险来保障吗～ (己注销)

目前内地市场上是有一家公司是可惜情侣间投保，但受益人也只能是直系亲属（父母，亲生子女，养子女，继子女）

9个月宝宝 怎么买保险？平安业务员推的保险都要1万多 (伏特加的维他奶)

1.平安推的方案是怎么样的？平安福+一圈附加险么？ 2.一万多你是觉得贵还是怎么样？ 3.你想给宝宝买保险是想达到什么样的目的，我按你的想法给你分析哈

今天跟大家分享一点干货吧。先从医疗险体系开始： 医疗险的概念 根据百度百科，对医疗险的定位为以合同的方式预先向受疾病威胁的人收取医疗保险费，建立医疗保险基金；当被保险人患病并去医疗机构就诊而发生医疗费用后，由医疗保险机构给予一定的经济补偿。 因此，医疗保险也具有保险的两大职能：风险转移和补偿转移。即把个体身上的由疾病风险所致的经济损失分摊给所有受同样风险威胁的成员，用集中起来的医疗保险基金来补偿由疾病所带来的经济损失。 医疗险的分类 根据覆盖的区域、可选医院的级别、药品使用的范围、医疗费报销的额度、免赔额的高低、自付比例和等待期，以及有无社保对费率的差异等，我们可以将医疗险分为7类：小额住院医疗、百万医疗、中端医疗、高端医疗、门诊医疗、意外医疗和专项医疗 小额住院医疗 此类保险是我们最熟悉的医疗险。主要是以附加险的形式出现在重疾或者寿险合同上，主要应对的是普通住院费用，一般保障额度较低，在几千到5万左右不等，保障区域为中国大陆，就诊医院限于二级及以上公立医院普通部，且只能报销社保内用药。会有几百或者0免赔额，以及保险比例的差异。 百万医疗 百万医疗险主要责任是住院医疗，就诊医院范围为中国大陆二级及二级以上公立医院普通部。由于保费通常只有几百块，但保障额度高达百万以上，并且可以覆盖社保外用药，而且大部分公司都会在合同里面承诺，产品不会因客户的理赔、个人身体情况变化而调整保费或拒保，也就是说假如客户在保障过程中发生了高额的赔付，只要保险公司该产品继续推出，则可以按合同预定的费率继续续保下去，这无疑是深深击中了国人看病贵，大病后期医疗费冗长的痛点，因此一经推出马上成为网红产品。 除了常规的住院医疗保障外，还会涵盖特殊门诊急诊，例如门诊手术、癌症放化疗、门诊肾透析、住院前后的门急诊等。 如此低的保费，却有如此高的保额。其中缘由，要从1万绝对免赔额说起。合同条款会列明，在中国大陆二级及以上公立医院住院产生的专科医生认为必要及必须的医疗费用中，需先经过社保保险，然后再自费1万。剩余的医疗费用才由保险公司承担。 而根据卫计委的统计数据显示，2016年全国三级公立医院人均住院费用为12892.9元，二级公立医院人均住院费用为5516.3元。按社保报销额度50%来计算，绝大部分的住院医疗费用并不能到达百万医疗险的报销条件。 但这正是百万保险的特点，将小额的，可负担的医疗赔付给剔除，专注于大额的的医疗保障。确保了客户的家庭不会因为一场大病而一朝返贫。 中端医疗险 中端医疗险的整体形态与百万医疗险相似，医院的覆盖范围也是公立二级及以上的医院。也有过百万的保障额度。 而区别则在于： 中端医疗通常的住院病房都会从普通部扩展至特需部和国际部； 可以选择0免赔额或者相对免赔额，即将社保保险的部分纳入免赔额中计算。 这两个看似不起眼的区别确是实实在在的几千块保费的区别。由于没有免赔额或者是相对免赔额，使得中端医疗保险赔付的概率远高于百万医疗。而由于涵盖了特需部和国际部，其医疗费也大大的提升。 