前言 E
我们要享受美味的食物需，我们需要穿漂亮得体的衣服，我们要住舒适宽敞的买房子，我们的小孩需要受到良好的教育，我们需要和别人交往，我们需要别人的赞赏肯定，那些处在困境中的人需要我们，我们需要过无忧无虑的晚年生活，在这个经济社会里，这些都需要有金钱的支撑。我们很多很多地方都需要钱，有钱我们才可以生活的更好，有钱我们才能更加的自由，有了钱，才更加容易实现我们的梦想，所以钱很重要。我爱我的生活，我爱我的家人，我爱我的国家，我爱光明，我爱黑暗，我爱我生活中的一切。有钱，我们才有爱的能力。
在生活中我们大部分的钱都来自于我们的工作收入，但是工资上涨的幅度是有限的，要想自己活的更加舒适、更加自由我们必须学会投资理财，用我们的钱来赚钱，理财是从“钱”开始，由“钱”结束的一个不断循环的过程，而理财的结果是亏钱还是赚钱，这个主要是有理财过程中的经济发展形式，理财机构的专业程度和自己能力的大小决定的。
在这个过程中，我们不能决定经济发展的走势，我们决定不了理财机构的诚信和专业程度。但我们可以根据经济发展的形势，来调整我们投资的策略和投资的品种，我们可以挑选其中信用好专业强的公司合作。在理财的过程中，我们唯一通过努力可以改变的，只有我们自己的理财能力，我们自己的眼光，我们自己的见识。因此，如果想在理财中尽可能的多赚钱，少赔钱，那就要求我们从现在开始增加我们的理财学习。
大多数的人对理财师一知半解的，这有很多原因造成。但是主要原因在于，我们国家处在一个财富粗放式爆发增长的阶段，在这个阶段，很多人靠抓住商机赚到了钱，他们觉得不理财也没有关系，然而，因为一次投资失败，就穷家荡产的大有人在，也有人自己很成功，但是，继承自己事业的后代很失败，结果就成了“富不过三代”了，其实，这些问题都可以通过系统的理财来解决。而没有赚到钱的人，他们渴望挣到钱，但对理财的观念更加的淡薄，他们觉得理财就是投机，理财就是买保险，理财就是炒股票，这都不全面。
我在这里想把自己学到的理财知识，和对理财的认识和见解，分享给大家，这些知识有助于我们再理财中多赚钱，少赔钱。因为金融有很多专业的术语，我尽可能系统，直白的表述，以期能把理财的本质告诉给大家。
做好理财并不容易，那些经常说赚钱就像从地上捡钱的人，大多都是忽悠的，要在理财中赚钱，我们必须弄清楚两个方面；
一是了解自己，清楚自己具备哪些资源；我们的能力、我们的人脉、我们的性格、我们的资金、我们的工作等等。这是理财的第一步，只有了解了我们自己的状况，我们才能再理财中有明确的底线。
如果你想自己投资，那你就必须有投资这方面的能力。成就一项能力是件需要花费大量时间和精力的事情。我们每个人的出身，经历，性格，天赋，地域，时机，资源都个不同，造成我们拥有的能力也不相同，所以照搬名人成功的模式，很难获得成功。模仿成功是比较快的方式，有些事情可以模仿，但很多能力是没有办法模仿的，巴菲特是成功的，世界上模仿的他的人数不胜数，成功成名的一个都没有。比尔盖茨是成功的，模仿他成功的一个也没有。因此，如果能够模仿成功，我们就可以模仿，如果无法模仿，我们就根据自己的条件，根据自己的性格，根据自己的眼光，学会自己赚钱的能力，不要求多，一项就足够了。
二是了解理财产品，无论是股票还是购买保险、短期理财、私募基金、信托、期货、黄金、外汇等，我们必须对这些产品的特点，了解的非常清楚，只有投资我们了解的东西，我们才会赚钱。清楚了我们自己的优势和各种理财产品特点后，我们能理财产品进行最合适的配置，那种该多买，那种该少买，那种不买，我们心里就有数了。事先提醒，要做到了解全部的理财产品，是需要花费相当长的时间的，所以最先了解最适合自己的理财产品，是比较有效的手段。
如果我们无法看清楚自己是否适合某种理财，那么请教信的过的专业人士，也是个不错的办法。真正有赚钱本领的人还是很少的，要想获得很高的投资收益是件很不容易的事，如果我们没有时间，也没有能力理财怎么办呢？那就把你的钱投给能够赚钱的人，投给那些将来的王石，将来的比尔，将来的巴菲特，这些有专业、有能力而且信得过的人，很多富豪超级富豪的都是雇佣有能力的人，帮自己经营公司和为自己理财。
风险投资基金每天都在寻找有能力赚钱的人，美国的私募基金，风险投资基金，对冲基金管理动辄几百上千亿美元的资产，那是因为对冲基金的基金经理有这样赚钱的能力，所以美国有钱人的钱都交给他们管，中国也应该是这样。如果你有某个投资领域的突出能力，那么别人就会把钱投给你，让你帮忙赚钱。用别人的钱赚钱才是王道。
要么自己有能力投资赚钱，要么把钱投给有能力赚钱的人，这是理财的第二步，这一步至关重要，它关系到你的财富能不能迅速增值，这一步努力的方向就是，增加自己的赚钱能力或找到比自己赚钱能力更强的人，不要听那些只会说谎吹牛的人说的话。方向正确了，财富增长就会事半功倍。
第三步是享受用投资赚来的钱，做自己喜欢做的事，用赚来的钱买美味可口的食物，漂亮舒适的房子，优雅得体的衣服，安全高档的汽车，给自己的小孩最好的教育，可以去帮助那些孤苦无依的小孩等等，我们赚钱的目的是为了把它花掉，花在提高我们的生活水平上，让我们过上自己想要的美好的生活。
理财第一站；了解自己才能更好的理财
第一章 了解自己，做让钱喜欢的人
孙武说；“知己知彼，百战不殆”这是所有行动成功必须遵守的一个原则，这是句话不但适合战争，在理财活动中也一样适用。在理财中我们首先需要“知己”。了解自己，了解我们自己的生活目标，了解我们自己的性格爱好，了解我们自己的天赋，了解我们自己拥有的资源，还有我们具备的能力，只有我们了解了自己我们才能在理财中立于不败之地。我们了解了自己如果能够了解理财市场，精通理财产品，那我们在理财中赚大钱的可能就大大的增加了，说不定，一不小心就成了亿万富翁。
当然，从理财产品的角度来看，了解别人也是了解自己的一部分。因为我们是生活在一个社会分工精细化的时代。我们每一个人都有自己必须要做的事情，不可能人人都是理财专家，所以，有很多时候我们是没有时间和精力来学习太多理财知识的。这个时候我们该怎么赚钱呢？很简单，就是把钱投给那些在理财上能够赚钱的人。了解别人的理财能力，利用别人的理财专长，是我们理财能够赚钱的一个非常好的做法。
第一节 生活目标是理财的鞭子
要在理财活动种赚钱，首先我们要有目标。这里说的目标不只是一定今年一定赚多少钱之类的目标，我说的目标是生活的目标，我们想过什么样的生活，这是我们人生终极的目标，只有确定了这个目标，我们就会想该用什么样的手段途径实现这个目标。目标确定了，选择那种理财产品来实现目标的也就比较明确了。我们中有人想获得平稳的生活，这可以通过努力工作，把赚到的钱存银行定期实现；你想过叱咤风云的生活，你可以通过做生意或做股票高风险的投资做到。你想过从容自由的生活，也可以通过组合理财投资实现，关键是你具有哪方面的能力，可以实现你的生活目标。
当你有个想活的更好的愿望时，理财也就有了动力，这不是高谈大道理，是事实。目标和愿望是我们理财的起点，虽然大多数人一开始，并不是马上就清楚自己到底想要什么样的生活。但随着我们生活经历的丰富，思考的深入，我们迟早都会知道我们想要什么样的生活，这个时候，目标就会像一根鞭子一样一刻不停驱赶我们，理财也就成为了必要手段。
我刚开始工作的时候，满怀伟大的梦想，天真的认为世界将是我得世界，拼命的去闯，结果把自己弄得遍体鳞伤。当时不知道自己想要什么样的生活，浑浑噩噩的的“混”了好多年，随着年龄和生活阅历的增长，我才明白自己想要的生活，不是让万人敬仰，不是叱诧风云，我只是想过自由自在的生活而已，这就是我的生活目标。确定目标是很自然而然的一件事。目标确定后，我尝试了很多的方法来实现它，经过自然淘汰，我选择通过做期货和股票的操盘来实现这个目标。
有时候确定了目标也就同时确定了以那个理财产品为主，我喜欢冒险，操盘适合我的性格，我向这个目标缓慢前进。刚开始时，凡是我看到有关操盘的知识我都会留意，遇到自己认为有用的书，我就会把他买下来，并一遍有一遍的看，我不断地观察期货和股市的行情走势，阅读各大上市公司的财务报告，把自己觉得有用的东西，用笔记记下了，并把它背会，融入自己的思想。我不停的拿有限的资金来操作，当然开始多是亏损的，从这一点来看，我和其他人起点没有什么不一样，我没有有巴菲特在那样的在证券交易所工作的老爸，也不是犹太人。我自己不停的学习，不停的思考，不停的操作，无论我的工作是不是在做理财。有人会说，你这样会不会很累啊，我可以很明确的说，当我做我喜欢做事的时候，我一点也不觉得累。当然我并非一刻不停的努力，有时候我会休息，甚至两三个月都不看关于操盘的东西，因为我学不进任何东西，这个时候只能顺其自然了。
因为自己不断积累知识，思考关于操盘的东西，结果我操盘还没有成功的时候，我却对大多数理财产品，有了比较全面透彻的了解，看到一款理财产品，我就能够马上知道他的特点是什么，收益怎么样，风险有多大，适合什么样的人。
有点“会当凌绝顶，一览众山小”的感觉。虽然我离绝顶还有段距离，但对于大部分人来说，我无疑对理财有更清楚的理解。当我追求这个明确的目标时，不但我的知识不断丰富，眼界不断提高，而且我对人生其他方面的感悟也渐渐深刻，对同一个问题的见解与从前相比更加接近本质。有人说（不记得是谁说了，就当是我说的吧）；“当你追寻目标的时候，即使没有实现，也会有很多意外的收获。”
当然这花费了我好几年的时间，很多事情都不是一下子就能够成功的，尤其是形成和拥有这种高风险投资能力，更不是一蹴而就的。我不会“吸功大法”，也没有人愿意传给我功力，让我一下子成为绝世高手，我得自己慢慢来。
我们的生活的目标是最大的目标，当然实现这个目标离不开赚钱这个小目标，理财本身也要求有一定的目标或者说预期收益。说到理财的预期收益，我们就不得不说到理财的常识，理财中的常识是我们判断理财产品的一个基本参照。
一般情况，假设在通货膨胀为零的情况下，我们以一年期的定期存款利息率3.25%视为无风险收益，所以一年以上的理财产品收益率低于3.25%就不用去投资。中国整个国家的收益率GDP是9%左右，已经是世界上发展最快的国家了，你就该知道信托产品10%左右的的收益率还是比较高的。10年以上年化平均收益率维30%为顶级收益率，以巴菲特的平均年化收益22%最为有代表性。
也许有人会说; 这样的收益也太少了吧，其实我们看下比较权威的数据你就知道了。2012年沪深股市2469只股票的净资产收益率为6.42%，要知道这些企业可以最优秀的企业啊，我们国家GDP增长8.5%，这样对比之下，你就知，道巴菲特每年都能达到22%的平均收益率，是多么的可观了。还是有人说，你说的不对，06---07年的时候我炒股赚了10倍，这种情况也经常能够听到，但这是在牛市中的收益，如果算上08年，我想大部分人总得都是亏损的，这是有数据可查的。
其实同一件事情，换个不同的角度，我们就会得出一个比较全新的结论。马克思在《资本论》中曾经描述资本家；“如果有30%的利润，资本家就会铤而走险，如果有100%的利润，他就会冒着杀头的风险，如果有300%的利润，他们就赶践踏人间的一切法律”。当然这些都是描述资本家的贪婪和唯利是图。但我们从另一个角度不难看出，资本家为了博的30%，100%，300%的利润所愿意承担的风险，他们要赚到30%以上的可能利润，是冒着生命危险才可能可见，利润每一分的提高都是非常困难的，是要承担相应的风险的。
我们中的绝大部分人，无论他们是进入股市，期货市场，黄金外汇市场，还是做其他投资，经常不切实际的希望一个月就翻一倍或几倍。一年翻上个几十上百倍，但他们的心里从未思考过该为这样的收益承担多大的风险。他们投资总是习惯性地只看收益，不看风险，所以当有人说理财产品收益有多高多高的时候，他们总是上当。这个时候，你就是提示他风险非常的大，他也无动于衷，他总是一厢情愿的认为，在他投资的时候所有的风险都走开了，都不存在了，他被赚钱欲望蒙蔽了双眼。这也是为什么进入股市，期货市场，黄金外汇市场这些高风险高收益的市场时，大部分人都亏的一塌糊涂的一个基本原因。
因此当我们准备进入一个市场，我们要有一个比较适合的期望收益率，首先要考虑达到这样的收益率，我们要承担多大的风险，我们是否能承担的起这样大的风险。当然这么说不是说我们在该赚大钱的时候不应该去赚，相反，应该在有机会的时候大赚特赚，一年翻1倍，10倍，甚至100倍以上的可能还是有的，只是这样的机会比较少，而且要抓住这样的机会，也需要我们有孤注一掷的勇气。如果我们遇到这样的机会，千万不能手软。因为大赚之后非常可能会遇到巨大的亏损。具体赚多少，只能根据当时的市场情况来，你不能指望市场会按你的期望走，市场有自己的路，该跌了，就是把全世界所有的国家元首都绑起来发表看涨言论也是没有用的，不要说没有什么影响力的你了，市场才不管你是谁呢。
不可否认，在现实的生活中，我们的生活中有各种各样的人，他们的大部分的人靠工作养家，而不是投资理财，因为大多数人没有时间，也没有能力做高风险高收益的投资，他们把钱存在银行就可以了，一样也会生活得有滋有味。有很多时候，不做投资理财也可以活的很好的人，是大有人在的。这也是常识。我不会因为自己谈理财，就认为所有的人都必须要理财。
很多人他们觉得股票，理财产品，期货，黄金都太复杂了，只是看些简单的专业金融术语，他们就觉得无法忍受，如果让他们深入分析理财产品运作中的风险和收益，那跟杀了他们一样，如果不喜欢，不要太勉强自己一定要理财，是有一部分人不适合理财的，这是现实。
有这样一个故事，发生在欧洲的一个城市。每到圣诞节的时候，市长为了显示所有的人生而平等和社会对流浪汉的关爱，就买了很多吃的穿的礼物，送给露宿街头的流浪汉，可是流浪汉的反应不是感激而是冷漠，市长和市民都感到不解，这些人怎么不知道感恩呢？于是市长就问一个流浪汉，为什么给你们送礼物你们不高兴呢？这个流浪汉说；“我们需要的不是食物，不是礼物，我们需要安静，你们每年开车来都来打扰我们的安静。”这件事被媒体报道后，市民反应热烈，最后每到夜里，在流浪汉比较集中的地方，他们都尽量的不鸣笛，绕道而行。热爱自己的生活，尊重别人的生活，因为理财是为了生活，为了安静的生活，流浪汉都可以拒绝礼物。如果我们已经过上了自己想要的生活，那么，就不用非要去理财了，生活比理财更重要。
理财要有目标还体现在理财规划时，所有的理财规划必须要有，一个比较明确的目标，所有的理财规划都是围绕理财目标进行的，没有目标理财规划就无从谈起。很多人让理财师给理财方案的时候，自己却没有一个明确额的理财目标，这就会让理财师无所适从，当然也不可能有优秀的理财方案。正规的理财教科书，给我们的理财规划设定了，七大终极的目标；保险规划，居住规划，退休养老规划，教育规划，投资规划，税务规划，遗产规划。怎么说呢，有点道理吧，我觉得这些规划最大的作用就是提醒，真的要每一个规划都一丝不苟的实施，你就会发现，结果会很扯淡。其实很多时候，我们具体实施的也就一两个目标而已。目标太多就会失去目标的价值，你见过一条狗同时追逐7只兔子吗？
