这两天忙着催两户逾期的，搞的很烦闷，今天还了一户半了，总算扫去了新年到了的阴霾。
银行客户经理手记——我所经历的跑路企业
今天下午和三个客户谈了，其中一个按我行建议去做了，三个月了，基本从财务危机中的阴影中走了出来。第二户逾期的自己拿出了还款方案，我们认为是可行的，基本年后能把贷款还清。第三户还在自己资产清理保全当中，不过己经看到希望了，不至于倒下。现在企业日子不好过，我们也不能把企业一诉了之，即使还不上，走诉讼路子时间也很漫长，如果不是病入膏肓的话，还是治病救人吧。
先说第一户。
听说他出现情况的时候是在10月份，当时有一家银行贷款收回后，明确表示不再放了，而且放出话来，***马上就完了。贷款还款后的第二天，接着他的同行传话来，说***不行了，而且第二天又有人说，我觉得非同小可，马上到了他公司。
首先，我和他审视的一下企业的经营状况。他是做食品批发的，八零后，人很能干，代理了几个一线品牌，这些品牌都是每家超市不可少的大牌子，业务规模在同行中己经不小了，但负债比例也是很高，在四五家银行有贷款，总金额到达千万。他这几年投资房产不少，增值幅度很大，房产是大赚一笔了。我和他说，你现在的资产是比负债多的，但是问题不是这里，现在倒闭的企业很多不是因为资不抵债，而是现金流断了。房产再多，库存再多，变不了现，还不了贷款，支付不了工资，一旦出现危机，企业就面临灭顶之灾。而且高负债经营，贷款银行多了，危若累卵，一家银行抽回，如果其他银行跟进，企业就完了，房产到时候可能是别人的。
然后，我对他提出了建议。第一，清理无效资产。他有两房住宅，一套160多平米的普通住宅，一套300多平的别墅。那套别墅是三年前按揭买的，一直没去住，由于距离公司远，也没打算搬。我说，现在这套房子就是无效资产，贷着这么多款，还着这么高的利息，房价涨幅赶不上贷款利息，抓紧把这套别墅处理了。第二，梳理现在手里的品牌。他今年又接了两个一线品牌，手里的品牌，连食品带酒水到了8个，单品更是上百个，一个品牌少说占用几十万流动资金。我说这些品牌不一定都盈利，把不盈利的甩了，保留盈利能力强的。第三，立即启动应急预案，抓紧到各家银行汇报自己的情况，不能让不好的传言散布开来，尽快消除不良影响。
我对我的观点十分认同，没提什么意见，自己也是这么想的。今天打电话的时候，说别墅己经处理了，年后办完过户，将近200万的现金到手。年过把几个牌子清理一下，不好卖的不做了。另一家银行500贷款到期后，很快续下来了，基本没拖。我总算松了口气。
听人劝，吃饱饭。前年的时候，我发现他主要做商超渠道，不做流通渠道。问他为什么不做，他说他代理的都是一线品牌，比较贵，怕到了社区便利店不好卖。我说商超现在的账期越来越长，逼着商品涨价，越涨越不好卖。做便利店配送虽然辛苦，但是是现金交易，没有赊欠，企业的现金流有保障。前几天到我们小区便利店的时候，发现他代理的品牌放在了显眼的位置，我们问老板卖的怎么样，老板说卖的很好。
先说第一户。
听说他出现情况的时候是在10月份，当时有一家银行贷款收回后，明确表示不再放了，而且放出话来，***马上就完了。贷款还款后的第二天，接着他的同行传话来，说***不行了，而且第二天又有人说，我觉得非同小可，马上到了他公司。
首先，我和他审视的一下企业的经营状况。他是做食品批发的，八零后，人很能干，代理了几个一线品牌，这些品牌都是每家超市不可少的大牌子，业务规模在同行中己经不小了，但负债比例也是很高，在四五家银行有贷款，总金额到达千万。他这几年投资房产不少，增值幅度很大，房产是大赚一笔了。我和他说，你现在的资产是比负债多的，但是问题不是这里，现在倒闭的企业很多不是因为资不抵债，而是现金流断了。房产再多，库存再多，变不了现，还不了贷款，支付不了工资，一旦出现危机，企业就面临灭顶之灾。而且高负债经营，贷款银行多了，危若累卵，一家银行抽回，如果其他银行跟进，企业就完了，房产到时候可能是别人的。
然后，我对他提出了建议。第一，清理无效资产。他有两房住宅，一套160多平米的普通住宅，一套300多平的别墅。那套别墅是三年前按揭买的，一直没去住，由于距离公司远，也没打算搬。我说，现在这套房子就是无效资产，贷着这么多款，还着这么高的利息，房价涨幅赶不上贷款利息，抓紧把这套别墅处理了。第二，梳理现在手里的品牌。他今年又接了两个一线品牌，手里的品牌，连食品带酒水到了8个，单品更是上百个，一个品牌少说占用几十万流动资金。我说这些品牌不一定都盈利，把不盈利的甩了，保留盈利能力强的。第三，立即启动应急预案，抓紧到各家银行汇报自己的情况，不能让不好的传言散布开来，尽快消除不良影响。
我对我的观点十分认同，没提什么意见，自己也是这么想的。今天打电话的时候，说别墅己经处理了，年后办完过户，将近200万的现金到手。年过把几个牌子清理一下，不好卖的不做了。另一家银行500贷款到期后，很快续下来了，基本没拖。我总算松了口气。
听人劝，吃饱饭。前年的时候，我发现他主要做商超渠道，不做流通渠道。问他为什么不做，他说他代理的都是一线品牌，比较贵，怕到了社区便利店不好卖。我说商超现在的账期越来越长，逼着商品涨价，越涨越不好卖。做便利店配送虽然辛苦，但是是现金交易，没有赊欠，企业的现金流有保障。前几天到我们小区便利店的时候，发现他代理的品牌放在了显眼的位置，我们问老板卖的怎么样，老板说卖的很好。
