@黄金战争 1097楼 2014-01-06 10:28:42
仿朱自清《春》 银行年终总结
盼望着，盼望着，年底来了，年末考核的脚步近了。
一切都象刚睡醒的样子，欣欣然张开了眼。行长们的身板朗硬朗起来了，肚子涨起来了，脸也红起来了。
客户经理们偷偷地从土里钻出来，拉存款的，卖基金的。饭店里，KTV里，瞧去，一大片一大片满是的。站着，坐着，喝几箱酒，唱几首歌，洗几次脚，搓几次澡。营销轻悄悄的，客户软绵绵的。
工行的、农行的、中行的，你不让我，我......
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@随便玩玩2011 1313楼 2014-01-10 00:19:24
很多朋友被起诉，当然他们贷款的时候都是做的假材料，联保贷的都是欠银行几千万，想问LZ是不是房产土地资产拍卖了他们就没事了 不用坐牢吧
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银行报案的目的只是为了追回欠款，防止形成逃废债的风气，报案也是无奈之举。现在有两种倾向让银行束手无策，一是一个地区、一个行业的所有人都不还，借款人不还，担保人也不还，谁还谁傻瓜；二是有还款能力也不还，不怕民事诉讼，想当老赖。现在的金融环境要比以前好多的，启码政府还是支持银行的。想一想，5000元以上都可以构成信用卡诈骗罪，几千万的债务不可能说逃脱就逃脱了。
@黄金战争 2014-01-07 21:59:31
不过，刘大鹏的好日子并没有维持太久。2011年10月份，随着何长河被债主起诉，邹平的高利贷金字塔几乎在一夜之间坍塌。一夜暴富的神话迅速转变家破人亡的悲剧。
刘大鹏则因无法吸收新的资金，自然也无力支付给刘晓利息。
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@拉着手刹起步 1311楼 2014-01-10 00:02:30
你好，楼主，我今年刚进入银行，在山东一个三级城市新设立的城商行分行，目前负责零售，能否给指点一下下一步如何开展零售业务，如何通过资产业务拉动负债业务？
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零售业务要比公司业务难做，短时间内出成绩比较难，对团队管理要求比较高。做零售业务，做管理需要一套手段，自己做客户经理又是一套手段，很难用三言两语说清楚。
通过资产业务拉动负债业务，无非是两个方面，一是保证金，二是结算存款，其他的都不好弄。今年银根紧缩，企业对银行基本没有什么议价能力，感觉这些都不需要谈判了，能接受条件并且配合好的就放款，不接受就算了。
虚张声势
临近年末，银行与企业的银企对接会选在了这家公司，我作为一员，也有幸参加了这次现场会，在企业倒闭之前目睹遗容。
这家企业确实够阔气的，占地500亩，在厂区参观，从这头走向那头，必须要开车，一是厂区太大，二是天气很冷。这家企业原来是一家小水泥厂，由于在市区附近，又不太符合国家产业政策，政府就责令搬迁。于是企业在开发区征地500亩，在新厂区建设。在厂区内，看到了生产项目还不少，一是水泥项目，二是超微矿粉项目，三是预应力管桩项目，四是在厂区还有一个加油站。由于厂区占地面积太大，项目堆放在一起倒并不显得拥挤。
这家企业的知名度是相应大的，高速公路两旁的广告牌有好多块，估计每年仅这一项广告费也上百万元。
在现场，企业各自介绍了自己的情况和融资需求，银行也讲了自己的政策和程序。但是我看到，这家企业的老板神情的确有些不是很自然，项目讲得也不如其他几位慷慨激昂，就像前面说的债务缠身的老板。
现场会开完了，不长时间就过春节，春节之后不长时间，就听说企业被债主们堵门，不欠宣布倒闭。
请大家不要再猜楼主是哪家银行、哪个地方的，世界很小，一说这找到。这些案例只是为了给大家提供一些教训，给后来人一些借鉴，没有批评指责企业或老板的用意。但也怕有人看了后对号入座，引起一些不好的反应。谢谢大家！
@黄金战争 2014-01-07 21:59:31
不过，刘大鹏的好日子并没有维持太久。2011年10月份，随着何长河被债主起诉，邹平的高利贷金字塔几乎在一夜之间坍塌。一夜暴富的神话迅速转变家破人亡的悲剧。
刘大鹏则因无法吸收新的资金，自然也无力支付给刘晓利息。
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@拉着手刹起步 1311楼 2014-01-10 00:02:30