第二节 为赚钱调动 一切可用资源
我们有了理财的目标，那么我们就要集中我们所有的资源，来实现我们的目标。目标都是高于现实的，如果随便就可以完成的事情就不是目标了。一般人可以把买套房子作为理财的目标，王石就不会有这样的目标，因为他随时可以拥有100套房子。
为了实现我们定下的目标，那就必须了解我们自己所有可以实现目标的优势和资源。什么事资源呢？背景是资源，老爹是资源，朋友是资源，金钱是资源，能力是资源，要想在理财中赚钱，这些资源，我们有的最好都要用上。越是成功的商人，越可以充分的利用自己手中的每一分资源。
有一个这样的真实故事，说美国一个城市建设一个广场，广场建成了，但是广场中间有一大堆的建筑垃圾，有废弃的水泥砖和一些废弃的铜金属，很多垃圾处理公司都不敢接这笔订单，因为美国的环保法非常严格，处理这些建筑垃圾成本非常高昂，他可不像我们国家处理建筑垃圾，泥头车直接找个没人的村子，一倒就拉倒。
这个时候，一个毫无实力的小伙子站出来了，说他接下这笔订单。一帮专业处理垃圾的公司都准备看这个小伙子的笑话，结果却让他们大吃一惊。小伙子找来建筑队，利用建筑垃圾在广场上修建了一个雕像平台，用废弃的金属做了一个雕像，这不但处理好了这些建筑垃圾，而且同时美化了广场的环境，当然，小伙子也大赚了一笔，最后这人也成了美国有名的有钱人。
当然美国人成功的例子，有他们自己特定的环境，在中国并不合适。但是，道理都是相通的，在中国也有很多利用别人的资源发财的案例。
我们国家的人做的最好的，也是做的最多的理财，就是借钱买房。不论什么原因，很多人都需要买房，买房是一次比较大的投资理财目标，但是，买房需要很多钱，很多买房的人并没有这么多钱，为了实现这个理财目标，很多人找父母，找朋友，找亲戚借钱来来付首付。然后再在银行贷款，最后自己用每个月的工资付月供。
我有个朋友在事业单位上班，他想在广州买套房子，因为女朋友家催着结婚，自己的钱只有60多万，不够首付，就找父母，亲戚朋友借了30万付了首付。然后在银行贷款了200万，成功的买了套300万作用的房子。
从这些借钱买房的理财事件中，我们不难发现，很多人为了实现买房这一理财目标，调动了多少自己能够动用的资源，首先是自己以前积累的资金，其次是借亲戚朋友的钱，然后是找银行贷款，最后，将自己以后每月能赚到的钱，来付月供。当你非常渴望实现某项理财目标的时候，你就会调动身边所有的资源，其实，这跟经商是一个道理。
当然，我们买房需要调动身边亲戚朋友和银行的资源，做其他理财则不必全都这样做。很多人借银行的钱，亲戚朋友的钱来炒股，结果亏的一塌糊涂，有人甚至无法面对亲戚朋友的压力，跳楼轻生的都有，所以，一般理财，我们还是要量力而行。
当然美国人成功的例子，有他们自己特定的环境，在中国并不合适。但是，道理都是相通的，在中国也有很多利用别人的资源发财的案例。
我们国家的人做的最好的，也是做的最多的理财，就是借钱买房。不论什么原因，很多人都需要买房，买房是一次比较大的投资理财目标，但是，买房需要很多钱，很多买房的人并没有这么多钱，为了实现这个理财目标，很多人找父母，找朋友，找亲戚借钱来来付首付。然后再在银行贷款，最后自己用每个月的工资付月供。
我有个朋友在事业单位上班，他想在广州买套房子，因为女朋友家催着结婚，自己的钱只有60多万，不够首付，就找父母，亲戚朋友借了30万付了首付。然后在银行贷款了200万，成功的买了套300万作用的房子。
从这些借钱买房的理财事件中，我们不难发现，很多人为了实现买房这一理财目标，调动了多少自己能够动用的资源，首先是自己以前积累的资金，其次是借亲戚朋友的钱，然后是找银行贷款，最后，将自己以后每月能赚到的钱，来付月供。当你非常渴望实现某项理财目标的时候，你就会调动身边所有的资源，其实，这跟经商是一个道理。
当然，我们买房需要调动身边亲戚朋友和银行的资源，做其他理财则不必全都这样做。很多人借银行的钱，亲戚朋友的钱来炒股，结果亏的一塌糊涂，有人甚至无法面对亲戚朋友的压力，跳楼轻生的都有，所以，一般理财，我们还是要量力而行。
理财需要资源，在我们的国家，政府掌握着全国绝大多数的资源，政府持有包括土地、煤矿、铁矿、有色金属、水资源、森林等等，据说东北那旮旯的有关部门把阳光和风力也列为国家资源，你想想，如果没有政府允许，所有涉及到自然资源的生意，所有的事情都做不成。你连晒太阳，喝西北风都不行啊。
当然除了自然资源，政府还拥有行政资源，信息资源等。无论你做什么事，如果你不经过政府的审批，你都做不了，就是不经政府批准摆个地摊，也会有城管来抓你。深厚的政府背景是一种优势资源。如果一个理财项目能够被政府支持的话，那无疑是增加了一道非常稳固的保险。
无论是做生意还是炒股，顺应大势是盈利的根本，我们之所以要和政府高好关系，那是因为政府有无可拟比的优势。所以我们要借政府的势来理财做事，股市有种说法；炒股跟党走。你认为有道理就是有道理。
除了政府的人脉，在各个领域有一技之长的人也是我们理财需要的资源，就像我们在股市投资，你认识巴菲特，听从他的建议，你就可能赚很多钱，投机听索罗斯的，你可以赚很多钱，理财你听我的，你就可以减少很多不必要的损失。当然有些朋友的技能不能帮我们理财，有什么关系呢，只要大家处的开心，也一样是一种收获，我们的生活不只是理财，理财只是一种手段，当然也可以是一种生活。看你怎么看了。
我们有个画家朋友，你有个发明想申请个专利就专利的申请图，你一个月不见得能画好，朋友一小时就够了，你如果投资收藏，画家朋友可以帮急鉴定字画。你生病了，你的医生朋友可以帮你找到最专业的医生，给你最好的建议，这些有时候能救你的命。你买房子，买基金，买汽车等等，有个专业的朋友给你建议，你会受益匪浅。这个世界上没有一无是处的人。我们自己也可以帮到朋友，这对大家来说都是好事。
有人认为利用朋友，为利用而交友是太过势利了，以前我也是这么认为的，我们要想想结果，只要能大家都有好处，大家都能过的更好，被人利用下有什么关系呢？我欢迎大家利用我，这说明我有价值。不是所有的事情都是完美的。
我有一个朋友，也是做金融的，他本人是个工作狂，做销售非常的厉害，但是他对金融的只是只限于他所做的业务，对其他方面他接近一无所知，我觉得这是个很奇怪的现象。而我对理财市场非常了解，凡是涉及到理财方面的问题，无论是宏观还是逻辑，我都比较清楚，但是我得缺点是我做销售一塌糊涂。有一次，我这个朋友要搞定一个大客户，但是很多客户问他的问题他都答不上来，于是找到我一起去见客户，而我则对答如流，客户说我是个很敏锐的人，我觉得很奇怪，为什么不说我是个很专业的人呢？最后客户搞定了，他拿到了一大笔提成，请我吃了一顿大餐。我觉得被利用没有什么不好。
当然如果你没有关系，也没有钱，你的理财能力非常强，你可以帮人理财，从而赚到钱。在证券市场，现在有些人对股票比较了解，就帮别人操盘来赚钱，或当别人的私人理财顾问，也可以混口饭吃。我愿意在我得能力范围内有偿或无偿的帮助所有的人，因为这是对大家都有好处的事，与朋友相处，能够用自己的专长帮助别人，用别人的专长来帮助自己，这是多和谐的事啊。即使是无偿的帮忙，我觉得也没什么，我一直相信，这个世界上恩将仇报的人是很少的。
第三节 做适合自己性格的理财
我们生活中常常讲到一句名言“性格决定命运”，虽然我不知道为什么性格决定命运，但在生活中确实如此。理财是生活的一部分，所以在理财活动中“性格决定命运”也一样有效。
有人性格谨慎，不喜欢在投资理财中承担任何风险，这类人的闲钱最适合都是存银行定期存款。有的人性格坚强，雄心万丈，一心要赚大钱，他们就比较适合，像股票，期货，黄金，外汇，房地产等，高风险高收益的理财产品，也有人性格温和，他们适合稳健投资，因而适合购买一些稳健的混合型基金，信托产品等。
因为各种理财产品的风险收益大小不同，所以这些人得到的收益也大不相同，他们的生活也就不同。闲钱存银行的人，他们的钱在账面绝对的数额上是不会显示亏损的，但是他们的收益比较低，而且在严重通货膨胀的时候，实际上也在亏钱。投资高风险高收益理财产品的人，他们绝大多数人都亏得比较多，血本无归的也很常见，但也有极小一部分人能够赚到巨额的利润。这个在股市，期货市场表现的最为明显，股市中85%以上的人都是亏损的。只有10%左右的人能赚到钱。
正统的经济学也是把人的性格在投资上做了划分的，专业术语叫做“风险偏好”，道理都是一样的，他们说的更复杂，而且太死板，不能够灵活变通。
其实，人的性格是很难有一个精确的划分的，这源于人性的复杂，我们身边经常会见到这种情形，一个平时沉默寡言，做是小心翼翼的的人，突然对训斥他领导破口大骂，或对欺负他的人以死相拼，搞得所有认识他的人都惊诧莫名。就像以前一部叫做《不要欺负人》的电影，主角是个15,6岁的小男孩，品学兼优，性格温和。经常被三个混子欺负而不敢反抗，最后三个人越加变本加厉的欺负他，甚至非礼了一直照顾他的一位姐姐。结果，这小孩拿了根铁棒把三个人都给杀了，一点也没有害怕，一点也不像平时那样胆小。
其实在投资中，也常常有这样的事情发生，宋钱我最近认识的一个朋友，他是一个做软件编程的人，本来很厌恶风险的人，他不喜欢搞风险的投资，但是它却在07年不但把自己所有的钱都投资买了股票，还用信用卡的钱来买股票，为什他会做出不符合自己性格的投资呢？我认为；人的行为是会受到周围人的行为影响的，而且这种影响非常的大，大到足以让他做出与自己性格完全相反的事，在05年的时候宋钱周围的个别同事已经开始谈论股票了，（这个同事就属于喜欢风险投资的人），这时候宋钱根本就不在意，他对股票的概念就跟外星生物差不多，从来就没有想过自己会投资股票，06年的时候，那个谈论股票的人已经赚了很多钱，有点小事就会请大家大吃一顿，这个时候，宋钱能够感受到股票给自己带来的一点好处，但自己还是不会去投资股票的，07年的时候，由于股票大涨，所有的媒体都在谈论股票有多赚钱，所有的人都在谈论自己再股票上赚了多少钱。经过这么多人连续不断的暗示，加上自己的理解，宋钱终于觉得自己也可以在股市中大赚一笔了，于是他把自己所有的钱都用来买股票了。
宋钱这样的例子生活中还有很多，还有当年日本发动侵华战争，参战的日本兵中，很多人都是农民，矿工。这些人在在他们国内，都是心地善良言行谨慎的人，但是受军国主义和傻逼武士道精神的影响，这些人在中国都成了禽兽，屠杀了数以千万计，善良无辜手无寸铁的中国同胞。这都是自己受身边人的影响，而做出与自己性格不符的事情。
所以我们再理财的时候，确定自己性格适合那种理财产品，就坚持做一种就可以了，不因为别人赚大钱而投资其他理财，固执也是有好的一面。在我们违背自己性格而做出投资的时候，我们几乎总是亏损的。
当然不是说，选择符合自己性格的理财产品就一定会赚钱，在理财中赚钱，除了性格合适外，还要具备与性格相适应的能力。很多喜欢冒险的人，在投资股票期货中也经常的亏损，这是因为，虽然他们得性格合适，但是能力有限。
这就像战争，有些人天生胆小如鼠，上战场只有逃命的份，肯定要吃败仗的，这样的人不适合打仗。有些人胆子大喜欢争强好胜，像狼一样天生适合厮杀适合打仗，就像电视剧《亮剑》里的李云龙和卫兵和尚一样。他们进入敌人重兵把守的县城，趁小日本宪兵队长平田一郎过生日的时候，和楚云飞一起把人家大小几十个头目杀了个精光。这就不但要有不怕死的胆量，还要有强横的身手，有杀敌的能力，不然，不但杀不了敌人，还会被敌人杀死。
这只是一个基本的认识，怎样才能拥有高超的理财能力，这部是一句话就能说清楚的，不过全心的投入和努力的学习，培养我们理财的意识是很必要的。
第四节；理财意识就像狗的鼻子
当你想通过做理财来获得稳定的收益，就必须自己不断的学习，当你对一件事情学习的深入了，了解透彻了，你就会产生一种直觉，这种直觉就是一种意识，这种意识就像狗的鼻子寻找骨头一样，寻找理财的机会。有人对“天才”下了一个定义;“天才就是不自觉的下意识”还是很有道理的。把理财融入生活，“理财生活化，生活理财化”，理财确实涉及到我们生活的方方面面，当你具备了理财的意识，你就会发现生活中的理财机会，那么赚钱也就容易多了。
我们学习理财就要学习他本质的东西，只有这样你才能称得上了解，只有了解了，你才能有意识或无意识的得出正确判断。
学习的时候，我们应该随时随地的了解有关理财的东西。朋友邀请你去他家里做客，你可以自己评估下，朋友的房子大概值多少钱，如果价值比较高，不妨说出来，朋友一定觉得你很专业。如果自己不清楚多少钱，可以问下朋友，当朋友告诉你价格的时候，这个房子在朝向楼层通风采光等方面的优劣。你心里就会有一个大致的标准。当你了解不同的房子价格后，你见到一套房子，你就能够根据他的位置，朝向和配套等马上清楚它值多少钱。
当你碰到一套房子的价格比你判断的合理价格低很多的时候，如果不是房子本身有问题，那你就可以把他买下来，转手卖出去，稳稳的赚一笔。很多长期做房地产中介人的就是这么做的，当有一套特别便宜的房子出来，或是业主不了解房价行情，或许要急着出国，或有急事要出手，这个时候就他们中介自己就会买下，再转手卖出来赚一笔。理财你就要关注平时和财有关的东西。如果你不了解你怎么发财呢？
据说犹太人在做生意的时候，决定做的非常快速，因此抓住了很多赚大钱的商机。因为他们有一种本领，当项目介绍人解说完毕时，他们已经在脑子里得出了判断；他介绍的哪里不合理，应该投入多少，潜在收益多少，市场状况如何等等，项目最终是否值得投资就很明确了，这是长期经商而获得的一种宝贵的下意识，所以犹太人成了世界上最富有的人。
而其它一些同行的公司，要经过电脑成本核算，市场评估，反复讨论得出方案，甚至投票表决，然后才能知道是不是值得投资。这相对犹太人来说，已经落后太多了，早就失去先机了。
我有两个朋友都是做设计的，一个是一家广告公司的平面创意总监，为各大公司设计标志和宣传册，一个是植物景观设计，为市政、小区绿化做植物设计。跟他们到处逛的时候，其中一个经常评价写字楼上各个公司的LOGO（商标）,分析这个标志是怎么设计的，有那些元素组成，代表什么含义。或者说这个这个商标设计很有创意，那个LOGO看不懂之类的。路上看到设计比较新颖的图标就会用相机拍下来。还在网上收集各种图片，叫这些图片叫素材。也经常对加班很恼火，经常自嘲“少壮不努力，长大做设计”。另一个则到公园游玩的时候，所遇见的景观植物都要留意观察一下，了解这些植物是怎样搭配的，为什么这样搭配，这些植物都是什么品种，有没有新的静观植物？等等。自己买的书籍都可以堆满半个房间了，都是些很贵的专业书籍。