但是，保费提升的同时，也大大的提升了客户的就医体验。这部分会在下一篇的医疗险通识中做介绍。 高端医疗险 高端医疗险，则是在中端医疗险的基础上从各方面进行大幅的提升。当然，保费也会大幅提升。具体的区别在于： 高端医疗险的保额，动辄过千万，甚至无上限； 医院的覆盖范围从公立医院延伸到私立医院，甚至昂贵医院； 就医的区域从中国大陆延伸至港澳台地区、亚洲、亚太、亚太+欧洲、全球除美加、全球含美加； 医疗保障的范围从纯粹的住院，延伸至日常门诊、孕产、体检、疫苗、牙科、眼科等； 高端医疗更多是采取保险公司与医院直接结算的方式，客户只需要在医院出具专属的医疗卡，即可享受高品质的医疗服务。医疗费用经客户确认后，医院与保险公司直接结算。 听完高端医疗的种种，是否觉得有钱真好？ 是的，高端医疗除了能提供最优质的医疗条件外，更多是提供一种奢华的医疗服务。 门诊医疗 门诊医疗通常都会以附加险的形式出现在保险合同中，以最常规的重疾或者寿险合同附加险的门诊医疗，其报销额度通常为1000-20000之间，会有限定每次的费用额度和免赔额，以及用药范围也是限制在社保用药范围内。 而另一种形式则是高端医疗中的门诊医疗责任，其报销额度会从几万起步甚至与主险保额持平，根据选择的项目不同，可以没有免赔额及每次的限额，用药范围和就医范围跟随高端医疗险责任的范围。 门诊的发生概率高，因此整个保费从几百到几千不等，杠杆比例不高。因此普通的医疗险一般都不建议附加门诊保障，因为门诊能产生的医疗费用通常也不会太高，属于个人可以承担范围。这部分风险建议选择自留。 即使是高端医疗险中，涵盖门诊责任与剔除门诊责任，整个保费也有大比例的下调。因此对于纯粹规避风险需求而言，也建议剔除门诊保障。 当然，有钱任性的。爷，您请便。 意外医疗 人在江湖飘，磕磕碰碰少不了。摔个跤，崴个脚，事情不大，不用住院，在门诊看就可以了，有专门的保险可以报销么？ 这个，真有！而且不同于疾病门诊医疗，意外医疗中，是可以单独购买意外门诊保险的。 为什么普通的感冒发烧没有单独的疾病门诊保险，而磕磕碰碰的医疗费倒是可以有单独的意外门诊保险？ 那是因为普通人发生意外的概率是不可控的，总不能为了看个病而专门去撞个墙，踢个水泥墩吧？ 而意外医疗险除了常规的意外医疗费用外，通常也会捆绑上一个因意外导致的伤残保障。 通常保费从几十块到几百块之间。涵盖的责任也会从社保内用药延伸至涵盖社保外药物。医院级别甚至会涵盖私立医院的意外门诊。 专项医疗 这是从医疗险中的一个分支，保障的范围比传统的医疗险更小，专一性也更强，用于满足特定人群的需求。 例如： 防癌医疗险，主要针对的是由于三高或者年龄过高，无法购买普通医疗的客户。 专门针对三高人群的医疗险，只要三高指数控制在和接受的范围，保险公司就愿意为客户提供常规的医疗保障。 乳腺癌、甲状腺癌术后患者的医疗险。针对癌症术后康复良好，发生转移风险概率比较低的客户，提供的专项医疗保障。 海外特定医疗险，如果是常规的涵盖海外医疗的保险保费极高，针对某些客户希望在罹患某几项高发重疾时可以得到海外顶级医疗机构更优的治疗方案的需求，保险公司近年来也推出了海外特定医疗险。 孕中险、牙科保险，这些也是针对客户的特地需求单独设计的保险。满足客户用更少的费用，享受同样优质的医疗服务。 从上面我们可以了解到，专项医疗保险更多是国内保险业顺应市场的需求不断创新的产品。随着人民保险意识的增强，这类型的产品也越来越多样，越来越细化。

