作者：张生
来源：鸣金网（ID：mingjin-wang）
（本文首发：鸣金网，图片来源：网络）
存款安全，储户同银行间最朴素的信任。
传统银行的危机，比想象中来的更猛烈！
一
平地一声惊雷，炸响了平静许久的中国银行业！
近日，据多家权威媒体报道，从今年4月18日开始，有为数众多的储户在河南、安徽多家村镇银行的存款，突然无法取现，甚至连余额都不能查询。
一份来自储户交流维权群的统计显示，光是禹州新民生、上蔡惠民、柘城黄淮3家河南的村镇银行，就已有2900多人登记了各自的存款信息，从几千块到上百万，合计金额超过了12亿。
此外，还有河南开封新东方村镇银行、安徽固镇新淮河村镇银行，数以千计储户的血汗钱，就这么连续一个月都取不出来。
网传视频显示，部分储户甚至被银行告知“账户不存在”，彻夜难眠的储户们连夜赶往这些银行所在地，结果却依然无法取现，愤怒的储户就在银行大厅要求给个说法。
更令人生疑的是，出事的多家银行迟迟没有一个令人信服的说法，它们整齐划一的以“系统升级维护”为由关闭银行线上渠道资金业务系统，将储户拒之门外。
背后危机所引发的蝴蝶效应，已波及更多中小银行。
二
这批小微银行爆雷的源头，可以追溯到“蚂蚁事件”。
2021年1月，央行和银保监会联手下发通知，明确要求：商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，存量存款业务到期自然结清。
这等于是将多年来支付宝等网络平台上开展的互联网银行存款定性为“无照驾驶的金融活动”，一夜之间，支付宝、腾讯理财、京东金融等互联网平台的银行存款业务，统统被下架处理。
看似一板子打在了蚂蚁身上，疼的却是众多中小银行，因为正是有了互联网巨头的间接“背书”，这些多数人连名字都没听过的地方小微银行，才能因更高的利息揽储到大量存款。
这次出事的5家村镇银行，涉及的存款问题基本都是相关的线上互联网存款业务。
其中涉案最多的是禹州新民生村镇银行，有储户是通过天星金融APP（原小米金融）平台“购买”了新民生的存款，还有通过度小满（原百度钱包）、京东金融、携程金融等第三方平台购买的存款。
2021年3月，多数储户在收到禹州新民生的短信提醒后，相继按照官方提示将存款转向新民生“自营平台”，包括该行的APP、微信小程序等渠道。
但让储户崩溃的是，出事后，有人拨打了禹州新民生的官方客服求助，银行客服了解情况后居然建议储户报警，表示“三方平台和微信小程序都跟银行没有关系，属于非法渠道”。
啪啪打脸的是，包括度小满金融、携程金融客服均明确回复称，他们同禹州新民生村镇银行签署了正式合作协议，销售的都是银行的存款产品。
为何这么多人盯着这些小银行？
一位在禹州新民生存了420万的东北储户道出了实情：这家银行的利息比四大行同类产品高出了0.75%，以前两年都没出过事，本着对银行的信任，相继将自己及父母的储蓄都存了进来，直到最后一次存钱半个月后，突然发现钱取不出来才追悔莫及。
通过曝光的情况来看，在各大银行存款利率纷纷下调的今天，禹州新民生的年化利率依然能维持在4%以上，接近大部分银行同类的2倍，足以秒杀当下几乎所有的“安全”投资产品。
在没拿回自己的存款之前，一定程度上可以说，储户们奔着银行的高息，却被人盯上了本金。
三
幕后真相逐步浮出水面，却可能是3000名储户噩梦的开始。
据经济观察报调查，大批河南村镇银行存款无法取出一事，当地有关部门此前已经介入。
4月25日，有网友在许昌市政府网站留言反应禹州新民生的存款问题，禹州市政府当天就给出回复：近期有不法分子利用禹州市新民生村镇银行线上渠道进行诈骗，为有效阻断不法分子诈骗行为，该行正在升级优化线上渠道系统，有关问题正在调查处理。
而北青报的消息显示，就在河南4家村镇银行曝光出事前3天，当地有关部门就已经在禹州、上蔡、开封等地多家村镇银行派驻了工作组进行调查。
令爆雷储户绝望的是，随着调查的推进，一家名为“河南新财富集团”的投资公司进入公众视线，这家公司可能才是真正的幕后黑手。
几家银行都有或多或少的案底，均因各类违规贷款的问题遭到处罚，而这些银行都同两家机构脱不开干系。
禹州新民生、上蔡惠民、柘城黄淮和安徽固镇新淮河4家村镇银行的第一大股东，均是许昌农村商业银行。而前三家银行的持股人，背后都同“河南新财富集团”存在关联。
诡异的是，河南新财富成立于2011年，今年2月10日注销，几乎同时就爆出了该公司涉嫌非法集资的消息，多家银行被卷入其中，包括以上几家村镇银行。
据一份储户和接警人员的通话录音显示，新财富集团与涉事银行存在合作关系，涉嫌非法吸收公众存款。
这意味着，3000名储户可能遭遇了最为棘手的问题，同历史遗留的P2P爆雷事件类似，一旦储户资金涉及“非法集资”，即便最终存款被追回，可能也是一个十分漫长的过程。
好消息是，央行也在密切关注事态发展，同时也展开了调查，储户拿回自己的血汗钱，或许能比预期的要快些。
四
村镇银行爆出的雷，只是中国上千家中小微银行困境的缩影。
没有了互联网存款这一王炸般的渠道，对不少小微银行而言，都在相当程度上面临“断粮”的危机，高层适时的斩断银行同互联网巨头的联系，更大的风险，往往还在这些银行自身。
地方小银行的治理能力太差，不是监管太担心，而是很多银行无法让人省心。
今年爆出的多起银行存款失踪案，多发于小微银行。
有的银行出了内鬼，里应外合，合伙骗贷。
也有银行成了大股东的私人金库，想拿多少就拿多少。
央行此前发布的2021年二季度评级结果显示：全国高达10%的城商行被评为“高风险机构”，其中包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社的农合机构风险最高，有271家银行被列入其中，其次是122家村镇银行，两者合计占比93%。
毫无疑问，这些银行中的大多数，都可能成为国内银行业整合大潮中的牺牲品。
对我们来说，银行一定不会出事的既有观念，从全国排名曾高居前20的包商银行破产，就应该彻底改变了。
我们有大大小小4000家中小微银行，国家在2020年已开启了新一轮银行业大洗牌，其中多数小银行的命运，就是被其他银行吸收合并。
今天，即使看到有银行破产，也用不着惊讶，适者生存的法则同样在银行业适用。
那些躺在温室里几十年的银行们，不变革自己，结果就只有等着被别人变革！
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