国腾电子，大连实德，郎酒集团，细数一下很多
银行客户经理手记——我所经历的跑路企业
在这场经济危机中，周期性的公司受影响最大，各种媒体上，每天充斥的都是行业性亏损的信息，比如“炼钢不如养猪”、“煤老板跑路”“房地产崩盘”。当然，和这些行业相关的金融产品，也成为焦点，比如房地产贷款无法归还，能源矿产信托无法兑付。处于行业下滑之中的周期性公司，都在苦苦支撑，翘首盼望着下一个上升周期的到来，一大批己经撑不住倒下了。和实体经济息息相关，银行也无法逃出周期性，伴随着企业效益下滑、整体产能过剩等一系列问题，银行的资产质量也面临着巨大的考验。
周期型行业是指销售收入和利润定期上涨或下跌的行业，周期性行业一般分为四个阶段：一是萧条期，需求不旺盛，行业利润低迷；二是复苏期，需求旺盛，供求平衡，利润缓慢上升；三是繁荣期，需求迅速膨胀，产品供不应求，利润大幅度上升；四是衰退期，这一阶段随着经济降温以及产量的扩张，行业从供不应求阶段过渡到供过于求阶段，行业利润快速下降。周期型行业具有以下特点：
1、循环型增长。企业可以分为两种，一是增长型行业，二是周期性行业。在增长型行业中，公司基本不受经济周期的影响，只是不断地在扩张，而在周期型行业中，公司的发展不断地在扩张与收缩的过程中循环。从衰退的经济环境中进入繁荣的经济环境中，周期型公司出现了周期型的复苏繁荣。这不难理解，因为在经济繁荣时人们购买新汽车并且乘飞机旅行的次数也增多了，因此对钢铁、化工等产品的需求也更多了。但是从另外一个方面看，当周期型公司处于衰退期时，其股东的收益也要减少。
2、萧条期的产能过剩问题比较突出。产能过剩主要集中在周期性行业，在经济繁荣的时候，企业不断扩产，一旦进入萧条期，所扩大的产能就出现过剩的情况。到2012年底，我国钢铁、水泥、电解铝、平板玻璃、船舶产能利用率分别仅为72%、73.7%、71.9%、73.1%和75%，明显低于国际通常水平。钢铁、电解铝、船舶等行业利润大幅下滑，企业普遍经营困难。在加快推进工业化、城镇化的发展阶段，市场需求快速增长，一些企业对市场预期过于乐观，盲目投资，加剧了产能扩张；在产能扩张的过程中，政府也起了推波助澜的作用，周期性行业都是大投资、大产出的行为，对GDP有立竿见影的效果，地方政府为了追求发展速度，无视行业的整体供需情况，过分倚重投资拉动，通过廉价供地、税收减免、低价配置资源等方式招商引资，助推了重复投资和产能扩张。
3、行业景气度与利率走势密切相关。公司所处的周期是周期型公司的关键，无论是股票投资，还是银行信贷，必须能够发现公司衰退或者繁荣的早期迹象，以判断其中的风险和收益。从银行的角度来说，利率是把握判断周期性行业的一个重要因素。当利率水平低位运行或持续下降时，周期性的公司会表现得越来越好，因为低利率和低资金成本可以刺激经济的增长，鼓励各行各业扩大生产和需求。相反，当利率水平逐渐抬高时，周期性行业因为资金成本上升就失去了扩张的意愿和能力，周期性的公司会表现得越来越差。当央行刚刚开始减息的时候，通常还不是介入周期性公司的最佳时机，此时是经济景气最低迷之际，有些积重难返之势。开始的几次减息还见不到效果，只有在连续多次减息刺激后，周期性行业才会重新焕发活力。同理，当央行刚刚开始加息的时候，也不必急于离场，周期性行业还会继续风光一时，只有在利率水平不断上升接近前期高点时，周期性行业才会明显感到压力。
绝大多数行业和公司都难以摆脱宏观经济景气周期的影响。虽然作为新兴市场，中国经济预计还要经历一段时间的工业化进程，在此期间经济高速增长是主要特征，出现严重经济衰退或萧条的可能性很低，但周期性特征还是存在，以前面对经济周期，我们经常用“宏观调控”来指代，而且现在种种迹象表明，以市场自我调控的经济下行周期正在到来。中国的经济周期更多表现为GDP增速的加快和放缓，如GDP增速达到8%以上可以视为景气高涨期，GDP增速跌落到8%以下则为景气低迷期。不同的景气阶段，行业和企业的感受当然会很不一样，在景气低迷期间，经营的压力自然会很大，很多公司会发生亏损。
