这周，我把车贷提前还清了。
还车贷的钱每个月都要用，只能放货币基金里。
货币基金利率绝不超过3%，连贷款利息的零头都不到。
当初贷款时想手里多留点现金，万一遇到好的投资机会可以赚一把。
没成想偷鸡不成蚀把米，钱没赚到，还倒贴了好几年的利息。
办理提前还款，银行按照剩余本金的3%收了我违约金。
即使加上违约金，也比我继续还贷“划算”。
最近像我一样提前还款的人越来越多了。
大家的底层逻辑简单且一致：投资收益＜贷款利息，提前还款更合适。
可能是提前还款的人实在太多了，银行开始“限流”了。
先是要“预约等额度”，后有“交行调整提前还款费率”。
欠债的来还钱了，难道不是好事吗？
银行作为债主怎么还不乐意了呢？
因为银行借给咱们的钱，不是白借的，是要收利息的。
贷款对咱们来说，是负债，有利息成本。
但对银行来说，贷款可以能带来利息收入的投资。
所有贷款中，房贷的风险是最小的。
我见过有人不还信用卡的，但还真没见过有人不还房贷。
因为不还房贷就意味着房子会被银行拿走拍卖。
可以说房贷是银行最喜欢的低风险投资，没有之一。
我们提前还贷，相当于把银行握在手里的低风险投资，给提前兑付了。
银行收回这笔钱的同时，利息收入也终断了。
如果是大家都是很积极在贷款买房的状态，没有问题。
收回你的房贷，再继续贷给另一个买房者就好了。
但问题是，现在房价涨势受限、交房成问题，大家不敢或者不想买房子。
如果一直找不到风险相当的房贷，就只能把钱以经营贷或者消费贷的形式贷出去。
这两种贷款的利率都比房贷高不少，但问题是风险也同样增加。
更重要的是，企业也不想贷款，个人也不想借钱消费。
另外银行贷出去的钱，不是它自己的钱。
而是从储户手里“借”过来的钱，借来的钱就一定是有成本的。
这个成本就是银行支付给咱们广大储户的存款利息。
贷款和存款之间利息差才是银行的利润。
银行想要做的是尽可能增加两者间的差距。
现在贷款变难变少，贷款利息收入降低。
如果还想维持原有的利润，只能再继续降低成本了。
那是不是说，我们不去提前还款，整个问题就解决了呢？
首先，站在我们每个人的角度：
提前还贷就是我们利益最大化的决策，没有理由不去提前还贷。
其次，就算咱们不去提前还贷也解决不了问题。
因为实体经济才是利率的基础。
如何振兴实体经济，我也不知道。
我们普通人现在唯一能做的，就是锁定长期收益。
避免降息大潮对我们资产的侵蚀。
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