医疗险中的一些概念 前文再续，书接上一回。 上回讲了医疗险的种类，里面涉及到一大堆名词。很多小伙伴听得云里雾里的，今天我们就来学习一下这些名词在一份医疗险中的的意义。 保障区域 1中国大陆不含港澳台 指在中国内地境内的二级及以上公立医院、私立医院，以及昂贵医院，医疗险的保障区域的基底。 2大中华地区 在中国大陆的基础上，涵盖香港、澳门、台湾地区；主要是这三个地区在部分医疗技术和设备上能有更优的解决方案以及服务。 除了表述为大中华地区外，某些保险公司也会将此地区的表述写成“中华人民共和国境内” 3亚洲地区 在大中华地区的基础上加上日本和韩国； 有些小伙伴会问到，那在泰国、马来西亚、新加坡就医的话，是否也可以报销？答案是，不一定。这个要看具体的保险公司的地区划定。 4亚太地区 在亚洲地区的基础上，加上太平洋地区的国家。 太平洋地区的国家包括：“文莱、柬埔寨、印度尼西亚、日本、朝鲜、韩国、老挝、马来西亚、马绍尔群岛、密克罗尼西亚联邦、瑙鲁、新西兰、澳大利亚、帕劳、巴布亚新几内亚、菲律宾、萨摩亚、新加坡、所罗门群岛、泰国、东帝汶、汤加、图瓦卢、瓦努阿图、越南、中国地区、蒙古。 在这里我们可以看到，除了中国、日本、韩国、泰国、新加坡外，大部分地区的医疗水平都是属于一般的、亚太地区的范围更多是在于部分客户由于长期外派到该地区工作而产生的医疗服务需求。 5全球除美加 字面也是就是在全球范围内出去美国和加拿大外的其他地域都可以享受医疗服务。 这里主要是指涵盖了欧洲地区的医疗，就全球医疗水平而言，欧洲部分国家和地区也能提供相关优秀的医疗资源。 6全球除美 这里是单独将美国剔除，而将加拿大纳入保障区域。 这一点里跟大家分享加拿大的医疗体系。 毋庸置疑，加拿大的医学技术与研究水平是世界一流的。在医学领域，加拿大有五位诺贝尔“生理学或医学奖”获得者。根据《2017年世界卫生统计》，在出生死亡率方面，感染心血管疾病、癌症、糖尿病或慢性呼吸道疾病等方面加拿大都优于美国。 在医疗服务水平方面，加 拿大实施全民医疗保险（Medical Service Plan，MSP）。每个省都有医疗保险计划，每个公民和永久居民都可以获得个人的医疗卡（Care Card），免费享受各种医疗服务，包括门诊、化验、透视、手术、住院等，但是处方药需要自己购买（每年超过一定金额即可免药费）。 但是，如果如果你没有参加加拿大Medicare国民医疗保险，或者是临时去加拿大的外国访客（如旅游探亲、商务工作、访学等），那么加拿大政府不会承担任何医疗费用。那么你在看病时需要支付所有的费用，或者由自己的私人保险支付。加拿大的医院和诊所一般对外国人按照市场价收取较高的医疗服务费用。 7全球含美 到这个级别，基本上是全球任何一个地方的医疗都可以享受到服务了。 这里与大家分享一下美国的医疗体系。 作为世界上最发达的经济体，美国拥有最先进的医疗技术，最前沿的诊疗方案，最优质的医学人才等。 与欧洲国家、加拿大、日本等发达经济体普遍建立覆盖全民的社会医保制度不同，美国政府主导的社会医疗保险集中于保障老年群体（Medicare）和弱势群体（Medicaid)，工作人群的医疗保险则由商业保险机构提供。这里面有很多的历史原因，就不展开叙述了。 简单总结就是，医疗集团在美国是一个非常强势的集团，因此保险公司会与医疗机构相互参股形成大大小小的联盟体系。在各种联盟内的医院医疗费用均可以通过保险报销，而医院的利润也会通过利益分成回流到保险公司。由于有这样的一个闭环操作，医院就放开了手脚的来提高医疗费用，这一方面大大促进了医疗的高精尖发展，但另一方面若没有配置相应的保险，则需要面临巨额的医疗费用。 就诊医院 1公立医院普通部 大部分人日常就医接触到的医院部门。 2公立医院特需部 特需部诞生之初，主要是为了给一定级别的干部提供医疗保健服务。最近20年，随着居民生活水平提高，部分富裕阶层对就医环境、服务、质量的要求逐渐提高，特需部也彻底向全体患者开放。当然也有例外，典型的是部分军队医院的特需部，仍然将接诊范围控制在小范围特定人群。 3公立医院国际部 国际部最早出现在京沪两地的医院，改革开放之后，相当数量的外企及外籍人士进入中国内地，他们对医疗品质要求远高于普通中国民众，于是八九十年代，大型三甲医院纷纷开设国际部，满足外籍人士就医需求。