周期型行业是指销售收入和利润定期上涨或下跌的行业，周期性行业一般分为四个阶段：一是萧条期，需求不旺盛，行业利润低迷；二是复苏期，需求旺盛，供求平衡，利润缓慢上升；三是繁荣期，需求迅速膨胀，产品供不应求，利润大幅度上升；四是衰退期，这一阶段随着经济降温以及产量的扩张，行业从供不应求阶段过渡到供过于求阶段，行业利润快速下降。周期型行业具有以下特点：
1、循环型增长。企业可以分为两种，一是增长型行业，二是周期性行业。在增长型行业中，公司基本不受经济周期的影响，只是不断地在扩张，而在周期型行业中，公司的发展不断地在扩张与收缩的过程中循环。从衰退的经济环境中进入繁荣的经济环境中，周期型公司出现了周期型的复苏繁荣。这不难理解，因为在经济繁荣时人们购买新汽车并且乘飞机旅行的次数也增多了，因此对钢铁、化工等产品的需求也更多了。但是从另外一个方面看，当周期型公司处于衰退期时，其股东的收益也要减少。
2、萧条期的产能过剩问题比较突出。产能过剩主要集中在周期性行业，在经济繁荣的时候，企业不断扩产，一旦进入萧条期，所扩大的产能就出现过剩的情况。到2012年底，我国钢铁、水泥、电解铝、平板玻璃、船舶产能利用率分别仅为72%、73.7%、71.9%、73.1%和75%，明显低于国际通常水平。钢铁、电解铝、船舶等行业利润大幅下滑，企业普遍经营困难。在加快推进工业化、城镇化的发展阶段，市场需求快速增长，一些企业对市场预期过于乐观，盲目投资，加剧了产能扩张；在产能扩张的过程中，政府也起了推波助澜的作用，周期性行业都是大投资、大产出的行为，对GDP有立竿见影的效果，地方政府为了追求发展速度，无视行业的整体供需情况，过分倚重投资拉动，通过廉价供地、税收减免、低价配置资源等方式招商引资，助推了重复投资和产能扩张。
3、行业景气度与利率走势密切相关。公司所处的周期是周期型公司的关键，无论是股票投资，还是银行信贷，必须能够发现公司衰退或者繁荣的早期迹象，以判断其中的风险和收益。从银行的角度来说，利率是把握判断周期性行业的一个重要因素。当利率水平低位运行或持续下降时，周期性的公司会表现得越来越好，因为低利率和低资金成本可以刺激经济的增长，鼓励各行各业扩大生产和需求。相反，当利率水平逐渐抬高时，周期性行业因为资金成本上升就失去了扩张的意愿和能力，周期性的公司会表现得越来越差。当央行刚刚开始减息的时候，通常还不是介入周期性公司的最佳时机，此时是经济景气最低迷之际，有些积重难返之势。开始的几次减息还见不到效果，只有在连续多次减息刺激后，周期性行业才会重新焕发活力。同理，当央行刚刚开始加息的时候，也不必急于离场，周期性行业还会继续风光一时，只有在利率水平不断上升接近前期高点时，周期性行业才会明显感到压力。
绝大多数行业和公司都难以摆脱宏观经济景气周期的影响。虽然作为新兴市场，中国经济预计还要经历一段时间的工业化进程，在此期间经济高速增长是主要特征，出现严重经济衰退或萧条的可能性很低，但周期性特征还是存在，以前面对经济周期，我们经常用“宏观调控”来指代，而且现在种种迹象表明，以市场自我调控的经济下行周期正在到来。中国的经济周期更多表现为GDP增速的加快和放缓，如GDP增速达到8%以上可以视为景气高涨期，GDP增速跌落到8%以下则为景气低迷期。不同的景气阶段，行业和企业的感受当然会很不一样，在景气低迷期间，经营的压力自然会很大，很多公司会发生亏损。
@jjyy_pk 4909楼 2014-04-20 18:40:21
如果手头现在有些闲钱，做什么好呢楼主？
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现金为王，顶多买点理财产品。如果有时间的话，可以收拾一些倒闭的门头，如果有胆量的话，就等着有便宜出手房子的低价接盘。