你好，楼主，我今年刚进入银行，在山东一个三级城市新设立的城商行分行，目前负责零售，能否给指点一下下一步如何开展零售业务，如何通过资产业务拉动负债业务？
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@黄金战争 1339楼 2014-01-10 21:48:56
零售业务要比公司业务难做，短时间内出成绩比较难，对团队管理要求比较高。做零售业务，做管理需要一套手段，自己做客户经理又是一套手段，很难用三言两语说清楚。
通过资产业务拉动负债业务，无非是两个方面，一是保证金，二是结算存款，其他的都不好弄。今年银根紧缩，企业对银行基本没有什么议价能力，感觉这些都不需要谈判了，能接受条件并且配合好的就放款，不接受就算了。
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@zhongliang2012 1341楼 2014-01-10 22:04:12
断供的多吗 ？？
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房贷断供的并不多。看似失业的还不算多，现在的感觉是劳动力不足，企业招工难，而不是劳动人就业难。在饭店里，原来的服务员都是大姑娘，保安都是小伙子，现在一半的服务员是大嫂、大妈，保安也基本成了大爷辈的。在工地上，建筑工人基本是白发苍苍的老头，有一个老板说，他的工地上工人的平均年龄超过50岁。年轻工要想干活，找份工作是不难的。
这家企业倒闭有诸多原因，天时、地利、人和都不占。首先是天时方面，赶上政策不好。老板之所以敢用民间资金上这么大的项目，是觉得有一些资金还来源，一是政府的拆迁补偿款，总数有几千万，但是政府只到位了一部分，与他想像的差距甚远；二是他想着土地证办下来，以土地证抵押，银行贷款很容易获批。这个公司地工业园属于招商引资项目，土地比较便宜，几年的时间土地增值不少，贷款的时候多评估一些，资金就足够了。但是他的项目属于建材项目，属于不支持行业，多家银行都未获批，他设想的资金也未到位。
说到地利，主要是这里不是水泥产区，也不是原材料产地，在附近不远处有几家水泥厂，位于原材料产地，规模也很大，水泥即使运过来价格也比他的成本低。
说到人和，主要是管理的问题。企业倒闭后，有的债权人去收企业的应收款，但是到企业上一问，人家说业务员己经把钱拿走了，回头到企业查账，却没收到这笔钱。管理松散，指头缝里就漏掉不少。
虽然资金紧张，企业还是花了很多不该花的钱。首先是圈这么大的地，根本用不了，何必在固定资产上投这么多？如果是企业有富余资金可以，就当一项投资，以后卖地。现在是自有资金不足，借民间资金买地，没有账算。第二是在企业内部设加油站，为此还成立了一家能源公司，企业的车辆并不多，没有必要自己设，纯属浪费。第三是据说还花500万建了一个游泳池，那天去看的时候天太冷，没亲眼看到。
通过这个案例，我总结出几点，第一个是，在户外乱投广告的企业不可信。一般的广告是给消费者看的，卖的主要是消费类产品。这家企业，主要生产水泥和商砼，属于生产资料类产品，说句实话，他的客户没有多少，顶多百十个，而且这些客户还不是靠广告维护的，那花费上百万投广告给谁看？给政府看到了也不好，税务局以为你做得很大，他们不多收税吗？我觉得是为了给银行看，给债主们看。所以在户外看到很多企业的广告，人倒要思考一下企业究竟怎么样。第二个是，乱上项目的不可信。今天一个项目，明天一个项目，东一个项目，西一个项目，老板讲得热火朝天利润可观前景诱人，其实未必，讲故事的老板靠不住。第三个是，政府推荐的项目也不一定很可靠。政府站在政府的角度处理问题，和银行所站的角度是不完全一致的。
@黄金战争
再请教楼主一个问题，由于本人对金融这块是外行，完全不懂，还望赐教！
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@别想我是shui 1373楼 2014-01-11 18:51:15
我有一个朋友，以前是做零售行业的，员工规模5，6十人左右，一年产值不到1千万。毛利可观，纯利微薄。
自从去年参加了“金朝阳”培训后完全改变了经营方向和模式，简单来说主要以炒房和放贷为主，贷款购买了宝马7系，300平以上的豪宅，总之先把自已包装成有钱人，然后再把房产抵押给银行套现，并利用资产优势办理大额信用卡套现，与其它几个企业主互相做假流水，互相担保等方式向银行贷款，总之不顾一切取得贷款，然......
