回乡祭扫，墓园内偶见一联，记录如下：“来到人间，求风求雨求富贵；回到天庭，如痴如醉拜如来。”
近来寒暑不常，希自珍慰。天涯上对在银行办理的保险、网银、按揭、信用卡等诽议颇多，自觉小客遇到大店，其实任何产品都是有其特定的市场客户，同时任何开放的业务都有其软肋和七寸，但大少现在不能公开分析，管理层信奉的是供给创造需求，因为是零售业务，点出软肋和七寸涉及的是占银行业80%一线员工的利益，他们饭碗里早就是清汤寡水，时机相熟大少再做分析再提对招。
呵呵，标题应该改为：笑谈商业银行经营，管窥金融乱象。不知斑竹同意否？
大少不做大吹，先脚踏实地看现象，再疯言癫语谈分析。
贷款业务第四篇：开发贷款参与房地产集资。妄谈银行与开发商之间的利益链条和利益博弈。
闻香下马，摸黑上床。福建周宁人做钢材市场颇有建树，多米诺骨牌长立不倒，也许下年得中外国那啥经济学大奖，浙江青田人由石雕转而开发，危机之时资金链条就没那么幸运了。房地产是块大肥肉，尤其前两年浙江福建转战全国的房地产商，出手阔绰开豪车住豪宅吃豪宴喝茅台。一美貌少妇开发商在浙江青田有巨额民间集资路人皆知，某庄数千万房地产开发贷款急急到位，仍未能挽救崩盘的结局，及眨眼至东窗事发，大人们也曾惶惶不可终日，此事成为青田当地业内人士茶余饭后的笑话谈资。路人言，美貌少妇被讨债者揪住长发从四楼地上拖至一楼，若不是某庄及时投入贷款资金恐怕飘飘长发已经全休矣，不然多了的那许多事主还不得将飘逸长发全部扯光？
近期此地又有一民间巨额集资负债楼盘，喜剧或又将开演。
银行热衷参与民间非法集资的楼盘，客观的说驱动力仍然是可以超额收取中间业务服务收入和以此带来的巨额个人奖励，至于贷款实际成本与集资利息之间的差额本大少则不敢忘加猜测了。
君不见：银行基层领导内退以后一般都是去房地产开发公司或典当担保公司当个副总做个摆设拿个工资报个费用。
有人说，银行与开发商是狼狈为奸沆瀣一气；有人说，银行与开发商是为虎作伥讹诈良民；有人说，银行与开发商是婊子与嫖客；也有人说，银行与开发商是财主与强盗；大少说，银行与开发商是伪娘与富户，伪娘被富户爆了菊花，有快感不能叫床，有痛苦不敢喊冤。
富户们成群结队去当开发商，只有一条理由：自有资金利润率的畸高；资金利润率的畸高，只有两个原因：银行贷款对项目资本金的宽容和商品房预售按揭制度这两个实质上的货币杠杆；货币杠杆的存在又缘于一个起点：先富起来的一部分人几何级数增长的物质文化欲求与待富起来的大部分人算术级数增长的工资收入之间的矛盾。
现时商业银行有三大业务：资产、负债和中间业务，以前商业银行只有资产负债两条腿，后来与国际接轨就有了第三条腿，由于是条短腿，个别基层就有了拔腿助长的各类故事。有人喟叹：中间业务真难搞，做男做女都不好！
看富户与伪娘的勾当。
先看富户的表演流程：筹资——拍地——交钱——拿证——等伪娘上门——交中间业务费用——等贷款入帐——等按揭入帐——拍新地——交钱——拿证——还贷款——伪娘再上门。。。。。。。。。。。
再看伪娘的表演流程：发现商机——上门营销——承诺贷款——收取费用——完成绩效——销售产品——投放贷款——投放按揭——新商机——收回老贷款。。。。。。。。。。
寅吃卯粮，收取了费用，被爆了菊花，暗自有了快感，那打扮富户就成了伪娘自觉自愿份内的事了，穿衣带帽挂红披绿，低三下四游说各类婆婆公公，低眉恳请富户买进银行各类产品，富户想，拿你的钱买你的东西，好谈好谈。可以说，房地产开发商不仅单位贷款收益率在所有客户群体中首屈一指，而且可以覆盖银行几乎所有门类的产品，是对银行综合贡献度最高的客户群体之一。
继续谈房地产开发相关贷款。