余额宝基本消停了，现在最火的是P2P，这玩意本不该这么火的，但是借着余额宝们刮起的互联网金融的东风，今年火的不行，资金严重供过于求，不但出借利率大幅下降，而且出现了借出资金排队站岗的局面。冷静的分析一下，P2P并不是一个安全的行业，很多是从担保公司和小贷公司转行的，实体经济不行，项目不行，哪里来的收益率？即使换作网上交易，也改变来了民间借贷的高风险状况。还有一条，凡事是大家都知道能发财了，那么离赔本就不远了。由于新用户进入太多，现在第三方支付的信用卡通道几乎全部被卡死。
如果手头现在有些闲钱，做什么好呢楼主？
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现金为王，顶多买点理财产品。如果有时间的话，可以收拾一些倒闭的门头，如果有胆量的话，就等着有便宜出手房子的低价接盘。
余额宝基本消停了，现在最火的是P2P，这玩意本不该这么火的，但是借着余额宝们刮起的互联网金融的东风，今年火的不行，资金严重供过于求，不但出借利率大幅下降，而且出现了借出资金排队站岗的局面。冷静的分析一下，P2P并不是一个安全的行业，很多是从担保公司和小贷公司转行的，实体经济不行，项目不行，哪里来的收益率？即使换作网上交易，也改变来了民间借贷的高风险状况。还有一条，凡事是大家都知道能发财了，那么离赔本就不远了。由于新用户进入太多，现在第三方支付的信用卡通道几乎全部被卡死。
@顽石皂坊 4177楼 2014-03-19 11:36:47
非常感谢LZ的好帖！
我是开淘宝店的，下半年想开天猫，十多万的入场费本来想通过阿里贷款，估计半年的销售足以还款，省下现金来干别的。看了LZ这些文章犹豫了，貌似在经济动荡的局势下，还是踏实点，少借钱，是这个意思吗？
目前我的网店经营稳定，利润不错，只是短期上最怕淘宝规则变化，长远上害怕淘宝垮台。阿里现在涉足金融什么的，让我很担心，虽说都是为淘宝和天猫服务，怕是盘子太大了，出点事......
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@pmy222 4915楼 2014-04-20 21:15:33
淘宝怎么会垮台呢，4
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淘宝现在如日中天，但是也危机四伏。
首先，淘宝天猫正面临着市场细分的冲击，大卖场、杂货铺逐渐被专卖店所替代，这是一条客观规律。当年的门户网站牛得不行，可现在，新浪和网易沦己为资讯平台，搜狐快被人淡忘了，视频、电商、游戏、论坛都形成了独立的市场。再说淘宝，本身是一个P2P的跳蚤市场，后来出现了B2C，没办法再开一家天猫，但是在B2C市场上，列强的格局己经形成，电子产品到京东，买书就到当当，团购有拉手网，包包有麦包包，内衣有兰缪内衣，奢侈品有尚品网，打折的有唯品会，母婴的有红孩子，衬衣有凡客，买酒有酒仙网。下一步，天猫会被逐渐分化，就像看视频到优酷，上论坛就上天涯一样。
其次，马云的投资链过长，东一榔头西一锤子，搞阿里小贷，搞余额宝，搞菜鸟物流，正如前面所讲的多元化弊端，主业失守，副业不振，最终整体出现问题。
第三，马云太过张扬。在中国当企业家，不能太张扬，低调是王道，很多红极一时的人物，因为树敌太多，被明枪暗箭所杀。
陈天桥牛不牛？31岁当上首富，现在，也沦落了。机遇可以成就一个人，如果不知权变，在竞争激烈的互联网行业，被翻盘是一夜之间的事。
非常感谢LZ的好帖！
我是开淘宝店的，下半年想开天猫，十多万的入场费本来想通过阿里贷款，估计半年的销售足以还款，省下现金来干别的。看了LZ这些文章犹豫了，貌似在经济动荡的局势下，还是踏实点，少借钱，是这个意思吗？
目前我的网店经营稳定，利润不错，只是短期上最怕淘宝规则变化，长远上害怕淘宝垮台。阿里现在涉足金融什么的，让我很担心，虽说都是为淘宝和天猫服务，怕是盘子太大了，出点事......
