作者：张生
来源：鸣金网（ID：mingjin-wang）
（本文首发：鸣金网，图片来源：网络）
从曾经的不可能，到今日的习以为常。
跟不上时代的，终究会被时代所埋葬！
一
3867亿的“庆余年”！
近日，上线十周年的余额宝，公布了一组数据，截止2023年5月1日，余额宝10年间帮用户累计赚取收益超3867亿，相当于每天帮国人赚了1亿零花钱，而且从未亏钱。
十年，余额宝就这样改变了无数人的理财习惯和生活方式。
一时之间，无数网友纷纷晒出了自己的余额宝收益，少则几十，多则上万。
就连知名作家紫金陈也坦言，当年攒下30万后辞掉了工作，把钱全部放进余额宝，多亏了余额宝的收益度日，才能安心在家里写书，于是才有了《隐秘的角落》问世。
十年后，余额宝已成为普通大众最常用的存钱和理财手段，贵在稳健和安全。
十年前，余额宝被专家怒骂“吸血鬼”的污名，终于也不攻自破。
被围堵十年的余额宝还活着，因为它早已融入7亿多用户的日常生活。
二
改变无数人的余额宝，10年前险些被封杀。
2013年6月，当理财还是极少数有钱人才能涉足的游戏时，余额宝横空出世。
1元起购、随时赎回，而且比银行活期存款利息高10倍，收益率一度超过6%，碾压一切银行理财产品。
更不可思议的是，余额宝每天派息，用户存入1万块钱，一天就能看到账户上多了近2块钱的收益，这让头一次接触到理财的普通人看来，简直跟魔法一样。
直白的说，余额宝就是一个货币基金，通过吸收老百姓零散的资金，再投入到利率较高、风险极低的银行间市场里，紧跟资金价格，把原本只属于银行等金融机构的蛋糕切下来一块，分给普通老百姓享用。
余额宝基于这个初衷，在大半年时间里赢得1亿用户青睐，却同时被大批银行从业者和经济学家炮轰。
其中尤其以央视首席金融评论员钮文新最典型，他直接把余额宝比作“吸血鬼”，说余额宝吸了银行的血，推高了贷款利率，根本不是什么普惠金融，股票才是。
钮文新甚至喊话监管部门称，现在余额宝的危害还小，应该趁早取缔余额宝！
相关言论一出，余额宝瞬间被卷入风口浪尖，所有人都开始担心，余额宝能活多久。
所幸高层看的很清楚，时任央行行长的周小川、副行长潘功胜一天内四次被媒体追问，他们都很明确的给出表态：鼓励“宝宝类”理财产品，没有必要取缔。
死里逃生的余额宝，很快成长为一棵参天大树，为更多老百姓提供了安全便捷的投资理财渠道，助推国内货币基金的蓬勃发展，各类“宝宝类”产品层出不穷，进而倒逼传统银行业提升服务质量。
一个个曾只服务于20%有钱人的银行，纷纷降低理财门槛，推出了收益率更高的产品，把目光转向80%的普通用户。
事实早已证明，不是银行不改变，而是缺少竞争者的激励。
余额宝和银行前进的一小步，推动了中国金融业前进一大步。
三
中国普惠金融创新，从未像这十年来的如此迅猛。
可今天看来习以为常的事情，多年前都不敢想象：
跨行转账还要钱？
提现还要手续费？
这些都由蚂蚁终结的创新，其实都来的都简单且朴素。
最初，蚂蚁的程序员看到大家用支付宝购物的时候，钱放在里面闲置太可惜了，想着能给大家赚点收益就好了，于是有了余额宝。
花呗的诞生也很类似，起初支付宝的支付成功率只有90%左右，用户支付失败的最大原因就是账户里钱不够或没绑定银行卡，这在双11拼手速的紧要关头很致命，支付宝因此收到大量投诉。
而当时用银行卡给支付宝转钱的难度有多高、程序有多复杂，要用对浏览器、会开通网银、下载好对应版本的插件，今天的年轻人恐怕都想象不到。
为了解决这个难题，蚂蚁做了花呗，让用户可以提前透支部分资金，之后再还款的方式，突破性的将支付成功率提升到了99.99%。
从没想过做信用卡的花呗，帮无数人度过了眼下的困难时期，挽救了无数人最后的尊严，这三年尤为明显。
有钱人永远不懂，“我过了9号再来”背后，是多少普通人从银行借不到钱，靠着花呗才能撑过一段时间的心酸，他们等发工资后9号还掉花呗，如此循环才能让生活继续。
可这样的花呗，还是被一些专家和银行人士盯上，他们骂花呗是“高利贷”，指责花呗鼓励年轻人超前消费，毁掉了年轻人……
如此“指鼠为鸭”， 专家是真的不懂，还是揣着明白装糊涂？
花呗跟银行信用卡很像，每个月按时还款的话，不花一毛钱，只有没有全额还款或是分期还款的时候，才需要支付利息，而且3/4的花呗用户从来都没有支付过手续费。
而花呗的分期利息，只相当于银行平均水平，比不少银行的利率都低，这也算高利贷的话，银行不得被喷死了！
说白了，不管是余额宝，还是花呗借呗，都是触动了他人手里的蛋糕，才成为了他们眼中被对付的“异类”。
这才是中国金融创新最大的阻碍！
也是“蚂蚁们”存在最大的价值。
四
今天，对花呗心存不满的人仍大有人在，但经历过困境的人都不会骂花呗。
我们还有6亿人的月收入仅有1000元，他们没有银行存款，也没有几万的信用卡额度，有的可能就是几百几千的花呗额度，他们为的是吃饱饭，为的是熬过眼下的困难时期。
那些骂余额宝和花呗的专家和有钱人，可能永远也体会不到没钱的心酸。
不要问他人问什么用花呗，也不要责怪他们为何要借钱消费，那就跟骂“花呗是高利贷”的专家一样，无异于饱汉不知饿汉饥。
谁都有困难的时候，谁都不想被人看到自己兜里几块钱都拿不出来的尴尬，更不想低三下四朝他人借钱，花呗和借呗不过是他们维系尊严的最后一道屏障。
当有一天，普通人能从余额宝和花呗得到的服务，也能在银行那里平等得到的时候，不用专家骂，蚂蚁自己就走了。
因为蚂蚁自己很清楚，从来没有蚂蚁的时代，只有时代的蚂蚁！
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