伙伴们，大家好。
今年一季度，商业银行净息差已经来到了1.54%。
首先说一下什么是净息差，简单理解，比如人们把钱存银行，获得的利息是2%，这是银行的支出；
银行往出贷款的利率是5%，那么中间有个大概3%左右的差额，这就是银行的收益了。（此处为便于理解没有考虑存贷款量的问题，文末附了净息差的准确定义。）
净息差是银行的主要收入来源，除了支持银行的运营，还要覆盖不良贷款等潜在的风险。
1.54%的净息差水平，已经低于1.8％的警戒水平。
在监管层面，根据《合格审慎评估实施办法（2023年修订版）》，净息差的“警戒线”为1.8%（含），低于1.8%将被扣分。
所以，净息差过低，可能会影响银行的盈利能力和财务健康状况。
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造成这种局面的原因，一方面是因为人们的存款多了，贷款少了。
目前我国住户存款约为145万亿，占全部存款的比例，从2016年的40%上涨到2023年的48%。
而且存款里面，长期存款和定期存款的比例也在不断提升。
定期和活期的比例，已经从2017年的6:4，来到现在的7:3。
因为整体存款利率在走低，为了提升利息收益，人们倾向于拉长存款的时间。
贷款少的原因在于，人们对经济发展的前景和未来的收入没有信心，所以贷款投资和消费的欲望就会减弱。
而且，我们在5月13日也提到过，社融18年来首降，并不是贷款突然就没了，真实的贷款需求下降的趋势一直都存在的，只是过去那些本来就不真实的贷款被挤了“水分”。
另一方面，为了配合宏观货币政策，银行这几年也在持续减费，让利于实体经济。
而且楼市5.17新政放开了住房商贷利率的下限，如果后续住房贷款的量仍然起不来，那么银行的贷款端的收入还会进一步下降。
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所以银行如今也在勒紧裤腰带过日子。
银行从业者的平均薪酬状况，虽然仍高于一些实体经济从业者，但是这几年也在不断下降。
去年很火的银行“反向讨薪”的事件也是一个缩影。
很多银行的人员也反馈，办公室已经好几年没看见新面孔了。
而且，一些中小银行法人机构在不断退出。
截至2023年末，全国银行业金融机构法人数量相比2022年减少了77家，比2021年减少了112家。
这些多为农信社、村镇银行被合并所致。
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同时银行也在想办法把大家存在银行的钱“逼”出来。
居民存款的利率也会跟着贷款利率一起下调。
目前的存款利率已经非常低了，六大国有银行5年期存款的利率已经低至2.4%。
而且，大额存单作为曾经拉存款的神器，现在要么下调利率，要么就没有额度，很难买到。
当然继续降低存款利率也有一个问题，因为如果存款利率降低到一定的程度，人们感觉存与不存没有太大的区别，可能会减少存款的积极性。
并且现在海外的存款利率很高，一些聪明的钱会通过换汇到国外去存钱。
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最后给有存款需求的伙伴们一些建议：
一、大家在存款的时候，要选择经营情况比较好的银行。
不过，存款利率普降的大背景下，中小银行的存款利率仍有优势。
一般是国有大行率先调降，股份银行迅速跟进，中小银行最后调整。
而且中小银行需要靠存款利率的相对优势来揽储，部分中小银行1年定期仍有2%，3、5年定期仍有接近3%的水平。
二、额度较大，分多家银行存。
一个人名下，在同一家银行的存款最好不要超过50万，因为存款保险最高保50万。
万一银行破产了，真要走到存款保险这一步，也是有很多的条件的。
首先必须是银行倒闭，如果是被挪用、被骗了，这类属于银行某些个人的行为造成的存款损失，存款保险是不赔的。
其次这里的50万包括本金和利息，也就说是如果存50万，加上利息就超了。
所以最好在50万的基础上再进行分散。
三、到期后不要自动转存。
如果存款额度比较高，有资格和银行协商一个高于挂牌利率的专属利率；
或者是特殊人群、特定区域、特定产品等享受的专属利率的话，建议不要设置自动转存。
因为多数银行自动转存的定期利率走的是挂牌利率，专属利率要高于挂牌利率，而且需要在银行柜台办理才可以享受。
今天就聊到这里，希望对大家有帮助。
附：净息差=（银行全部利息收入-银行全部利息支出）/全部生息资产。
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