进入两千年代后，国际部同特需部一样，基本向全体患者开放，以满足富裕阶层对就医品质的要求。 4私立医院 即民营医院，私人性质，主要以盈利为目的。 截止 2017 年底，全国有公立医院 1.2 万家，私立医院则高达 1.8 万家，这也是近年来国家鼓励民营医院发展的结果。虽然都叫私立，但其实有很多分类： 第一种：高端私立医院（诊所）无论我们是否承认，其实教育和医疗已经悄悄地把人划分了等级。当我们还在苦恼公立三甲医院一号难求时，有人已经在私立由专人接待和全程导诊了。高端私立医院这些年发展很快，诸如：和睦家、百汇、明德医院、国际SOS诊所等，天生就是为高净值人群准备的。而一些连锁私立诊所：维世达，卓正等也逐渐受到部分中产家庭的青睐。这些高端私立医院一般 不参与国家评级，普通保险是报销不了的。但毋庸置疑，它们一般有着强大的医疗水平、高大上的就医环境、宾至如归的服务态度。 第二种：大家现实生活常见的还是普通私立医院。可是由于近年来私立医院“野蛮生长”，导致很多违规情况出现。尤其是“2016 年魏则西事件”后，让民众对于私立医院的信任跌至谷底。不可否认，私立医院中确实有一批“害群之马”；但随着多年积累，也有不少正规经营的私立医院已经脱颖而出，成为了行业中的有力竞争者。例如东莞东华医院，佛山禅城中心医院，西安长安医院等，都是很不错的私立三甲医院。 以上就是国内医院的分类，这里再延伸一下： 在特需部、国际部产生之初，两者主要的接诊人群确实有一定差异，但最近这些年，除了名字叫法不同，差异已经不是很大了。 总的来看，特需部、国际部已经逐渐趋同，多数医院设立其中一个即可。什么名字不重要，重要的是，为部分人群提供高品质医疗，不管你是中国人也好、外国人也好、老干部也好、没有任何行政级别的普通人也好，都可以来。 特需国际部的就医成本较高。以一般的肿瘤手术为例：三甲医院普通部15-20万，特需国际部40-50万，如果再上一台阶到私立医院80-100万。并且大部分费用都是自费的。 价钱差这么多，但医疗水平与质量可能差别并不大。以目前中国顶级公立三甲医院来看，整体医疗水平不低了，部分强势科室甚至在全世界范围内也有影响力，比如阜外心血管、天坛神外等。顶级三甲医院的优秀，一方面是有优秀的学科带头人，甚至是两院院士级别的人物主刀手术，同时我们也要客观的认识到，优秀离不开团队和组织的力量。换句话说，顶级医院的优秀是顶级专家+顶级医疗团队+顶级医疗设备+顶级医疗经费的共同结果。 如果有人需要做神外手术，只要去了天坛医院，不管是天坛普通部、天坛特需部、还是天坛普华医院（天坛与普华集团共同开办的私立医院，神外手术完全使用天坛医院的资源），从医疗质量和结果上都可以获得较好保证。区别最大的是速度效率与服务品质，这些不直接决定医疗质量，但间接影响手术结果。 为了让大家更好的理解普通部、国际部和私立医院，给大家讲一个故事： 老张去天坛医院看病，安排神外手术，陈教授表示要一个月之后。老张慌了，手术哪敢等一个月，谁知道会不会从早期拖成晚期？ 陈教授告诉老张：你如果想快，就去天坛特需挂个号，在那里治，费用高点儿，但是一周内就可以手术，你放心是我做；你如果想更快，就去天坛普华挂个号，在那里治，费用更高，但是明天就能手术，也还是我给你做。 这就是普通部、特需国际部、私立医院的主要区别。对于顶级医院的显性的医疗质量，不管在哪里，你都可以基本放心，但是效率速度、服务品质，所带来的隐形医疗质量，可能就区别很大了。 保障额度 1年保障总保额 看具体的产品，普通医疗从几千到几万不等； 百万医疗通常都是100万起到600万。 中端医疗通常的保额与百万医疗持平，但公平的说一句，由于医院部门的限制，百万医疗的超高保额更多是一个噱头，非极端情况很难用到如此高的保额。而中端医疗则因为将国际部和特需部纳入，同一个疾病，医疗费会水涨船高。几百万保额反而是必须的。 高端医疗的保额会从几百万到几千万不等。这更多是一个身份的象征。 2终身总额度 传统的高端医疗险，约定俗成会根据个人的身体情况来调整费率的方式，确保能让客户一直续保下去。但为了控制其产品的总风险，会针对个人消费者设立一个终身报销额度。 