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“这波‘提前还贷潮’太恐怖了，预约还款的人多到爆！”
面对还贷款的排队大长龙，成都某国有银行住房贷款中心经理深深感叹道。
欠钱的人拼命要还钱，债主却想着法子希望你慢点还，如今的这个现实可真有点魔幻。
01
还钱比借钱还难？
“提前还房贷”的相关话题，从2022火到2023，“提前还贷潮”更是被描述为“报复性还贷”。
“报复性”隐含有集中、紧迫的意味。这也说明，各地房贷利率下降的幅度确实大。
农历春节之后，不少城市的首套房贷利率都进入了“3”时代。
这对还未购房的观望者，形成了多大的吸引力还未可知，但实实在在让前几年高利率时代的购房者坐不住了。
他们只有两个选择：要么是提前还贷；要么是还款后卖房再买房，腾挪为低利率房贷。
“无论如何，之前的高息房贷必须要还了……”
彼时“多贷一万是一万”，现在“早还一天是一天”。
万万没想到的是，以前通过手机银行APP即可“一键减负”的提前还贷，现在也没那么容易了。
兴许是“提前还贷潮”过于汹涌，银行默默建立了各式各样的“堤坝”：
比如手机银行上的“提前还款申请”选项悄悄消失了；
有的还贷需额外收取违约金；
线上预约还贷名额比抢春运高铁票还难，一些地区的银行，干脆关闭线上预约通道，只能线下预约；
但即便是线下预约，还贷人也经常会遇到或额度约满，或要排队几个月的情况，理由是前面排队的人太多，而银行审批办理有些程序比较慢。
“提前还贷比借钱难”登上热搜后，相关话题阅读量瞬间突破了5000万。
提前还贷为何越来越难？
某国有银行人士向记者透露，“我们总行在去年11月升级了系统，开始管控提前还款额度。以前是想还就还，现在是每个月给每个机构一个还款额度，然后预约排队。”他表示，目前该类业务办理都是“机控代替人控”的导向，“能系统控制绝不人工控制，降低操作风险。”
当然了，总的来看，只要申请了提前还款，迟早都是可以还的，只是需要等待。
这种现象退回到五六年前，当然是不可思议的。
记得坚信房价会一直涨，大厂永远不毕业那些年，最流行的说法是“房贷是普通人能向银行借到的时间最长、利息最低的一笔钱”，谁提前还房贷就像是傻子似的。
短短几年间，年轻人从没钱加杠杆也要买房子，到没钱找亲朋好友筹钱也要提前还房贷。
去杠杆，缩减负债，正在成为新的流行趋势。
02
“不想再做大冤种”
打工人为什么不想背房贷了？
要搞明白这个问题，首先就得搞明白，为什么提前还贷会突然火起来。
简单点来说，因为很多城市买房贷款利率的下降，现在形成了一个“还贷后重新借贷”的套利空间。
东南地区某国有大行的一位个贷经理曾透露，“这些人购房时，由于工作年限尚短，又恰逢几年前楼市高点，因此办理的大都是成本较高的商业贷款或者混合贷款。很多人的房贷利率超过5%，有的甚至超过6%。”
然而近两年，房地产行业处于调整期，首套房贷利率从4.25%，持续下滑至2023年1月的4.1%点多。
进入今年2月，多地首套房贷利率，比如郑州部分银行，甚至下调至3%点多。
同样是贷款100万元、期限30年，在4.1%和高位6.1%的房贷利率下，每个月的还款额相差将近1200元，总利息相差了44万元。
这些数字刺进了普通的打工人心中，令他们“不患寡而患不均”了。
打工人除了满满的“大冤种”怨念外，已经基本无力吐槽什么了...
资产投资收益率下行，是提前还房贷的另一个原因。
“去年我炒股亏了六七万。提前还贷等于找到一个5%点多的大额存单，现在去银行买理财，3%的收益都少见。”某还贷者说。
实际上，收入下跌不足以支付月供、对未来预期的担忧等，都让年轻人产生了提前还贷的想法。
此外，房价上涨幅度跑不赢房贷利率，也成为人们提前还房贷的重要原因。
以前房价每涨一波，就会赚几十万、上百万，银行那点利息可以忽略不计，但如今，在“房住不炒”的背景下，未来房价趋稳是大概率事件，部分购房者便走上了提前还房贷之路。
没有享受到福利，但是也总不能一直当大冤种吧！
因此，手头有点钱还是想着赶紧把房贷还了吧~
那为啥还钱还要排队了？
其实很简单：银行要赚钱。
银行方面也有自己的考虑，来势汹汹的“提前还贷潮”，的确让他们“压力山大”。
对于银行来说，房贷业务是风险较低、收益稳定的优质长期资产，如今存量资金一多，扰乱了原本的计划，他们不得不想办法创造业绩，放出去新的贷款“填坑”。
话说回来，这样的大环境下，银行作为其中最核心的一环，更应该充分行使使命与责任，积极参与提前还贷的工作中。
03
要不要提前还？
提前“还贷难”逐渐成为一种现象之后，有人调侃称，十年河东，十年河西，之前是贷款要走后门，现在是还款要走后门。
当一件事成为热潮后，容易让人心动跟风，有人盘了盘自己的钱包，也急慌慌的想申请提前还款。
但这时候，可要冷静冷静！
要不要提前还贷，我们也问了问现在的大网红ChatGPT👇
我们还咨询了一些专业人士，从时间、工作、投资等3个因素捋了捋，给打工人一些参考：
丨继续背贷款，是否会成为你的负担？
如果真的打算提前还贷，就需要仔细考虑一下提前还贷后，你手中可自由支配资金还有多少？是否不会影响目前的生活质量？是否留下充足的备用资金？
如果现阶段手头资金比较富裕，无需考虑这些问题，并且手中资金目前也没有更好的用处，建议果断提前还贷。
丨你的工作未来预期是否稳定？
对于想要提前还贷的朋友，还需要考虑考虑现阶段你的年龄以及工作是否会让你继续迎来职场上升期，拥有更多收入。
如果预计收入会下行，后期很可能因为提前还贷无法满足生活，建议不要跟风提前还贷，毕竟生活更重要，如果因为提前还贷让生活质量大打折扣，不如按照之前的贷款方式正常还贷。
但还是一样，手中有富裕的资金，并且没有更好的赚利渠道，不妨提前还，减轻每个月的月供压力。
丨盘一盘投资收益和工资收入比
对于手上有闲钱，还有其它稳定投资收益渠道的人，建议不要提前还款，用投资获得的收益还贷款，本金还可以在投资渠道中继续获取收益，如果拿这些钱去还贷款，必然会减少自己的投资利益，损失较大。
如果你并没有稳定的投资收益，主要是依靠工资且贷款在家庭收入中占比较高的，提前还款对你而言意味着减负，瞅准时机申请提前还款吧。
到底要不要提前还贷，你怎么看？
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