银行客户经理手记——我所经历的跑路企业

　　上一届政府把刺激经济的手段都用尽了，可这些都是一些短期措施，对于经济的长久、健康发展起不到多大作用，有时反而是负作用。
　　1、房地产泡沫经济膨胀；
　　2、人民币汇率升值，刺激出口；
　　3、天量货币投放，刺激投资；
　　4、家电下乡、汽车下乡，刺激消费。
　　这些刺激手段都是短期效应，就像春药，解决不了根本问题。

　　@woojunf 1832楼 2014-01-19 21:51:00
　　每天都来，今天写的比较短小精悍。楼主周末休息下，有空再多写点。
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　　谢谢关注！

　　同行对话录

　　在我行客户中，很多是成功的商人，做实业己经做到相当的好了，然后开始做资金生意，他们的房产很多，每个人都有上千万的房产，拿出一两套抵押，当然贷出款来不是用到主业上了。他们都是四十到五十之间，实业做到一定程度，尤其是零售业，己经到了天花板了，然后就用手头闲置的资金放贷。和他们打交道，他们也不避讳自己所从事的经营项目，有时经营交流哪个企业怎么怎么样，互通信息。
　　对于这种放贷的人，我觉得还是比较安全的。首先他们是房屋抵押，第二是资产流动性好，别人是买卖商品，他们的商品就是钱；第三他们都是成功的商人，对看人、看企业还是有比较老到的经验；第四他们的钱大部分是自己积攒的，创业发家不容易，干到这个程度更不容易，很冒险的事情不会做。
　　在和他们的交谈中，我也学到了很多。

　　甲：放贷款，就是放给房地产开发商
　　他是一家小贷公司的股东，负责公司的贷款审核。问他们主要的贷款投向是哪里，他说，就是放给开发商。我问，为什么不放给生产类企业，他说，生产企业有几个赚钱的？这些年来，房地产开发商是最赚钱的。都说房地产不行，但你听说哪个开发商跑了？我掐指一算，跑路名单中果然没有开发商（到目前为止）。
　　其实他搞房地产还是有一套的，虽然自己没有开发公司，但经常和别人合伙开发小规模的房地产，具体其中的运作套路有很多，但我理解地还不是很透彻。但是通过他的这番话，我明白了为什么一些绝版的商业地产，老板都是放贷的人。既可以是借贷，也可以是入股合作，也可以是以物抵债，看来方法还是有很多。

　　乙：千万不能和客户做朋友
　　和他的对话是最精彩的，也是我最长见识的。他平时话不多，到办公室时，我们之间经常半分种分一句话都没有，类似卡住的感觉。但是当两杯红酒下肚，他开始敞开心扉和我交谈了。脸色微红，眼镜己滑到鼻子尖，带着强烈的语气，推心至腹地交谈。他遇到了企业比较多了，见识的人也很多，对于放贷者究竟是以什么样的道德水准做事，也谈了很多。在此，我不便说。他给我最深刻的一句话就是，千万不能和客户做朋友。
　　这个故事是从一个担保公司说起的。这个担保公司的老板我们都认识，这两年他为别人代偿了几千万，经营有些吃力。说到他的教训，就是交友不慎，给“好朋友”担保，或者说和客户做成了“好朋友”，最终还是被朋友坑了。这个老板有一次和他说：“***比你强多了，比你实在。”他所说的这个人，是通过他担保贷款的企业老板，最终是出问题了。“他的周围，就那么几个好朋友，这些人都是企业快倒闭的，和你交往，就是因为能通过你获得资金。整天和他们在一起玩，早晚会让他们拖下水。”“千万不能和客户做朋友，商业关系就是商业关系，一旦成了朋友关系，对于风险就失去了客观判断。他们求你办贷款的时候和你称兄道弟，这种兄弟可千万别当真。”

　　从他的话引申开来，所有出问题的贷款，就是因为动了感情。尽管我是一个很理性的人，但有时也会感情用事。有时想，一个八零后的创业，非常不容易，帮他一把吧，结果出事了。所以我觉得放贷款，最重要的是客观、理性，要对每一个信息进行抽丝剥茧式的分析，千万不能掺杂进任何感情性的东西，一旦感情进去了，可能判断就失误了。

