@yutianzunzhe 1641楼 2014-01-17 01:25:23
首先感谢楼主能奉献优质文章！
想请教楼主一个问题！创业贷款真的就基本是“口号”么？有哪些条件才能拿到啊？我想要发展的是电子商务！有一个详细的计划和市场调研！
希望您能回复我！谢谢！
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真是口号。创业的成功率很低的，大概不到10%，银行不可能承担这么大的风险。别看这些失败的老板，也是从无数的创业者中爬出来的。
不过现在的各级政府部门和银行有很多合作项目，比如妇联、团委、劳动和社会保障局，等等，需要多打听打听。
@greelane 1503楼 2014-01-14 17:12:50
楼主你好，用了半个下午看了你的帖子，我也是搞经济的，之前对银行的流程很不熟悉，今天看了你的帖子，受益匪浅。
我有个问题想请教。其实我和你开篇的一个判断很一致。国有银行虽然是国资，但在目前其他股份制和外资银行的全面竞争下，其自身的能力也有很大的提高，其垄断特权已经相对较少。我所服务的一家大的跨国外资企业，我们的开户银行有工行、花旗和渣打。从我个人的观感来看，工行很多方面的服务水平和意识，超......
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@黄金战争 1513楼 2014-01-14 22:00:59
我也曾做过一段时间股票，是在2007年到2010年，全身而退，没有被套住，略有盈利。我研究过各流派的学说，包括基本面流派、技术分析流派，各位投资大师的经典都仔细读过，包括格雷厄姆的《聪明的投资者》、巴菲特的《致股东的一封信》、彼得林奇的《彼得林奇的成功投资》、江恩的《华尔街四十五年》，但是我发现，中国股市TMD不能用任何一种学说来解释和运作！
按巴菲特的学说，寻找价值低估的股票，可是你在中国股市上......
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@爱一嗷 1556楼 2014-01-15 20:25:43
楼主我想问问，像交通银行这样市净率只有0.68倍的银行股能买否。？我就是长期投资，买了放着，拿分红，或者未来哪一天涨飞天了卖掉。 或者说楼主你觉得现在中国的银行都是破净了，值得买否？再次说明我不追求价差。。
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@黄金战争 1558楼 2014-01-15 21:45:41
反正我不会买。投资者都说自己要坚持长期投资，可是很少有人能自律，都是追涨杀跌。等着中国的股票分红更是门都没有。
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@爱一嗷 1656楼 2014-01-17 08:56:14
楼主，或者我换个问法，你觉得银行到底是不是盈利的啊？或者说真的有媒体说的那么恐怖，银行坏账太多，银行本身的盈利或者资本都无法覆盖坏账？其实这今年买银行虽说没有大挣，但是也是小盈利，比起其他身边买股票的好太多了。
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银行怎么会不盈利，银行现在还被称作暴利行业。坏账只是潜在的，不是现在己经体现有账面上的。
@dave9009 1652楼 2014-01-17 07:23:53
楼主，今年2手房贷放松了么有？？
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没有。现在银行资金不足，房屋贷款靠边站，二手房更是靠边站，现大多数银行优先放收益高的。贷款不好贷，导致二手房很难卖。
银行年初贷款投放迅猛的惯例在今年得以延续。上证报记者自消息人士处获悉，至12日，四大行1月新增贷款投放已高达3200亿，高于去年同期。市场人士预计，今年1月全行业新增贷款过万亿问题不大。
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@禅心禅意土土 1658楼 2014-01-17 09:49:47
为何楼主说今年贷款规模小于往年呢 看新闻貌似还要大呢
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不会高于同期，今年明显收紧了。
今年治理影子银行，一些表表外业务停了，资产业务减少，负债（存款）就相应地减少，没有那么多资金投放。
今年不缺钱的企业都开始缺钱。原来很多大企业闲置着很多贷款额度，利率高了不要，必须执行基准，今年都跑到银行来要求放款，利率上浮20%、30%都可以。可是也不一定有贷款额度。
@hfak1236 1510楼 2014-01-14 19:26:19
看了楼主的帖子感觉更没希望了，想问一下现在投资山地养羊怎么样?前景如何，用土地承包合同贷款好贷吗？
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@百路发 1517楼 2014-01-14 22:24:09
农业项目都不要考虑，投资周期长，不确定因素多，收益不保证。
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@黄金战争 1525楼 2014-01-14 22:45:13
就是这样。今年夏天的时候，一位做水产的老板贷款，按理说他这个年纪不用贷款的，我问他，你卖了二十年水产，赚的钱呢？他也直言不讳，前两年养大虾都赔进去了。搞水产养殖，有一个规律，可能五年赚钱、一年赔钱，可是这一年赔的能把前五年赚的都搭进去。他最早是卖水产，后来看到人家养虾不错，就到海边是承包虾池。头两年效益还可以，虽说交了点学费，可是不算亏损。第三、四年，每年能赚二三十万。到了第五年，池里的对......
