有朋友说，最近接到很多信用卡分期推销的电话，说的是头头是道、天花乱坠。那么，这真有这么好吗？今天咱们就来算算各种贷款分期的账怎么算。
首先，大家应该要搞清楚一件事情，生活中我们算利息的方法是这样的，小黑向木小二借1万，说好一年后还，5厘的利息。
注意！这里约定俗成的是：
1，一年内不用还任何本金，只需要到期一次性还1万本金+5厘产生利息。
2，平时我们利率是月利率，5厘就是0.005，一年的利息是：10000*0.5%*12=600元。
那么5厘月利率折算为年利率，就是0.5%*12=6%。
接下来，我们再来聊聊分期的年利率。
比如你的信用卡有12000的账单，银行小姐姐给你打来电话，告诉你，你可以分12期还款，每月0.6%的手续费，那么本金12000÷12=1000，12000×0.6%=72，合计就是每月1072元。12个月就是1072×12=12864元，年化利率也就7.2%哎，不高啊。
如果你也是这么想的，那真是too young too simple咯。
实际上呢，
我们每个月都在还款，每月还1000元的本金，按照上面的算法第1个月是对的，但是到了第2个月，我们欠的本金只有11000，到了第3个月，我们只欠银行10000…我们欠银行的本金是逐月减少的，只有1000元的本金是你完整的占用了12期，然而银行每个月都固定按照12000元的本金收取我们72元/月的利息。也就是说，每月还着1000块钱的本金的同时，还要还着12000的利息。
那怎么才能算出真正的利率呢？不用请观音娘娘，不用求佛祖，只需一件法宝，就能照出来它的庐山真面目。
还等什么？快把法宝请上来
内部收益率（Internal Rate of Return ），也就是IRR
这一算，是不是吓了一跳，这不比你算的7.2%的利率翻了一倍嘛！
再教你一招功夫，IRR法宝不随身的时候也能用。估算大法——账面利息的两倍再减1。真实年利息=每月费率*12*2-1=0.6%*12*2-1=13.4%
花呗就是支付宝版的信用卡，同一个套路，让你免费使用一个月，刺激消费，为的是分期赚利息。
天下熙熙攘攘，皆为利。银行也是需要盈利的。掉下来的馅饼没那么好吃，咬咬牙能不办理分期的，就不要办。
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