宏观调控了，开发商直接贷款难了，按揭也难了，房价却又涨了。开发商向来是以相邻地块的最近一期楼板价作为自己楼盘成本计价依据的，近来房价又涨，为何？与官府谋皮的事情咱无力分析，谈一下本轮涨价与开发商不良预期下的融资手段，请慢看大少分解。
每一次宏观的调控，开发商自然祭出必杀技——涨价。目前商品房开发贷款和个人按揭贷款都是授信容易提款难，开发商、购房者和经办银行三头急，怎么办？
先看开发商：一、涨价，开盘比预期先涨个8%左右，比如5000的房价涨至5400；二、优惠，一次性付款优惠400，掏全额现金者等于没涨价；三、阴阳合同，先签一次性付款的购房协议，拴住购房者，同时签按揭购房协议去银行排队等按揭放款；四、按揭放款时间具不确定性，一旦放款到位，开发商退还购房者按揭放款，交易结束。按揭没能放款，开发商荷包一样先鼓起来，等待并扯皮，下段再谈。
看购房者：见风涨，急！抢优惠，急！合伙骗银行，开心！
看经办银行：收紧银根，内疚并快乐！内疚是收了人家中间业务，不能及时放款；快乐是银根的收紧加大了博弈中的话语权，又开始坐北朝南了，瞅个空又可以多收钱增加利润了。
信贷按揭资源的紧缺，银行又做了大爷，开发商却并没做小三，宏观的调控并不是炸了大桥大家一起爬牛皮筏子，而是大桥上开了小道有点拥挤罢了。大清朝官员补缺尚可以堂而皇之交“插队费”何况而今满眼只见银子的社会呢？各家银行不约而同一起向开发商讨要逐笔计算的过桥费，开发商从涨价的8%中为实在不愿先一次性付款或得罪不起的购房者支付3%-4%不等按揭手续费，于是信贷资源的配置在市场化运作下得到最大优化，三方各怀鬼胎各得其利，和谐同乐，每出台一个政策开发商就多了一次赚钱商机。
看官如诺不信，自可以找个楼盘选楼谈价，看看最后的结果是否与大少所说相同。
其实在中国，大少以为研究宏观经济政策首要的是研究官府和大众的心理状态，中国经济政策不是社会经济运行现象的理性对策，而是官府与大众在一统和谐帝王之术下的经济心理博弈结局，所以才会有这主义那理论怎么也解释不了的经济怪胎，就如曹操解决物资短缺秦侩解决货币短缺，传统上经济驾驭讲究的是四两拨千斤，顾左右而言他，大内自有高人，出来蹦达的都不过是些龙套与小丑。曾看过一篇长文“中\国\封\建\社\会\超\稳\定\结\构”，经济亦如是。
贷款业务第五篇：民营企业贷款客户被胁迫进入资本市场。
各位，大少说的是贷款客户而不特指贷款资金，依目前的监管条例和监管实践，贷款提款后的第一手资金交易是贷款资金，第二手以后的资金交易就不再是贷款资金了。
由此，后门是预留好了，贷款资金在实物交易合同存续这个形式合规的大旗下，转出再流入，最终悄悄流入贷款企业实际控制人或关系个人帐户司空见惯吧。
有漏洞就能壮胆，有利益驱使就更不惧违规。看看银行哪些个人在代理基金销售中得益最多，民企敢不就范吗？
看看银行代理的哪笔大额的基金个人购买者不是贷款民企的直系亲属或者财务负责人？购买基金的资金源头来自于哪个帐户？基金赎回后又去了哪个帐户？
国//家//政//策禁而不绝，缘自金融系统内贼也，白楼黑楼庙堂之上产品设计者最终还是没能敌过基层经营者的江湖智慧。
梦见太祖语录：银行的存款是从哪里来的？是从天上掉下来的吗？不是！是银行里面固有的吗？不是！银行的存款只能从社会实践中来，只能从同业斗争、客户斗争、绩效斗争这三项实践中来。人们的绩效需求决定银行的存款，而代表先进负债业务的经营思想，一旦被部分群众掌握，就变成改造银行改造社会的物质力量。
一团面蒸一个馍，现如今谁家一团面不蒸一笼馍那是要被邻居笑话的。
有诗赞曰：当年脚踩万斤稻，今朝头顶一笼馍，朱相谓之笼中虎，正龙徒弟处处有，小民齐鼓掌，大臣笑哈哈。