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@手气好0316 1682楼 2014-01-17 16:26:32
我是学农业的，在县级市农业局干了30多年，有句老话叫“家财万贯，喘气的不算。”，说的就是种植业、养殖业的风险，实例太多太多了。虽然我在办培训时一再强调，可是许多从事农业的人并不明白。农产品在价格上升时或成熟时是一定要卖出一部分，部分“获利了结”的，因为未知的自然灾害和传染病风险太多了。台风一来成熟的果实就落地泡汤了，暴雨一来塘里的鱼虾就全跑了，禽流感一来鸡鸭全部活埋。楼主写的真好，即使象我这......
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谢谢前辈夸奖！
@危万洪 1663楼 2014-01-17 11:30:05
建议楼主看看格林斯潘回忆录《动荡年代 勇闯新世界》，该书内容丰富，集中展示了格氏60多年经济学家生涯的经验和智慧。其中第十二章是“经济增长之道”，揭示经济发展的一般规律。第十三章是“资本主义模式”，讲述了主要资本主义国家的不同之处。这两章的内容和楼主的帖子堪称瑕瑜互见，你看了一定会惺惺相惜之感！第十四章是“中国何去何从”，其中的内容会看得你直掉眼珠子！你很难想象：象格氏这么有声望且以说话暧昧见......
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太抬举了，鄙人怎么能和格林斯潘相谈并论呢
十年长出一茬韭菜
经济是周期性的，银行的呆账也是周期性的。上一个周期是2000年之前，不良资产也是忽忽地冒。我参与了股改上市的核呆，对上一个周期的呆账大体有个了解，但那时的经济情况和现在完不全同。
上次大规模核呆，包括之前向资产管理公司划转的资产，和现在有很大不同。当时的核销呆账主要分为破产类和诉讼类，破产类的约占全部呆账的70%，破产也是国有企业破产，民营企业还没有破产资格。大批量有省属、市属、县属国有企业就是在那进退出历史舞台的。企业破产之后，银行债权几乎得不到清偿，优先支付税款、员工工资安置费用，有的抵押也被认定无效。这也无可厚非，国有银行贷款给国有企业，最后国家买单，都是国家的。另一类是诉讼的，主要是民营企业，很少，当时的风气比较差，企业不愿还钱。法院执行难度也比较大。无论是破产类的，还是诉讼类的，最后企业资产有的被保留下来了，有的还继续经营，这也成为很多老板资产原始积累的一部分。
这次如果不良资产大规模的出现，或者是潜在资产质量下降的，主要出在民营企业身上，和外界传说的国有企业、房地产、融资平台有很大不同。
一，外界说银行放贷主要放给国有企业，这是不对的。现有的国有企业，主要是央企，这些企业资产多的是，融资渠道也很多，自己都有财务公司，首先他们不缺钱，第二缺钱也不一定找银行贷款，发债就可以了。说句实话，银行倒是想把钱放给国企，但他们真不一定用。现在贷款的主体还是民营企业。
二、房地产。房地产融资在银行是看不到的，这属于限制性行业。房地产融资一般都是绕道走，大的房地产公司发信托，发理财，小的房地产公司找民间借贷。目前中小开发商是小贷公司的大客户，是民间融资的主要群体。房地产出问题，也不会在银行报表上体现。
三、政府融资平台。政府融资平台还不上贷款，我感觉不可能。我们的政府是全能的政府，企业还不上了，政府有的还托底，自己怎么会还不上。我们的政府是绝对掌权的政府。政府不光有财政收入，还有卖地收入。普天之下，莫非王土。土地是资源，矿产是资源，所有稀缺性的东西都掌握在政府手里。而且政府手里还有大量的房产，每个县、每个市国资局名下的房产都有几十个亿，远远比负债多的多。
@dave9009 1652楼 2014-01-17 07:23:53
楼主，今年2手房贷放松了么有？？
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@黄金战争 1713楼 2014-01-17 22:46:12
没有。现在银行资金不足，房屋贷款靠边站，二手房更是靠边站，现大多数银行优先放收益高的。贷款不好贷，导致二手房很难卖。