当然在他们眼里恐怕我也是如此，看到一家公司的名字，说这家公司是上市公司，在行业里是老大。看到财经新闻，说黄金跌了要不要买，天气大旱，那些农产品会受影响，农产品期货应该做多还是做空，看到电视上别人信口开河说经济会怎么怎么样，我就会呲之以鼻等等.理财也同样需要这样的意识，当我看到一款新的理财产品时，我就会立刻在心里分析他，是怎么设计的，主要风险在那儿，怎么预防这些风险，收益有多高，什么公司发行的，合不合法。与其他收益相似的理财产品相比，他有什么明显的特点。现在的这种市场状况，是否适合投资这种理财产品等等。
当我或朋友有一笔闲钱时，我就会想投资什么理财产品好呢？如果投资高风险的理财产品，现在时机是否合适。如果不合适，我该买那些理财产品呢，还是就存银行就好。一般情况下，这个过程用不了一分钟。就可以得出一个大致的判断结果，当然这种接近直觉的判断结果只是一个简单的判断，但它绝大多数情况下都是正确的。
有一则笑话说，美国石油大亨洛克菲勒到法国旅游，看到埃菲尔铁塔，感慨的说；“我20年前到巴黎的时候，他已经建好了，可是它现在还没有产出石油”。大家都知道埃菲尔铁塔本来就不是用来开采石油的。但老洛克菲勒自然而然的就把它看做了石油井架。
我说这些就是想说；“随时关注与自己专业密切有关的东西，”这种下意识的观察和判断，有助于你提高专业水平。建筑师看到一颗大树，就会判断，这棵树是不是可以做房屋大梁，植物学教授则会判断他是个什么物种，商人看到这棵树，就会想它能卖多少钱呢。我看到这颗树，就会想这棵树活了多少年，是不是成精了？如果在树下建个房子夏天也晒不到太阳，一定很凉爽，自己不想住了也可以把整个院子连树都一起卖掉，卖给那些有品位的人，而不是成天想着把树砍掉卖钱的人，一棵树长这么大多不容易啊，从这里看来，我是个思想单纯的人。
当你想通过理财来赚钱时，就要不间断的学习有关理财的知识，关注自己要投资的理财产品，留意与这种理财产品有关的新闻，传闻，甚至谣言，判断这些信息真实意图，什么事情都是有原因的。不断地在购买理财产品的过程中思考，这种理财产品市场的位置和状态。等你思考到一定程度的时候，你就会明白什么时候买合适，什么时候卖合适，什么时候休息合适，你自然而然就会知道，并对自己的决定非常有信心。当你在一种理财产品上能够经常的盈利，你就具备了理财的能力。下面我们就看下理财和能力的关系。
第五节 能力是关键，关键是能力。
无论我们要做成什么事，我们都必须要具备相应的能力，所谓的；“没有金刚钻，不揽瓷器活”。完成不同的事情，需要具备不同的能力，有些能力时我们天生的，有些事情对能力的要求很低，就像我们日常生活中所做的事情，说话，做饭，走路与人交往等，当然做这些事情完美程度，也会有能力上的差别，就像说话，一般人说话不要求什么能力，但是演讲家，政治家，推销员 ，外交家等骗子，他们说话的能力就远远超过我们一般人。做饭大家多都会做，但把饭做到很美味，也需要很强的专业能力，像名厨，神厨，中华小当家等人。
同样理财也是需要专业能力的，具有专业理财能力才能赚到钱，这种能力来之不易，形成这种能力需要我们不断的学习，观察和实践。同样的事情做的多了，就有了经验，同样的事情做成功多了，就有能力了，如果只是想象自己发财而不去做，那你永远也成不了理财高手。我们要在理财中保持盈利，减少亏损，我们就必须有相应的能力，我们只做理财能力范围内的投资。超出我们能力范围的投资理财，我们不要去做，或者把它交给有这样能力，而且给我们信得过的人去做。
在理财中如果能力达不到，投资的又是高风险的理财产品，那么亏损将成为必然。有超过85%以上的人在股市中都是亏损的，就是因为，炒股是超过他们能力范围的事，他们之所以进入股市，期货市场，黄金外汇市场，那是因为他们过高的估计自己的能力。他们认为听些股票节目，专家讲座，看一些财经新闻，看些名人传记，或听从朋友的建议，就可以足够在股市中盈利赚钱了。这是一种对自己能力高估的幻象。他们被别人赚大钱的事实所吸引，他们也想赚同样多的钱，他们不考虑自己是不是有这样的能力。贪婪会降低人的智商，任何时候都是如此。
因此在我们还没有相应能力的时候，不要因为别人的推荐建议，或听从内幕消息就轻率的投入自己全部或大部分的钱。在我们没有相应能力的时候，我们应该把大部分的钱投资在我们力所能及的范围，（理财产品）而只用一小部分资金来投资高风险高收益的理财，并通过学习和实践形成新的理财能力。
我们每一个人对一件事情形成的能力，会因为我们的出身，环境，教育程度，天赋，机遇的不同而会有千差万别。
大家都看过《射雕英雄传》，里面的主角郭靖，他的老婆漂亮能干，自己盖世武功，真的令我们羡慕，武功是闯荡江湖的一种主要能力，但是郭靖小时候非常的笨，学一项本领，一年半载都没有什么起色，但人家资源雄厚，开始的时候有江南七怪手把手的教，后又马钰道长私下传受全真教的内功心法，接着又有蒙古第一神射手哲别教他箭法，刚出江湖就遇到顶尖的高手洪七公教他顶级绝学《降龙十八掌》，后来又有周伯通与之切磋。最后传说中的《九阴真经》也被他学会了，这一连串的机遇和丰富的资源，硬是生生的把一个资质愚钝的笨蛋，堆成的一个武学宗师，当然人郭靖本人也很执着很努力。就像现在如果一个人他老爹身居高位，只要你努力，就算没有什么经商的天赋，也一样能成为亿万富翁，“拼爹”也是一种能力，老爹不同，能力也就不同。
同样郭靖的女朋友黄蓉，老爹老妈都是聪明绝顶的人物，老爸的武功绝世，母亲天资聪明过目不忘，而黄蓉本身也聪明绝顶，天赋也好。所以武功也不错，按说武功成就应该远远在郭靖之上，怎奈，太聪明的人大多不够努力，所以武功无法超过郭靖。另一个对手杨康也是同样的命运。
所以说一个人一种能力的形成，需要各种各样的条件综合作用结果，很多时候，都不是我们能够左右的。理财能力也是如此，按《易经》的意思；就是：“命中注定的事”，虽然这宿命论不是科学的说法，但很多时候，宿命论比科学解释的更能令人信服。我们就拿投资银行种理财能力形成，来看下到底是什么决定这种能力的形成。
大家都知道，投资银行是一个非常好的工作，在工薪收入上算是顶级的收入了，做这种工作的人得有相应的能力，证券公司是不会请一个流浪汉做投行工作的，那这种能力是怎么形成的？在中国，首先你要上学，并且要通过高考上大学本科，本科毕业后还要靠上研究生甚至博士，在这过程中，如果你家里面饭都吃不饱，没钱供你上学，你就和这种能力没有什么关系了，就算过了考大学这一道门槛，就把80%以上的人拒绝到了这种能力之外，如果你没有考上大学，投资银行也就跟你没有什么关系了，你连一点机会都没有。然后你上大学还要学理科，数学要好，而且你最好还是要到国外留过学，在国外顶级的投资银行有过工作经历，这一条就又把剩下的人中的95%拒之门外。国内你还要通过国内从业资格的考试，拿到从业资格证，这相对比较简单。
当然，拿到国际上的证券从业执业资格，就比较困难了，能够通过国际分析师资格的人全世界也没有多少。这些都通过了，你还要通过证券公司或银行的面试。这只是能够想到的正常的程序，还有更多的，多的多的，你想不到的阻碍和困难，像你要吃饭，这要工作，你出国需要钱，你有这个钱吗？国外的名校你考的上吗？回国后你在国内有没有项目资源储备啊等等。所以，一件事，不是你想做就能做的。能力形成他有时候就是一种缘分。
如果排除能力形成各种外在条件，就我们自身而言，我们形成一种能力最主要的因素是性格和天赋。性格决定命运，性格也决定能力。这话很有道理，天生性格强势的人更容易形成领导能力，性格内向的人，更有可能在技术研发类领域形成的能力，性格外向的人，交际能力会比较强。
而天赋是一生下来就具有的一种潜在的能力，我们祖先神农氏天生就有辨别植物性质特点的天赋，我们也因此有五谷可以吃。孙武天生就对兵法着迷，所以我们用《孙子兵法》保护我们的国家。因为爱迪生喜欢发明，我们有电灯用。因为有比尔盖茨的软件天赋，我们有电脑软件可以用。我们现在也很多天赋出众的人，有些人对音乐有天赋，有些人天生一副好嗓子，有些人天生神力，有些人跑的快，有些人眼力好等等。
理财也是需要天赋的，天赋好的一学就会，还能举一反三，甚至无师自通。做投资理财经常能赚钱。投资是需要天赋的，这很不公平，老天是不公平的，计较也没有用，想想怎么利用别人的天赋为自己赚钱才是现实有用的。有理财天赋的人更容易形成理财能力，当然即使天赋很好的人，形成一种能力也需要一定的时间。
第六节 时间的玫瑰
我们无论做什么事都要时间，我们从哇哇大哭的婴儿长到一脸胡子，需要二十几年，小麦从播种到成熟需要7个月的时间，吃饭需要半小时的时间，睡觉需要8小时时间，鬼混需要一晚上的时间，我们做什么事都需要时间，当然理财也需要时间。我们不但要花时间去积累资金，这是一段比较长的时间，而且还要花更长的时间去学习理财的知识和锻炼理财的能力。
人们常说；“时间就是金钱”，这句话在理财方面来说还是有点道理的。时间在理财方面说；我把它分为两部分；
一是，我们从对理财一无所知到精通理财需要花很长的时间，首先我们必须花时间学习关于理财的知识，这需要很长一段时间，实践理财的知识获得盈利，我们需要更长的时间，购买理财产品，最后我们有了能够稳定赚钱的理财能力，这些都需要大量的时间，没有人一生下来就会理财的，说某些人在娘胎里都开始做买卖算账的，那是夸张的说法，根据个人的情况和理财能力大小不同，形成一种能力的时间，从几天到几十年不等。，
有些简单的理财我们只用花费少量的时间就能做的很好，就像银行定期存款，就算是不识字的人，听上几分钟也就会了。而有些理财能力需要我们花费几年十几年甚至几十年的时间，就像股票，有些人炒了一辈子的股票，也没有赚到钱，因为股票价格波动涉及的东西太多了，要把这些东西都弄懂需要很长一段时间，就算很多东西都弄懂了，真正稳定盈利就需要花更长的时间，在实际交易中锻炼自己，形成自己的能力，在这期间要抓住事物重点，看到本质的东西，不然学的再久也没有用。就算很有天赋的人也要花几年时间，更别说那些没有什么天赋的人了，有很多人看到别人在股市，外汇，黄金，期货中赚了大钱，就想当然的认为自己也同样可以赚到钱。这其实是一种幻觉，因为你没有花足够的时间了解你要投资的东西，在股票期货过高风险投资中，有90%左右的人都是亏损，就不奇怪了。
因为我们自身条件的限制，决定了我们的大部分人是不可能一开始就从事专业理财的，我们必须工作，先养活自己，因为工作本身是需要花费大量时间的，所以在很多时候我们是没有多少时间学习理财的，我们的时间都是有限的，所以当你的工作或生意能够为你带来丰厚的收入，你就应该把大部分的时间都花在工作上，如果实在是很喜欢理财，可以找个信得过的，又非常专业的人教你理财，或帮你理财。自己不熟悉理财而放弃工作强行理财的人，几乎都难逃亏损的命运，在2007年就有很多人因为在股市赚了点钱，就辞职专业炒股的人都是惨淡收场。因此，合理利用你的时间，把它用在能产生最多收入的地方，是一种非常合理的理财安排。
理财是我们一生都需要做的事，因为我们一生都要用到钱，毕业后，我们要养活自己，需要理财，稍候我们要结婚生子，更需要理财，小孩上学，我们要休闲旅游等等都需要我们不停赚钱，我们老了，赚到了足够的钱，我们养老和分配我们的遗产也需要我们理财，我们或许认为，等我老了，直接把钱给我的后代就可以了，还需要什么理财啊，这些是比较落后的观念。假设一下，你是个亿万富豪，而你的儿子是个花花公子类型的败家子，你如果把财产都留给你的儿子，恐怕没有多就，财产就被他挥霍一空，他甚至可能流落街头，历史上这样的例子多不胜数。这样在自己活着的时候就安排好，使自己的儿子，孙子都能够活的衣食无忧，这就需要理财的安排。
二是 理财产品是有时间的,理财产品的时间叫做期限，每个理财产品都有自己的期限，所以我们做一项理财也一样需要时间。定期存款的期限从3个月到5年不等，信托产品期限大多1—2年，基金、股票期限超过1年或永久，债券的企业也超过1年，保险的期限是1年到终身。其实在高风险高收益的投资中，时间至关重要。因为如果没有一定的时间，财富是很难有一个比较大幅的增长，因为只有时间足够长了，利滚利的威力才能从分的显现，其实很多时候我们都是靠时间盈利的。利滚利就是国际金融说的复利。利滚利是赚钱最快的方法之一，只要你能每年获得比较好的投资收益，过不了几年你就会成为富豪，巴菲特每年复利也就是21%，这已经让他好多年都成为世界首富了。
所以如果你能每年获得15%以上的收益，而且关键是能保持这个收益一直稳定，那你就可以帮人投资了，不必羡慕那些一年赚几倍，又一年大亏60%的人。国外的大富豪很多投资期限都在4年以上，他们得投资 收益还都很不错。与时间相对应的，对我们自己的要求就是要有耐心，耐心在理财中非常的重要，有时候为了抓住一个投资机会，高手可以等上一年或几年时间，当然说等并不准确。我们很多以前买房的人，现在都有个上百万了，这除了房产的大牛市，大多都是归功于他们持有房产时间的长短，很多人买房后常常持有5年以上，所以他们会有很好的收益。如果你懂其他行业的投资，如果你像投资房地产一样有耐心，也一样可以获得很好的回报。
另外这些理财产品只有在合适的时间买入,我们才能赚钱.这也就是我们经常说的时机.不同的理财产品对时机掌握的要求不同。一般来说,低风险低收益的固定收益类的理财产品,对把握时机的要求是比较低的,像银行的定期存款,因为银行的利率有段时间高一点,有段时间低一点,在利率高的时候,我们就把钱存进银行,在利率低的时候把钱取出来消费或做其他的投资。这也是政府通过提高或降低利率来调节消费和储蓄，从而宏观调控整个国家经济的主要手段之一。
而高风险高收益类的理财产品对把握时机的要求就很高了。无论是股票，黄金，房产，期货，还是权证等金融衍生品。能在这些高风险高收益的理财产品中，能够把握买进或卖出时机的人，都是他所在行业的顶尖收入的人物。我们的很多基金经理，本应该就是这样的人。可是他们中很多人根本就不具备这种能力，把握不住想股票这种高风险高收益的理财产品买进或卖出的时机，所以他们管理的基金的业绩总是亏的一塌糊涂。
我们知道了时间的重要，我们就应该从现在开始，把时间用在学习理财知识上。当你专注于一个理财产品时，在时间上的投资就会很快变成钞票，我不是说嘛“时间就是金钱”。
第七节 有工作，有理财
对于我们绝大部分人，工作是我们绝大部分人的主要收入来源，我国有94%的人是靠工作收入生活的，因为有了工作，所以才有了收入，才能有衣食住行的保障。所以工作对于我们个人来说非常重要，它是理财的前提和基础。当然工作对于国家来说也非常的重要，在国家宏观经济来讲，工作就是就业，是国家经济中非常重要的一环。在经济危机中会有很多人失去工作而衣食无着，所以失业率的高低是考量一个政府执政水平的关键指标。美国2008年金融危机以来，失业率达到了10%，这使得美国的经济复苏非常缓慢，对理财来说非常不利，因为没有工作了，吃饭都成问题，那还有心思理财啊。、