自银保监会《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》下发后，后续不会有“终身限额”的说法。 3大分项限额 在高端医疗中会附加很多相关的责任。但为了控制赔付风险和保费费率，会将易于发生赔付，并且医疗费用比较高的设定一个限额，例如：牙科、眼科、门诊、中医、理疗等 4小分项限制 通常出现在高端医疗中，会在住院保额中，对住院手术、住院医疗、门诊手术、门诊药品进行限制。 原因在高端医疗的设计更多是延用国外的医生和药品费用分别计算的逻辑。而国内更多是一个年度总保额中共用。 免赔额 1绝对免赔额 通常出现在普通医疗和百万医疗上，要求社保进行报销后，再现金自付一个额度后，剩余的医疗发票费用才按照保险约定的比例进行赔付。如果从除社保外的第三方机构获得报销的，可以将这部分纳入免赔额计算。 2相对免赔额 通常出现在团体医疗保险、中端以及高端医疗上，最大区别就是将社保报销的部分也纳入个人自费的范畴进行计算。 并且这个免赔额的数额会有几个档来供客户选择，免赔额越高，相应保费越便宜。 为了更好的理解，这里分享一个小故事： 小明生病住院在二级以上公立医院普通部住院，产生的费用均为社保内用药。 医疗发票费用：10万元； 社保报销：5万元； 企业的补充医疗报销：8000元； 自费了4.2万元。 我们来看看不同的免赔额下，小明的报销是怎么样的 假如是一款相对免赔额1.5万的产品，并且涵盖社保外用药。 这种情况下小明可以社保赔付额去抵减免赔额，社保报销5万元≥1.5万元。这时候，他自费的4.2万元就不需要再扣除什么所谓的免赔额，保险公司会全额的给他承担，赔付4.2万元。 假设小明买的是一款百万医疗险，年度免赔额1万元。剔除社保保险部分，剩余医疗费5万。企业补偿医疗报销的8000元纳入可以纳入自付部分，因此商业保险可以报销42000-（10000-8000）=40000元 自付比例 自付比例通常会在门诊责任中体现，主要是由于门诊责任的赔付中，更多是小额的医疗费用。但这些赔付积累起来却实实在在的增加了保险公司的赔付风险，为了确保保险的良好运行，保险公司不得不大幅提高保费的收取，但保费的收取又会影响客户的使用体验和继续购买的欲望。 为了达到一个平衡，保险公司通过设置一定的自付比例，来引导客户合理就医。也可以大幅度降低保费。尤其在高端医疗的门诊责任中，效果非常明显。 等待期 在医疗险生效后，会规定整体或某项责任在一定的内无法提供保障。通过这个时间间隔的设置来规避客户的逆选择风险。具体保障责任的等待期如下 1意外医疗：无 因为意外是无法预计的，因此通常是保单生效后马上可以拥有保障。 2百万医疗：30天 百万的医疗的等待期通常都为30天，这与百万医疗达到赔付的条件比较高，因此30天的等待期足够规避大范围的逆选择风险。 3普通住院医疗：60天 由于理赔条件相对轻松，因此会设置60天的等待期。因为如果健康出现了问题，60天内通常都会治愈，出现状况后能坚持60天后再去治疗的疾病不多。 4孕产：365天 or 无等待期 孕产责任通常需要365天的等待期，也就是说如果想通过商业医疗保险来对冲掉孕产的相关医疗费用，需要连续购买2年的孕产责任医疗险。 但为了能及时使用，市场上也推出了0等待期的孕产责任保险。马上购买买上可以使用，但同时也要求必须连续购买2年才能进行报销 5牙科：180天 这个的牙科保险责任更多是健康保障类的或者疾病类的。因为牙科的疾病不致命，不排除可以尝试忍一段时间再就诊，但能忍够180天的，我敬你是条汉子。 毕竟，牙痛不是病，痛起来了要人命！ 有无社保费率差异 在《健康保险管理办法》中也有明确：“第二十二条 保险公司设计费用补偿型医疗法保险产品，必须区分被保险人是否拥有公费医疗、社会医疗保险的不同情况，在保险条款、费率以及赔付金额等方面予以区别对待”。 1有社保 首先我们需要明晰：新农合、居民医保、职工医保都属于社保范畴；在现在医疗险时，都视同有社保的身份计算费率 在赔付的时候，需要先经过社保赔付后，保险公司再进行二次赔付。最终赔付总金额以发票总额为上限。 因此，以有社保身份购买的商业保险，费率会更低。 2无社保身份 同样的商业医疗保险，费用会更高。 但高端医疗保险由于使用的场景更多是在社保无法报销的医疗机构。因此不会对客户是否有社保的身份进行区分。