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@牡丹桥西 1720楼 2014-01-17 23:02:17
楼主，哪一天我看了央视一个节目，说的是好多国有大银行的客户经理，业务员，都是和外面中介公司一起骗贷款的。比如一个人要买房贷款，银行的人就递上中介的名片，让他们作假合同，比如购买红木家具等，还有就是作假包装贷款人城一家公司股东法人后再骗贷。贷款人、银行、中介三个蛀虫，一起对付国家的调控政策！
楼主怎么看这个现象呢？
这个谁来监管呢？银行也不怕担责吗？三个混蛋谁的责任最大呢，如果扯起来？
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有人说你们银行贷款真TMD麻烦，资料这么啰嗦，我说我们和高利贷的区别，就是有内外部监管。银行都是在戴着镣铐舞蹈，条条杠杠很多，既要把钱放出去，还不能违规。没办法。
@samsung863 1631楼 2014-01-17 00:06:08
楼主，我也睡不着啊，也在为自己的职业生涯发愁呢。
说下本人的情况吧，本人11年8月，中部城市某985高校金融毕业，目前做审计，已经2年多了，说实话，真的是不想干了，一是觉得不适合自己，感觉太虚；二是想自己干点买卖什么的，倒不会上升到创业那种高度，就是想自己干点事，实实在在的那种，而且个人感觉，随便干点事，好歹比上班强吧。。
但是目前鉴于自己没积蓄，上班时间又短，见识有限，所以，一直很迷茫。。......
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先找准自己的定位，脚踏实地的干几年吧。单位上也有很多刚上班的，问他们同学的情况，基本毕业后不断的换工作，在一个单位干满两年就算长的了。可能是就业现实有理想差距很多，既要收入高，还要环境好，还要很体面，还要领导和同事们处得好，在就业困难的情况下，哪有这么好的工作。一般结了婚就不再乱跳了，不是不想跳，而是不让跳，或是不敢跳了。
@有缘人甲 1612楼 2014-01-16 22:17:07
楼主，有太多问题想请教了：
楼主曾经提到建材行业在你们贷款时属不支持行业，还有农业项目好像周期长，不确定因素多，请您说说在你们贷款职业的眼光中还有其他什么不支持的行业？多谢了。
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@黄金战争 1615楼 2014-01-16 22:27:32
周期性行业，今年不支撑的包括钢铁、水泥、煤炭、电解铝、风电、光伏，这些也属于产业结构调整的项目，还有房地产。现在银行也跟风，寻找战略性新兴产业，新能源、新材料、城镇化、农业现代化，等等，可是这些行业未必就真好，也没有一个很好的方向。
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@有缘人甲 1726楼 2014-01-17 23:32:08
多谢楼主的回答。还想请问珠宝翡翠玉石这一行怎么样？感觉前几年都是高利润，但是品牌也多，竞争也多，今后的发展趋势如何？
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这个没有研究过。倒是我还是有些疑问，今年碰到有两个开珠宝玉石店的贷款，一到店里看，东西真多，镯子项链之类的不算值钱的，光用料考察、作工精细的大师作品就有好多件，标价有的上百万。有这么多好的资产，为什么还得这么麻烦贷款呢，卖出一件不就啥都有了。
@铁道工程专业 1738楼 2014-01-18 02:14:02
有一问：
家里大姑家大姐在工行工作，我家有几百万在她手中放贷，月利2%基本每月都有，她说是借给申请贷款还没有批下来的人用（应该就是过桥资金吧？）请问这样靠谱吗，主要存在的风险是什么？
而且大姐所在的城市已经被央视曝光过是鬼城了，风险是不是很大，我多次要求家里人拿回来一部分，但是家长觉得是直系亲属问题不会很大。
08年四万亿之前有这样的借款方式存在吗？其普遍情况如何？
希望楼主可以就这......
