企业的风险管理
几乎所有车辆都有安全带和气囊；
几乎所有电脑都有杀毒软件；
几乎所有公共场所都有消防设施。
但是企业老板经营着的几千万的资产，却没有一点风险控制手段，经营了十几年的家业眨眼功夫就垮了。
这就是风险管理。企业的风险管理有两项内容，一是风险识别，哪些项目风险太大，和收益不成比例（有的项目是高风险、低收益），不值得我做。第二是风险处置手段，一旦风险发生了，我将采取什么措施，把损失降到最低。
大多数老板一点风险意识都没有，更没有风险防范手段。就像银行收回贷款没有续贷，这种事件会发生的，而且发生的概率还很大，老板应该事先想到这种事情。当这种事情发生的的时候怎么办？你没有化解手段？现在企业还贷养成一种恶习，几乎全用过桥资金，有的也称为高利贷。这就是没有想到银行会收回贷款，觉得完全有把握才去借的。企业经营地红红火火可以不用担心，但是都到了苟延残喘的程度了，还意识不到这一点，那也太大意了。再有一个就是风险控制手段，银行收回贷款不放了，那我怎么办？我能不能短时间内收回现金把高利贷堵上？难道就压高利贷拖下水不翻身了？
为什么银行比较倾向于给大企业放贷款，因为大企业建立起了风险防范手段。有的大企业，每天账上必须趴着上亿的现金，因为企业有几十亿的贷款，几乎每天都有到期的，万一还上没有续下来怎么办？上千万的钱可以从社会上找，可这动辄就是上亿的贷款，哪里筹措这些资金？有的小微企业，还过夜的钱都不留，一看对账单，经营取到小数点。万一企业有个急用怎么办？
有一个小型化工企业，因为发生安全生产事故，危险品爆炸，出现人员伤亡，结果死者家属堵门要赔偿，安监局随即责令停产停业，几天后企业就宣布倒闭，4000多万贷款无法归还。这个死得更快。企业第一是没有风险识别能力，操作工没有培训上岗，易燃品接触明火发生爆炸。大企业一般都有安全评价，人员培训上岗是最基本的要求。第二是在出现人员伤亡后没有及时处置，和家属讨价还价，家属闹事直接引起安监局的查封。大企业一般都有危险处置预案，一旦发生安全生产事故，把家属接过来，不要声张，先拍下高额赔偿金，家属的任何条件都先答应着，大事化小，小事化了。
有的老板只看收益，不看风险。
有一个客户贷下款来用不着，就学着别人放出去了，结果借钱的人跑的跑，不还的不还，放出去的本金只回来一半。他后来说，再也不干这事了，看着很舒服，其实风险太大。我和他说，做企业的放贷，只看着收益，不想着风险。银行放贷，先看风险，再看收益，正好反着。他深以为是。
如果是普通商品，当然是卖价越高越好，有人出10元，有人出7元，当然是卖给出10元的。可是银行放贷就不同了，宁是放7厘的，不愿放1分的，要是都追求高收益，那银行早成了高利贷了。贷款这个东西，价格很重要，但是风险更重要，为了一点点的利息，损失了本金，捡了橛，丢了羊。
有的同事，信用卡额度很高，用不着，就通过P2P平台放出去，我觉得这就是和经营企业一样，负债能营，收益高，风险也大。在进行投资的时候，就需要做好风险评估。
第一是看项目风险大小，即平台安全不安全，有的平台，利率很高，高得离谱，这也不能投，倒闭的平台太多了，宁可选择利率低一点了，也不能盲目选择高息的；
二是信用卡锁了怎么办，就像银行到期收回不贷了，那就必须短贷短用，长贷长用，回款周期要和贷款期限相匹配，信用卡一般都是一个月的还款期，所以放出去的钱不能超过一个月，贷款是一年的，回款期一定不能超过一年；
三是万一平台倒闭怎么办，就像客户的货款收不回来一样，那就靠分散投资，每个平台上的投资不超过一个比例，最好是按风险评级来定个限额；
四是万一资金周转不过来，还款期没有钱怎么办，那就是留下一定的备用金，备用金是不能投出去的，每天在卡上存着，只能在倒不过来时还款。
@黄金战争 1137楼 2014-01-06 22:28:03
有的同事，信用卡额度很高，用不着，就通过P2P平台放出去，我觉得这就是和经营企业一样，负债能营，收益高，风险也大。在进行投资的时候，就需要做好风险评估。
第一是看项目风险大小，即平台安全不安全，有的平台，利率很高，高得离谱，这也不能投，倒闭的平台太多了，宁可选择利率低一点了，也不能盲目选择高息的；
二是信用卡锁了怎么办，就像银行到期收回不贷了，那就必须短贷短用，长贷长用，回款周期要和贷款......