医疗险中的一些概念




前文再续，书接上一回。
上回讲了医疗险的种类，里面涉及到一大堆名词。很多小伙伴听得云里雾里的，今天我们就来学习一下这些名词在一份医疗险中的的意义。








保障区域

1中国大陆不含港澳台
指在中国内地境内的二级及以上公立医院、私立医院，以及昂贵医院，医疗险的保障区域的基底。

2大中华地区
在中国大陆的基础上，涵盖香港、澳门、台湾地区；主要是这三个地区在部分医疗技术和设备上能有更优的解决方案以及服务。
除了表述为大中华地区外，某些保险公司也会将此地区的表述写成“中华人民共和国境内”

3亚洲地区
在大中华地区的基础上加上日本和韩国；
有些小伙伴会问到，那在泰国、马来西亚、新加坡就医的话，是否也可以报销？答案是，不一定。这个要看具体的保险公司的地区划定。

4亚太地区
在亚洲地区的基础上，加上太平洋地区的国家。
太平洋地区的国家包括：“文莱、柬埔寨、印度尼西亚、日本、朝鲜、韩国、老挝、马来西亚、马绍尔群岛、密克罗尼西亚联邦、瑙鲁、新西兰、澳大利亚、帕劳、巴布亚新几内亚、菲律宾、萨摩亚、新加坡、所罗门群岛、泰国、东帝汶、汤加、图瓦卢、瓦努阿图、越南、中国地区、蒙古。
在这里我们可以看到，除了中国、日本、韩国、泰国、新加坡外，大部分地区的医疗水平都是属于一般的、亚太地区的范围更多是在于部分客户由于长期外派到该地区工作而产生的医疗服务需求。

5全球除美加
字面也是就是在全球范围内出去美国和加拿大外的其他地域都可以享受医疗服务。
这里主要是指涵盖了欧洲地区的医疗，就全球医疗水平而言，欧洲部分国家和地区也能提供相关优秀的医疗资源。

6全球除美
这里是单独将美国剔除，而将加拿大纳入保障区域。
这一点里跟大家分享加拿大的医疗体系。
毋庸置疑，加拿大的医学技术与研究水平是世界一流的。在医学领域，加拿大有五位诺贝尔“生理学或医学奖”获得者。根据《2017年世界卫生统计》，在出生死亡率方面，感染心血管疾病、癌症、糖尿病或慢性呼吸道疾病等方面加拿大都优于美国。

在医疗服务水平方面，加 拿大实施全民医疗保险（Medical Service Plan，MSP）。每个省都有医疗保险计划，每个公民和永久居民都可以获得个人的医疗卡（Care Card），免费享受各种医疗服务，包括门诊、化验、透视、手术、住院等，但是处方药需要自己购买（每年超过一定金额即可免药费）。

但是，如果如果你没有参加加拿大Medicare国民医疗保险，或者是临时去加拿大的外国访客（如旅游探亲、商务工作、访学等），那么加拿大政府不会承担任何医疗费用。那么你在看病时需要支付所有的费用，或者由自己的私人保险支付。加拿大的医院和诊所一般对外国人按照市场价收取较高的医疗服务费用。

7全球含美
到这个级别，基本上是全球任何一个地方的医疗都可以享受到服务了。
这里与大家分享一下美国的医疗体系。

作为世界上最发达的经济体，美国拥有最先进的医疗技术，最前沿的诊疗方案，最优质的医学人才等。

与欧洲国家、加拿大、日本等发达经济体普遍建立覆盖全民的社会医保制度不同，美国政府主导的社会医疗保险集中于保障老年群体（Medicare）和弱势群体（Medicaid)，工作人群的医疗保险则由商业保险机构提供。这里面有很多的历史原因，就不展开叙述了。

简单总结就是，医疗集团在美国是一个非常强势的集团，因此保险公司会与医疗机构相互参股形成大大小小的联盟体系。在各种联盟内的医院医疗费用均可以通过保险报销，而医院的利润也会通过利益分成回流到保险公司。由于有这样的一个闭环操作，医院就放开了手脚的来提高医疗费用，这一方面大大促进了医疗的高精尖发展，但另一方面若没有配置相应的保险，则需要面临巨额的医疗费用。



就诊医院


1公立医院普通部
大部分人日常就医接触到的医院部门。

2公立医院特需部
特需部诞生之初，主要是为了给一定级别的干部提供医疗保健服务。最近20年，随着居民生活水平提高，部分富裕阶层对就医环境、服务、质量的要求逐渐提高，特需部也彻底向全体患者开放。当然也有例外，典型的是部分军队医院的特需部，仍然将接诊范围控制在小范围特定人群。

3公立医院国际部
国际部最早出现在京沪两地的医院，改革开放之后，相当数量的外企及外籍人士进入中国内地，他们对医疗品质要求远高于普通中国民众，于是八九十年代，大型三甲医院纷纷开设国际部，满足外籍人士就医需求。进入两千年代后，国际部同特需部一样，基本向全体患者开放，以满足富裕阶层对就医品质的要求。

4私立医院
即民营医院，私人性质，主要以盈利为目的。
截止 2017 年底，全国有公立医院 1.2 万家，私立医院则高达 1.8 万家，这也是近年来国家鼓励民营医院发展的结果。虽然都叫私立，但其实有很多分类：
第一种：高端私立医院（诊所）无论我们是否承认，其实教育和医疗已经悄悄地把人划分了等级。当我们还在苦恼公立三甲医院一号难求时，有人已经在私立由专人接待和全程导诊了。高端私立医院这些年发展很快，诸如：和睦家、百汇、明德医院、国际SOS诊所等，天生就是为高净值人群准备的。而一些连锁私立诊所：维世达，卓正等也逐渐受到部分中产家庭的青睐。这些高端私立医院一般 不参与国家评级，普通保险是报销不了的。但毋庸置疑，它们一般有着强大的医疗水平、高大上的就医环境、宾至如归的服务态度。