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不好评价。如果单纯用作过桥，操作好的话，一般没有风险，就看人是不是稳当了，是不是做一些高风险的事。
08年之前，资金价格没有这么高，社会上放高利贷的很少，09年信贷大投放，上项目的多了，贷款的多了，相应的需要资金过桥或周转的多了，2010年经济一降温，资金价格大涨，现在大多数放贷的是从那时候入行。再后来就是放贷的赔了，再后来就是都不敢放了。
但是从出事跑路的企业来说，最后吃亏最大的就是他最亲近的人、对他最信任的人。关系远一点的稍有风吹草动就把钱要回来了，只有最亲的人一直信任他、无私地帮助他。用别人的话说，让钱逼急的人，什么坏心肠都有，连操他自己亲娘的心都有，亲姊热妹都会上，更别说坑自己的亲戚朋友了。当然这不是针对你和你的亲戚。建议还是要回一点来，这是个多事之秋，不可不防啊。
@过旧的日子 1750楼 2014-01-18 10:29:21
楼主看到我，前几天有朋友推荐我做圆柱体锂电池的盖帽，一个锂电池盖帽的利润大概在5分钱，产量稳定下来每天可以生产5万个，唯一需要注意的是品控要求比较高，万一因为盖帽质量问题造成锂电池不能用，得赔锂电池的全部损失。我现在担心的是一投入的资金在100万，我自己可以投入25万，其余的全部依靠银行贷款，资金成本比较高，二是帐期比较长，在90天左右，甚至更长，不过好一点的是这5万个盖帽已经找好客户了。如果我生产，......
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如果光机器设备就要投100万的话，这么长的账期，还需要配套的流动资金，至少还要60万，从财务角度来说，你得早预算好。
我不太了解这个行业，但是从其他行业来对照，需要看同行业的竞争水平。这种低端产品只有一个出路，降低成本。降低成本的出路主要是专业化，只有专业化，产品质量才有保证，第二是规模化，规模上去了，成本才会降下来，小加工的主要成本是人工成本，工人干两天休息两天和整天加班干，肯定不是一个成本水平。
现在形势，不是现钱的买卖，说明是竞争很激烈的买卖，本来不太高的利润、比较高的融资成本，被账期吃掉了。
两家企业的不同命运
这两家企业的发展轨迹是一样的，老板年龄相仿，都是从同一家国企出来的，干的也是同一个行业，两个人也是互相搀扶着一起创业，贷款也是互相提供担保。可是今年，一家企业却被另一家企业收购了，本来都是不错的企业，如今一个发展起来了，另一个却趴下了，说起来有些让人唏嘘不已。
接触甲厂的时候是前年，他是一家生产石油机械的企业，那时到厂里看，一派繁忙景象，车间里、车间外，工人们都忙着。一堆堆原材料、半年品堆满了整个院子。这家厂主要是为一家大型企业做抽油机配件，近三年来生意非常好，公司也赚了钱，原来车间是租的，那一年在工业园买地、建车间、办公室，看来是发展的不错。到了2012年，投资1000多万元的新厂建成了，可是工作量却大不如前，宽敞高大的车间里，只有几个工人在工作。
和老板聊的时候，他说今年的业务不太好。他是为一家大型企业做配套，这家大型企业的抽油机主要是销往美国的一家公司，可是今年，那家美国公司就在当地设了一家合资公司，自己生产。他的下游客户没了订单，他的业务也就很少了，只有零星的一些加工散件的小活。投巨资建了厂房，基本用不上。当时老板也是非常苦闷，想再找一个新项目，第一是通过关系，再找一家大企业，给他做配套；第二是购买一项专利技术，投资一个新产品。
当时我也是给他了一些建议，首先是转变靠关系做业务的思路，关系越来越难做，必须靠市场，靠过硬的产品质量和比较低的成本。所以还是要确定一个主打产品，要以产品为核心，而不能完全以客户为核心。第二是，我所看到的中小企业基本没有什么专利技术，有专利技术新型产品的大多数是在讲故事，最多的企业还是靠压成本来取胜，所以寄希望于专利新产品也不是一条好路子。老板一脸惆怅，他同意我的话，但是还是没有思路。
当时企业没有别的负债，只有这一笔贷款，尽管业务有些萎缩，但看到企业的资产在这里，还有担保人比较好，贷款就又放了一年。
