伙伴们，大家好。
看到大家很关心养老金的话题，这是个好现象。
为养老做准备可以说是越早越好，30~40岁开始一点都不算早。
因为越早关注养老，当这个事儿最终来临那一天，才越不会成为一种负担。
01
有这么几个时间节点非常重要。
第1个节点：达到法定退休年龄。
这时工作收入没了，开始领取养老金。
虽然已经进入养老阶段，只是还不需要外力的介入，处在自主养老阶段。
这个时段其实相对美好，因为不用上班，还有养老金可以领，身体还算健康，可以开始享受人生了。
决定这个阶段生活品质的，最主要还是钱够不够花。
主要看社保养老金的高低，以及除此之外有没有别的积蓄。
所以如果预感到可能会不足，那么就需要尽早开始攒钱了。
第2个节点：身体每况愈下，需要外力支持才行，叫介入式养老阶段。
这个阶段才是真正意义上的养老。
对老人来说，钱只能起到一部分作用；
自己的身体状况和外力的支持，才是最重要的。
所以，养老准备还有一个很重要的努力方向，就是尽可能延长两个节点之间的时间。
02
延迟退休也要看跟谁比，纵向跟我们的过去相比，确实是工作更久、享受更晚了。
但是横向和其他国家相比，65岁退休在国际上是很常见的。
普遍来讲，发达国家的退休年龄普遍比发展中国家要晚。
因为发达国家预期寿命通常比较长，老龄化问题相对严峻，所以退休年龄晚一些。
比如德国、日本、澳大利亚、韩国等65岁退休；
新加坡、挪威62岁退休；
而印度60岁退休，马来西亚55岁退休。
美国目前正在从65岁退休，渐进式过渡到67岁退休。
说明这个问题还是挺普遍的。
延迟退休从某种意义上来讲也是一种国家的“富贵病”。
说明我们正在向发达国家靠近。
而且覆盖“打工族”的职工养老保险，也就是近20年左右的时间。
这20年实现了从无到有，是很关键的一步。
随着人口结构的改变，我们的退休金制度也会跟着不断发展。
03
我们目前的养老金是现收现付制，是德国那个“铁血宰相”俾斯麦发明的。
就是从现在工作的人的工资里面拿出一部分，交给现在已经退休的人。
按理来说，自己的养老金从自己身上出是最合理的。
但是具体操作起来却不太现实。
从情理上来讲，一个国家首推养老金的那个瞬间，应该是已经退休的人开始领取养老金，而不是年轻人开始攒养老金。
如果国家某一天突然喊一嗓子：年满25岁的年轻人开始攒养老金，等40年之后就可以领取养老金啦。
这是得多无聊呀！
所以真正建立养老金制度的标志，肯定是开始发放养老金。
但是第一波领取养老金的人，他们早年没有交养老保险，这个钱谁出呢？
现收现付制就很好地解决了这个问题：让正在工作的年轻人交钱，让已经退休的老人零钱。
但是，第一波领钱的人“欠”的这笔账并没有凭空消失，而是永远留在了养老金制度里面，代代相传下去。
现收现付制最大的问题是什么？
就是低出生率。
养老金好比一个大水缸。
参与工作的人往缸里注水，退休的人从缸里取水。
如果注水的速度赶不上取水的速度，这个水缸总有枯竭的一天。
社科院世界社保研究中心做过测算，2027年，职工养老金当年的结余将首次出现负数。
也就是出水的速度大于进水的速度。
如果什么也不做，任由其发展下去，水缸里的水将于2035年耗尽。
所以说，如果必须做点什么的话，延迟退休可能是最立竿见影的办法了。
延迟退休，一方面从缸里取水的时间会推迟；
同时，只要没退休还在工作，那往缸里注水的时间也延长了。
所以，这一里一外其实是带来了2倍的效果。
04
有人会说，延迟不延迟我不管，养老保险我只需要交15年就可以领取养老金了。
规定是这么规定的，但实际上做不到。
首先，只交15年后领的养老金有多可怜就不说了。
其次，只要你参加工作，交不交养老保险就不是你说了算了，是企业需要帮你交。
企业不敢不交，不然就不合法了。
所以企业比你更关注延迟退休的事情。
最终的结果是，你工作到什么时候，养老保险就交到什么时候。
而且，退休金领取多少，基本和2个因素相关，一个是工作年限，另一个就是退休前的工资。
你的目标就是尽量提升这两个要素。
在这样一个大环境下，给大家的建议是：
尽早开始为自己的养老做准备。
养老是个大课题，养老金只是其中很小的一个环节。
养老金是国家统筹的，惠及每一个人的制度。
解决的是基本的生存性问题。
如果想追求一些品质，要尽量早做打算。
而且养老准备越早越好，30岁到35岁开始考虑养老真的不算早。
越往后，回旋的余地越小。
养老需要有钱，护理需要有人，但最重要是自己要有一个健康的身体，有足够长的寿命。
从现在开始注重健康，争取有更长的高品质养老时光，才是正解。
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