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@pmy222 4915楼 2014-04-20 21:15:33
淘宝怎么会垮台呢，4
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淘宝现在如日中天，但是也危机四伏。
首先，淘宝天猫正面临着市场细分的冲击，大卖场、杂货铺逐渐被专卖店所替代，这是一条客观规律。当年的门户网站牛得不行，可现在，新浪和网易沦己为资讯平台，搜狐快被人淡忘了，视频、电商、游戏、论坛都形成了独立的市场。再说淘宝，本身是一个P2P的跳蚤市场，后来出现了B2C，没办法再开一家天猫，但是在B2C市场上，列强的格局己经形成，电子产品到京东，买书就到当当，团购有拉手网，包包有麦包包，内衣有兰缪内衣，奢侈品有尚品网，打折的有唯品会，母婴的有红孩子，衬衣有凡客，买酒有酒仙网。下一步，天猫会被逐渐分化，就像看视频到优酷，上论坛就上天涯一样。
其次，马云的投资链过长，东一榔头西一锤子，搞阿里小贷，搞余额宝，搞菜鸟物流，正如前面所讲的多元化弊端，主业失守，副业不振，最终整体出现问题。
第三，马云太过张扬。在中国当企业家，不能太张扬，低调是王道，很多红极一时的人物，因为树敌太多，被明枪暗箭所杀。
陈天桥牛不牛？31岁当上首富，现在，也沦落了。机遇可以成就一个人，如果不知权变，在竞争激烈的互联网行业，被翻盘是一夜之间的事。
关系到哪里也是生产力，这个是有目共睹的。银行的业务靠关系，有关系才有存款，职务的晋升靠关系，找对了人才能升得动。
一个做典型发言同事有一次说：我没有多少资源，我必须努力，如果有资源，可以给银行做更多贡献。听到这句话，很多人动容了，说句实话，我都快哭了，有关系的话，何至于这么累！
关系很大程度上是天生的，靠血缘、亲缘、乡缘维系，当然多使些劲也能变成后天的，有关系最好，可以拼爹拼娘，没有关系怎么办？我们还可以拼命。
说不靠关系也不对，银行业务也是靠关系网推荐，我们不能打广告，满大街打广告“贷款、办证、枪支、黑车”的都是骗子，贷款都是找上来的，亲戚、同学、朋友推荐，一个个串起来的，贷款基本都是熟人生意，生人的不敢接。即使摆脱不了关系网，我还是强调技术，织关系网也是技术。
一个做典型发言同事有一次说：我没有多少资源，我必须努力，如果有资源，可以给银行做更多贡献。听到这句话，很多人动容了，说句实话，我都快哭了，有关系的话，何至于这么累！
关系很大程度上是天生的，靠血缘、亲缘、乡缘维系，当然多使些劲也能变成后天的，有关系最好，可以拼爹拼娘，没有关系怎么办？我们还可以拼命。
说不靠关系也不对，银行业务也是靠关系网推荐，我们不能打广告，满大街打广告“贷款、办证、枪支、黑车”的都是骗子，贷款都是找上来的，亲戚、同学、朋友推荐，一个个串起来的，贷款基本都是熟人生意，生人的不敢接。即使摆脱不了关系网，我还是强调技术，织关系网也是技术。
@小荷112011 4947楼 2014-04-21 14:34:58
资金沉淀沉淀在少数人和单位手中，是不是这样，不解
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这个我真算过，一家支行有10000个储蓄账户，存款10亿，但是，余额50万以上的不到200户，他们的存款占到8.5亿。中国不是二八定律，是一九定律，10%的人占有90%的社会财富。
资金沉淀沉淀在少数人和单位手中，是不是这样，不解
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这个我真算过，一家支行有10000个储蓄账户，存款10亿，但是，余额50万以上的不到200户，他们的存款占到8.5亿。中国不是二八定律，是一九定律，10%的人占有90%的社会财富。
@小荷112011 4946楼 2014-04-21 14:30:46
楼主，我有不解，我不是学经济的，门外汉，但一直很纳闷，追楼主的贴看，说，资金基本沉淀在楼市，但不解，数据模型太复杂，我也不懂，说些自己理解的和简单的，市场也就是买卖，假如银行和宽松资金为买方，那么卖房为房地产商人一个阵线的，你买了是房子，房地产得到的是金钱，那么房地产商人得到的销售收入，也就是现金，但是也得支出啊，工人工资，地价，材料费，等等，变相的资金也是在流转，怎么会有资金沉淀一说？......
