2023 年11月12日下午，胡润研究院发布的《胡润百富2023中国高净值家庭现金流管理报告》显示，中国拥有600万元家庭净资产的“富裕家庭”达518万户，拥有千万元家庭净资产的“高净值家庭”达211万户，拥有亿元家庭净资产的“超高净值家庭”达13.8万户。
如此算来，我身边身处一线城市的老朋友大部分都属于“富裕家庭”“高净值家庭”，还有少数朋友属于“超高净值家庭”。我自己家属于211万分之一。作为来自十八线小城的做题家夫妇，我们的财富积累路径平淡得很：通过教育让自己获得留在一线城市的机会，然后十二年间在北京和上海买了三个小房子。最近一次卖房是在23年3月，刚好赶上了房价高点。
我21年经历过两次裁员，所以深知靠一份工作挣钱多么有风险。我很认可保险的价值，2017年就给自己和家人配置了一年5万多保费的基础保险，所以我就做起了保险经纪人（当然也因为明亚的保险经纪人不用打卡，不会影响我的主业）。果然兴趣是最好的老师，因为我爱配保险且我爱赚钱，入行第二年我就做到了MDRT(保险行业千万之三），第三年做到了COT (保险行业万分之一）。这其中我最大的收获反而不是保险业绩，而是我通过保险经纪人的视角，对自己家庭财务进行了更清晰的梳理和规划。
我的财务目标包括：提前退休（去年定的目标是40岁，现在觉得45岁也可以），送孩子去读美国高中和大学，尚未明确的是要生二胎否（以及要自己生还是surrogate）。我的物质欲望偏低，消费主义从来没进入过我的脑袋（比如双十一基本没买过东西），但是我对自由的要求极高，除了财务上的保障，更重要的是心灵自由（包括摆烂自由）。我对自己的投资能力非常有自知之明，不会指望依靠有风险的投资获得财富，买房赚了点钱也不过是跟上大趋势而已，跟我自己的判断力没啥关系。基于这个稳定的自我认知，我没炒过A股，没碰过P2P，所以保护了我没亏掉什么钱。
我对风险的态度很实际，我不回避它们，而是把它们作为一个必然会出现只是不知何时会出现的随机事件来对待。这些风险包括：失业、重病、死亡等等。我知道有些人会忌讳谈这些问题，可他们就是人生的一部分，凭什么只能好事发生在你身上而坏事不能呢？基于这个认知，我给自己家配置了这些保险。
一.中国保险
2017年
那年我29岁的时候得知我妈得了食道癌，一阵恐慌过后，我给一家三口配置了这些保险，全部属于基础保障：
我和我老公的重疾险：带身故责任，保终身，每人保额100万人民币。万一得了大病，这100万赔付额可以用来治病，也可以用来买营养品，也可以去旅游，万一不得不去国外安乐死应该也是够了，反正想怎么花就怎么花。现在医疗越来越发达，重疾治愈率越来越高，所以我选择的是多次重疾，因为得了一次重疾之后再买保险就很难买到了，一次到位最好。
我们选择的保险可以境外理赔，这点对于有移民计划但有可能回国养老的人来说是很重要。
孩子的重疾险：带身故责任，保终身，保额80万元。
自己/老公/孩子的医疗险：百万医疗，主打一个性价比。高端医疗本来想给娃儿配一个，但是因为娃儿生病很少，所以没配。
定期寿险：430万/大人，如果60岁之前去世的话，可以赔付430万。我当然不想那么早走，这世界好玩的可多了，不过以防万一呗。
2021年-2023年我做保险经纪人期间
我不敢买国内的股票和基金，保本增值复利3.5%到3%的增额终身寿是我买的多的，下面这些都是：
1.10年交，年交1.4万，主险第10年回本。我看上的是它附加的万能账户，现在还有年化4.1%呢，实属不易，放了个20万进去。万能账户神奇的地方就是前5年存入和提取都有手续费，虽然可以取钱，但是一般也不会动它。5年之后就是个余额宝了。
2.趸交，年交8万+趸交5万，第二年回本，已经回本了。
3.10万*3年，也是附加的万能账户不错，保底3%，现行利率3.5%，放了2万块进去。
4.6万*5年，主险的收益率比较高。
以上加起来主险总保费88万，到70岁的时候会稳定增值到200万，虽说中间可以部分领取，但是不到万不得已我是不会动他们的，用来作为养老补充。中国的社保养老金已经养不动我们这批人了，商业养老必须早早自己准备起来。
二、新加坡保险
既然计划送孩子去国外读书，那么外币的教育金肯定要存起来。我目前在新加坡工作，所以在新加坡买了。
我买了一份投连险，1.7万美金*10年，封闭期10年，预计年化10%（扣掉管理费之后），不保本。这个投连险目前选的是一只基金是投美国和欧洲的大公司股票和成长型股票， Morning Star评级是5A。这对于我这种风险规避型的投资风格的人来说，算是跨出去一大步了。咱就相信美股一次吧，哈哈哈哈。十年后来如果你们还在看我的公众号，我来给你们分享一下战果。
另外我在新加坡买了一份住院医疗险，年交保费约1000新币，保额是200万新币，可以报销单人病房，类似于国内的高端医疗住院版。门诊有公司保险cover，没有单独购买。
三、未来计划要配置的
美国的IUL: 好几个在美国的朋友有配置，锚定的是S&P500收益率（封顶9%），保本，赠送重疾和寿险。美国保险也要去美国才能购买，准备下次带娃去美国旅游顺便拜访她的出生地时，把美国保险捋一下。美国的税务比较麻烦，不过IUL是不用交税的。
香港的分红险：香港的分红险收益普遍比新加坡的高，也要人去香港才能购买，有些保司的优惠活动还是不错的。虽然香港的金融地位被新加坡赶超，但是因为香港的保险投资标的仍然是全球的，所以我觉得从收益上看，香港的分红险依然值得买。当然如果是大额资金考虑地缘政治因素，新加坡是更好一些。
新加坡的终身寿险：我老公总觉得要给娃儿留一个房产，我觉得与其留房产，不如留终身寿险。新加坡有一款100万保费可以保800万人民币的终身寿险，我觉得比房产靠谱而且资金投入量少，作为财富传承挺好的。而且这款是为数极少的可以在大陆远程签单的，健康告知很松，对于身体有一些既往症的人特别友好，甚至得了重病（只要没被保险公司拒保、加费、延期过）都可以买。大额保单做保单贷款也挺方便的，因为现金价值高，贷出来的多，万一有事急用钱，可以快速贷款。
我坚信高净值家庭是一定要做全球资产配置的，说不定哪天你就想去其他国家生活，汇率风险你又无法掌控。不过在做外币的配置之前，除非你已经下定决定不回国，否则国内的保险也是要配好的，这也是我给自己家配置保险的原则。目前保险+定存+美债+R1理财占据了我们家投资组合的绝对主力，保险是我最熟悉的领域，我对此充满热情，给自己也帮很多客户配置了中国/新加坡/香港/美国的保险。目前我家的理财综合年化大概4%，虽然不高，但是咱不卷收益率，主打一个不亏本+情绪安宁，进而离心灵自由更近。
下面是我的名片，全球保险配置不迷路，欢迎来问我！
（今年参加新加坡MDRT大会的抓拍照片，志愿者背上印的是：
我说普通话，欢迎来问我）
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