小酌几杯，乱了思路，上面扯的打油诗应改为：当年脚踩万斤稻，今朝头顶一笼馍，朱相曾谓笼中虎，孰料正龙处处有，小民齐鼓掌，大臣笑哈哈。
银行负债业务内涵较广，通俗的内容，大少先谈“揽存”再谈“增存”。
揽存六计之苦肉计招一：站立服务。近年来，站立服务已近绝迹，但大少以为站立服务为银行转型揽存计的开端，是专业银行向商业银行转型主动提供优质服务的标志，其时各行各业趋之若骛。标准服务时，伸头躬腰如大虾米，双手按键似长臂猿，腰酸背痛腰肌劳损间盘突出，于是柜台之内地板加高者有之，椅腿加长者有之，近视加深者有之，流程细节千变万化，但万变不离其宗，纯粹以自虐以示对上帝的尊重，大少故归之为揽存之苦肉计。
此风不长，然流毒久远，银行揽存几乎都是自虐的表演。
揽存六计之苦肉计招二：饭局公关。诸位：此招看似财色诱惑计，怎么成了苦肉计？
富人为银行利润之源，银行座上客定是遍尝山珍海味的有钱人，如今银行请客非为营销之杀手锏，实为见面之敲门砖也。
老酒吞下肚，自己先感动了自己，推杯换盏中，思想与皮囊逐渐分离，自己意识中的揽存在一个一个飞散的烟圈中变成虽然暂时蜷曲翅膀但注定要美丽异常的蝴蝶。所谓满嘴香腻滑沾、酸甜苦辣咸，岂不论身体指标三高四高，小碗溢大碗满，三碗不下桌，五碗不下岗，倒进喉咙的全是存款与绩效，自残的是身体，表达的是诚意，饭局只为敲门投石问路，酒眼昏花中赢得衙役富户们的点头拍肩称兄道弟，大少故归之为苦肉计。
虽有夸张却也不虚：晚上衣冠楚楚踉跄前行的十之八九是银行男行长，再晚一点满面桃花高声朗笑的一般为银行女行长无疑。
揽存六计之走为上计招一：提早关机提前关门。
月底季末，小行长提早关手机，营业厅提前关大门，赖得一时是一时。
揽存增存之要害，一揽存款进帐二卡客户转出三是存量放进蒸笼膨胀。先把你存款忽悠进来，等你想用钱想转帐，嘿嘿，万难了。
季末月底，犹如大年三十躲债，躲了一天便过了考核期那是阳光灿烂拱手作揖相安无事了。营业柜员和行长们唱起了双簧，楼下态度和蔼殷勤伺候，存款转帐有手续要审批，上楼找人那一定是遍寻不着，打手机一定不在服务区，任你急得昏天黑地，任你恨的骂爹骂娘，任你找监管找上级找媒体，帐是一定当天要赖住不转出的。等你悻悻离去，楼上楼下请功报捷，此走为上计基层银行一般都曾用过，屡试不爽。
各位，月末季末年末就是基层银行的人间狱鬼门关，如要大额转款请提前，不然误事还受窝囊气，天下银行一般难兄与难弟，更不要妄想换家银行就能摆脱。
呵呵，两天没来更新，帖子都不知沉到哪里去了，大少自己先顶一下。
揽存六计之走为上招二：关键要学柳下惠。看官要问，风马牛不相及，何出此言，慢看大少讲来。
存款是什么，存款是女人，存款大户就是美女人，千人夸万人追。阁下不仅要爱她疼她宠她追她，还得欲擒故纵扁她骂她踹她疏远她，否则大户如狼似虎，如毒药如钢刀穿你的肠刮你的骨，伺候两个考核季下来，阁下一定会破了财伤了身，满天尽飞绿帽子，故此，适时学学柳下惠方能游刃于考核期纵横于风月场，走为上计。
大行长升帐，小行长接了令牌，形势自然是严峻，召来几员悍将，按现代营销学首要先分析市场，确定目标客户。于是一个饿汉坐到了马路牙上，流着口水瞧着过往的熟妇靓女人妻，臆想着坐拥右抱三宫六院七十二嫔妃，饥肠辘辘衣冠楚楚，挤媚笑抛媚眼，经现场调研，最美最靓最性感的女子确定为目标客户，小行长一听犯了难，那可是隔壁王小二行长供养的姑奶奶皇太后小祖宗。三杯誓师酒，五体投了地，七魂上了天，哪管他，写进方案领导夸。
领导自然久历江湖，几番酝酿，毫无疑问，方案仍旧是老少通吃，肥瘦不弃，西瓜要抱，芝麻要抓，三军累死只因无能一将。
古语云：饮酒不醉量为高，见色不迷是英豪。存款可好不可迷，上策也。