第二种：大家现实生活常见的还是普通私立医院。可是由于近年来私立医院“野蛮生长”，导致很多违规情况出现。尤其是“2016 年魏则西事件”后，让民众对于私立医院的信任跌至谷底。不可否认，私立医院中确实有一批“害群之马”；但随着多年积累，也有不少正规经营的私立医院已经脱颖而出，成为了行业中的有力竞争者。例如东莞东华医院，佛山禅城中心医院，西安长安医院等，都是很不错的私立三甲医院。

以上就是国内医院的分类，这里再延伸一下：
在特需部、国际部产生之初，两者主要的接诊人群确实有一定差异，但最近这些年，除了名字叫法不同，差异已经不是很大了。

总的来看，特需部、国际部已经逐渐趋同，多数医院设立其中一个即可。什么名字不重要，重要的是，为部分人群提供高品质医疗，不管你是中国人也好、外国人也好、老干部也好、没有任何行政级别的普通人也好，都可以来。

特需国际部的就医成本较高。以一般的肿瘤手术为例：三甲医院普通部15-20万，特需国际部40-50万，如果再上一台阶到私立医院80-100万。并且大部分费用都是自费的。

价钱差这么多，但医疗水平与质量可能差别并不大。以目前中国顶级公立三甲医院来看，整体医疗水平不低了，部分强势科室甚至在全世界范围内也有影响力，比如阜外心血管、天坛神外等。顶级三甲医院的优秀，一方面是有优秀的学科带头人，甚至是两院院士级别的人物主刀手术，同时我们也要客观的认识到，优秀离不开团队和组织的力量。换句话说，顶级医院的优秀是顶级专家+顶级医疗团队+顶级医疗设备+顶级医疗经费的共同结果。

如果有人需要做神外手术，只要去了天坛医院，不管是天坛普通部、天坛特需部、还是天坛普华医院（天坛与普华集团共同开办的私立医院，神外手术完全使用天坛医院的资源），从医疗质量和结果上都可以获得较好保证。区别最大的是速度效率与服务品质，这些不直接决定医疗质量，但间接影响手术结果。

为了让大家更好的理解普通部、国际部和私立医院，给大家讲一个故事：

老张去天坛医院看病，安排神外手术，陈教授表示要一个月之后。老张慌了，手术哪敢等一个月，谁知道会不会从早期拖成晚期？

陈教授告诉老张：你如果想快，就去天坛特需挂个号，在那里治，费用高点儿，但是一周内就可以手术，你放心是我做；你如果想更快，就去天坛普华挂个号，在那里治，费用更高，但是明天就能手术，也还是我给你做。

这就是普通部、特需国际部、私立医院的主要区别。对于顶级医院的显性的医疗质量，不管在哪里，你都可以基本放心，但是效率速度、服务品质，所带来的隐形医疗质量，可能就区别很大了。




保障额度

1年保障总保额
看具体的产品，普通医疗从几千到几万不等；
百万医疗通常都是100万起到600万。
中端医疗通常的保额与百万医疗持平，但公平的说一句，由于医院部门的限制，百万医疗的超高保额更多是一个噱头，非极端情况很难用到如此高的保额。而中端医疗则因为将国际部和特需部纳入，同一个疾病，医疗费会水涨船高。几百万保额反而是必须的。
高端医疗的保额会从几百万到几千万不等。这更多是一个身份的象征。

2终身总额度
传统的高端医疗险，约定俗成会根据个人的身体情况来调整费率的方式，确保能让客户一直续保下去。但为了控制其产品的总风险，会针对个人消费者设立一个终身报销额度。
自银保监会《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》下发后，后续不会有“终身限额”的说法。

3大分项限额
在高端医疗中会附加很多相关的责任。但为了控制赔付风险和保费费率，会将易于发生赔付，并且医疗费用比较高的设定一个限额，例如：牙科、眼科、门诊、中医、理疗等

4小分项限制
通常出现在高端医疗中，会在住院保额中，对住院手术、住院医疗、门诊手术、门诊药品进行限制。
原因在高端医疗的设计更多是延用国外的医生和药品费用分别计算的逻辑。而国内更多是一个年度总保额中共用。




免赔额

1绝对免赔额
通常出现在普通医疗和百万医疗上，要求社保进行报销后，再现金自付一个额度后，剩余的医疗发票费用才按照保险约定的比例进行赔付。如果从除社保外的第三方机构获得报销的，可以将这部分纳入免赔额计算。

