@zfjzwang 1482楼 2014-01-14 00:07:37
楼主，向你求经。我在一个3线城市开店，做五金机电批发的，用的是自己买的店，还买了2个套房，没有贷款，没有按揭，除了银行里有30几万，没有其他理财产品。
今年店的纯利润只有10多万，如果算店租话，那更少。现
在光大有办免手续的pos机，再加上它有个像余额宝的套餐，利率有2.5，所以把钱都放在它那里，现在银行有破产，你说该怎么操作没有风险。
明年我这里要再开发个市场，自己最少也要两间，是否应多定......
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@黄金战争 1566楼 2014-01-15 22:58:15
说句实话，各行各业都差不多，今年都是在苦撑，包括银行，今年收入比去年几乎少了一半，明年不知啥情况，可是还得坚持干啊，庄稼不收年年种，觉得现在就是拼毅力，剩者为主，行情好的时候淘汰不了，行情差的时候就一批批地淘汰了。
至于房子的事，我也一直很纠结，究竟卖不卖掉，房价的涨幅早己赶不上利息了，只是老婆不舍得卖。现在没有好的投资机会，现金为王，储备好足够的现金等待机会。
至于商铺投资，我感觉......
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@zzlvcc 1595楼 2014-01-16 17:28:25
lz，看得出来你很用心地对待你的工作，但是你有没有在想，你的回报是否对等。我觉得，你花了出不良的代价换来对经济、金融、企业的认知，更应换得对自身职业规划的认知，做信贷员不是长久之计，一个不能够升迁的信贷员，阅历再深，眼光再好，能力再强，在别人眼里也只是一名好的信贷员而已。
我在这里看到你的见解，也觉得写得不错，但仅限于此的话，我只想说，未免可惜了。
在笑看别人潮起潮落的同时，不妨好好......
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兄弟，你说到我心里了。刚才还和同学讨论这事来着。
这两天处理这两笔逾期，说句实话，当时放的时候己经够小心了，可是还是出了问题。我己经是足够谨慎了，但是还是控制不住，企业的现金流真是断了，无力回天。明年会是什么情形？像楼上所说的，可能真是跑路年，越来越多的企业支撑不住了，包括大企业。不是我不小心，而是局面真的失控了。健康的企业己经不贷款了，贷款的一大半是有病的。总感觉，银行的黄金十年过去了，我有幸经历，下去五年，是非常难熬的五年。
大家继续顶，更新鲜的案例发上来。前面讲的都是死透的，这几天又碰上刚刚完的，既然到了这个程度，也不怕啥了
说是客户经理，我也不全是客户经理，还带着职务，手底下还带着几个人，但是亲自做业务。就像律所的主任，带着律师，自己也接案子。
在银行，我感觉都是客户经理，行长是大客户经理，无论哪个级别的行长。行长也亲自跑客户，跑营销，跑催收，只是他们管的事多一些，除了客户，还有内部管理和外部协调，我的工作相对单纯一些。
@zzlvcc 1596楼 2014-01-16 17:38:04
另外，每个时期，都还是会有好过的行业，特别是金融行业里，不断会有好机会出现，而信贷员，远比其他人机会多的多。
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我十年之前核过呆，总结出一条规律，呆账出的越多，职务升的越高，也有没出呆账的，但是至今没职务。这里当然有一些历史原因，比如说，放款是领导安排的，客户经理按领导的意思去做，自然领导也不会忘了你。换作现在的情形，或是股份制银行，这条规律就不准了。但是客户经理最能锻炼人，从最初的寻找客户，到整理上报，经过评审，再经过放款，再经过催收、保全、核销，一连串作业，其他人都只经历过一两个岗，没有这么多的切身感受。
@有缘人甲 1612楼 2014-01-16 22:17:07
楼主，有太多问题想请教了：
楼主曾经提到建材行业在你们贷款时属不支持行业，还有农业项目好像周期长，不确定因素多，请您说说在你们贷款职业的眼光中还有其他什么不支持的行业？多谢了。
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周期性行业，今年不支撑的包括钢铁、水泥、煤炭、电解铝、风电、光伏，这些也属于产业结构调整的项目，还有房地产。现在银行也跟风，寻找战略性新兴产业，新能源、新材料、城镇化、农业现代化，等等，可是这些行业未必就真好，也没有一个很好的方向。
十年轮回
十年前的时候，银行的收入还不是很高，真的不算是高收入。上面我也说了，我都羡慕开出租车的，每月能收入5000多。当时最羡慕的还有移动、联通、电业局，每月8000多，当时信用社也很高，国有银行都不高。不过现在移动联通都不行了，电业局也不太敢发钱，信用社也被呆账困扰住了。
银行的收入是和效益挂够的，2004年收入低的原因一是历史包袱沉重，不良率高，二是那年行里大案要案频发，2000年还出了一起2000多万的大案，所以收入很低，2003年大概是一年二三万的收入。
收入真的高，还要属2009年，那年获币超发，银行存款猛增，房价猛涨，贷款金额越来越大，那年真是创了纪录。
2010年到2013年，收入还可以，仍处在历史高位。但是2013明显不如2012年。