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@漫步我心 1141楼 2014-01-06 22:48:20
楼主写的很好，希望坚持写下去，每天都会来看
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谢谢，只要晚上没有很多事就会写下去，有时也是边想边写，但绝不说废话，不耽误大家时间。
@漫步我心 1142楼 2014-01-06 22:50:07
再一个楼主所在银行也做车贷吧？对于目前银行的车贷和车企自有的金融公司、财务公司的车贷业务？您有什么感受或认识，请指教。
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对于车贷，我可以称得上老专家，我上报审批了全市第一家做车贷的担保公司，第一个在全市开展汽车信用卡分期业务。
车贷属于银行的传统业务，自从2004年保险公司履约险停止之后，有的银行就不做了，后来由于担保公司的出现，这一业务又开展起来。再后来出现了银行卡分期付款业务，对于提高信用卡收益有巨大的作用，各大银行又抢了起来，现在竞争也达到白热化。
车贷很好做，因为他的销售渠道很简单，只要搞定车行的销售经理就OK了。车贷的业务量全靠销售顾问推，买车的人基本没有自主权，他说的不算。销售顾问推不推、推给谁，就看谁给的拥金高。之所以推荐给金融公司，是因为金融公司对4S店有考核任务，只要完成任务，他们就把业务推荐给担保公司。现在有的担保公司不担保了或者不干了，又兴起一批中介公司。银行如果离开担保公司或中介公司，车贷业务也没法做，因为给不了销售顾问提成。
楼主：黄金战争 时间：2014-01-01 20:28:56
@有点疲劳 349楼 2014-01-01 18:35:48
回复第329楼(作者: @shpm999999 于 2014-01-01 17:17)
你做的这笔业务犯了好几个错，应该不适应干信贷，而且根据你说的是联保业务，更是眼光短浅，将能多做几……
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话是没错，可我想楼主和银行的兄弟们更多的时候都是要为营销让路，向任务低头，饥不择食啊！
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@WEI一觉醒来 1158楼 2014-01-07 03:22:30
这是句实话。其实做业务面临很多两难的抉择，放还是不放？放有可能有风险，不放就没饭吃。越是风险大的业务，收益越高（不是说灰色收入，而是贷款利率高、存款派生高）。掌握的信息越多，发现的问题越多，就越不敢放。这两年来，一直在谨小慎微地走着，直到现在，虽然遇了了一些问题，但目前保持零逾期的记录。业绩也过得去，不算是最好，但还能交待。前一段时间领导找我谈话，说胆子要大些，别这不敢做那不敢做。我说现在......
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工程类的公司倒遇到一些，利润率看着都还可以，只是结帐太慢。25的毛利，如果年底结帐，借2分利的话，刚好够利息的。所以用民间资金就亏损。到银行借钱也不是想象地那么难办，找着可靠的人就行，只不过审批流程比较长。建议筛选一下客户，回款快的接，回款慢的就不要接了。
@CHome 1176楼 2014-01-07 15:08:59
前几天三个朋友一起吃饭，我们都是80后小企业主，个人背景，创业时间差不多，唯一区别是另外三都有贷款，我没有。
席间我们就贷款展开讨论，他们认为合理范围的贷款对企业发展是有好处的（但是他们都说不出贷款多少才算是合理，只说能贷越多越好）；而我认为贷款是陷阱而不是馅饼，能不贷尽量不贷，理由是，除非手上有能产生盈利的新项目，并且风险可控，而且贷款到手后，人需要能遏制自己的欲望，不让欲望过度膨胀。
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每个老板的性格特征都不一样，有的喜欢冒险，有的比较保守，有的善于谋略，有的善于交际。这种个性是没法改变的，企业就要沿着老板的思路走下去。这个不能说谁优谁劣。但是企业家还是喜欢冒险的多一些，这也是企业家精神的重要部分。
@CHome 1176楼 2014-01-07 15:08:59
前几天三个朋友一起吃饭，我们都是80后小企业主，个人背景，创业时间差不多，唯一区别是另外三都有贷款，我没有。
席间我们就贷款展开讨论，他们认为合理范围的贷款对企业发展是有好处的（但是他们都说不出贷款多少才算是合理，只说能贷越多越好）；而我认为贷款是陷阱而不是馅饼，能不贷尽量不贷，理由是，除非手上有能产生盈利的新项目，并且风险可控，而且贷款到手后，人需要能遏制自己的欲望，不让欲望过度膨胀。
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贷款不贷款还要看形势，形势好就大胆一些，形势不好就小心一些，顺势而为
@lyl_sdu 1179楼 2014-01-07 15:53:10
请问现在在银行做房贷和车贷担保的
担保公司怎么样
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担保公司风险也逐渐增大，车贷好些，主要是靠保险代理收入。房贷贷款期限太长，都不愿做。企业贷款，我觉得担保公司的担保费要收到6%才有盈利。国外的担保机构一般是政府和行业协会开的，不以营利为目的。私营的担保公司很少。这两年我们这里的担保公司有一半垮了。