2相对免赔额
通常出现在团体医疗保险、中端以及高端医疗上，最大区别就是将社保报销的部分也纳入个人自费的范畴进行计算。
并且这个免赔额的数额会有几个档来供客户选择，免赔额越高，相应保费越便宜。


为了更好的理解，这里分享一个小故事：
小明生病住院在二级以上公立医院普通部住院，产生的费用均为社保内用药。
医疗发票费用：10万元；
社保报销：5万元；
企业的补充医疗报销：8000元；
自费了4.2万元。

我们来看看不同的免赔额下，小明的报销是怎么样的

假如是一款相对免赔额1.5万的产品，并且涵盖社保外用药。
这种情况下小明可以社保赔付额去抵减免赔额，社保报销5万元≥1.5万元。这时候，他自费的4.2万元就不需要再扣除什么所谓的免赔额，保险公司会全额的给他承担，赔付4.2万元。

假设小明买的是一款百万医疗险，年度免赔额1万元。剔除社保保险部分，剩余医疗费5万。企业补偿医疗报销的8000元纳入可以纳入自付部分，因此商业保险可以报销42000-（10000-8000）=40000元




自付比例

自付比例通常会在门诊责任中体现，主要是由于门诊责任的赔付中，更多是小额的医疗费用。但这些赔付积累起来却实实在在的增加了保险公司的赔付风险，为了确保保险的良好运行，保险公司不得不大幅提高保费的收取，但保费的收取又会影响客户的使用体验和继续购买的欲望。

为了达到一个平衡，保险公司通过设置一定的自付比例，来引导客户合理就医。也可以大幅度降低保费。尤其在高端医疗的门诊责任中，效果非常明显。





等待期

在医疗险生效后，会规定整体或某项责任在一定的内无法提供保障。通过这个时间间隔的设置来规避客户的逆选择风险。具体保障责任的等待期如下

1意外医疗：无
因为意外是无法预计的，因此通常是保单生效后马上可以拥有保障。

2百万医疗：30天
百万的医疗的等待期通常都为30天，这与百万医疗达到赔付的条件比较高，因此30天的等待期足够规避大范围的逆选择风险。

3普通住院医疗：60天
由于理赔条件相对轻松，因此会设置60天的等待期。因为如果健康出现了问题，60天内通常都会治愈，出现状况后能坚持60天后再去治疗的疾病不多。

4孕产：365天 or 无等待期
孕产责任通常需要365天的等待期，也就是说如果想通过商业医疗保险来对冲掉孕产的相关医疗费用，需要连续购买2年的孕产责任医疗险。
但为了能及时使用，市场上也推出了0等待期的孕产责任保险。马上购买买上可以使用，但同时也要求必须连续购买2年才能进行报销

5牙科：180天
这个的牙科保险责任更多是健康保障类的或者疾病类的。因为牙科的疾病不致命，不排除可以尝试忍一段时间再就诊，但能忍够180天的，我敬你是条汉子。
毕竟，牙痛不是病，痛起来了要人命！


有无社保费率差异

在《健康保险管理办法》中也有明确：“第二十二条 保险公司设计费用补偿型医疗法保险产品，必须区分被保险人是否拥有公费医疗、社会医疗保险的不同情况，在保险条款、费率以及赔付金额等方面予以区别对待”。

1有社保
首先我们需要明晰：新农合、居民医保、职工医保都属于社保范畴；在现在医疗险时，都视同有社保的身份计算费率
在赔付的时候，需要先经过社保赔付后，保险公司再进行二次赔付。最终赔付总金额以发票总额为上限。
因此，以有社保身份购买的商业保险，费率会更低。

2无社保身份
同样的商业医疗保险，费用会更高。
但高端医疗保险由于使用的场景更多是在社保无法报销的医疗机构。因此不会对客户是否有社保的身份进行区分。 (南海拾叁郎)

哇，终于将我的文章放出来了。还以为又被删了

你好，看完了你的帖子觉得非常受用，谢谢~最近考虑为自己买医疗险和重疾险，为爸爸买医疗险。
想请教一下大都会的天使医疗怎么样？有朋友在大都会，考虑如果出险理赔可能靠谱一些。
重疾险原本考虑支付宝里的30年30万+终身30万，但是看到你说的渠道问题，可能还得再对比一下。 (cc.)

如果你朋友长期在大都会，可以在她那选择医疗保险呀。后期服务可以跟进。 为什么不在大都会买重疾？

觉得价格偏高了，想寻找有没有更符合预算3.4千的。 (cc.)

如果身体健康，没有异常情况。 直接买呀。 如果真的发生理赔，直接打官网电话报案就好了。 会指导怎么准备资料。 代理人就是过分的渲染了理赔的困难。绝大部分是因为他们根本没有相关的经验。