作为当下的打工族,我们日复一日辛勤工作,就是为了在老年退休后能够享受悠闲舒适的生活。
然而,我国正面临人口老龄化问题日益严峻的现实。为此,国家拟定了延迟退休的改革方案。
具体延迟到什么时候实施,提高到什么年龄,国家仍在研究制定之中。
但“晚退”已成定局,这意味着我们要比现在法定的退休年龄工作更长时间。
男性延迟退休对照表（预估数据）：
女性延迟退休对照表（预估数据）：
按照上面这张表，90后可能最终要工作到65岁才能退休。想想那时60多岁的我们成为“老当益壮”的职场一员,还要被同样已老的领导批评教导,着实有点搞笑和匪夷所思。
当然,延迟退休也意味着我们要更晚一些才能开始领取养老金。届时我们每个月能拿到多少钱呢？这就要每个人视情况而定了。
首先,要明确的是,领取养老金的前提条件是累计缴纳社保达到15年。
有些朋友可能会问,那我交满15年可以不交了吗?从法律上说是可以的。
但是我国实行“多缴多得”的养老金制度,也就是说你的社保缴纳时间越长,退休后能拿到的钱就越多。缴纳15年和缴纳25年的人,退休时肯定是缴纳 25 年的人更多。所以,如果条件允许,建议大家在参保期内尽量不要中断缴费。
那我们的养老金具体是怎么计算的呢?主要可以分为两部分:基础养老金、个人账户养老金。
计算公式如下:
基础养老金 = 上年在岗职工月平均工资 * (1 + 指数化月平均工资）÷ 2 * 缴费年限 * 1%；
个人账户养老金 ＝ 个人账户储存额 ÷ 计发月数。
指数化月平均工资 = 上年度在岗职工月平均工资 * 本人月平均缴费工资指数；
下面是个人养老金计发月数表：
我们用一个简单的例子说明一下:
假设在某年你的缴费指数为1,也就是说你全年缴纳了当年工资的100%。而当年的平均工资是5000元。那么在男性60岁和女性55岁退休时,你能拿到的养老金分别为:
男性:
基础养老金：缴费年限 * (1 + 1) ÷ 2 * 5000 * 1%
个人账户养老金：缴费年限 * 5000 * 8% * 12 ÷ 139
女性:
基础养老金：缴费年限 * (1 + 1) ÷ 2 * 5000 * 1%
个人账户养老金：缴费年限 * 5000 * 8% * 12 ÷ 170
养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金
从中我们可以看出,同样的缴费年限和平均工资下,女性的账户养老金略低于男性,这是由于女性退休年龄更早,年化系数更大所导致。
但无论男女,缴费时间越长,最终计算出来的养老金数额就越高。
这充分说明,持续缴纳社保对我们退休生活的保障作用。
下面我们举几个更具体的例子:
假设平均工资依然为5000元，男性60岁和女性55岁退休，不同缴费年限情况下可以获得的养老金大致为:
男性:
10年，每月约 845 元
20年，每月约 1690 元
30年，每月约 2535 元
女性:
10年，每月约 782 元
20年，每月约 1564 元
30年，每月约 2346 元
从中我们可以直观地看出,无论男女,缴费年限的增长都会带来可观的养老金增加。
这意味着,持续不断地缴纳更多年限的社保,会使我们退休后每月收入增加数百元。
所以,如果条件允许,大家还是尽量不要中断社保缴费,争取让退休生活过得更体面一些。
综上所述,我国的养老金制度奉行“多缴多得”的原则,持续不断地缴纳社保,是确保退休生活待遇的关键。
虽然国家为应对人口老龄化,有可能进一步延迟法定退休年龄,但这也意味着我们有更多时间可以缴纳社保,从而获得更高的养老金。
当然,除了社保之外,我们还可以通过储蓄，购买商业养老保险等方式,进一步丰富退休资金的来源。
只要我们在进入老年之前,做好全面的财务规划,那么即使在退休后也可以过上体面的生活。
提前规划是应对未来生活的关键。