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1、社会上的物质总量没有大量增加，但是发行的货币增加了，超发的货币到了哪里？热钱到处炒，只要是炒的，一定是吸收了大量的货币，天涯里有很多论述得很详细的。
2、据我观察到，存款在1000万以上的，一半以上申请移民，或者自己移民，或者子女移民，贷款3亿以上的老板，同样在办理移民，不过他们是悄悄地办。国内资金大量外流，最主要的目的地是加拿大和澳大利亚，他们的投资移民条件比较宽松，从外汇业务上可以看出。中国的富豪阶层，准备着随时撤退。
楼主，我有不解，我不是学经济的，门外汉，但一直很纳闷，追楼主的贴看，说，资金基本沉淀在楼市，但不解，数据模型太复杂，我也不懂，说些自己理解的和简单的，市场也就是买卖，假如银行和宽松资金为买方，那么卖房为房地产商人一个阵线的，你买了是房子，房地产得到的是金钱，那么房地产商人得到的销售收入，也就是现金，但是也得支出啊，工人工资，地价，材料费，等等，变相的资金也是在流转，怎么会有资金沉淀一说？......
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1、社会上的物质总量没有大量增加，但是发行的货币增加了，超发的货币到了哪里？热钱到处炒，只要是炒的，一定是吸收了大量的货币，天涯里有很多论述得很详细的。
2、据我观察到，存款在1000万以上的，一半以上申请移民，或者自己移民，或者子女移民，贷款3亿以上的老板，同样在办理移民，不过他们是悄悄地办。国内资金大量外流，最主要的目的地是加拿大和澳大利亚，他们的投资移民条件比较宽松，从外汇业务上可以看出。中国的富豪阶层，准备着随时撤退。
@黄金战争 4926楼 2014-04-21 00:16:22
关系到哪里也是生产力，这个是有目共睹的。银行的业务靠关系，有关系才有存款，职务的晋升靠关系，找对了人才能升得动。
一个做典型发言同事有一次说：我没有多少资源，我必须努力，如果有资源，可以给银行做更多贡献。听到这句话，很多人动容了，说句实话，我都快哭了，有关系的话，何至于这么累！
关系很大程度上是天生的，靠血缘、亲缘、乡缘维系，当然多使些劲也能变成后天的，有关系最好，可以拼爹......
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@codered1981 4950楼 2014-04-21 14:46:31
楼主如果发现借款人用于借款的经营主体频繁变更股东与法人对贷款有什么风险呢？？呢？？？？
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实际控制人想撤退，不想担责任，或者是想转移，把业务转到另一个公司身上。
关系到哪里也是生产力，这个是有目共睹的。银行的业务靠关系，有关系才有存款，职务的晋升靠关系，找对了人才能升得动。
一个做典型发言同事有一次说：我没有多少资源，我必须努力，如果有资源，可以给银行做更多贡献。听到这句话，很多人动容了，说句实话，我都快哭了，有关系的话，何至于这么累！
关系很大程度上是天生的，靠血缘、亲缘、乡缘维系，当然多使些劲也能变成后天的，有关系最好，可以拼爹......