我们绝大多数的人主要收入都来源于我们的工作，而且现在大多数生活还不错的人，大多都有一份收入相对还不错的工作，因为只有工作稳定了，才有可能存的下来钱，用钱赚钱才成为可能。现在有小一部分人，他们或眼高手低或运气不好或性格浮躁，他们经常工作一年或半年，刚刚攒了一点钱就坐不住了，如果这是遇到加班或其他不顺心的事，就辞了现在的工作。因为手里有点钱，所以开始认真找工作，但是真正适合他们，工资又很高的工作是非常少的，所以不断的面试，结果一晃就是一两个月，刚开始找工作的激情也没有了，存的一点钱也快花光了，再找下去就要被房东赶出来，睡大街了。所以有找了份自己不满意的工作，有点存款后又辞工找工作，反复如此。结果一点钱也没有攒下了，有的人还欠了一堆信用卡，攒钱就更难了，这样的人还不在少数。
以前我就是这么一个人。不过我辞工主要是为了专心的做操盘，我的钱一部分是自己花掉了，一部分是在做期货和股市中亏掉了。反复如此，虽然积累了很多投资经验，眼界也高了，但承受的东西也多，我不建议大家随便辞职炒股，我已经对此有刻骨铭心的体会。如果你的收入在同辈中是中上次的，在自己还没有准备好的时候，不要轻易的辞工去工作去做专业的投资理财，这对大部分人都是不合适的。其实认真工作努力成为企业高级管理人员，靠工作收入成为富翁对很多人来说更合适，他们占富翁总数的20%左右。当然他们成了富翁后，也会做其他的理财。
攒钱是投资理财的开始也是基础，所以稳定的工作很重要，等你积累到一定的资金，就要等待机会，对待第一次投资，有个原则，那就是“厚积簿发”，因为积累一笔钱要很长时间，一般都在5年左右，如果轻易的把自己所有的钱都投进去，一旦亏掉，重新积累又要几年时间。成本太高了。所以要“薄发”，如果你有20万元，拿5万元做投资高收益的产品项目。
当然你也可以，“孤注一掷”，这种投资方法常常能够成就一夜暴富的传奇，但更多是血本无归，所以是采用厚积薄发还是孤注一掷，这取决于本人的能力和性格，以及投资回报的丰厚程度。
据说美国联邦快递的老板，史密斯刚开始创立联邦快递的时候，投入非常大，连续亏损了24个月，快没有全给员工发工资了，他是怎么做的呢？拿着公司所有的钱，到美国赌城拉斯维加斯豪赌一把，结果赢了一大笔钱，有了这笔钱，联邦快递度过了危机，起死回生，才有了今天的辉煌，这是孤注一掷的成功案例，水均益就做过一个他个人的专访。其中就提及了这件事，当然史密斯的家族非常有钱，不用它早期积累。
有很多时候，我们不一定要再理财上做出一番出色的成就或能够赚很多钱，因为，我们的社会就像一个公司一样，每个人在社会中都有自己的位置，你的出身、经历、学识、能力、胆量、甚至运气，综合作用决定了你现在的位置，不是轻易能够改变的。就算有个别的人能够改变，整个社会的组成比例还是没有太大的变化。就像一个人可以从打工者变成老板。但是对整个社会来说，打工的人还是一样的多。这是个一直都存在的事实，谁也无力改变。
虽然我们很多时候选择保持现状是更好的选择，但这并不妨碍我们利用理财知识对我们的财产做出合理的安排，使我们的生活过的更好。有时候理财并不一定是赚很多钱才叫理财，做同样的事情用更少的钱完成也是理财，只要达到自己的理财目标，这就是成功的理财。
当然如果我们比他人更加努力运气也好，那么成为富人的可能是我们，因此，在理财过程中，认清自身所处的位置，然后决定是保持现状还是努力突破。更多的时候对更多的人来说，保持现状略有改进是更好的选择。努力突破，即使你对自身的位置有清晰的了解，也足够的努力，方向也正确，你还是会遇到各种各样的意外情况，从而造成生活和情绪的巨大波动。在生活中，各种梦想和行动，他们得风险和收益也是相对应的。
当然随着我们国家经济的发展壮大，靠投资理财赚钱的人会越来越多，据相关数据；中国人靠工资收入养家的人占到90%以上，投资收益为主的人占到大概8-9%，而美国投资收益为主的人接近50%
第二部分；理财产品风险和收益的通俗分析
第二章 理财产品 风险 收益
理财市场是个无形市场的，这个市场里有理财产品的投资者。“知己知彼，百战不殆”了解自己和其他投资者是“知己”，重点是了解自己。了解理财机构，了解理财产品，就是“知彼”了，当然了解理财产品风险和收益的特点，是“知彼”重中之重。
理财市场市场中有众多的机构，其中有理财市场的监管者；国务院和下面管理的中国人民银行，证监会，银监会，保监会，工商局，上海证券交易所，深圳证券交易所，上海黄金交易所，大连郑州上海中金四大期货交易所，还有各种各样的协会等等。也有发行各种各样理财产品的发行者；有理财产品的发行机构，有银行，证券公司，房地产公司，保险公司，信托公司，基金公司，期货公司，有限合伙公司，三方理财公司，咨询公司等等。这些理财机构不是我们了解的重点，后面会简单介绍下。
当然也就有了这种各样的理财产品；有存款，短期理财产品，贷款，保险，股票，信托，基金，有限合伙基金，商品期货，金条，外汇，房地产等等；这些理财产品是我们投资的主要对象，那么，也就是我们了解的主要对象，了解理财产品可以从很多方面入手，我们可以了解理财产品的产生的历史，发展的现状，也可以了解理财产品的运作的具体规则等，但是这些都不是重点，我们重点了解的是，他们各自与众不同的风险和收益的特点，不同的理财产品具有不同的特点，这些特点能够满足我们的某种独特的理财需要，有利于我们实现自己的理财目标。
如果我们了解清楚了理财产品风险和收益的特点，结合我们自身的条件和能力，我们就可以知道这种理财产品适不适合我们投资，能赚多少，会亏几成。每一种理财产品都有自己不同的特点，从来没有一种理财产品，能够同时满足所有人的理财需要。
常见的理财产品
理财就是拿自己的闲钱再去赚钱，到底该买那种理财产品才可以赚到钱呢？赚多少呢？为解决这个问题，银行，保险公司，证券公司，基金公司，信托公司，资产管理公司，房地产公司，黄金公司,彩票中心等等，推出了很多的理财产品，下面我们一起看下，有那些常见的理财产品。
我们这里说的的理财产品，是指所有能带来收益的所有的产品,包括但不限于，银行的银行存款，理财产品，贷款；
保险公司设计的人寿保险，意外伤害保险，医疗保险，重大疾病保险，财产险，甚至理财保险；
中央政府发行的国债，国库券，央行票据等；
各个大的企业发行公司债，金融债，可转债和股票；
基金公司发行的货币基金，保本基金，股票型基金，混合基金，私募基金等等；
信托公司发行的国定收益类信托产品，和浮动收益的信托，家族信托等；
房地产公司建的住宅，商铺，写字楼等；
交易所销售的金条，黄金（T+D),纸黄金；
期货公司的商品期货，金融期货；
各个国家的外汇；历史形成的古董，；
酒厂的红酒，白酒，黄酒；
艺术家创作的艺术品等等。
上面绝大多数的理财产品都是因为多赚钱而产生的。一笔钱，无论是在谁的手中，在哪个国家手中，那个人手中。它都会要求自己不断的增值，因为只有不断的增值，持有他的人生活才会变得更加美好。这是所有理财产品产生的内在动力。
因为人们有衣、食、住、行，各方面的需要，这个时候就会有人生产各种产品和服务来满足人们这些需求，但是，大家刚开始的时候钱都不多，要生产一样东西，大家需要把钱凑到一起，所以，早期的企业都是家庭作坊，家族形式和合伙形式出现。这种生产方式满足了人们的需求，大家也赚到钱了。
但是，随着人们需求量越来越大，只靠利润和少数几个人的资金，已经跟不上生产的速度了。必须要向跟多的人借钱，这个时候，企业到处借钱来扩大生产，而手中有钱的人也想多赚点钱，所以，债券这种理财产品就产生了，它同时满足了企业资金的需要，投资者期望高收益的需要，越来越多的企业靠发行债券筹钱，而持有债券的人也想买卖手中的债券，这就有了债券市场。
企业除了向个人借钱，也向银行借钱，这个叫贷款，银行把贷款打包成债券，卖给大众，这就产生了另一种债券，美国次贷危机中的次级债券就是这种债券。银行就向广大的公众借钱，于是，有利息的理财产品出现了，它就是存款。银行把借来的存款贷给企业，从中赚取息差。企业拿到了钱，用来增加生产，以赚更多的钱。
有时候，政府因为需要投资公共设施，需要大量的资金，而税收有不够用。所以国家就会通过发行国债来筹集资金，这就有了国债这种理财产品，它满足了，那些对资金安全要求最高的一部分人。超过一年以上的债券，是资本市场的重要部分。
但是，企业借钱是需要还得，而且还要付一定比例的利息，这让企业有时候资金变得非常紧张，有时候可能还会出现资金链断裂，企业破产的情况，借债经营让企业盈利存在不稳定的因素，而且因为企业资产有限，借债的规模也受到了很大限制。这时候企业需要一种新的方式来筹集资金。而同时，很多手中有钱的人，他们看到企业赚的利润很丰厚，自己也想参与企业经营。应双方的需求，一种完美的理财产品出现了，那就是-----股票。虽然，现在看来，股票是很常见的一种理财产品，但是，股票出现后，极大的满足了企业壮大的资金需求，在以后的100年间产生的世界级的大公司，股票的作用居功至伟，股票发行越来越多，投资者也越来越多，于是，股市产生了。
有了股市，就有投资股市的人。但是，因为知识和能力的限制，很多人投资股票都是亏钱的，他们非常需要有知识，有能力的人帮他们投资股票。而另外极少数人，因为长期投资股票，他们知识丰富，能力出众，能够赚到很丰厚的利润，但是，他们的资金有限，他们迫切需要更多的资金，来赚更多的钱。有人发现了这种需求，于是，基金这种理财产品就产生了。人们通过购买基金，让有能力的人帮自己赚钱，同时，基金经理自己也赚到了钱。皆大欢喜。大家常见的股票型基金、债券型基金、混合型基金、货币基金都是这样产生的。现在基金经常是亏损的，一个最重要的原因是，基金经理的能力不够。
发行股票的审核是非常严格的，不是所有的公司都能够通过发行股票来融资，一些达不到上市标准的公司，就通过银行来借钱，有时候，也不符合银行的贷款标准。但是，企业的经营和资产确实又很好，这个时候，信托产品，有限合伙企业，资产管理类的理财产品出现了，企业通过这三种方式来筹集资金，给客户的收益也比较高。但是，投资者三种理财产品对资金的要求很高，一般人无法投资。这个时候，银行就通过发行短期理财产品，来投资这三类理财产品，给客户一部分收益，自己赚一部分差价，我们常见的银行短期理财产品，就这样产生了。
像房地产，红酒，古董，金条，白酒，艺术品等，实物类的理财产产品，大家投资这些理财产品，可以看做是一种经商行为，但是，因为个人投资的数量比较少，所以，划到理财也很合理。
这些都是市场上，可以买的到的常见的理财产品，对很多人来说，因为接触范围的限制，其中一些理财产品并不是能够经常常见到，我在这里说的常见，意思是如果你想见到，都是可以见到的。有些人觉得把红酒，房地产，艺术品也列入理财产品的范围，觉得有些牵强，因为他们都是可以赚钱的，只要我们有钱都可以买卖的，没有什么准入限制，所以说他们也是一种理财产品也没有错。
要在这么多理财产品中选择适合我们的产品，我们就要了解他们风险有多大，能赚多少，会亏多少。要想在投资理财方面能够赚到钱，那么就必须，了解你所购买的理财产品，了解自己要投资的理财产品了解理财产品的特点。当我们想投资上面提到的某一款理财产品时， 如果要对这个理财产品进行最快捷，最深刻的了解，那么，从了解这款理财产品所具有的，风险收益的特点入手，会非常有效。了解它的主要风险在哪，收益从哪里来。了解清楚了，你就会知道自己要不要买，能不能赚钱了。
下面我们就以宋钱先生的理财经历，看看理财产品的风险都有那些。
第二节 理财产品都有哪些风险
在投资上说，可能造成亏钱的不赚钱或少赚钱的因素，就是风险。大家投资也好，理财也好，谁也不想亏钱。如果我们不想在理财中亏钱，那么，我们就必须了解理财中的各种风险，这就像是打仗一样，哪里的地形容易被伏击，哪里的地方交战是兵家绝地，哪里是容易受敌人攻击的地方各，如何避免中敌人的三十六计等等，在理财过程中，每一种理财产品所具有的风险，和风险的程度是不同的。如果我们知道了风险在哪，我们就可以采取措施，在一定程度上规避这种风险。规避风险是理财中极其重要的行为，甚至在所有的理财行为排在第一位的，如果在理财中还没有赚钱，结果本金亏完了，那就像打仗，刚开始就阵亡了一样，所以，从这里可以推出，规避高风险的第一步，就是了解风险。第二步，就是不能把钱亏完，我们要“厚积薄发”。
风险根据不同的标准，可以划分种类非常的多， 这里，我们只说最具体的风险，这些风险，你购买一款理财产品的时候，如果你认真的读过理财产品的《风险提示》的话，你就可以在风险提示中找到下面大部分的具体风险，不过这些风险在风险提示中，都是和购买的理财产品相结合说的，总的来说具体风险有；
通货膨胀风险是，货币贬值造成理财产品收益降低和亏损的可能。流动性风险是，因为理财产品不能及时卖出，或买进而造成理财亏损的可能。市场风险是，理财产品价格向相反的运动，而造成理财产品损失的可能。政策风险是，因为新的政策对理财产品造成不利的影响，信用风险就是，借钱不还而造成的损失的可能。战争风险是因为打仗，而可能造成的投资损失，政治风险是，政府换届或改朝换代而造成可能的投资损失，自然风险是因为台风、地震、雨、雪、高温、泥石流等，自然原因而造成可能的理财损失，经营风险是，公司经营不善而造成潜在理财收益的降低。意外风险是，因为想不到而出现的原因，而使理财或人身造成的可能损失伤害。利率风险是，因为国家上调或下调利率而造成的潜在损失，汇率风险因为持有他国的货币，升值或贬值而可能带来的损失，法律风险因为，理财产品运作中违反法律而带来可能的损失。人为风险因为人的能力，主观恶意欺诈，操作失误等带来的可能损失等等。要更具体到每一种理财产品上，又会有很多其他特定的风险。
不同的理财产品，其所具有的风险的种类和大小是有很大不同，但是每一种理财产品都有自己的主要的风险，我们要了解理财产品的风险，关键了解理财产品的主要风险在哪里，找到了主要的风险，我们就可以采取措施避免触发这种风险。像债券的主要风险是信用风险，如果我们要降低这种风险对我们可能造成的伤害，我们就要购买那些经营良好又有抵押品的企业债券，这样就可以防范企业不还我们的钱。其他次要风险我们了解就可以了，当然我说的了解，是一定要了解清楚，而不是忽略，我们要了解次要风险发生的几率和可能造成的损失，因为随着经济环境的变化，次要风险也可能在某一时刻给投资造成巨大的损失。
当然，什么是某种理财产品的主要风险，什么是理财产品的次要风险，这些在理财产品的《风险提示》中，是不会说明的，要投资者自己辨别。但是，实际投资中，很多投资者连风险提示都不看的，更不要说分辨什么是主要，次要风险了。你可以不看风险提示，除非你已经了解清楚了。
