这是饭爷的江湖发出的第317篇文章
最近有人问了我们个有意思问题，说这两年因为疫情，导致自己到手的收入下降了。
可能自己从事的行业在可见的未来，也没啥增量，基本都是存量博弈，所以收入再迈入增长也比较难。
在这种情况下，手里意外多出来一笔钱。而目前他自己唯一的负债，就是房贷。
由于自己对未来的收入预期不是那么有信心，所以想要减轻身上的债务负担。
所以这个房贷要不要用这笔钱提早还，就成了他现在特别纠结的一个问题。
经历过这次疫情以后，遇到这类问题的小伙伴貌似不止他一个，不少人现在可能都有这个纠结，也有不少人问过我们。
就是现在身上有房贷的同时，手里也有点多余的储蓄，这些钱之前可能是用于理财的。
在经历了三年疫情，对未来自己的收入预期没那么有信心的情况下，要不要用手里的余钱提前把房贷还了。
其实要不要提前还没啥标准答案，要根据自己的情况来，我们这里先做个比较，大家来思考一下。
我们知道房贷这玩意一还最少就是十年八年，如果说短期内房价没有出现上涨的话。
那么你手里多出的这部分闲钱，理财产生的收益能不能跑赢房贷利率。
其实就是你自己比较这笔钱，是用来直接还款还是理财，是否划算的关键。
我们知道在2020年疫情之前，不少保本保息的特色存款、大额存单或者理财的利率都能到4%多一点。
在疫情发生之后，全球经济增速都出现了下滑，这个阶段我们能看到那些100%安全的存款利率，也是在不断下滑的。
低一点的可能已经降低到2.8%了，这个下降也就发生在最近两三年时间，不能说速度不快了。
利率为什么会下降呢？我们在《为啥房地产开始松绑了》里面也讲过具体原理。
在1971年美元和黄金脱钩以后，全球都进入了信用货币体系，通过债务驱动经济增长。
既然是债务驱动经济，那么每一块信用货币背后，都对应着一块钱的债务。
债务越来越庞大是必然的，经济增长到一定程度增速放缓，也就是能创造的增量放缓也是必然的。
既然是债务驱动经济，那么债务是不能收缩的。一旦出现债务的收缩，意味着信用货币也会出现收缩，带来的就是剧烈通缩。
所以我我们才看到，在金本位解体信用货币体系建立以后，每次危机都是宽松印钞刺激经济。
这是我们之前在这篇《为啥金本位解体以后，取代旧的世界货币难度会这么大》里面说过的。
每次宽松以后，我们都会看到全球债务水平被拉升到新高。因为去杠杆降低债务是不可能的，这会造成通缩和信用体系坍塌。
要知道信用货币体系下面本身就是债务经济，也是通过债务的增长来刺激经济增长的。
那么如果增速越来越慢的话，要维持债务利息和经济增长带来的增量匹配，可行的办法就是利率水平不断降低。
这样虽然经济的增长放缓了，每年能创造的经济增量放缓了，但是因为利率水平低了，经济增长和整体利息的增长还是匹配的。
降低利率的背后，本身就是在告诉你，在可见的未来随着经济增长放缓，投资的机会会越来越少。
其实不管是对企业、个人或者说政府来说都是这样，这也是经济发展到一定体量以后的必然结果。
通常多数人可以赚钱的机会，我们认为是存在于经济的增量部分。在存量博弈的时候，普通人是很难赚到钱的。
不信的话你看看这两年，是不是只有在快速增长的新兴行业，年轻人才能赚到钱。
要是你去从事那些没什么增长，处在存量的传统行业，别说能赚到钱了，就连工资收入想要增长可能都比较困难。
以前我们在《到底啥是时代的红利》里面，其实就讲过这个存量和增量的问题。
全球经济增长的情况这两年本来就在放缓，在最近三年的疫情之后都出现了进一步放缓。
所以我们才看到前段时间《保本理财清零了》，这本质上是增速慢下来以后，从国家的角度帮助银行在规避可能的风险。
这段时间我们也看到了理财产品不保本净值化以后，出现了《理财产品亏损潮》。
如果说之前不清零保本理财的话，那么这些亏损都需要银行来承担，这对银行风险是巨大的。
这也是为啥我们在《整个社会的风险偏好都变了》里面曾经说过，在两年前年金产品的预定利率，还能锁定4.025%。
现在按照监管的要求，已经设定在最高不能超过3.5%了，本质上也是监管在帮保司规避风险。
好像天马行空扯太远了，回到文章开头这个房贷的问题，考虑具体要不要提前还按揭，还是要看你自己的实际情况如何。
这两年大多数人的房贷的利率，如果我没记错的话，应该是在5%的水平左右。
算大数的话，100万的商贷30年在目前的平均利率水平下，应付利息大概是90多万。
如果你自己有好的投资渠道，手里的这笔钱能获得超过5%的收益，能跑赢房贷利率，那么就没必要提前还。
如果你觉得自己和大部分人一样，能获得稳定5%以上收益的项目不多，那么你就可以考虑提前还掉。
当然有公积金的，可以考虑公积金替代一部分商业贷款，毕竟公积金利率更低更划算。
现在公积金贷款利率在3.25%，只要能高于这个3.25%就没必要提前还款。
在过去十几年经济高速增长的时候，房贷可以说是多数普通老百姓，一生一次能用到的银行便宜杠杆。
再加上这个阶段在城镇化推动下，全国房地产都在走牛市，所以我们觉得提前还房贷是没啥意义的。
这时候不提前还房贷的目的，是为了在房子升值期间起杠杆，获取更大的投资保值收益。
现在除了一线和部分强二线城市，在人口生育率无法逆转的情况下，客观条件已经发生了变化。
多数城市由于吸引人口和产业不存在优势，在可见的未来已经不具备持续上涨的条件了。
我们之前在《大多数城市，都很难靠房产保值了》里面，也曾经讲过这个事情。
如果你在这些城市买自住房，考虑到未来房价可能会出现常年横盘，或者阴跌的话。
如果你付全款，会比贷款更有性价比。提早还贷会比三十年贷款，更有性价比。
其实在这类人口流失无法产生保值效应的城市，更好的选择是租房，只不过很多人接受不了罢了。
所以手里有钱要不要提前还，没法给你个标准答案。要根据自己的实际情况来，每个人情况不同选择也不一样。
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