银行客户经理手记——我所经历的跑路企业

　　经过两天的催收，妈的，哭笑不得。
　　这家企业，我原先的判断是恶意逃废债，这种行为，是该报案的，有钱可还，此风不可长，否则竞相效尤，那还了得。
　　但是经过两天的调查，还不太像是恶意逃废债，之所以不还款，故事是这样的：
　　这个老板聘了一个会计，后来两的不知怎么的闹翻了，老板不但开了会计，还扣了他半年的工资。
　　结果，这个会计就跑到银行那里，把企业的老底兜出来了，当然，一定是光说坏的不说好的。此逢多事之秋，有什么风吹草动，银行马上草木皆兵。哪个企业都多多少少有点问题，都是硬挺着，何况贷款这么多的企业。很快，第一家银行贷款300万收回后没有再贷。第二家银行贷款700万，还的时候有些吃力了，自己还了一大半，其他的是担保人代偿的。企业的流动负债很多，但是流动资产，尤其是现金并不多，还掉这些，基本就没钱了。一看企业没救了，老板干脆不还了，山东话叫“论堆”，这个月银行贷款全部欠息。
　　企业倒闭，导火索是多种多样的，没想到还有这一种。
　　最愁人的还不只这一户，还有联保的其他两户。两年前，这两户和一户联保，结果那一户跑路了，这两家代偿。后来，为了补偿担保人的代偿，按照一般的处理办法，让他们又找了一户，还增了些额度、降了降利率。结果，增上来的这户又完了。这两家担保人，年年替人还钱，我真担心他们也撑不住了。

　　我本以为我的故事快讲完了，结果一个接一个地发生

　　今天继续走在催收和路上，和担保人谈判，结果还可以，担保人愿意承担起来。
　　这个老板的倒闭，看来还有别的因素。导火索是会计离职，进一步延伸是一家银行收贷，紧接着，有一家担保公司坐不住了，尽管贷款是今年3月份放的，还没到期，看到企业出现问题，马上要求提前还贷，到企业那里闹，要挟，手段不违法，但是也让人受不了。同时，要求反担保人还，搅得整个乡镇鸡飞狗跳，这样，在担保公司的威胁之下，在周围企业的唱空声中，企业借也借不到钱。如果把事情按住，还有回旋的余地，企业可以说不赚钱，或者说资不抵债，但老板们还是想撑着，没有想着轻易撂挑子。
　　企业的倒闭有各种各样，如此之快，前前后后只有一个月的时间，导火索是会计离职，引爆点是担保公司提前收贷，结果就是企业不还贷款，宣布倒闭。辛辛苦苦几十年的积累，就这样说完就完了。这究竟算是谁把企业弄死的呢？企业贷款，找到担保公司，担保公司怕最终出风险，提前收贷。就这样，一家企业就死了。这算是担保公司的原因，还是企业自身的原因？
　　总结来说，最终还是企业自身的问题，问题重重，根基薄弱，造成抗风险能力差，一推就倒。
　　第一是负债过多，超出自身现金流量，超过自己的偿债能力。担保公司担保的这笔贷款，是在所有贷款里面金额最大的，别的贷款少则200、300，多则500，这笔800万，正常情况下，企业一下是拿不出来这么多钱，必须依靠过桥资金，而在危急时刻，又借不到过桥的资金。这么大金额的贷款，用的时候很爽，还得时候很累。
　　第二，只顾规模，而没有利润。按说企业经营这么多年，公司成立都11年了，利润呢？哪里去了？每年100万的利润，也有上千万啊，怎么说倒就倒了？从去年来说，企业的规模还可以，开工比较早，但是毛利只有20万，如果扣除资金成本，3000万的贷款，至少300万，那企业就是亏损的。这些年下来，不知有几个年头是这样度过的。有时候看企业，开工挺红火，场面挺热闹，销售收入也有，可以钱呢？这样来看，可以说是亏损，也可以说是让利息吃了。
　　第三，固定资产占用太多。在资金紧张的情况下，企业在前年投入了1000多万进行设备改造，这套设备是一套最新的，国内也是最先进的，是厂家在这个地区的样板生产钱。尽管新设备的生产能力大幅提高，但是因为流动资金太少，新设备并没有用起来。去年，因为行情判断失误，只有20万元盈利，新设备的价值也没发挥出来。新旧两种设备，只是生产效率的区别，新的一天能加工1000吨，老的只能加工500吨，但是能不能真正利用起来，还要看流动资金到位不到位，资金到位了，材料供上了，产能才能挥出来。但是企业的流动资金不但没有增加，反而因为投设备而减少了，新设备的价值根本没有发挥出来。打个比方，原来的车是20万的，现在的车是50万的，但是加的油都是一样的，那跑的公里数也差不了多少。如果企业前年不去进行设备改造，那么今天不至于此。也就是说，老板没有一个清晰的财务规划。
　　第四，风险处置不合理。企业是短时期内倒闭的，大多数是因为危机应急机制不到位。如果出现问题第一时间采取预案，不至于这么快时间出问题，怎么也会撑一段时间。