举个例子吧，宋钱是我早些时候，认识的一个朋友，他是一个很倒霉的人，用老话说就是“流年不利”，以至于买什么理财产品都亏的一沓糊涂，宋钱把它的理财经历详细的告诉给我，让我帮忙出出主意。我们就以他的经历为例，来说明下理财中具体的风险，它是如何影响我们的理财收益的。
宋钱计算机专业毕业后，进入一家软件公司多程序员，辛辛苦苦的工作了3年，攒了10万元，由于理财经验有限，钱都是存的定期存款，一直存的好好的，拿每年3.5%左右的利息。后来随着股市的大涨，媒体，朋友和银行理财经理不听的灌输，通货膨胀的概念深入宋先生那颗平淡的心，想想也是喔，2007年的时候猪肉才5元钱一斤，后来呢最高涨到15元一斤，涨了三倍，还有苹果，大蒜，绿豆，大姜等等全都涨。自己的工资呢，还是原地踏步。宋先生觉得那句经典的话就是说自己的；“什么都涨就是工资不涨”，后来同事们给他算了一笔账；现在通货膨胀率CPI最高到了6%左右，远远高过一年期银行定期存款的利率3.5%，这样钱存在银行实际上市亏钱的，对于喜欢吃猪肉的他来说，亏的更厉害。
《我的马后炮；通货膨胀除了是我们买的东西变得昂贵，它也是所有固定收益类理财产品的主要风险之一，比如银行存款，债券，国债，货币基金等，因为这类固定收益类的理财产品，它们的收益都不高，如果通胀率比较高，这些固定收益类的理财产品，实际上也是亏损的》
不能在让钱在银行，眼睁睁的亏损，宋先生下决心要理财，让钱生钱才是王道。起初宋钱先生也想付个首期买套房子，不过飙升的楼价把宋先生的买房的梦想一下子拒绝到了100年以后。
既然房子买不了了，看着大家都在股市中赚了钱，宋钱那颗平凡的心也激动起来，如果自己10万元能够翻10倍的话，那就是100万了，应该够买一套房子了，梦想的力量在于你不管做什么事情都想着实现它。那就炒股票吧，把心一横10万元都投进去了，买了一只当时被称为“股神”的人推荐的股票。你还别说，真的在1个月内赚了1万多，宋先生的激动无与伦比，手都发抖了，眼看房子就要到手了,其实还差的远啊，这才哪到哪啊，宋钱先生不管这个，他认为自己找到了打开金库大门的钥匙，于他开始一门心思的开始想用钱赚钱，但是只有10万的本金实在是太少了，宋钱家里并没有什么钱，也不忍心给家里要，该怎么办呢？这时候有个出馊主意的人及时出现了，他给宋钱先生出了个馊主意；“你现在的工作不错，可以多办几张信用卡，然后把信用卡里的钱套现，这样你就可以有一笔钱了”宋先生眼前一亮，随后几张信用卡顺利办下来了，手中有多了10万元。结果在07年底都投了进去，最多的时候送钱先生赚到的钱超过了5万元。漂亮的房子，美好的前途已经在宋钱面前，触手可及。在没有比这更加让人激动人心了。
但是幸运之神有点累了，这时候市场风险的棕熊，已经逐渐的露出了锋利的爪牙，它就躲在谣言和幻想的角落里，等待时机来抓捕我们的宋钱先生和宋钱先生们，这时候已经开始有不断的亏损出现了，也是在这时候有人断言股市能涨到一万点，也有说“2008见8002”宋钱先生认为这些人说的正是自己期望的，当然后来亏钱后，宋先生感谢了这些人祖宗十八代。他自己不认为牛市已经结束，反而认为自己是因为工作分心，不能专一炒股而造成的亏损，所以就把工作辞了专心炒股，《我的悲伤；当倒霉的事情出现的时候，最好的办法就是远离让你倒霉的事情，继续下去只能更倒霉》在08年的中国石油上市后，据说这个公司是全世界最赚钱的公司，股价有分析师看涨到200元，宋钱先生全部买进的中石油，就这么巧，倒霉的人做的事都是一样的。结果，中石油从最高48元跌到了10元，我们的宋先生就开始深切的体会到什么叫做伤感，“问君几多愁，恰似满仓中石油”，就是对这种风险的艺术表达。这就是市场风险，这是市场风险造成的。
我的马后炮；市场风险就是我们最常见的，它是一个综合性风险，股票，期货，黄金，外汇基金等主要的风险 ，简单的说就是各种原因引起的理财产品价格下跌的风险。而股票的引起这种风险的具体原因又有很多风险，像政策风险，经营风险，利率风险，自然风险，政治风险等等。
证监会在2007年5月30号双边征收千分之三的印花税引起股市暴跌，很多人亏了很多钱，这就是国家宏观调控政策带来的风险，国家从2009年开始调控房地产出台了提高首付，限制购房等一系列的政策，不但房产的价格开始下跌，房地产股票也跌的一塌糊涂，购买了房地产股票的人亏了很多钱，这些都是政策风险。
最后我们的宋钱先生当然亏的一沓糊涂了，它感到绝望了，自己恐怕再也买不起房子了，看看到现在还想着房子呢，真是执着啊。但是现在卖掉中石油的股票自己只剩7万元了，还不够还信用卡，银行把钱借给你，如果你还不上，借银行的钱不还叫信用风险，银行要起诉他的。生活真是一团糟。
《我的提醒；除了信用卡，信用风险还主要存在于企业债券，主要是各种没有抵押的城投企业债券和没有抵押的公司债券，是债券的主要风险。企业借我们的钱不还或者还不了，我们就有亏了，这是一种我们都知道的风险，知道它对我们影响，这就可以了。山东海龙公司借了4亿元的钱，最后还不上了，差点成了国内第一起债券违约事件，因为中国的体制优势，债券违约在中国还挺新鲜，国外违约事件很正常，大家如果做理财，有时候这些东西是没办法规避的，要用平常心对待。》
这个时候有个缓解宋钱先生的情况出现了，由于宋先生的网站设计非常优秀，自己的以前同事在一家公司做管理，公司需要设计一个网站，又不想花太多钱。同事就把这个项目交给了宋钱，因为各方面的压力，宋钱先生拼命没日没夜的工作，超水平发挥网站设计的非常好，企业非常满意，付给了他5万元报酬，宋先生总算是松了一口气。因为信用卡有最低还款额，自己的7万元还过以后，暂时没事了。
这5万元宋先生先做些比较稳健的投资，不能在做股票了，做什么呢，经过几天的考察，最终选择了一款银行31天的短期理财产品，预期收益是4.5%，现在宋钱开始重新找了一份工作，因为自己的专业水平还不错，所以找工作并没有太困难，生活看来慢慢的回到了正常的轨道。
但是生活总是出现意外，家里出事了，老爸回家的路上突然犯了心脏病，需要做动脉搭桥手术，家里钱不够，要宋钱拿些3万块钱。救人如救火，宋钱急急忙忙的来到银行，要卖掉自己理财产品，可是到银行一问才傻脸了，银行说理财产品未到期不能提前赎回，这在合同里里都写着的。那该怎么办啊，宋钱急的都快哭了家里急要钱救人呢，银行经理同情有抱歉的说我们爱莫能助，想其他办法吧。沮丧的从银行出来，该怎么办呢？找同事朋友借钱，以前没有借过钱，脸皮有很薄的我们的送钱先生，不得不低声下气的开始借钱，结果让我们的送钱先生，遭到了有生以来最痛苦的经历，虽然这段时间连4个小时不到，其对宋钱的影响超过了40年。
当我们正常生活的时候，我们几乎感觉不到钱先生的威力，但当我们危难的时候，钱先生就开始显示出了他巨大的威力。我们的宋钱现在就已经感觉到钱的冷酷，钱是世界上最势利的东西，如果把钱看做是一个人的话，那么这钱先生一定就是世界上最势利的人。现在宋钱有困难了，没有一个同事没有一个朋友愿意借给他三万元，即使那些自己曾经慷慨帮助过的人，也一样用各种借口推脱，不肯借钱给他，用来救治他那生命垂危的老爹，即使他说自己有钱，只是在银行买力理财产品暂时拿不出来，月底一定可以，但是没有人相信。
想把理财产品卖出，但不能及时的卖出，就是流动性风险，就像宋先生现在这种情况就是流动性风险，像房地产市场不景气的时候很难找到买家，就像现在，即使找到了买家，交易过户也要一个月左右，这也是流动性风险，股票今天买明天就可以卖，流动性就很好，期货这一秒买下一秒就可以卖，流动性最好。流动性就是理财产品或其他资产买进和卖出，变成现金的速度。
当然生活并没有抛弃我们的宋钱先生，这次出馊主意的人又出现了，给宋先生出了个馊主意；“还是信用卡套现”，宋先生这才发现自己信用卡里还有7万的额度，不禁感叹，馊主意也是主意啊，总比没有的好，虽然股票亏钱的时候恨死了信用卡，但是现在宋钱觉得信用卡是个有用的混蛋，于是问题当天就解决了，宋钱的老爸到现在还活的好好的，虽然已经不能再干重活了。月底理财产品到期，就归还了信用卡。从这不难看出什么东西都有用，看你怎么用。
虽然炒股的惨痛经历，深深的伤害了我们宋钱对股市的感情，但是也为我们的宋钱先生培养了一个好习惯；比较关注时事新闻。
我们的宋钱通过不断的学习发现，种各样的风险很难规避。像第二次世界大战期间，除了军火行业，真是百业萧条经济大幅后退，股价暴跌，大部分人的投资都亏损严重，股票交易所都关门停业了，风险大的没法具体的衡量，这个就是战争的风险。
还有像1997年的亚洲金融危机和2008年的美国次贷危机，这些经济风险几乎影响了全世界，我们的股市跌了近70%，很多企业都倒闭了，因为自己那时在炒股，所以低次贷危机对股市造成的冲击，宋钱是深有体会。
当宋钱刚一听到我国四川汶川大地震是，很多的房产都被地震摧毁，难过之余就判断，当地的上市公司肯定损失严重，股价一定大跌，后来果真如此，这就是自然风险，像海啸台风地震等很难抗拒的风险。不但理财产品有风险，连生命都有风险，这真是很无奈的事啊。
还有法律风险等许许多多的具体风险。这可是我们宋钱先生花了13万元真金白银得来的教训啊。能在这里给我们提醒理财的风险，感谢宋先生给我们亲身演示，我代表全国人民感谢他。
我觉得；上面所有的风险，我们不必一定要知道，某种风险的金融行业的名称，是信用风险还是流动性风险还是其他风险，不必知道他的分类是系统风险还是市场风险，我们只要知道有那些，他们是怎样影响我们的投资收益的，就足够了。
不知道它的专业叫法，有时候不但不影响你的投资收益，甚至有时候还可以增加你的投资收益。在金融行业里有不计其数的金融术语，他们是一般人学习金融的障碍，其实我们完全可以，用不识字的人都能听明白的话，说清楚金融术语是怎么一回事。像通货膨胀，乡下的人都知道怎么回事，直接说就是钱毛了，同样的钱，买的东西少了。学习金融就要学习真正的本质的东西，李嘉诚创业的时候知道多少金融术语呢？所以不必跟金融术语一般见识，也不必跟满口金融术语的人一般见识。
在我们中国，画蛇添足的事情非常多，比如，人死了就是死了，但有人偏不这样说，而拐弯抹角的说些乱七八糟的东西来代替；皇帝死了叫驾崩，道士死了叫羽化，和尚死了叫圆寂，有的人死了叫驾鹤西归，有的死了叫上西天，有的死了叫回老家，有的叫仙逝，坏人死了叫完蛋，为别人死了叫牺牲等等，都是扯淡出来的，归根结底要说明的信息只有一个，那就是人死了。这些对死的叫法跟金融术语一样一样的，如果你一个一个的都去了解，太浪费时间和精力了。扯远了，继续说风险的事。
从上面宋钱的理财经历，我们不难看出，风险本身有很多自己独有的特点。比如，我们不知道风险什么时候会发生，这就是风险的不确定性的特点，这个特点让人们防范风险的时候，花费了很高的成本。就想人们不知道什么时候会生病，结果，就必须一直不停的购买重大疾病保险。
从上面众多的具体风险，我们不难发现，风险的种类是非常多的，一个理财产品可能同时存在十几种风险，如果我们每一个风险都要防范的话，那么，我们永远也赚不到钱。风险多种多样的这个特点，要求我们要认清理财产品的主要风险，并通过各种手段来规避或降低这种风险。
除了风险的不确定和多种多样的特点。宋钱先生还发现风险还有方向性，不过很少见别人说过。我们经常看电影，电视剧复仇的情节，《射雕英雄传》中，郭靖就要找完颜洪烈报杀父之仇，对于完颜洪烈来说，就算在千里之外，也能够感受到郭靖的杀机。跟他没有仇的人，都知道郭嘉是个憨厚老实的好同学，请客吃饭送宝马都是小意思，面对面背靠背，睡在一张床上都是安全的。
现实中还有很多的风险有方向的例子，一把刀是有风险的，不过是不同的部分风险是有很大区别的，刀柄的风险最小，而刀刃和刀尖风险最大，所以持刀的人把风险最大的方向指向敌人，所有的武器，都是利用了风险有方向性这个的特点。
可见风险并不是只有坏处，还是有好处的，古代人民常常依靠险要地势来保卫自己的国家，从而把风险留给敌人。理财产品的风险也是有方向的，风险的方向中含在趋势中，像股市在6124点的时候，如果做空股指期货，那几乎没有风险，如果做多，那风险就太大了，风险的方向就是趋势的反方向。
我们购买理财产品必须有足够的风险意识，如果不知道一款理财产品的风险在哪，就不购买，无论宣传多好听。我们的宋钱开始开窍了，所不定真的以后能成为大师也说不定啊。
宋钱先生上面提到这些风险，就是能够让我们在投资的时候时刻的谨记风险，让我们的投资收益更有保障些。事实上防范风险和提高收益是，理财始终贯穿的一条主线。
防范和规避风险，除了谨慎投资，我们也可以通过购买一些保险产品，来防范一部分的风险。如防范我们人身的意外伤害，生病，衰老等风险，我们可以购买相应意外伤害保险，医疗和重大疾病保险，人寿保险和养老保险，来做一些基本的防范。
其他理财产品，像股票风险可以通过股指期货和权证对冲，来规避风险。大宗商品可以靠商品期货来套期保值来防范风险。这些期货，期权的实质就是一份保险，随着理财知识的丰富，这些迟早都会明白的，大家也不用太急。
期权，期货这些对冲的风险控制方法，成本是比较高，它是以牺牲收益为代价的。在投资高风险的理财过程中，对风险的防范和规避，主要还是靠人的判断。人的能力，在风险控制中至关重要。比如，在股票投资中对风险的控制，是非常复杂的一件事情。控制风险有时候不是一门技术，它更像一门艺术。
防范风险不是那么容易做到的，要防范风险，第一步我们就是要知道风险在哪儿。了解这种风险可能带来多大的损失。这听起来是很简单的是，其实，则不然，因为理财产品的经济环境是不断变化的，理财公司的人员也是不断变化的，甚至我们自己的见识，情绪也是不断变化的，这些不断变化的东西，会在客观上和主观上，都会引起理财产品风险的改变，有时候风险变大，有时候风险变小，如果没有相应的适应能力，判断能力。
第二是，从我们自身的情况出发，如果能力不够，防范风险的主要办法是，不去做高风险的投资，不然即使知道风险在哪儿，还是一样有可能亏损。觉得自己性格适合高风险的投资，刚开始尝试投资，那就坚持一个原则“厚积薄发”，这样你就不会，因为一次投资失败而穷家荡产。当然，如果你从一开始就请教内行人，你的投资成功的机会，就会大很多。
说完了风险我们该说说收益了，防范风险是理财的基础，获得收益才是理财的目的。
第三节 理财产品的收益来源
过程和结果那个更重要呢？这是一个争论了很久的话题。我觉得过程和结果都很重要，只是，目的不同的时候，他们的重要性也不同。有人说；“人生就是一个过程，死亡就是结果”，所以做事情我们要注重过程，有人说；“我们不是为了好玩才投资，我们是为赚钱投资”。凡是享受的，过程重要。凡是利益的，结果重要。
我们投千方百计寻找理财机会，如饥似渴的的学习理财知识，甚至花钱去听专家讲座，花了大量的时间和精力，我们为的是什么呢？理财是一赚钱为目的的活动，赚钱才是最重要的，无论你投资的过程是多么的高兴，如果最终结果是亏损的，那么投资就是失败的，没有价值的。当然，如果你理财中既享受理财的过程，又能赚到钱。你可以以此为生。理财的目的就是获得收益。
