作者：张生
来源：鸣金网（ID：mingjin-wang）
（本文首发：鸣金网，图片来源：网络）
银行破产，不再是天方夜谭。
跟不上时代的，迟早被时代所抛弃！
一
中国银行业，近来大事频发。
8月26日，两家银行破产了，银保监会正式批复辽阳农商行、辽宁太子河村镇银行破产，两家银行即日进入破产程序。
两家银行就这么死了，死的悄无声息，官媒一笔带过，舆论平台上则几乎没有注意到这个消息。
哪怕这两家银行在一个多月前已发布被全面接管的公告，如今正式宣告破产，照样不啻为一场银行业的大地震，毕竟70多年以来，国内破产的银行不超过5家，如今一夜就有两家同时破产。
尤其是在辽宁当地，两家银行破产了，也不代表曾经犯的事就结束了，特别是辽阳农商行，原行长身犯多起重大罪行潜逃海外，被全球通缉后于去年10月被缉捕回国，牵扯到已爆雷的千亿“忠旺集团案”，至少300亿的银行资金出事……
当然，破产银行的所有业务都已承接给了沈阳农商行，普通储户的存款和贷款不受影响。
8月29日，全民关注的“400亿河南村镇银行存款案”，再次传来重大进展，多达234人被逮捕，同时垫付工作已进行到了40万以上的关键节点。
国家对村镇小微银行的整治也在全面铺开，辽宁两家村行的今天，或是河南4家、全国1651家村行中为数不少村行的明天。
中国银行业真正的大洗牌，可能才刚刚开始！
二
牵一发而动全身，但凡银行出事，都没有小事。
河南4家村镇银行今年4月突然爆雷，遍及全国各地40万线上储户发现，自己的银行存款无法取现，涉及资金近400亿。
毕生的血汗钱没有着落，无数人慌了，连夜赶往河南，想去这几家银行总部讨要存款，却没想到都被郑州“豫赐红码，虽远必朱”，千里之外被戴上了“电子镣铐”，有些储户哪怕是已经到了河南，同样寸步难行。
在银保监会和国家有关部门督查下，河南红码事件算是告一段落，从7月15日开始，河南终于迈出实质性一步，从5万元以下入手，对4家银行储户展开先行垫付存款工作。
8月29日，垫付工作终于走到了至关重要的50万节点，这个触及“银行存款保险”上限的金额，直接关系到对40万储户存款的性质认定，到底是“存款”还是“理财或投资”，官方通告没有给出明确说法。
但结合官方的表态和案情通报，基本能得到答案。
1、关于垫付，40-50万之间的，给予全额垫付；50万以上的，按照50万垫付，未垫付的权益保留，根据后续资产追偿情况处理。
也就是说，涉及存款在50万以下的绝大多数储户，不用担心自己的钱被划为存款还是投资，都能一分不少的都拿回来，而50万以上的人最难受，注定不大可能拿回全部本金。
2、关于400亿银行存款的来源，河南警方称，是以吕奕为首的犯罪团伙，通过13%-18%的年化收益贴息为诱饵吸揽资金，经过多层中介盘剥，最后到了大客户手里。
要知道储户们通过互联网平台存钱的高息，也不过5%-7%之间，相当于一半的利息被人抽走，简直触目惊心！
可以说，河南没有明确说40万储户的钱是存款还是投资理财，既隐性遵循了“50万存款保险”，又没让50万以上存款储户绝望，更没有让全国老百姓对村镇和小微银行彻底失去信心。
不得不说，这个平衡，河南确实处理的很巧妙，也很高超。
三
村行爆雷的事还得接着查，河南金融界的大地震已持续多日。
7月24日，银保监会河南监管局一级巡视员李焕亭被查。
7月29日，银保监会河南监管局非银二处处长郭琴、开封监管分局局长夏军“落马”。
同日，央行郑州中心支行金融稳定处处长赵德旺被查。
8月5日，银保监会信阳监管分局二级巡视员王献军被查。
8月12日，银保监会河南监管局案件稽查处副处长杜其文、政策法规处处长蒋红华被查。
一个月的时间里，至少9名河南金融系统的蛀虫被揪出来，这就完了吗？大概率没有。
不过其中多人长期供职的农村金融部门，尤为值得关注，公众通常都不太注意的小微银行，才是这些人眼中的香饽饽，毕竟大行他们不敢轻易下手，想插手也没有足够的权限。
而在此之前，已有多位给吕奕开绿灯的大佬出事，包括国开行河南分行原副行长傅小东、广州农商行原董事长王继康、郑州银行副行长乔均安、恒丰银行董事长蔡国华，没一个是省油的灯。
其实不只是河南，据人民日报旗下中国经济周刊统计：截止今年6月，国内银行业落马的高管，中小银行是名副其实的重灾区，其中辽宁最为突出。
这些偏远山区的小银行，想活下去都得靠不断的吸收存款，而在四大行都需要拼抢的时代，这些名字都没几个人听过的银行，想要拉到存款，除了“高息揽储”外别无他法。
所以才有了河南4家村行爆雷事件，40多万储户通过几十个互联网平台，将400亿血汗钱存进千里之外的村镇银行里，为的就是比大行几乎高一倍的利息。
就这还可能只是银行出的高息的一半，剩下的一半，相当大一部分都得给中间“行方便”的金融部门大佬用来打理，出事不过是早晚的问题。
最终买单的，却是所有储户。
四
河南村镇银行出事，绝不是孤例。
据人行统计数据显示，截止2021年底，全国村镇银行数量为1651家，占全国4400家银行业机构总数的36%。
同时，央行发布的报告也指出，其中高达122家村镇银行被评为高风险机构，以山东、河南、河北三地数量最多。
直白的说，这只是目前被排查出来的显性问题，更多的大雷可能还深藏在水下，还没有浮出来。
但一切都在加速，哪怕是河南村镇银行早已开始垫付，全国多地的村镇银行储户和存款，都出现了不同程度的“大逃亡”，有些人甚至连利息都不要了，也要坚持把本金取出来。
同时，更多人和钱都在涌向五大行，这是小微银行最害怕的，却也是他们一手造成的。
辽宁两家银行破产，不过是吹响了上千家小微银行大洗牌的序幕，被吸收合并或许就是多数村行最理想的结局。
今后，再看到有银行破产，我们也用不着感到意外。
这就是时代的选择，没有人能够阻挡！
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