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以下是正文
关注我的，都知道我在2022年开始有一条业务线，就是：债务优化。
这个业务，让见证了很多人有多么想要上岸翻身，也理解他们有多努力，有多么想摆脱债务，可是像湿了水的绳子，越挣扎，被捆得越紧。
1，20万负债是个坎，很多人一辈子可能还都不清了：
对于绝大多数负债来说，几乎没有自救的可能了，当然你可能不相信，算笔账就懂了：
假如工资收入5000元/月，生活支出至少要3000元，每个月余2000元用来还债务，一年也只能还1.2W，5年时间也只能还12万左右。
按最新的数据，人均负债14万，这已经超过了绝大多数人的还债能力，很显然，没有多少人是能成功上岸的。
负债20万，80%的人，只靠自己是根本还不清的。这一点要有足够的认知，否则就会对自己的情况过度乐观，多数是越陷越深。
当下经济环境又不好，收入降低，又有债务不还不行，两种效应叠加在一起，让很多人产生了想要躺平的想法，一旦这种情绪蔓延，经济就会陷入恶性循环，
没有收入，收入不稳，未来又不知，很难看到哪个行业或者哪个事情能够赚大钱，20万负债就压垮一个人的现象，只会越来越多。
你欠多少呢？有信心一定能上岸吗？
2，以贷还贷，本是一种方法，可偷偷推行这项政策的银行被罚了：
处理债务的方式，就是“时间换空间”，而且是用充足的时间换充足的空间。借了债务，付点利息，就能带来一个生存、翻身的空间。
之所以越来越多的人，感受到窒息的感觉，就是既没有空间，又没有时间。
其实：以贷换贷，以贷还贷，能给债务人一定的时间来换空间，但最近这条路好像被堵死了。
有消息显示：多家银行因为“以贷收贷或以贷收息”等方式掩盖不良资产被监管处罚。这里有两个概念，梳理一下：
第一，以贷收贷，是用新的贷款“换”旧的贷款。比如说：你贷了10万，现在逾期还不了，银行催收过后也还不了，银行就给你建议“再贷一笔10万，先还前面的未还差额，还清前面的贷款”，这时你手头上有了部分钱（前一笔还过的那一部分），银行没有了不良贷款，你还有了新的资金，相当于把前面还过的拿出继续用；
以贷收息，主要是向一些资质不良、不具备贷款资格的人发放贷款，这就有一定的风险。这些方法对于负债人来说，有了难得的喘息时间。
第二，银行为什么要这么做呢？银行有一个标准“不良贷款率”，如果高于规定的数字，是有风险的，而且现在中小银行因为资产质量不佳，也很难把不良资产转给AMC（资产管理公司），只能自己担着，没有办法只能想尽一切方法消除不良率，用上面的方法，过去的不良就消除了。
明白了上面的原理，你就明白：
这种方法给了负债人一定的时间，用来投资或者安心赚钱，才有利于还清前面的负债来实现解债上岸。
为什么这些银行的做法，会被处罚呢？用最简单的理解就是：前面一笔借了10万，还了4万，只差6万，原本只有6万的不良；而新贷出来的10万，还有全面崩盘的可能，不良有可能在未来达到10万。这样来看，被处罚是因为银行掩盖或增加了风险性。
这条路就这么被断了。
负债人还有什么机会来赚钱翻身呢？赚钱，很难；投资，没钱；接下来就是生活也没钱，大概率就是躺平了，不再积极自救上岸。
8亿负债人啊，也失去最后一根救命稻草，还有希望吗？
只有鬼知道了。
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