赚钱是一个结果，得到这个结果，不同的人，走不同的路，要说有什么共通之处的话，那就是我们挣得钱是一样的。我们能够赚到的钱，不是凭空产生的。那这些钱是怎么来的呢？
如果能了解，各种理财产品的收益最终源自在哪里。我们就能够对几乎所有的理财产品，他们的风险和收益，有个比较全面深刻的了解。当别人向他推荐理财产品时，他只要了解这个理财产品投资的那些些行业的哪些企业，他就能够大致了解这个产品能亏多少钱，能赚多少钱，是否适合自己。明白这些，那就没有人能够忽悠他，购买后也不会整天提心吊胆的，看来股市一万点言论的教训，对宋钱同学教训是深刻的，都能举一反三了。
我们看下，都有哪些具体的收益形式；不同的理财产品收益的来源是不同的，像银行存款的收益是银行付给我们的利息。股息和分红是，上市企业每年的投资收益等。而期货，黄金，外汇等，波动大的理财产品的收益来源，则是低买高卖的差价收益。房子对外出租，是租金收益。获得遗产是捐赠收益。
宋钱决心弄清楚，银行定期存款利息从哪里来。首先他把钱存到银行，但钱是不会自己生钱的，一万吨的黄金埋在地下一万年，也不会增加一两黄金。银行不是把我们的钱放在金库里不动，如果那样银行都会倒闭，银行把钱借给了企业，因为企业要生产必须有投入，他们自己没有那么多钱，就找银行借钱，并付给银行远高于我们存款的利息。现在一年定期存款时3.5%，而贷款利息是6.5%或更高，样就有了3.%以上的差价，这个差价叫息差，是银行主要的利润来源，这么简单的一个结论，却花了我们宋钱同学3个月的时间，学习什么都是慢慢来的啊。
贷款企业赚到的利润必须高过6.5%才不会亏损。企业的利润来自哪里呢？企业的原料是不会自己赚钱的，赚钱的是企业的老板经理员工的劳动和智慧。人，是所有理财产品的利润来源，这些理财产品包括股票，基金，国债，企业债等等，不过有些过程复杂一些，是人创造了利润。
这也是马克思经济学的一个基本观点，宋钱同学现在才发现，自己花了大量时间和精力的出的结论，前人早就说过了，这种感觉真是令人沮丧，不过书上得来总觉浅，现在自己经历了，理解才会深刻，这样想过，我们的宋钱心里好受多了。
有人认为，我买的是国债，是国家付给我利息的，跟企业没有关系，其实一样的，只是复杂了点，国债的利息从哪里来呢？一是税收，税收大部分都来源于企业的利润，我们的工资收入。而是国家把你购买国债的钱用来建些基础设施像修高速公路，高速公路收费归国家。借钱给银行或投资企业，银行要付给国家利息，投资企业产生的利润，一部分要以分红形式付给国家，而这些过路费，银行利息，企业利润分红。国家付给你国债的利息，就是这些钱的一部分。
股票基金利润的来源；你购买基金基金给你分红，基金用你的钱购买股票国债等，发行股票公司给基金分红，而我们给企业工作，创造利润，这样基金分红中的一部分利润，就是我们创造出来的，当然你也可以买自己公司的股票，公司直接给你分红。宋钱同学自己更厉害，自己是中石油的股东，不但没有分红，自己还中石油派钱，真是傻到家了。
从这些具体的利润来源，我们不难看出，很多像你我一样的人，一起创造的企业的利润，所有企业的利润加起来，就是行业的整体盈利，各个行业的利润加起来，就是整个国家的利润，也就是我们经常能听到的，国内生产总值增加值，增加的比例就是GDP的增长速度。
这个说法比较粗糙，实际经济运行中要复杂的多，不过不出这个范围。这也可以得到另一个结论，那就是谁能为企业创造最多的利润，谁就是人才。能带动整个行业赚钱的就是天才了，如果能带动整个国家赚钱，那就是栋梁了。
要不《天下无贼》中，黎叔怎么说；“21世纪最贵的是人才”呢，企业经营和做贼是一样的道理，不论是国家还是企业，让真正的人才在合适的位置，这样企业才能真正强大，如果让一些自己无能的亲戚占据要职，就像屈原说的；“鸾鸟凤凰日益远兮。燕雀乌鹊朝堂檀兮”，那就离完蛋不远了。像前段时间死掉的乔布斯，听说就是个天才式的人物，创造了巨额的财富。不是中国人，可惜了。我们宋钱同学虽然只是一介草民，但是也经常做些忧国忧民的感叹，掌声送给宋钱同学。
我们为企业赚了钱，企业把盈利中的一部分付给我们做报酬，就是我们的工资了，我们拿我们的工资去消费食品，房产汽车，看电影电视剧等等，我们消费的一切就实现了其他企业创造的利润，这是个循环的过程。
了解理财产品收益的最终来源，对我们来说，就要求我们找到那些理财产品，这些理财产品是，投资那些能够产生最大利润的行业，投资那些能够产生最大利润的企业，投资那些能够产生最大利润的人。如果你能找到这样的理财产品，你可以赚到很多钱，你就可以自己成立一个基金，专门做理财投资了，这样，用别人的钱赚钱，对谁都有利。
了解了理财产品风险和利润的来源，我们再接再厉，继续了解理财产品风险和收益的关系。了解了理财产品风险和收益的关系，我们就可以判断一款理财产品，是不是适合投资。
第四节 风险和收益成正比
从我多年的投资经验总结出；“几乎所有的投资者都希望，有这样一款完美的理财产品，这种理财产品有风险低，或者没有风险，同时收益高，高到最好一夜暴富”。
这种情绪，在他们挑选理财产品的时候会表现得非常明显，看到一款理财产品，他们不是觉得受益太低了，就是觉得风险太大了，所以总是徘徊在这种矛盾的选择之中。如果这个时候有人说，有一款收益非常高，又没有什么风险的理财产品时，他们通常会被打动，
我不得不说，没有风险，只有收益的理财产品是不存在的。所有宣扬低风险高收益的理财产品，都是忽悠的，所谓的低风险和无风险，只是你不到风险在哪里而已，或者他不告诉你风险在那。
在种类繁多的理财产品中，很多人不知道该买哪一种理财产品，这是因为，人们对这些理财产品的风险和收益不了解，说实话，因为根据各种原理和实际需要，可以设计很多种类的理财产品，我也不是每一个都知道，但所谓“万变不离其宗”，只要知道理财产品设计的基本原理，什么样的理财产品拿到我们面前，我们都能把它脱得一丝不挂。
很多理财产品像电影明星一样，化了妆风情万种，卸了妆不堪入目，这些理财产品在宣传的时候，把收益说的天花乱坠，对风险闭口不提或一带而过，很多人购买这些理财产品，不但没有像宣传的那样赚到钱，反而亏了不少。这也是一些名人在博客上抱怨说，财越理越少的一个原因。现在，我就把判断理财产品的根本依据告诉大家，虽然不是什么神秘的东西，但很多人总是因为忽视它而亏钱，是什么呢？就是：“风险和收益成正比”，也就是说一款理财产品的越强调它的收益高，那么它的风险就越大。如果有人给你推荐理财产品说保证一年赚一倍，而且没有风险，你赶紧把它轰的远远的，越远越好，他们比携带狂犬病毒的狗还要危险。
从逻辑上说，风险高收益低的理财产品，是没有人会购买的。如果你给我100万，我每年给你2万，持续100年你会不会干？当然没有人干了，我存银行一年定期还可以拿到3.5万呢。你不但利息比银行低，而且你到时候不还我本金怎么办啊，银行基本不存在这样的风险啊。这就是高风险低收益的产品的特点。
一般不会有这样的理财产品，就是有，也附加一些其他的功能，像保险产品中的寿险，它的收益比定期存款还低的多，每年复利不超过2.5%，如果只是投资是很不划算的，它的优势在于保障功能。
当然也有一些例外情况，会出现高风险低收益的产品。随着金融业的发展，市场上会出现越来越多的新型的理财产品，发行这些理财产品的公司，根据种各样的原理和数学模型，把理财产品设计的非常的复杂，让购买这种理财产品的人根本看不懂，因为别人看不懂，所以发行理财产品公司，利用一些专业的财务技巧，把高收益的可能留给自己，把高风险的可能留给客户，从而使购买理财产品的客户承担风险大，获得收益却不高。
一般人根本就看不懂，只能是人家说什么就是什么，所以就承担了过多的风险。美国顶顶大名的高盛集团据说就经常干这事，还被美国的监管部门查过。这种做法在法律上叫做“利用财务技巧不正当获利”。
其实，不只是高盛，很多行业，很多公司都存在这种情况，我们国家的有两个行业，也普遍存在这种情况；一个是医疗，医疗问题很专业，我们都不懂，所以经常吃亏上当。另一个当然是金融业，很多保险公司在产品设计的时候，经常的用这一招，保险合同上经常出现很多，一般人都看不懂的专业术语，这些专业术语构成了一个个理赔陷阱，等你出了事，想理赔的时候，保险公司就会拿这些术语说事，不让你得到理赔，从而它自己得到不正当的获利。香港的银行给内地富豪推销“打折股票”，让他们血本无归也是不是一次了。
由此我们可以得出一个结论；复杂的理财产品你很难搞定，自己不懂的东西就坚决不投钱，不了解就不投资。不管它是名气多大的公司发行的产品。不要看人家赚钱你就眼红，赌博也有赚钱的，难道你也去赌博啊。
还有低风险高收益的理财产品，这种产品很少存在，因为如果有这样的投资机会，发行产品的人直接从银行贷款做就行了，根本就不用卖理财产品筹钱了。就算银行贷不到钱，也会有很多资金找上门来，很多钱就是每天在寻找这样的机会，因此，这种机会一旦出现就很快消失了。比如，前几年有新闻报道，一个人精神失常在街上白送钱，谁来都送，如果他送你钱，你没有什么风险就收获的10万元的收益，这真是低风险高收益好事啊，不过这种机会一旦出现就会马上消失，多少钱都不够送的。如果钱真的很多，那么你再去拿的话，可能有被挤死的风险啊。
当然了，送钱的极端的事情毕竟是少的，但却有真实的其他案例；前几年中部的一个省会城市，有一家大型超市做优惠促销活动，5升的食用油1块钱一桶，限500桶，活动发布后，有人凌晨1点就开始排队了，超市开门后，大家都蜂拥而购买，结果多人被严重踩伤，被报到后社会舆论一片哗然。不算等待的时间成本，就是真的得到的好处都不够看医生的，可见免费的风险也很大啊。
有人说2007年打新股收益高，没有风险。会有什么风险呢？一旦申购收益就会很高，申购不到也会退本金，这样的投资不是风险小，收益高吗，这是一个很好的例子，不得不说，在某些时候确实有这样的机会。
但是新股申购还是有风险的，认为没有风险，那是因为他们没有考虑到时间的长度，和资金运作的机会成本。在2007年打新股可以获得比较高的收益，有些银行发行的打新理财产品，年化收益都超过了20%，但到了2011年打新股的理财产品，很多就是亏损的，这是风险时间上的体现。二是因为它的机会成本比较高。
什么是机会成本呢？就是你的钱用来打新股了，就会损失其他方面的收益，2007年打新股的资金总额超过1万亿。2007年的一年期定期存款利率，（2.52%----4.14%，当年加息次数比较多）急按平均3.5%的利率来算，这一万多亿的资金如果存银行定期的话，一年可以拿到350亿元左右的利息。因为要打新股，一万多以亿的钱只能存活期，那么就利息差额这一项，所有打新股的投资者就损失超过300亿元。还有申购新股资金要冻结4天，这四天是连活期利息也没有的。申购的次数越多，利息损失就越大。
而且新股申购中签率是很低的，大盘股中签率在2%左右，小盘股在万分之二左右，这跟买彩票有的一拼了，就是平均下来，申购中签率大概是千分之三点三左右。而且就算中签也是按比例给你股票的。这样整体算下来，打新股还是有一些相对比较高的超额收益。
不是没有风险，只是风险暂时没有发生而已，就像我现在很健康的活着，不代表我就没有死亡的风险，死的可能是一直存在的。我们就看下，这几年打新股理财产品收益的变化，银行在07年以前发行过很多款打新股的理财产品，前期的收益比较高，一部分收益高的可以达到了，年化收益率30%以上，低的在在10%左右，平均下来在17%。08年在打新股理财产品年化收益率10%左右，银行的理财经理说以前还敢给客户说能赚多少，现在不敢说了。2009年的打新股理财产品平均年化收益率在4%左右，最低的甚至低过活期存款的利率。2010—2011干脆就没有打新股的理财产品了。
这符合高利润吸引大资金参与，资金越大利润就会变的越少的过程，是所有投资品和行业的共有的特点，这个特点在经济学家那里叫做投资的边际效益。这种现象不是打新股所独有，其实所有的行业都是这样，当然包括房地产。不过因为收益太低没人买，结果2011年打新股的理财产品就没有了。银信合作的理财产品在2010—2011年兴起，占据银行理财产品主要地位，后面会详细介绍。
了解了理财产品的风险和收益以及他们的关系，我们在做投资理财的时候，就会明白不存在完美的理财产品，我们购买理财产品，最主要的是找到那些，能够实现我们预期收益，同时风险和收益对等的理财产品。
了解了风险和收益的对等关系，我们就可以分析单个种类的理财产品，因为有些理财产品，是根据风险和收益对等原理来设计的，所以我们就把风险和收益相近的理财产品放到一起来说。他们适合什么样的人，什么样的资金来购买。刚开始理财，因为我们的能力又限。所以我们最好买些风险和收益都比较低的理财产品连下手。为了便于把理财产品的风险和收益说清楚，我把理财产品分成，低风险低收益，中等风险中等收益，高风险高收益三类。
作者：麦田小憩去 时间：2013-10-20 22:52:32
难得的投资理财贴
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觉得有用就好。
作者：无印赝品2012 来自：QQ浏览器 时间：2013-10-20 23:33:12
留记，有空学习
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后面还有，不过，看过后如果能提出哪里写的不好，就提出来。我把它改的更好。
第三章 低风险低收益理财产品的分析
低风险低收益的理财产品有，银行存款，国债，央行票据，储蓄保险，国库券，AA级企业债，信托产品，有限合伙类产品，以及投资这些产品的，货币基金，债券基金，保本基金等理财产品。
低风险低收益的理财产品的特点；
一是；产品的发行机构信用程度非常高，以至于人们认为，他们发行的固定收益类的理财产品是没有风险的，像国债，央行票据，国库券等是中央政府发行的，因为中央政府有税收的权力，所以，不存在不还钱的风险。而存款，金融债券的发行机构是银行，因为银行自身实力非常雄厚，又是归国家所有，所以，银行存款也是可以认为，没有违约风险的。其他优质企业发行的债券，像万科，华为等公司，因为实力雄厚，盈利良好。所以，这些企业发行的债券，风险也是非常小的。
二是；有些理财产品的发行是，有相应的资产作为抵押来发行的，因为抵押品非常充足，所以人们认为，违约不还钱的风险是很小的，或者说即使不还钱，也可以通过处理抵押品，来保证还本付息。这类的理财产品有，抵押类的信托产品，抵押类的有限合伙基金，有抵押的资产管理类产品等。这些产品的收益要比国债和存款高，风险相对也会高一些。但相对其他的理财产品来说，风险相对还是比较低的。