　　丙：打死不给**的放贷
　　和丙交流的是最多的，他有时给我打电话：“有时间过来喝碗凉面，咱聊聊”，我说：“怎么得再加下碗豆腐脑吧”。说到放贷的客户上，他最重要的观点是，一定要看金融环境，比如某个县的风气不好，或者说某个乡镇的风气不好，那就一笔也不能放。
　　地方政府谈的金融环境，我觉得就是信用环境和经营氛围。我们这里的几个县，金融环境各不相同。A县的金融环境最好，首先是经济环境好，企业多，圈子广，亲戚朋友都有工厂，找担保或者周转个资金比较容易；大企业多，起步早，底子厚，抗风险能力强。最关键的是金融信用环境，哪里都有倒闭的，但是A县的担保人都咬着牙把钱还上，绝不会给银行耽误一天。信用环境是一个看不见的东西，但是能听到，能从一个个企业老板口中听出他们银行贷款的认识、对担保的认识。B县的金融环境次之，就是有一个毛病，担保人从来没有还款这个意识，即使起诉执行也不还钱，资产上千万的老板，为了躲避十万元贷款的执行，把房子、车全部过了户，十年过去了也不还。C县的金融环境最差，历史上逃废债的最多，企业借了钱不还，政府借了钱也不还，政府逼着银行贷款，行长不批马上找检察院的来谈话。
　　所以，有些企业总想逃离较差的信用环境，把工厂从这里搬出去，不在这个环境中生长。以信用环境分析，不免有点打倒一片，哪里都有好人，都有好企业，但是这种判断是十分必须的。前几天B县的贷款有不还的，我说，担保人连找也不用找，他是绝对不可能还的，想别的办法的。果然，担保人明确表态，关我毛事，就是不还。

　　@tianyanuzhi12 1883楼 2014-01-20 19:43:23
　　楼主您好，看到你说因为银行贷款紧 二手房不好卖，我突然想，为什么房主不能和买房人商量分期付款呢？然后社会上产生一个为此服务的中介，谁毁约让谁好看，呵呵，我知道有点幼稚，但是，房主得5%左右的利率，买房人付8%利率，中介得3%左右，会不会还是有市场？
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　　卖了东西十年、二十年、三十年之后拿到钱，有人做这样的买卖吗？

　　八零后的创业者

　　看这篇帖子的，估计有很多是八零后的人，正走在创业的路上。从我所接触的八零后的借款人来看，创业艰辛。商二代守业不容易，穷二代创业更难。
　　两个月之前，正好收到三笔贷款申请，让他们找担保，一直没有找到合适的，有的拖了很长时间了。正好三个人的工厂都在一个镇上，之前都互不认识。我说，我组织一个饭局，大家都是同龄人，企业也处在相同的发展阶段，共同语言很多，互相交流一下。如果信得过，可以联系一下担保，但是我不是拉郎配，自愿组合，自担风险。
　　他们三个都提前到了，看到烟灰缸里的烟头，看来聊了一段时间了，同龄人在一起，几句话就可以拉近距离。
　　做东的是甲，81年的。在80后的群体里面，我觉得他是十分成功的，可以称得上高富帅。他从2001年毕业开始卖手机，2003年成立公司，先做零售，后做批发，借着手机最火爆的几年，也凭着自己的聪明财智，很快挖到第一桶金。26岁那年，买一一幢双拼别墅，在那个高档小区里面，也算是最年轻的；28岁买下几间写字楼。创业不到十年，积累下的资产达到500万，不能不说是经营有方。最近几年，手机市场利润下滑，没有那么火爆了。他又尝试着转型，在前年的时候考察了一个化工项目，通过买地、建设。化工厂投产了，公司的周转资金超出了前期预算，流动资金不足。

　　坐副陪的是乙，80年的，化工行业的资深人士，一参加工作，是在一家大型化工企业做销售，后来做主管，2009年辞职开公司。靠着在原来公司积累下的业务关系，先是从是贸易，后来是贸易、物流一体，2011年又上了生产设备，固定资产投了400多万；2012年成立物流公司，自己的车队达到了12辆。可以说，他的发展速度是非常快了，但是在发展过程中，仍面临资金不足的问题。
　　我坐主宾，坐副宾是丙，先是在一家工程公司做项目经理，积累了一定经验之后，自己成立了一家工程公司。去年有一家工厂对外出售，他又买下了，上了两个小型加工项止。连买厂房到上新项目，占用了一些资金，流动资金不足。

　　那晚的饭局，确实有些沉闷，大家都面临资金上的问题，有些愁眉苦脸。但是当着银行的面，又不好说自己很困难。可是在交谈中，还是表现出自己的压力。甲说，自从投上这个厂之后，家里就持反对意见，现在真有些后悔了。做生产实在是太难了，买地、建厂、跑手续，这是第一个环节，请工程师、买设备、安装调试，这是第二个环节；产品不断试验，一直到化验合格，这是第三个环节；跑销售、回款，这是第四个环节。每个环节都倾注了大量的心血。由于长时间焦虑，前些日子得了胃病。他也感叹，早知道不上上个厂，这么累，要是还卖我的手机，轻轻松松地，一年赚个几十万，整天玩。我说开弓没有回头箭，既然走到现在这个程度，就要一直走下去，有点小困难马上就能克服过去。
　　乙在里面算是过来人了，企业最困难的时候己经过去，现在从走步阶段进入到了上升阶段，心情显得稍微有些放松，也说了几句宽慰的话。
　　丙有些憋不住了，性情有些直率，说我们三个难兄难弟碰在了一起。我说大家不是难兄难弟，是走在成功路上的人。

　　明天再更新，继续这一段。