作者：张生
来源：鸣金网（ID：mingjin-wang）
（本文首发：鸣金网，图片来源：网络）
储户存款新高，贷款买房新低。
银行再不乐意，也要两害相权！
一
无数房奴最期待的事，终于有着落了。
上半年金融数据总结大会上，央行在公布成绩的同时，不经意间扔出一记重磅炸弹，存量房贷有戏了。
央行货币司司长邹澜，很委婉的说了实话：尽管贷款市场报价利率降了0.45个百分点，提前还款大幅增加还是对银行有一定影响，我们支持和鼓励银行同借款人自主协商变更合同，或是新发贷款置换原来存量贷款。
此话一出，银行和房地产市场瞬间炸锅，这可是三年来，央行对存量房贷调整发出的最明确信号。
一夜之间，无数房奴奔走相告，不少人停下了提前还贷的操作，很多人直接打电话给贷款银行……
毕竟，一个月房贷突然少还上千块，这样的好事一辈子可能就碰到一次，上一回发生还是2008年，决定了大家是不是能少当10年房奴。
但这事，央行说鼓励借款人跟银行谈，银行会主动搭理你才见鬼了。
这可是要从银行兜里往外掏钱，当然没那么简单。
二
银行压力山大，真有点顶不住了。
央行公布的上半年金融数据透露了惊人实情，半年新增人民币存款20.1万亿，同比多增1.3万亿，存款总额已达278.6万亿，其中居民存款超过133万亿，已经超过我国121万亿的GDP总量。
如此巨量的存款，如此快速的增长，远远超出了银行正常消化能力。
另一边，银行放出去的钱却创下了新低。上半年个人住房贷款累计发放3.5万亿，新增中长期也就是房贷却只有1.46万亿，中间差掉的2万亿去哪了？
大概率就是存量房贷业主提前还贷的钱！
可怕的是，这样的趋势还在蔓延，别看银行存款利率一降再降，依然挡不住排队去银行存钱的人，更挡不住提前还贷的大潮。
更让银行左右为难的是，上半年按揭贷款断崖式暴跌创下新低，可经营贷却一飞冲天，异常的不像话。
其中为数不少的人，都是先操作借出经营贷，再还掉房贷，一个利率只有3.5%，一个6%甚至更高，而当下的房贷利率也不到4%，同样都是从银行出，几乎差了一套房进去，换谁心理能平衡？
结果就是，140万亿的天量储蓄被迫躺在银行里放不出去，一年200多亿的利息跑不掉，银行真的急了。
因为贷款才是银行的资产，存款则是银行的负债。
为了把钱放出去，银行不惜拉下脸面，开启了直播带货模式，区别只是别人直播带货要钱，银行是送钱，只可惜这样放出去的钱还是杯水车薪。
银行、存量房贷业主和储户三大群体的矛盾，尤其是银行和存量房贷的矛盾，已经大到快要爆炸的地步了，银行越降利率，房奴们就越憋屈，越拼命提前还贷，银行越难受。
大家都在互相伤害，就看谁先扛不住！
三
存量房贷利率下调，有且只有央行才能办得到。
从去年初开始，包括各路经济学者和专家，都在大力呼吁下调存量房贷利率，原因也确实很现实。
1、前两年和当下的买房贷款利率差距太大了，当时动辄120-140个基点的加上去，买房人背负了6%乃至7%的超高利率。
从去年开始，除北上深外所有城市加点取消，多数城市还给了下浮10%-20%的打折优惠，一来一去相当于二三线一套房没了。
愤怒的存量房贷业主们，没有人甘心就这样当冤大头，一批人老老实实把存下来的钱都提前还房贷，另一批人另辟蹊径打起了经营贷的主意，这就是为何上半年经营贷余额超常飙升的原因。
与其坐视不合规的经营贷持续膨胀，迟早炸雷后给银行带来难以预料的负面影响，不如主动给存量房贷打折松绑。
2、经济下行压力太大，有钱的存钱，没钱的也不敢借钱消费。
给存量房贷打折，无疑会释放数百亿的资金出来，既能止住提前还贷潮，还能大大刺激消费，对提振经济起到重大作用，唯一不足之处就是银行得出点血。
只不过对于无数人的呼吁，央行都视而不见，除了给银行放风提高非法经营贷的打击力度，就是一味降低LPR基准利率，一年多降了45个基点，效果却远没有达到预期。
实际上有个别银行没忍住，都开了转按揭降存量房贷利率的口子，可惜被央行直接给摁灭了。
这一次，央行终于松口，传递的信号很明确，自上至下给数百万房奴先吃下定心丸，却还是留下了几个悬念。
鼓励协商，当然不是指望房奴去跟银行谈，而是说不同的人不同的利率，之后哪怕是下调，也是一样有区别的。
像2008年那样，统一对存量房贷打7折的操作，今天不大可能实现，这算是给即将放血的银行留有一丝主动权。
怎么打折，优惠多少，这些都还是未知数，都得看央行接下来落地的具体细则，银行其实也是照章办事，纵使有千万个不乐意，也得让利于民。
天时地利人和，就差央行的王炸出手了！
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