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@codered1981 4950楼 2014-04-21 14:46:31
楼主如果发现借款人用于借款的经营主体频繁变更股东与法人对贷款有什么风险呢？？呢？？？？
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实际控制人想撤退，不想担责任，或者是想转移，把业务转到另一个公司身上。
@孤胆枪魂 4959楼 2014-04-21 18:16:35
看到楼主几天对p2p网贷的评价，觉得现在我自己已经处于风口浪尖了。下一步网贷会如何发展？会不会产生楼主所说的利基市场？希望楼主赐教。
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余额宝己经消停了，马云也不再说什么了，是不是有关部门请他去喝咖啡了？
这几天P2P有三个事件，一是带头大哥宜信被揪出来，被曝光有多少坏账云云，这是在做空他；二是浙江对网贷非法集资定性，稍有不慎P2P老板就被抓进去；三是各家银行基本都关闭了信用卡通过第三方支付向平台充值的通道。
从过完年这几个动作上看，政府在见招拆招，说句不好听的，谁和银行过不去，政府就和谁过不去。政府操控的金融体系不容动摇。至于民营银行，那是让社会游资找个出路，现在是实体经济缺钱和资金市场过剩并存，大家都不想投资实体，必须找一个出路。
看到楼主几天对p2p网贷的评价，觉得现在我自己已经处于风口浪尖了。下一步网贷会如何发展？会不会产生楼主所说的利基市场？希望楼主赐教。
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余额宝己经消停了，马云也不再说什么了，是不是有关部门请他去喝咖啡了？
这几天P2P有三个事件，一是带头大哥宜信被揪出来，被曝光有多少坏账云云，这是在做空他；二是浙江对网贷非法集资定性，稍有不慎P2P老板就被抓进去；三是各家银行基本都关闭了信用卡通过第三方支付向平台充值的通道。
从过完年这几个动作上看，政府在见招拆招，说句不好听的，谁和银行过不去，政府就和谁过不去。政府操控的金融体系不容动摇。至于民营银行，那是让社会游资找个出路，现在是实体经济缺钱和资金市场过剩并存，大家都不想投资实体，必须找一个出路。
@小荷112011 4947楼 2014-04-21 14:34:58
资金沉淀沉淀在少数人和单位手中，是不是这样，不解
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@黄金战争 4963楼 2014-04-21 20:25:53
这个我真算过，一家支行有10000个储蓄账户，存款10亿，但是，余额50万以上的不到200户，他们的存款占到8.5亿。中国不是二八定律，是一九定律，10%的人占有90%的社会财富。
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@321xabc 4964楼 2014-04-21 20:30:02
财富是穷人在穷人之间流通，富人在富人之间流通，底层的那点积蓄像溪水一样汇入富人的汪洋大河
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这就是马太效应，越有钱的越有钱，越没钱的越没钱。你越有钱，银行就敢越把钱借给你，银行的钱是哪里的，很多是穷人的。穷人只能把钱存在银行忍受货币贬值，富人却借到钱享受资产升值。银行干的是劫贫济富的买卖。
资金沉淀沉淀在少数人和单位手中，是不是这样，不解
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@黄金战争 4963楼 2014-04-21 20:25:53
这个我真算过，一家支行有10000个储蓄账户，存款10亿，但是，余额50万以上的不到200户，他们的存款占到8.5亿。中国不是二八定律，是一九定律，10%的人占有90%的社会财富。
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@321xabc 4964楼 2014-04-21 20:30:02
财富是穷人在穷人之间流通，富人在富人之间流通，底层的那点积蓄像溪水一样汇入富人的汪洋大河
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这就是马太效应，越有钱的越有钱，越没钱的越没钱。你越有钱，银行就敢越把钱借给你，银行的钱是哪里的，很多是穷人的。穷人只能把钱存在银行忍受货币贬值，富人却借到钱享受资产升值。银行干的是劫贫济富的买卖。
@黄金战争 4970楼 2014-04-21 20:52:45
这就是马太效应，越有钱的越有钱，越没钱的越没钱。你越有钱，银行就敢越把钱借给你，银行的钱是哪里的，很多是穷人的。穷人只能把钱存在银行忍受货币贬值，富人却借到钱享受资产升值。银行干的是劫贫济富的买卖。
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@yanyuhefei 4975楼 2014-04-21 21:24:00
可是感觉周围的普通人都很少在银行存钱啊。只要凑够首付的钱就想尽各种办法不停买房。拜94大通胀所赐，在周围亲戚朋友圈里谁要让人知道存个10万在银行都会被当成白痴笑料。至少我周围的老百姓就是本能不假思索的认为存钱吃亏借贷是占便宜，拿什么都不能拿现金。真不知道在银行放几百万现金的都是什么人，应该都是对公存款？
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存定期的基本是40岁以上的，钱是准备给孩子买房用的，存3年以上定期是基本是60岁以上的，钱是准备养老用的。存几百万的很多，几千万的也有，主要是做生意的，官员不大敢用自己的名存。