@象耳没山人 1415楼 2014-01-12 10:41:31
楼主，您提到的基本都是小微企业，想问问，除了联保，抵押占比多大？抵押物有哪些？
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大企业倒闭的还少，即使倒闭了也不跑路，有的老板还过得挺好。
至于担保比例，主要看各家银行的产品配置，有的以抵押为主，有的以担保为主。最早的时候侧重于抵押，后来转向联保、保证、信用，大行也是如此。抵押物主要是住宅、商铺、写字楼、土地、厂房，设备抵押很少。
@mujia512 1417楼 2014-01-12 10:53:06
我感觉我所在的企业很像楼主所说的大企业，也是到处融资，不断上项目，就不知道主业炼油赚不赚钱，公司是宁夏的炼油厂
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炼油行业比较特殊，有两个原因：
一是随着这两年成品油品质的提升，倒逼着炼厂上新装置，不断上项目。最早的时候是炼原油，用常减压装置，后来炼进口燃料油，用催裂化装置和迟延焦化装置。从前年开始，加氢装置最火，今年下半年开始，各家地炼都上了加氢装置，不加氢成本油就不达标，达不到国四标准。不过今年最流行的是烷基化工艺，油品质量要比加氢好。
炼厂尽管不断的项目，但是炼油的利润很高，效益好的当年收回投资，效益差的也最多两三年时间。两三年之后就没有效益了，因为大家一哄而上，价格立即跌下来。只能不断地采用新工艺。前两年溶剂油项目很火，现在小厂基本不能开工。
二是地方炼厂以扩大规模来和中央政府博弈。炼油基本是在中石化手里，民营企业很少，所以政策随时可能变动。现有的政策是500万吨以下的装置属于不支持项目。所以炼厂拼命扩产，把自己的产能、产值都提上去，一是可以取得地方政府支持，二是可以绑架银行。
@woojunf 1412楼 2014-01-12 09:24:59
楼主周末23点还在授业解惑，不顶对不起中国人
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谢谢支持！
失去的十年
网络上和微信上很多评价胡温十年的，这十年，对中国的实体经济来说，是失去的十年，我无意评说宏观政策，只是讲一下切身感受。上面说了，过去的十年，是银行的黄金十年，更是房地产的十年，总之，是泡沫经济迅速膨胀的十年，反过来说，是实体经济受害的十年。
一、房地产的黄金十年
天涯里满是房地产的帖子，不用多说了。从一开始办房贷，对房价感觉最深了，也深深地为现在的房奴感到同情。我在一个三线城市，2000-2003年的时候，买房贷款的还不多，一套房子十几二十万，挤一挤就够了，全市的房贷余额增得并不快。再后来，房价不断在涨，户均贷款额从10万渐渐到了20万。到20万的时候，我己经感到有些晕了，两个年轻人，每月打到卡上的工资加起来不到5000元，还要还这么多房贷。但是噩梦还在后边。2008年，开发商哀鸿遍野，有的年底还不上贷款，都低价甩房了，市价2800，有个尾盘1800就卖，只是没有公开卖，卖给员工，员工再往外转。谁知到了2009年，政策来了个180度转弯，一转过年来，所有存量房贷打7折，打完折之后多少利率？五年以上是千分之3.465！比现在的一年期的存款利率还低，当时的贷款的都是幸运的。2009年是房价涨的最快的一年，这个城市的房价从年初的3000时代进入年尾的5000时代，一套不大的房子都能涨十几二十万，炒房的人高兴的眉开眼笑，获利出仓，年底还贷过户。过了2010年，房价还在一路上涨，一套房最少贷款50万，可是收入涨了多少？2003年的时候开出租车的每月收入5000元，那时我的工资还比较少，很羡慕他们，过了十年，收入差不多还是5000。2003年的时候，房贷有个规定，借款人最低收入不能低于1800元，十年过去了，有多少人的收入还在2000、3000之间？可房价涨了多少？
二、实体经济的剪刀差