@烟波浪子 2167楼 2014-01-26 22:39:13
楼主姓黄，名世仁，年关逼债。
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欠债还钱，天经地义，啥时候也是这么和借款人说的。
很多人签字按手印的时候，说自己像杨白劳，我说一个手印值百万啊。
楼主姓黄，名世仁，年关逼债。
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欠债还钱，天经地义，啥时候也是这么和借款人说的。
很多人签字按手印的时候，说自己像杨白劳，我说一个手印值百万啊。
第二户就是上面说的卖家电的那户，今天他的贷款己经还了一小部分了，剩下的自己拿出了方案。
第一个就是关闭零售店，只保留批发业务。他原来主要做批发的，后来厂家要求上了零售店，做品牌形象。再加上看到零售商前两年做家电下乡，套取补贴发了财，于是也上了零售店。但是这并不是他的专长。他的零售店用的自己的房子，位于市场的黄金地段，卖家电有些浪费，面积也显小。他自己算了算，门店是不赚钱的。销量不高，还有销售员，整天乱七八糟的事，卖多少台冰箱能挣出房租来。我看到门店上己经贴出了转让的广告，争取年后正月里租出去，这样，大约二十万的租金可以到手，好的话，还有一块转让费。
第二个是砍去小品牌，保留大品牌。他做着两个牌子，一个是海尔，一个是小天鹅。小天鹅在区域市场做的还是不错的，上游厂家也比较认可，但是基于现在的经营状况，还是打算甩出去，转让费用可能有100万，还贷款是足够的。我说现在不是扩张的时候，是收缩的时候，为了保命，没有什么舍不得的。
其实他的总共贷款并不多，收一下账款，清理一下库存，再收一部分房租，还贷款是够了。但是我说，如果没有这件事，可能也没有冷静地检讨自己经营的不足，现在己经发现问题了，如果解决好，企业马上就可以走上良性的发展轨道。
第一个就是关闭零售店，只保留批发业务。他原来主要做批发的，后来厂家要求上了零售店，做品牌形象。再加上看到零售商前两年做家电下乡，套取补贴发了财，于是也上了零售店。但是这并不是他的专长。他的零售店用的自己的房子，位于市场的黄金地段，卖家电有些浪费，面积也显小。他自己算了算，门店是不赚钱的。销量不高，还有销售员，整天乱七八糟的事，卖多少台冰箱能挣出房租来。我看到门店上己经贴出了转让的广告，争取年后正月里租出去，这样，大约二十万的租金可以到手，好的话，还有一块转让费。
第二个是砍去小品牌，保留大品牌。他做着两个牌子，一个是海尔，一个是小天鹅。小天鹅在区域市场做的还是不错的，上游厂家也比较认可，但是基于现在的经营状况，还是打算甩出去，转让费用可能有100万，还贷款是足够的。我说现在不是扩张的时候，是收缩的时候，为了保命，没有什么舍不得的。
其实他的总共贷款并不多，收一下账款，清理一下库存，再收一部分房租，还贷款是够了。但是我说，如果没有这件事，可能也没有冷静地检讨自己经营的不足，现在己经发现问题了，如果解决好，企业马上就可以走上良性的发展轨道。
第三户是为他人代偿的，两人互保，结果那户跑了，他为对方还了将近200万，把自己快拖得不行了。现在，我和他一道清理跑路那户的资产、债权。债权己经保全了，但是法院处理还有一段时间。至于对方留下的资产，还有好几个债权人在看着，等着分配，必要时我还要出现和几个债权人商量。不管怎样，通过什么方式，要让借款人生存下去，要度过难关。年轻人创业很不容易，一旦跌倒再爬起来就难了，所以现在一定要挺住，打起精神来处理这些难事。吃一堑，长一智，经历过挫折，能够很快变得成熟。
@wodi19972063 2172楼 2014-01-26 23:09:54
央妈，又逆回购近4000亿！ 看来又好贷款了哦
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央行的政策初衷，是希望通过“紧货币”来促使资金配置到更具竞争力的行业和领域当中，但在经济增速放缓的大背景下，房地产等融资大户对于资金渴求更强烈，对高企的资金价格并不敏感，由此也造成了极大的风险隐患。只要地价仍在上涨，房地产企业就敢于在市场上高价融资。而这么高的资金价格，真正做实业的中小微企业是根本不能承受的。价高者得的市场规律下，这些原本应该被控制被压缩的行业和产业却对其他本该鼓励的产业形成了挤出效应，在融资市场形成了‘逆向选择’，这是监管层当初没有预料到的。
央行不是不想给实体经济放水，而是怕资金又流到房地产市场和民间借贷市场。
央妈，又逆回购近4000亿！ 看来又好贷款了哦
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央行的政策初衷，是希望通过“紧货币”来促使资金配置到更具竞争力的行业和领域当中，但在经济增速放缓的大背景下，房地产等融资大户对于资金渴求更强烈，对高企的资金价格并不敏感，由此也造成了极大的风险隐患。只要地价仍在上涨，房地产企业就敢于在市场上高价融资。而这么高的资金价格，真正做实业的中小微企业是根本不能承受的。价高者得的市场规律下，这些原本应该被控制被压缩的行业和产业却对其他本该鼓励的产业形成了挤出效应，在融资市场形成了‘逆向选择’，这是监管层当初没有预料到的。
央行不是不想给实体经济放水，而是怕资金又流到房地产市场和民间借贷市场。