三是；以投资低风险理财产品为主的理财产品，因为这类产品，投资的主要是国债，央行票据，国库券，银行存款，3A级企业债等，低风险的理财产品，所以也是比较低的。像货币基金，保本基金，债券基金，银行短期理财等。虽然上面的理财产品风险收益都比较低，但是风险收益大小的程度是不同的。所以他们也都具有不同的特点，正是因为这些不同的特点，他们满足了我们不同的理财需求。
在理财过程中，低风险低收益的产品有很多，这里只介绍一些比较常见的。像保险中比较常见的意外保险，银行存款，债券，货币基金 银行短期理财产品 债券基金，还有一部分的信托产品等等。我们见到的最多的，也是做的最多的那就是银行存款，我们就从这款理财产品开始，说下低风险理财产品的特点和功能。
第一节 存款； 最安全的理财产品
不管是从理论还是从实际，国债才是最安全的理财产品，我之所以把存款说成是，最安全的理财产品，这主要是为了符合大家一贯的印象，因为投资国债的人，要远远少于银行存款的人，在我们国家，因为银行大多都是属于国家的，享有国家信用，很多时候，银行有时享有政府级别的权力，君不见，银行有那么多霸王条款，那么多过错，但是，结果呢，银行不承担任何责任。所以，说存款是最安全的理财产品，也不算差太多。存款大家都比较熟悉，我这里也就是说下存款在理财中的作用。
投资理财的第一步就是积累资金，积累资金是理财的开始，因为理财就要有才可理才行。我们怎么积累资金呢，这有很多方法。刚毕业或刚入社会没有钱的时候，因为我们的理财知识和理财经验非常少，所以我们攒钱的方法也要尽可能的安全，什么攒钱的方法最安全了，当然是银行定期存款，定期存款是最安全，最方便的积累资金的方法。
理财活动中，银行存款是最基础的，也是最常用的产品。它最主要的作用就是积累资金，因为我们刚开始做理财的时候，钱大多都是有限的，很多理财产品都需要一定的资金量，比如银行短期理财产品，起点一般都是5万元到10万元。所有当我们想做银行短期理财的时候，我们必须有5万元的资金才行，这个时候把每个月零散的钱积累起来，存银行定期是最简单，最合适的一种方法。 刚开始工作的人要积累资金存钱的话，选择零存整取比较好，它的利率比活期存款高比定期低。如果钱比较多也可以每个月都存一笔定存，这些都比较容易做。
当然存款的种类还有，活期存款和通知存款两种。大家对银行活期定期存款都比较熟悉，银行的活期存款利息是很低的，现在是0.35%，一年期定期存款的利率是3.25%.，7天通知存款的利率大概是1.49%，国家会根据经济发展的情况适当的调整利率，它是不断变动的。各个银行的同一类存款的利率大致都是相同的，但也有微小的差别，这主要是因为国家规定，银行可以在法定利率的基础上，上下浮动10%，有些银行，尤其是规模比较小的城市商业银行，往往会向上浮动，以吸引客户的存款 。
除了积累资金，存款对于我们来说另一个重要作用是资金管理，是我们运用资金做理财师最基础的，最常用一个功能。你购买其他理财产品时，大多都是用活期存款的钱来买，卖出理财产品时，大多都会进入活期存款账户，你做其他绝大多数的资金调动，最终都会通过你的存款账户进行，这样存款就有了资金管理的工能。
资金短时间内不用，可以存7天通知存款，能获得比活期高两倍以上的利息，个人通知存款是一种特别的存款方式。也算是银行的一种理财产品，都是5万起存的。有两个品种，1天通知存款（利率0.81%）和7天通知存款（利率1.35%）。也就是不像定期那样有一定的期限，而是期限不固定，但是取钱的时候要提前1天或7天通知银行。个人通知存款比较适合那些钱比较多，在短时间内闲置，又想获得比活期利息更高收益的人或者机构。
我们可以找到收益更好的理财产品，来代替7天通知存款。比如货币基金。现实中很多短期内可能要用到的钱大多都是购买成货币基金，而不是7天通知存款，因为货币基金年化收益一般在2%--3%，比活期利息0.5%和7天通知存款1.35%要高很多，如果资金量很大，收益差别就会比较大。货币基金后面会详细说下。
我们重点说下定期存款。如果你有一笔钱，比如1000万，最好存在两个或以上的银行，分两个账户来存。可以一个存200万一个存800万。这样当你急用钱的时候就可以先取200万的定期。这样另外800万的定期利息不会损失。如果你1000万都存在一张单上，那么当你急用钱的时候，把没有到期的钱取出来，你就损失了30万的利息，中途取定期利率只能按活期算的。另外存款也是有风险的，除了通货膨胀的风险外，还有银行倒闭的信用风险。也就是说一旦银行倒闭，我们存在银行的钱将血本无归，我国没有存款保护制度的。虽然现在还没有银行倒闭，但不代表它不会倒闭。尤其是现在这房地产泡沫破裂的时候，我预计这次房价暴跌中将有些小银行会倒闭，因此要防患于为然，把钱分开存。这样即使有一家银行倒闭，你也不会损失你全部的钱。当然，即使银行不倒闭，银行卡被盗刷的现象屡有发生，所以还是把钱分开存的好。这很容易做，而且不需要增加什么成本。
2013年8月份个大银行的利率
2013年8月份个大银行的利率 年利率%
活期 0.35
定期3个月利率 2.85
定期6个月利率 3.05
定期一年利率 3.25
定期两年利率表 3.75
定期三年利率 4.25
定期五年利率 4.75
1天通知存款利率 0.81
7天通知存款利率 1.35
中国人的储蓄率也许是世界上所有国家中最高的，因为存款是风险最小的理财产品，所以我们国家凡是经历金融危机都能够比较安然的度过，国民的主要资产没有损失。以前我们父辈的钱巨大部分都是把钱存银行定期，这是根深蒂固的习惯，而现在很多年轻人都是“月光族”，理财和消费观念变化很大。我觉得只做存蓄和超前消费都是不正确的理财方式。
很多人一生都在储蓄，为了盖房买房，为了结婚，为了养小孩，为了小孩教育，为了养老储蓄等，只有存钱他们才觉得是安全的。如果想赚大钱的话，这样做是不太合适的，当然，如果你的收入很高而且没有时间理财，那么一直做银行定期存款，也是个很不错的选择，所有的理财，适合才是第一位的。
有一定的存款是理财的第一步，但是如果我们一直停留在第一步，我们直到老去也不会成为大富翁，最多算个有点钱中产阶级，工资高的成为百万富翁也没有问题，但要想成为亿万富翁，仅仅凭工资那可能就很少了，不做投资很难发大财的。存款是理财的第一步，这一步非常的重要。
如果你想开一个养鸡场，那么存款就是你的第一只小鸡，存款到了一定程度就要投资，就像让你的小鸡不停的鸡生蛋，蛋生鸡，只有这样你才会在一段时间后，拥有一个比较大的养鸡场，这时候你才会永远不缺鸡蛋和鸡肉吃。同样，要让你的存款资金，不断的钱生钱你才能变得富有。存款的利息太低，钱生钱的速度太慢，你必须投资让钱更快生钱的行业，把钱投给那些能让钱生更多钱的人，这样你才能越来越有钱，很多有钱人都是这样做的。如果你有能力让钱生钱，那更好，因为别人会把钱交给你管理，让你帮忙赚钱，你很快就会有很多钱。所以第一步是重要的，为理财存钱，同时，不断培养赚钱的能力。
这里有个故事，它充分说明了，要想发财，存款的重要性；有个叫藤田小日本，在大学毕业后，进一家电器公司打工，它每个月发了工资都存一部分到银行账户，连续5年，风雨无阻的坚持下来了，攒了5万美元。
后来麦当劳到日本招代理商，条件是拥有150万美元的资金和一家银行的支撑，他想做麦当劳的日本总代理，这个人就找到了自己存钱的哪家银行，见到了的银行总裁，说明了来意，银行的总裁说；“你的资质太差，只有5万美元的话，按规定我们是不能贷款给你的”。藤田就说；“这5万美元是我每个月不间断的存下来的，因为我想创造自己的事业，现在做麦当劳的总代理是个很好的机会，我不能错过”。银行总裁想了下说；“你先回去吧，我们商量一下”。然后到藤田存钱的哪家支行，询问营业员关于他的情况，营业员说，；“没有见过比他更有毅力的人了，每个月存款从来就没有间断过”。
最后银行决定支持藤田拿下麦当劳的代理权，总裁对他说；“小伙子，我的工作比你高的30倍，工作的年头也比你长，我也没有存到像你这么多钱，你很有前途，我决定支持你，帮你拿下总代理权”。然后这个藤田这小日本就发达了，麦当劳在日本的一年营业额都有几十亿美元。
我们先不说他是什么人，既然人家有优点，我们学习下并不丢人。在藤田的发财的案例中，我们可以从得到两个教训；第一个教训；存钱是发财的基础，我们想发财就必须存钱，它的重要性超过除了吃饭以外的所有事情。第二个教训是；你要准备的还必须有一颗想发大财的野心，你的理财目标。
当然，除了存款，还有很多其他的积累资金的方法，储蓄类的保险就是一种方法，不过这种方法收益比定期存款还低，而且比较麻烦，所以我不推荐大家买保险储蓄。当然还有其他风险和收益较高一点的方法，基金定投，后面基金一节会介绍到。还有很多其他方法，都不常用就不细说了。上面提到的低风险低收益的理财产品，很多都可以做资金的积累。等到钱多了才投资收益和风险都更高一点的理财产品，像信托产品， 投资理财产品的风险和收益高低，应该和我们的能力大小保持一致。
第二节 保险；为可能的倒霉做准备
在中国大家心里上都比较烦保险，因为它至始至终的提醒我们，我们的生命是处在危险之中的，说不定哪一天一场意外或疾病，就要了我们幸福的小命，当然保险推销员不择手段的推销，也是我们讨厌保险的一个重要原因，不过掩耳盗铃式的拒绝，并不能掩盖保险的作用，虽然他的作用比较有限。
我们前面提到的，宋钱在老爸生病的时候没钱看病，宋钱为借钱给老爸看病，而焦头烂额，他老爸那个年代也没有重大疾病保险之类的理财产品，不过还好，老爸以前在一家国企兵工厂工作过，有国家给买的社保，在病看好后，社会医保给报销了70%，真是让一家人在经济上都松了一口气。不过现在宋钱不在在国有企业了，他觉得自己不能给家里找麻烦，该是了解下保险的时候了，怎么样才能最快的学习呢，宋钱想了个好办法，就是去保险公司做个兼职，自己朋友就有做保险的，这很容易。
我的插播；防范风险和提高收益是理财始终贯穿的一条主线，有的理财产品是投资收益为主的，像股票，房地产等等，有的理财产品是以防范风险为主设计的，像保险，期货，期权，掉期等等。保险就是一种典型的为防范风险而设计的理财产品，他防范的是我们寿命和健康的风险。
学习保险基础知识，考试，拿到从业资格。从做的保险的兼职开始，宋钱发现保险的培训还真不是盖的，每个险种的知识都有讲到，当然这个不是主要的，主要的是如何销售，这个对我们做大的作用就是，怎样防止被忽悠而买保险。对我们没多大用，就不细说了。就说些基本保险知识，下面是一些培训的部分内容结合自己的理解，宋钱给大家共享；
每种理财产品的产生都有它的原因背景。只有人们需要这种理财产品，它才能产生，如果人的需要一直存在，那么这种理财产品也能长盛不衰，保险也是这样一种产品。
我们一生下来就要面临各种各样的危险，可能走了会摔伤，饥饿，生病时没钱看病，年轻时小孩没人养，老了没人养自己等等，人们一直在用各种各样的方法来解决这些问题。有钱的人很多风险都可以自己防范，没钱的人也采用各种各样的方法，向想养老，我国古时候就有“养儿防老”的传统，直到现在用，这就是计划生育开始的时候比较难的原因。
保险产品是怎么产生的呢？具体不知道从什么时候开始，我们就假设下；在生活中，有人发现一个现象，如果生病不会所有的人一起生病；如果死亡，不会所有的人一起死亡，也不会有所有的人一起衰老，如果出意外也不会所有的人一起出意外。发现这个现象后，有部分人就开始行动，许诺只要你每年都交1000元钱，那么你生病的时候花1万元，这钱我给你出钱，我们可以签个保证协议。然后大部分的人都交了1000元钱后，汇聚起来的钱就很多，这个时候，就是有个别的人生病了，这个钱一小部分也足够给他们看病了，因为所有的人一起生病可能性很小，如果真有这种情况，一起生病或一起出现意外，那只能在保证协议中事先声明，这种情况是不能赔钱的，比如保险合同中明确规定，地震，海啸，战争这些大规模的死人事件，是在免赔范围的，这就是保险。
在我国，保险有两个发行主体，一个是由于国家规定，企业必须给员工购买的保险是社会保险，包括五险一金；另一种是由保险公司发行的，是商业保险。商业保险这部分也是宋钱同学最感兴趣的，因为这是他的亲身经历，同时也是大家都知道，却不清楚的，这里我们就重点研究研究。我们先看看五险一金都有哪些。五险是，社会养老保险，社会医疗保险，失业保险，工伤保险，生育保险。一金是住房公积金。
详细说这五金还是比较的繁琐的，就捡其中重点的说一下，同时对比商业保险，看看他们有哪些优劣。
社会养老保险和商业养老保险
先说社会养老保险，社会养老保险基本要求是要交足15年，退休以后每个月才有钱拿，所以一定要交够15年，不然，公司交的那一大部分保险费都得充公了，具体就是划到国家养老统筹基金了，你交那一部分退给你。
而且即使你交足了15年的养老保险，也不见的能够享受同样的待遇，因为户籍不同，所以同样的缴费也不能领到同样的养老金，深圳本地的和外地户口的差别就很大。不是政府造成的，这是历史造成的，凡是有问题，推给历史总是没有错的。解决办法就是把户口转到深圳，或者退保。转户口当然不容易，要不还不把大城市给挤爆了啊。如果你退保，你在上海公司交的那一部分，就只能给深圳财政做贡献了。不公平是吧，就是不公平。
商业养老保险的功能跟社会养老保险作用是一样的，如果你是公务员，国企高管。你的的社保比较高，退休后可以拿到丰厚的退休金，就不用买商业养老保险了，这个就不多解释了。两者不同的一点是；社会养老保险中间隔段时间不交，到下个单位继续交就行了，总的年限够15年就行。商业养老保险不同。我认为，很多时候商业养老保险几乎可以不买，为什么呢？主要是收益太低，每年的利率不能超过2.5%，还不如存定期收益高呢，3年定期也有5%左右的收益呢，高一倍啊。用银行存款养老就可以。
其实很多其他方式可以代替商业养老保险，像房产养老，你有几套房子，老了以后可以把其中的一两套房子卖了，用来支付自己的生活开支，也可以出租，用租金养活自己，也挺好的。自己有一笔投资，每年的利润可以养活自己，银行有一大笔存款，利息也可以养活自己，当然用工作养老业很好，像老医生、老教授、老作家，老专家，算命大师，领导等等。当然体制养老最好，因为是一帮体制外的人给自己养老，这多好啊，这也就是为什么27个研究生，竞聘一个体制内的清洁工的原因，死也要死在体制内。
只要能在自己老的时候还能带来收入的，都可以代替养老保险。当然，还有一种最理想的保险，就是我们传承了几千年的养儿防老。虽然现在有很多的儿女不孝顺，但孝顺的也很多啊。这在于从小的教育，所以现在就开始教育我们的小孩，让他学到赚钱的本事，如果他赚的钱多，给你养老也是小事一桩。教育他孝顺老人，最有效的办法就是你现在就孝顺父母，他会学的很快的。有些人想教育好自己的儿子，自己却不孝顺父母，这真是舍本逐末的做法啊，其实不只是养老，老人一个人生活是很孤独的，多陪陪老人家比什么都好。其实养老靠自己最可靠。不过现在房价涨的太厉害，结果老人还要那自己的钱补贴自己的儿子，真实像人家说的；“养老要防儿”。这真是个扯淡的社会。