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这也是一种无奈，实体经济不赚钱，大家都涌向泡沫经济，只要泡沫一破，立即崩盘。房地产的操盘手是政府，所以这个泡沫轻易不会破，不知道要吹到什么时候。高利贷就不好说了，过去、现在和将来，跑路的有的是。
对于大企业，这种手法基本己经是普遍的了。银监会三令五申，要求支持实体经济发展，银行的放贷冲动也很大，但是天量的放贷背后，没有看到实体经济发力，搞得监管部门很恼火。所有的大企业，几乎没有不搞房地产的，有的是和政府一起玩。大企业帮政府出钱办一些事，政府就送一些地，接着房地产就搞起来了。并且，大企业都有了自己的小贷公司，关键是有一条，小贷公司的发起人必须有大企业，这样，玩也得玩，不玩也得玩。最后，大企业贷出的款，流向主业的很少，源源不断地流向房地产和民间资金市场。
大企业的抗风险能力很强，他的融资渠道多，危机处理机制也比较到位。但是对于中企业或者个人，这简直是玩火。居然有这样的培训机构，教人邪门歪道，很容易走火入魔。
搞房地产，现在我觉得没什么搞头，大城市还好一些，在二三线城市，房价涨幅己经很小了，即使涨，也涨不过利息，我觉得借钱去搞房地产几乎没有什么账算。
至于贷出款来放高利贷，据我所看到的（样本足够大），跑路的多，赔本的多，持平己经算不错了，能赚钱的寥寥无几。
两年之前，银行贷款也好贷，民间资金市场也活跃，找几个人联保，这家银行三百，那家银行二百，不出半年，千把万的资金到手了。然后就去放高利贷，再后来就收不回来。比比皆是。从2013年开始，大部分放高利贷的是亏损的，很多收手不干了。不要说去投什么项目，就是贷款搭桥也不愿做了。很多人是联手搞的，大家在一起既有互保、联保关系，也一起向某个项目放贷，出事之后，一连串的全部完蛋。听说过的最有意思的是，有五个人在一起搞，全都是开着奔驰宝马，不出一年，五个人完了两对半。
银行也面临着两难的选择，明明知道客户贷款的用途不合规，但还是去放；明明看出主业用不了这些钱，也会去放。关键是，现在的经济很不健康，做正经生意不赚钱。这类行业，毫无疑问是高风险，也是高收益，也只有他们能支付得起高利息，银行才能有比较高的收益。命苦不能怨政府，选上了这条路，就愿赌服输吧。
但是我做的时候，还有会有选择的。第一类是抵押的。这些客户原来也是从事普通的行业，比如说零售业，由于从业时间比较长，积累下一些资产。到后来，零售业利润率变低，他们就将资产抵押贷款，转借给别人。这些客户还是比较安全的，一是他们的资产实力比较雄厚，有一定的家底；二是他们的财产大部分是自己辛辛苦苦攒下的，知道创业的艰辛，所以不会随随便便的乱投；三是他们从业时间比较长，无论是人脉关系，还是看人看企业的水平，都会有一定的经验。第二类是担保类的，主要是看主业是否有足够的盈利能力。有的客户主业己经做好很多年，但是向上发展遇到了天花板。正常来说这类客户是没有融资需求的，他们贷款的话，一定是把钱用在了别的地方了。对于这类企业，我觉得是看主要是否能够有相应有盈利能力，就是说即使放贷的钱全亏了，只要主业还在，也能一点点把贷款还上，还有机会东山再起。