这两天有个消息不知道大家注意到没有，中植下面的四大财富公司已经暂停兑付了。
据说单单恒天财富一家，就涉及到2300亿的资金和十五万的高净值投资人，这15万投资人可以说是爆亏了。
有时候真的想不明白，很多平时很谨慎，就连缴纳物业费和菜场买菜都会计较的人，会把几百万甚至更多的钱放进这类机构。
可能是因为这两年人们手里突然有了钱后，整个社会又有个流行的观念是要学会理财。
然而好多人连起码的金融知识、经济学基础理论都不懂，就胆子很大的开始到处投资理财了。
说起投资理财这件事，个人觉得最重要的一点就是要看清楚，你买的产品底层资产到底是啥。
我们之前在《又出现暴雷了》里面也说过，这些年市面上我们能看到的大多数理财产品底层资产都是非常类似的。
大家基本都是投向房地产，以及房地产上下游的产业链，基本脱离不开这俩方向。
所以很多理财看似是分散投资，但实际上所有的鸡蛋，都是放在房地产这个篮子里的。
可以说不管这些理财产品叫什么，最终的资金投向，都是房地产这个大市场。
在过去二十年一直没啥兑付问题，是由于我们国家的房地产市场，一直在走一个曲折向上的大牛市。
这里不管是一线强二线城市，还是所谓的三四五六线城市，都是一样的趋势。
无非是产业有优势，高收入人群聚集的一线强二线城市涨的多一点，三四五六线城市涨的少一点。
这也是为啥过去很多年，很多保本理财产品就算中间遇到点波折，大多都能保证刚性兑付。
在目前房地产行业的下行周期里面，这类理财产品的安全系数出现了快速降低。
很多房地产公司自己都因为资金链断裂交不了房，更别说能够给你兑付产品了。
所以我们看到才会看到，这两年监管要求《保本理财清零》，逐步转向净值化产品。
监管的领导也告诉你说：理财产品收益率超过6%就要打问号，超过8%很危险，超过10%就要做好损失全部本金的准备。
这两年理财收益率下降的幅度，其实远比人们想象的快。可能超过4%就要打问号，超过5%就要做好损失全部本金的准备了。
原因在于这两年伴随着房地产行业下行和GDP增速的放缓，市面上能支撑这么高收益率的低风险产品几乎不存在了。
以前我们说过，其实GDP的增速可以作为一个利率水平很重要观察指标。
因为这个增速代表的，是整个社会每年能获得的增量收益部分，也左右了市场资金的价格。
这里面道理很简单，货币也是一种商品。既然是商品，就受到供需因素的左右。
市面上财富积累快，赚钱机会多的时候，才有更多人借钱去赚钱嘛，资金需求才旺盛。
要是经济速度放缓，市面上赚钱很难，谁还会去借钱赚钱啊，资金需求自然就下来了。
既然GDP增速，代表了整个社会，在某一阶段财富积累的快慢程度。
那也意味着GDP增速，决定了这个时间段整个社会创造的财富，能支付起的利率水平。
这也是为啥90年代的时候，你要是从银行贷款，利息动不动就是两位数。
因为当时GDP增速快啊，整个社会的财富积累速度，远比市场上的利率水平要高。
大家虽然贷款是10%的利息，可是一年可能能赚20%，所以这种情况下也就敢贷了。
这两年为啥从银行贷款，利率变得越来越低了？其实也是因为经济增速慢下来了。
资金回报率受限于整个社会的财富增长率，也就给不了那么高的利息了。
我们这两年看到很多所谓的理财产品暴雷，本质上也是底层资产回报越来越低，最后没办法支付当初给投资者承诺的收益率了。
对多数手里有一笔不小资金的大城市中产家庭来说，这两年如果对这个大前提判断失误，其实是很容易被各种坑收割财富的。
几年前的各种P2P，各种爆雷的理财信托产品，环京环沪环深高价接盘的房子，衍生品里的原油宝，河南的村镇银行，中产家庭遇到哪个都会遭受巨额损失。
即使现在对多数手里有数额不小的一笔钱的大城市中产家庭来说，其实能做的选择非常有限，也只有几个固定的方向。
如果你家里还有不少房贷，选择之一就是提前还贷。毕竟你拿着这个钱，能找到跑赢房贷利率的理财几率很小。
尤其是如果你在几年前5%左右的利率高点买房的话，现在想找到超过5%的低风险理财方式，可以说是很难了。
所以把之前高息借的钱还了，对你来说就已经算是一种很好的理财了。
如果贷款还完了手里还有不少闲钱，要么选择去核心城市核心地段买套好房子，拉长时间看这个大概率是保值的。
要是不愿意再继续买房，那么就选择四大行这类系统重要性银行，去买银行的大额存单或者低风险理财。
虽然现在的大额存单利率确实也越来越低，有些银行也就3%左右的利率水平，但是胜在安全啊。
当然了，出于锁定利率的需要，也可以选择配置一些年金险等产品，作为储蓄的补充。
如果你风险偏好再高一点，而且有一定投资理财知识的话，那么可以在估值低位定投主动型基金或者指数基金。
在估值低位定投的这部分主动型或者指数型基金，等到估值高位及时卖出，等待下一个周期到来，这也算不错的保值方式。
不过这点对很多人来说，其实是很难做到的。大家往往是低点不愿意买，但是到了高点又会大量去追。
所以这种方式只适用于风险偏好相对较高，自己又有足够相关知识和经验的人群。
有时候想想，很多时候人们会过份强调努力带来的影响，但我个人觉得影响更大的是时代红利和趋势。
在上行趋势的时候努力，往往能吃到时代的红利，努力也会出现事半功倍的效果。
但是在下行趋势的时候过分努力，可能更容易遇到的不是机会，而是是各种大坑，甚至可能一不小心就翻船了。
这种努力其实基本就是有一种人定胜天不服输的想法，这么使劲折腾也真的没啥意义。
努力完了最终的结果就是，很多人凭借自己的努力，让自己的日子一夜回到了解放前。
所以在目前的经济环境下尽量少折腾，少犯错甚至不犯错保证自己的安全，才是应该关注的方向。
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