社会医疗保险和普通商业医疗保险
社会医疗保险，社会医疗保险对于现在在外打工的大多数人来说，应该是最重要的也是最有用的保险了，发生在我身边的例子；我的亲戚因为经常开车，结果患了腰间盘突出，经常一阵一阵的尖锐的疼，有时候都没办法工作了。（经常开车的朋友要注意了，要经常运动防止这种病的发生，它是很痛苦的）去中医院住院2个星期治疗，费用11000元左右，后来报销9000元左右，切实降低了治疗的经济负担。但是如果医保停交三个月，则保险失效，不能做任何报销，只能从新再买，交足6个月后才能再次报销，报销的具体方法比较复杂，问公司人事或社保局更清楚。
因为社会医疗保险的医疗费用是直接在社保卡扣除的，但是额度有限。所以有社会医疗保险的人再买一份商业医疗保险就行了。这主要是为了弥补社会医疗保险额度不足的问题。如果没有买社会医疗保险，也买一份就可以了，不要买多。因为多买也不会多陪，它是根据医疗花费多少来陪的。
社会医疗保险自身有不足的地方，一是它的报销额度是有限的，超过医保起点的才能能报销86%，一年内报销的累计额度在上一年本市平均工资的4倍左右。二是事后报销，你要先垫付医疗费用。而这些不足，重大疾病保险和住院保险都能比较好的补充，重大疾病保险一般买的保额都在20万上下（个人决定，有钱就可以多买），而且一但确诊即可提前支付。而且理赔和社会医疗保险，商业医疗保险是不冲突的，得到重疾险和住院保险后，还可以凭发票想社保机构申请费用报销。下面就看下重大疾病保险和住院保险。
重大疾病保险 ，这个保险很容易理解，就是为了防止家里一个人生了场大病就把所有的钱都花光了，更有甚者，家里没有什么钱的，得了大病没有那么多钱只能眼睁睁的看着,为了防止这种情况而买的保险。这个我们宋钱可是有切身感受，就不用我们的培训老师再多说了。我来说个例子吧，这个例子是真实的。
我的所见；我的一位朋友就得了癫痫病，整个人经常的不分场合的晕倒抽搐，发病时看起来真的有点吓人，听说以前治疗过稳定了几年，现在工作时间复发了，他所在的公司只能把他辞退了，连续找了几家公司，都因为晕倒而被辞退，自己办的几张信用卡里面的钱也花光了，银行经常的打电话来催债，只好让家里借钱还信用卡，还是不够，现在家里也没钱了，银行可能会起诉他，生活真是一团糟，他本是个工作拼命能力很突出的人啊，因为疾病成了现在这种状况，真是让人感到痛心。如果他有购买医疗保险就好的多了，当然癫痫虽然是重大疾病，但现在还不在重大疾病的保险范围内，我觉得就造成的影响来说，应该把癫痫也列入重大疾病的范围。
现在这些重大疾病一般包括癌症也就是恶性肿瘤，急性心肌梗塞，脑中风后遗症，重大器官移植，冠状动脉搭桥手术，终末期肾病，是所有重大疾病保险产品都必须保障的疾病，这是保险法的明文规定。还有其他19种的常见重大疾病有都有保障。所以我觉得有条件的家庭都应该买份重大疾病保险，一般发生比较多的重大疾病都在赔偿范围。已经生过重大疾病的人要留意，这种人是不能投保重大疾病保险的，就算是隐瞒病史投保，也可能得不到赔偿。（在香港买的保险，如果患重大疾病治愈后，5年内不复发，就可以重新投保，有病史，已经治愈5年的人，可以考虑到香港买份重疾险）。
买重大疾病保险注意一些事项，一般重大疾病的医疗费用都在15--20万左右，当然也有些疾病花费在50万到100万神战更多，所以买保险的时候，钱不多就买保额为20万的重疾险就行，买一份20万左右保额不用检查身体，少了不管用。你的收入高就多买点，但要注意重大疾病保险如果大额购买的话，保险公司是要对投保人进行全面的身体检查，以防止发生道德风险。
在东莞有一个这样的例子；有个28岁的年轻人，一下花很多钱购买了的重大疾病保险，当时保险公司对他的身体进行了全面的检查，结果很健康，就同意他投保，过了两年，他去医院检查出来重大疾病，保险公司一次赔偿了他几百万元，这样他除了看病不愁钱外，还买了辆宝马车开着到处逛，这个是确有其事。
主险是重疾险期限上分有两种，一种是消费型的，期限只有1年，过了一年去期限，想再买要续保才行，一种是长期或终身的，各有长短，看你适合那种，一般来说，收入不稳定就卖短期消费型的，收入比较高而且稳定，买长期的划算。当然买长期的重疾险分期缴费比一次性缴费更好。
住院保险是因为住院医疗费用比较高而设立的保险，住院理疗保险只在保险期间才有效，它不是针对疾病的保险，是针对住院费的保险，因为生病了，除了治病花钱，住院也要花钱，有的监护病房一天的开销达到两三千块钱一天，长期下来还真是受不了啊。在保险期间，如果住院了可以获得实报实销的住院费的津贴每天300—700元的范围，一般最长期限都在365天以内，我认为，如果钱不是很多的话，可以购买纯消费津贴型的住院医疗保险，一年费用在450左右，如果资金比较充裕就可以买15--20年期限返还型的住院医疗保险，假如我花了450元买了份住院医疗保险，因为天天加班，日日熬夜，各种压力重如泰山，终于我重感冒住院了，医院每天的住院费是400块，我住了10天，费用4000块，这时候我就可以找保险公司赔我4000块，这样我就减少了3550元的损失，虽然不开心但至少有点安慰吧。
工伤保险和意外伤害保险，
这个和好理解，就是工作中受伤后可以得到赔偿的一种保险，工伤保险可以看成是工作期间的意外伤害保险，不过也有些不同，主要有两点；一是；工伤保险是公司给买的，不用我们自己花钱，赔偿的额度按照工伤保险条例赔偿，按实际情况该赔多少就赔多少，而意外伤害保险是自己花买的，赔偿案保险合同约定来赔偿，多买多赔少买少赔；二是工伤保险是国家强制的，企业必须给员工买工伤保险，不买就是违法，会被起诉和罚款的。意外险是自愿的，想买就卖，不想买就不买。
工伤保险的赔偿和意外险的赔偿是不冲突的，如果你工作中意外受伤，你可以得到工伤保险赔付，如果买了意外险，也可以得到保险公司赔偿的。我们看下意外保险；
意外伤害保险，这种保险主要是为了防范因为发生意外伤害而造成的死亡和残疾给本人或家庭带来的重大负担。购买以外保险后，如果他受伤了，就可以得到保险公司的一笔大额的赔偿使自己度过难关，如果他不幸死了，也可以给他的家人一份保障，所以意外保险应该给，能够为家里带来的主要的收入的人购买，要先大人后小孩。
意外保险的保费低从每年100---700元不等，保额高从5万---50万不等，一般是保额是10万—20万，比如王先生开了家小饭店，平时也比较忙。有一天突然心血来潮，花了135元购买了一份意外伤害保险，保额10万，有一天外出是出了交通事故，胳膊断了，饭店也要停业一段时间。这时候他就可以找保险公司赔偿10万，可以弥补自己一部分损失。因为花费小，所以意外险比较适合刚毕业的大学生，他们工资不高，买大额的人寿保险不现实，但是话400元钱买一份意外险还是没有什么问题的。
买意外保险要注意一些情况，意外伤害保险只对意外伤害的结果进行赔偿，期间的医疗费用是不在赔偿范围内的，所以附加的买一份住院医疗保险，会更完善一些。还有很多事故不属于意外保险的赔偿范围，像自杀自残就得不到赔偿，生病死亡不属于意外，也得不到赔偿，因为意外伤害的界定标准是外来的，并且不是自己愿意的，突然发生的意外伤害事故，自杀是自己愿意，生病死亡是内在原因不是外来原因，因此不在赔偿范围。
而且为了防止自杀来谋取保险赔偿的可能，医疗保险和生命保险都有一定的免赔期限，重疾险是180天，人寿保险是2年，意外伤害保险没有免赔期，但是自杀也是不赔的。一般情况下一个人今天想自杀，可能明天就不想了，180天后就更不想了，这是有科学统计数据的，保险公司可不是吃干饭的。如果我们有闲余的钱可以买一份意外保险。如果有人觉得自己“命硬克死牛魔王”，不会发生意外，就不用买意外保险了，确实有很多人一生都没有发生过什么意外，就是有些小的意外伤害，自己多数也能负担的了。以前没有保险的时候，大家也不都活的好好的，总之是否购买意外保险，购买多大额度的意外保险要根据你自己的情况来。如果有钱，我觉得意外伤害保险和重大疾病保险是首先要买的。
生育保险；从名字上就可以看出，这款保险是为了老婆生孩子投的保险，不过不是针对人的生命和健康的保险，而是为了生育期间的费用投的保险，保险费由公司支付。不过超生的不能得到赔偿，未婚生育也不能得到赔偿。跟住院保险有点类似。
人寿保险保
我们说下寿险；人寿保险保的是人的寿命，一旦投保人死亡，受益家人就可以得到一笔数额较大的赔偿，从而让他的家庭在能够在相当长的时间内，生活有一定的保障。不会因为他的身故而衣食无着，这就是寿险的基本功能，保障功能，也因为这样的功能，所以买人寿保险要先给家里的大人买，谁赚钱最多就给谁买。
我们再看下分红，红就是红利，是企业经营赚到的利润出去派发的股息后剩余的利润。红利只有在企业盈利好的时候才有。分红寿险就是在除了身故按照合同说好的赔偿之外，如果保险公司的盈利很高，就可以另外分给寿险购买人一部分利润。红利数额一般是很少的，有时候比活期存款的利率还低。因为红利的来源是不确定的。
红利一般有三个方面的来源，一是死的人少，赔偿给客户的钱就比预期的要少，多出来的部分。二是保险公司拿其中的一部分保险费，用来投资风险和收益都比较高的理财产品赚到的钱中的一部分。比如保险资金投资股票，在股市行情比较好的时候，收益就会比较高，当然分红也就多一点。如果股市行情比较差，投资亏损或者不赚钱，分红就少或没有。三是保险公司花费的钱比预期的少省下了的部分。因为这三个红利的来源都是不确定的，所以分红有就分，少就少分，没有就不分。
我有个同事听保险推销员的强力推荐，买了一份分红寿险， 6000元一年投了两年，结果一年的红利才21元，气的他干脆就退保了，不过退保的损失比红利多多了。所以买寿险最主要的还是他的保障功能，不能因为分红而购买。当然，人寿保险在有些情况下也可以巨额购买，不过看中的就不只是寿险的保障功能，而是他的财产转移和避债功能。因为保险单是不能被追责的。
比如；有别人欠了我500万，但现在他已经破产了，没有能力还给我了，后来我知道他以前购买了1000万的人寿保单，这时候法院是不会把他的保单判给我的，因为法律规定保单是不能被追责的，当然如果他是骗了我500万元的钱，来买的人寿大额保险，那么这个情况是不在法律的保护范围之内的，我可以想法院申请强制退保还钱的，凡是非法收入购买的人寿保险，都有可能被国家强制退保。至于避税，《保险法》规定；指定人寿保险的受益人，所的到的保险收入是可以不交税的。所以，一部分亿万富翁会购买巨额的人寿保险，深圳龙岗有客户买了5500万保额的保单，一年要投保76.8万元，投保20年，这就是利用了巨额人寿保险的资产转移和避债避税功能。
返还型的分红保险。这种保险是银保产品的一部分，什么事银保产品呢？就是银行和保险公司共同成立一家保险公司，这种保险公司发行的保险理财产品，就是银保产品，现在在银行里保险推销员，买的大多都是这种保险。
这种保险的保障功能被降低了，而储蓄投资功能增加了。但总的来说，返还型的分红险收益还是非常低的，说是第一年返还多少多少，听起来挺多的，实际算起了并不高。如果就投资而言，它的收益还赶不上银行定期存款呢，因为他的收益，一般都不会超过2.5%的保险精算利率。
说到返还险，或许大家还记得一个故事；讲的是一个养猴子的人后来没钱了，它早上给猴子三个香蕉，晚上四个。猴子们很生气。养猴子的人就改成早上四个晚上三个，猴子们都很高兴。这就是朝三暮四的成语故事。
早三暮四就是返还分红险设计的原理。不同的是香蕉是我们自己的。返还险一个比一个说的好听，钱一分也多给，听起来不一样，销售效果就有很大的不同。返还给你的还是你自己的钱。因此还是购买纯保障型的人寿保险比较划算。
当然了，这种保险可以做为给自己的小孩投保，这样自己不在他身边的时候，保险每月或每年都会返还给他一笔钱，这样就不用担心他饿肚子。
返还型的理财保险有一点要注意，那就是保险的合法性。有人说，在银行卖的保险会不合法吗，事实上，会的。最近出现的“泛鑫保险代理”老板携款5亿元潜逃境外，就是一个比较典型的例子。他们的保险产品大多都是在银行卖的。
财产保险
还有财产保险，主要是房屋保险和汽车保险，车险各个保险公司的产品都一样，买那个都行。房屋保险比较复杂，因为它涉及到很多东西，需要评估的。需要打电话或咨询保险公司，知道具体的行情。
大家经常为选那一家的保险产品而发愁，其实，就同类保险产品来说，各个保险公司都相差很小的，保险行业的产品同质化很严重，一个保险公司有新产品发行，其他保险公司会紧跟其后，发行同样的产品。所以，哪家保险公司的偿付能力最强，理赔最便利，就选哪家保险公司最好，就理赔的偿付能力来看，上市的保险公司要比不上市的保险公司，偿付能力普遍要高一些，因为上市保险公司可以通过增发股票来筹集资金。中国人寿，中国平安偿付能力还是可以的，泰康人寿理赔便利还算比较好的。
另类保险——信仰
其实，除了保险公司，还有别的机构提供保险服务的，那就是我们世界上的诸天神佛。
也有人说我连买保险的钱都不想白花，如果知道风险不会发生而不买保险，或者知道风险会发生而购买保险。想达到这种程度，难度非常的大。那只有一种可能，我是说可能。那就是找个真正的命相大师帮你看下，算一下，如果你无病无灾一生平安那么大部分的保险都不用买了，或者看看你什么时候，那一年将有一场大劫，你就提前一年买份巨额的保险，劫难过了，你就可以大赚一笔了（我估计东莞的获赔几百万那哥们就是这种情况，纯属猜测，如有雷同，纯属巧合）。
当然这么做也有风险，一是真正的大师太少了，至少我还没见过，而且就算有遇见的可能也很小。如果真的有很多，那么保险公司可能很快就倒闭了。从保险公司现在生意还很好倒推，那些什么大师多是骗人的。现实中，大部分的大师都是混饭吃的，没什么真本事的。二是不管真的算的准，还是混饭吃的，可能收费都高过保险费了
我的馊主意；当然还有一种方法，据说不用花一分钱就可以保证你无病无灾又能发财的。这种方法有很多的传说，它的神奇据说已经被无数次的验证了，他可以让你避免一切风险。是什么呢？那就是祷告,祈祷。信仰上帝也好，如来佛祖也好，老天爷也罢，信仰春哥也行，等等等等。这些个人，据说有无所不能的能力，信仰他们，他们就会保佑你不会有任何风险，而且还可以成仙成佛，永生不死。如果觉得一个不保险可以多信几个，我国宗教信仰自由，多信几个不犯法。据佛家说；经常颂读《大悲咒》能够治疗48000中疾病，如果真的可以，还真是医院和保险公司强劲的竞争对手啊，也有说经过高僧开光的护身符有避险功能，有机会话可以弄一个，关键是你要知道谁是高僧