到了今年，又是多事之秋，老板先是和合伙人之间出现了分岐，再是公司对外担保的一笔贷款出了问题，替别人还了不少债。内外交困，就在2013年10月份，把工厂卖给了乙厂，资产负债全部由乙厂来承接。
甲厂和乙厂是互保单位，也是在同一年接触的乙厂。他们两家前期的发展势头也是一样的，乙厂原来也是租赁的厂房，在2011年开始买地、建厂。但是到了乙厂，一看企业的势头就完全不一样了，这家企业只生产一种产品——接箍，就是各种尺寸的油管、套管接箍。我当时就觉得，企业的专业化发展方向是完全对的，将来一定没问题。
这家厂原来是一家贸易公司，主要围绕大企业，通过关系供应一些材料，但是这种靠关系的路子越来越难走，首先是成本越来越高，由于采购权的上收，原来只需要打通小领导就可以，现在必须找大领导，成本就高了。第二是大企业欺压小企业越来越厉害，账期越来越长。这家公司的老板很年轻，但是战略方向是非常清楚的。先是从贸易转到生产，再是将产品聚焦中接箍这一种产品上。2011年，这家公司找到了美国的一家代理商，打开了国际市场，产能迅速提升，为了扩大规模，也为了提升公司的形象，就在工业园买地建厂。
接箍是一种非常普通的产品，他的功能就是把一根根油管、井下套管接起来，生产工艺就是在钢管上挑丝，然后做一下表面处理，几站没有科技含量，是一种劳动密集型产品，几乎所有的机械加工厂都能生产。虽然没有科技含量，但是也有一定的技术含量，就是挑丝的尺寸必须合格，必须经经得住严格的检验。别小看一个接箍，如果出了问题，油管泄漏，造成的损失就大了。
为什么当时这么看好这家企业，因为我看到其他专业化的公司都取得了成功，当地还有一家企业专门生产钻杆接箍，有一家企业专门生产抽油杆接箍，在细分市场的占有率都非常高，生产非常稳定。这也符合我所说的“小不干大”的原则，小厂生产小产品是有优势的，在一个细分市场稍加努力，就容易占据统治地位。其实生产油管接箍和生产油管的附加值是一样的，都是在钢管两头挑丝，但是生产油管所需资金量太大，小厂玩不转，加工一批钢管就是几百吨，至少需要上千万的流动资金，而且大型钢厂都能直接生产，宝钢、鞍钢都有自己的生产线，小厂根本没有竞争力。
下面再来分析一下专业化的优势：
第一是成本低。专业化生产，采购成本低，运营成本也低。有一个做油管贸易的客户，他服务着几十家做机械加工的小厂。我问他，他给乙厂供货没有，他说人家的量太大，甚至比我的量还大，直接从厂家进货了。由于采购量大，直接从厂家发货，这比零星生产的企业采购成本要低很多。再一个就是工人的成本低。到他车间的时候，看到的都是二十几岁刚工作的工人，因为全是用的数控机床，操作比较简单，只需简单培训就可以上岗了，企业的产品太简单，只有一种产品，工人不需要很多技能。如果不是专业化的公司就不行了，工人必须十八般武艺样样精通，既能生产这个，也能生产那个。现在技术工人的成本这么高，会十八般武艺的当然工资不能低了。而且，进行专业化生产的企业，工人的可替代性强了，谁走了都无所谓，不用怕技术工人流失，因为工作实在太简单。
第二，产品质量高，合格率高。进行专业化生产，工厂每天只干一道工序，出错的机率就少了。有的工人十八般武艺都会，但在这一道工序上，未必比得过这个小工人。
第三，产品规格全，市场大。小产品也有大市场，尽管这家公司只生产接箍，但是他的种类太全了，各种口径、各种材质的都有。也是听一个客户说的，有一个天津的企业接到一批出品订单，寻找一种规格的接箍，找遍了全国好多工厂也没找到，最后，还是通过他，在这家工厂里找到了。
这就是专业化的魅力。
不从财务角度分析，只从战略角度来看的话，甲乙两个公司是两种不同的类型。一个是以大客户为中心，围绕大客户的需求生产，可谓是与核心企业荣辱与共了；一个是以产品为中心，产品质优价廉，到哪里也吃得开。一个是多元化公司，什么都生产，核心企业要什么，我就给他生产什么；一个是专业化公司，在细分市场精耕细作，把一种产品做到极致。
贷款按期结清了，打电话给甲厂老板的时候，听着他的语气很沉闷，也就没有多聊。但是这兄弟两个一荣一衰，还是能带给人很多启示。