国有银行从2004年开始甩掉了包袱，轻装上阵，再加上GDP良好的增速和央行的货币投放，大家都跟着沾了光。可是出来混早晚是要还的。到了今年，跑路的明显的多了，虽然说局部地区、少数行业出问题多一些，可是现我我感觉局势开始蔓延了。
行长在年初会上讲时候，说中西部省份的资产质量高于东南沿海，这不是因为你们的管理水平高，而是还没到那个时候。去年不良资产最严重的是经济最发达的地区，首先是长三角，江浙沪，其次是闽漳泉，今年开始向北方蔓延。
今年形势恶化有两个主要原因，
一是几乎所有行业都不赚钱，规模越大亏得越多。不要说制造业，就是银行眼里的弱周期性行业，也是一片萧条。饭店，民以食为天，今年大概50%的不赚钱，发工资都困难。下半年考察了两个饭店，一个没敢做，这两个饭店都是中高档饭店，刚投资一两年，多的那家投了1000多万，可是我看到每天的现金流，非常可怜，饭店就看POS，POS收款至少占销售收入的一半，这个造不了假，这个还包括美团上这种零利润的，即使都加上，我算了算，刚够发工资的。当时老板也说了，酒店刚投入使用，是按照现在最新的社会需求装修的，高端大气上档次，没想到，一开始就赔本。那位老板也非常出色，厨师出身，开了15年饭店，这家大店开业之前开过5家小店。可赶上这个形势，最初以为是走走过场，没想到一直搞下去，反正我己经绝望了。
二是社会上钱荒，再加上社会失信。过去两年，尽管企业不好，可是外部融资环境还可以，最启码倒一倒过个桥还是非常容易的，可是今年，放款的几乎都赔钱，本钱少了，也更小心，所以放贷额度低，利率高，担保条件严，有一些企业根本借不到钱，银行贷款到期还不上。再就是跑路的太多，担保代偿的太多，现在谁也不敢担保了，彼此都不信任。前几年做联保的时候，联保体之间很多不认识的，一听说贷款，都去签字，现在谁也不敢这么做了，除非缺钱缺急眼的。
这是发生在今天下午的催收故事，大家不要对号入座，也别人肉搜索，就当一个虚构的故事就行。
逾期两天了，老板一直在拼命的找钱，可是还是没有找到，尽管我们一再施压，可是还没有任何效果。怎么办？按照一般的逻辑，企业如果还不上贷款，就可以宣布倒闭了，不一定要跑路。
说句实话，企业的对外融资真的不多，只有两笔房屋抵押贷款，还有这一笔担保贷款，担保贷款的金额也并不算大，理论是讲，资产是大于负债的，企业还不上钱，只是现金流不足。
没有现金，借不着钱，就只能处理资产，所从最易变现的资产谈起。第一，应收款，外面欠着30多万，很难要，欠款企业直接说没钱。第二，存货。企业的存货有200多万，让他赔钱出手。忘了说了，企业是卖家电的。老板说，今年的家电市场非常糟糕，前两年的家电下乡和节能补贴，把市场透支了，该买的不该买的全买了，今年刺激不动了。说到这里，又要说前十年的春药政策了。那问他，不好卖那进那么多货干什么？他说这也没办法，厂家给你下任务，完不成任务就取消代理权，没有代理权有些客户就没法做，人家说你串货。第三，房产。房产当然是够卖的，可是还有些舍不得，都是黄金地段的好商铺。
其实，老板的经营也有问题，换作别人，不会到这个程度，这个就不评价了。
@272851715 1622楼 2014-01-16 23:20:25
楼主能帮忙解答下我的困扰吗？三线城市。我手中一所民营中职学校（成立两年）投入200万未见起色，处于骑虎难下状。另经营建筑机械租赁安装公司，年入约百八十万，但收款难。收到工程款基本投入学校。今年陆续几笔等额本息的贷款到期银行不续贷，约200万。在苦苦支撑中零零星星借了有50万不到民资，没资金注入学校不能大刀阔斧会拖垮自己，不过学校两年后会征收。要怎么才能盘活啊？
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我行方案都是盘活资产，或者处置资产，千万不要借高息的钱饮鸩止渴。
学校这个行业，也是个投入大、见效慢的行业，投到这个程度，就像烂尾楼一样，半拉子工程，仍了可息，往下投也是个无底洞。租赁公司是现金来源，更不能丢。
建议一是把学校转让，割去不良资产，低价甩卖，断臂求生；二是吸引其他投资者入股，可多可少，甚至把控股权都可以让出去，不能舍不得。
@式玛953 1619楼 2014-01-16 23:05:00
如果楼主也觉得精彩的话，也可以说下自己对这部电视剧的感觉~~~~
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我还真没看过，不好意思
进入银行，也是一个很偶然的机会。
我大学是学法学，那时候法学还是比较时髦的，正赶上江总书记提出“依法治国，建设社会主义法制国家”。本科毕业的时候，大多数同学的就业去向还是不错，大约有20个人进入法院、检察院系统，有20多个考上研究生。后来研究生毕业的时候，就业形势就不好了，没有几个人考到法院和检察院。
我不愿意去做公务员，正好碰上银行招聘，很幸运地录取了。这个机会的确有些偶然。我老婆和我是同班同学，她是法官。尽管公务员收入一直不高，可是今年的形势最差。以前工资不高，可是社会优越感还可以，有人请吃饭，送个纪念品什么的，现有什么都没有了。我误打误撞地到了银行，这十年，收入要比大多数同学好一点，也算是幸运吧。
但是接下来，银行也不好干了，虽然没有像国家公务员一样治理，可是经济形势摆在这里，银行的成本越来越高，效益越来越差。