以出口企业为例，这十年能赚到钱吗？人民币对内升值，对外贬值，在外国人掌握话语权的国际贸易中，企业受两方面的剥削。原材料在涨，工人工资在涨，过去成本100元的，现在到了200元。可是汇率在降，国际贸易主要是以美元结算的，过去出口100美元，能到手800元，现在只能到手600元，你说这个条件下怎么赚钱？出口企业大部分是劳动密集型产业，与国外买方几乎没有谈判地位。现在的出口企业，出口价格就是成本价，主要利润就是出口退税，中国的工口红利，中国的劳动力价值，全TMD便宜了外国人。
三、国进民退的十年
国有企业越来越大，涉及的领域越来越多。国有企业号称“共和国的长子”，可这个长子很不争气，国有企业的生产效率比民营企业差远了，但银行贷款还是喜欢国有企业，一说国有企业，一百个放心，利率还很低。在煤炭低迷的时候（类似现在的行情），把亏损的煤矿出让给个人，后来煤炭价格一路上涨，看着一个个煤老板都发了，又纷纷把煤矿收归国有。现在吃到肚里又难受了吧？蒙牛被中粮收购，日照钢铁被山东钢铁收购，一个个故事，不知还会不会上演。
@383690151 1444楼 2014-01-12 22:06:45
楼主，晚上好！
看了你的文章，相信很多人都觉得受益了，我就是其中之一。我是负责做信用卡审核工作的，控制风险的，目前的经济形势，风险工作相当严峻，请问楼主对信用卡风险控制方面有什么好建议吗，非常感谢楼主。
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其实我也做过信用卡审核工作，审批的时候产品也做了很多创新，比如白金卡批到200万，吸引了一批超高端客户，现在没有出问题的；开办了家装分期和普通分期，信用卡中间业务费用收益直线上升，现在全部还完了。
我觉得信用卡的风险最主要是操作风险，即出现假卡，出现冒名办卡，而且还是批量办假卡。我刚接手的时候拉出信用卡不良的单子，90%的不良户是假卡，而且还牵扯员工推荐，有违规行业，处理都不好处理，核销不了。所以看到一个企业一大批人办卡，我立即打个问号，至于一户两户的个例，这个就任由大数法则。
信用卡最关键是是提升收益水平。现在的情况下，额度批得越高，银行越亏损，信用卡套现、信用卡提货、信用卡投资理财的占了绝大多数，白白占用银行资金还没有收益。今年华夏主推易达金，民生主推通宝卡，很受市场欢迎，收益还不错，不良率也不是很高。
@maweifu 1469楼 2014-01-13 16:34:02
不回对不起你，给我解开了困扰我很多年的问题，支持你继续更新，我求教一个问题，青海的牧业很发达，而我的家乡玉米很盛产，青海没玉米种植，我想把家乡的玉米拉到青海销售给牧场，敢问楼主如何操作？简单说说？
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这个真不熟悉，不敢妄言
@黄金战争 1097楼 2014-01-06 10:28:42
仿朱自清《春》 银行年终总结
盼望着，盼望着，年底来了，年末考核的脚步近了。
一切都象刚睡醒的样子，欣欣然张开了眼。行长们的身板朗硬朗起来了，肚子涨起来了，脸也红起来了。
客户经理们偷偷地从土里钻出来，拉存款的，卖基金的。饭店里，KTV里，瞧去，一大片一大片满是的。站着，坐着，喝几箱酒，唱几首歌，洗几次脚，搓几次澡。营销轻悄悄的，客户软绵绵的。
工行的、农行的、中行的，你不让我，我......
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@随便玩玩2011 1313楼 2014-01-10 00:19:24
很多朋友被起诉，当然他们贷款的时候都是做的假材料，联保贷的都是欠银行几千万，想问LZ是不是房产土地资产拍卖了他们就没事了 不用坐牢吧
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@随便玩玩2011 1460楼 2014-01-13 11:34:48
说的太对了 他们的想法就是这么多人不还 国家也不敢把他们怎么样 LZ能预测下这种情况都会出现什么结果吗
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看司法实践，一是看公安的力度，二是看法院的态度。2003年前后处理了一批坏账，时隔十年，又出现一批，这次处理可能不是像以前那么简单了。