企业出现现金流危机时怎么办？有两种选择，一是再融资，不管利息高低，企图强挺过去；二是处置资产，开源节流。选择第一种的，大概就是借高利贷的人，有人说高利贷利息那么高，企业的利润不可能覆盖过来，其实这哪里能用利润来权衡，己经顾不上利润了，保住现金流量要紧。选择第二种的人少之又少，跑路的人都是留下资产跑路的，如果没有高利贷的盘剥，资产一般是大于负债的，处置点资产是够还债的。我不明白，为什么不肯断臂求生？开KTV的客户，一出事我就告诉他，马上把KTV卖出去，哪怕价格低一点，他没有听，四处融资，染上高利贷，最后跑路。为什么不肯退一步？我一直搞不清楚。是舍不得吗？
银行客户经理手记——我所经历的跑路企业
对于财务出现问题的企业，最终发现，问题不光是出在财务上，可能是公司整个经营都出现了问题，是经营思路出现问题，而不是融资难的问题。比如投资失误，老板压根不该上这个项目，这是决策错误；比如产品线过长，库存太大，占用资金太多，这是管理的问题；比如账期太长，说明客户质量较差，这是销售的问题；再如企业亏损，不断吞噬现金流，这就要从公司整体来反思了。
企业出现财务危机，不能寄希望于融资，资金到手，只能解一时之渴，解决不了长久的问题。所以在企业出现财务危机的时候，一定是其他方面也出了问题，不能头痛医头、脚痛医脚。
企业出现财务危机，不能寄希望于融资，资金到手，只能解一时之渴，解决不了长久的问题。所以在企业出现财务危机的时候，一定是其他方面也出了问题，不能头痛医头、脚痛医脚。
对于老板的这种性格特征，能有解吗？我觉得这是企业家精神的两面性，有利有弊，是硬币的正反面。如果不去冒险，就不会出风险，但不去冒险，也就不会成为老板，还是打工安稳。站在银行的角度，当然是风险越小越好，可是站在老板的角度讲，没有风险就没有收益，高风险也对应着高收益。就你有人对银行客户经理说的那样，你不去放贷不就行了吗，可是即使形势再差，贷款还是要放的。
冒险是企业家精神的天性
没有甘冒风险和承担风险的魄力，就不可能成为企业家。企业创新风险是二进制的，要么成功，要么失败，只能对冲不能交易，企业家没有别的第三条道路。在美国3M公司有一个很有价值的口号：“为了发现王子，你必须和无数个青蛙接吻”。“接吻青蛙”常常意味着冒险与失败，但是“如果你不想犯错误，那么什么也别干”。同样，对1939年在美国硅谷成立的惠普、1946年在日本东京成立的索尼、 1976年在台湾成立的Acer、1984年分别在中国北京、青岛成立的联想和海尔等众多企业而言，虽然这些企业创始人的生长环境、成长背景和创业机缘各不相同，但无一例外都是在条件极不成熟和外部环境极不明晰的情况下，他们敢为人先，第一个跳出来吃螃蟹。
没有甘冒风险和承担风险的魄力，就不可能成为企业家。企业创新风险是二进制的，要么成功，要么失败，只能对冲不能交易，企业家没有别的第三条道路。在美国3M公司有一个很有价值的口号：“为了发现王子，你必须和无数个青蛙接吻”。“接吻青蛙”常常意味着冒险与失败，但是“如果你不想犯错误，那么什么也别干”。同样，对1939年在美国硅谷成立的惠普、1946年在日本东京成立的索尼、 1976年在台湾成立的Acer、1984年分别在中国北京、青岛成立的联想和海尔等众多企业而言，虽然这些企业创始人的生长环境、成长背景和创业机缘各不相同，但无一例外都是在条件极不成熟和外部环境极不明晰的情况下，他们敢为人先，第一个跳出来吃螃蟹。
执著是企业家精神的本色
英特尔总裁葛洛夫有句名言：“只有偏执狂才能生存”。这意味着在遵循摩尔定律的信息时代，只有坚持不懈持续不断地创新，以夸父追日般的执著，咬定青山不放松，才可能稳操胜券。在发生经济危机时，资本家可以用脚投票，变卖股票退出企业，劳动者亦可以退出企业，然而企业家却是唯一不能退出企业的人。
英特尔总裁葛洛夫有句名言：“只有偏执狂才能生存”。这意味着在遵循摩尔定律的信息时代，只有坚持不懈持续不断地创新，以夸父追日般的执著，咬定青山不放松，才可能稳操胜券。在发生经济危机时，资本家可以用脚投票，变卖股票退出企业，劳动者亦可以退出企业，然而企业家却是唯一不能退出企业的人。
冒险精神
一个企业经营者，要想获得成功，成为一名杰出的企业家，必须要有冒险精神。对一个企业和企业家来说，不敢冒险才是最大的风险。
企业家的冒险精神主要表现在：
企业战略的制定与实施上；
企业生产能力的扩张和缩小上；
新技术的开发与运用上；
新市场的开辟和领土；
生产品种的增加和淘汰上；
产品价格的提高或降低上。
一个企业经营者，要想获得成功，成为一名杰出的企业家，必须要有冒险精神。对一个企业和企业家来说，不敢冒险才是最大的风险。
企业家的冒险精神主要表现在：
企业战略的制定与实施上；
企业生产能力的扩张和缩小上；
新技术的开发与运用上；
新市场的开辟和领土；
生产品种的增加和淘汰上；
产品价格的提高或降低上。
@heqian1991 2261楼 2014-01-29 00:01:28
感谢楼主的好文，学习了。 本人今年6月份毕业，刚进入省城的某地区农村商业银行。 请问：1.未来农村商业银行或者说是农村信用社发展前景如何 2.刚入职的银行职工要注意点什么，平时怎么尽快提高自己的业务能力。 3。是否支持未来读个在职研究生。 希望能得到前辈的指教，也希望未来不久能达到前辈的程度。 谢啦??
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1、现在来说，农商行面临较大的发展压力，主要是村镇银行、小贷公司以及互助社的兴起，切分了农信系统的蛋糕。
2、刚入行，多学业务，不要好高骛远。
3、读不读研究生，感觉用处不大。在银行，干一线主要凭业绩，干二线主要看工作能力，学历高了干不好活反而更不好。
感谢楼主的好文，学习了。 本人今年6月份毕业，刚进入省城的某地区农村商业银行。 请问：1.未来农村商业银行或者说是农村信用社发展前景如何 2.刚入职的银行职工要注意点什么，平时怎么尽快提高自己的业务能力。 3。是否支持未来读个在职研究生。 希望能得到前辈的指教，也希望未来不久能达到前辈的程度。 谢啦??
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1、现在来说，农商行面临较大的发展压力，主要是村镇银行、小贷公司以及互助社的兴起，切分了农信系统的蛋糕。
2、刚入行，多学业务，不要好高骛远。
3、读不读研究生，感觉用处不大。在银行，干一线主要凭业绩，干二线主要看工作能力，学历高了干不好活反而更不好。
@14373537 2276楼 2014-01-29 11:14:01
钱存小银行安全吗
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下一步银行真有可能倒闭，虽然不至于取不出来，但是没有必要担那个心，存大银行不一样吗，利率都一样
钱存小银行安全吗
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下一步银行真有可能倒闭，虽然不至于取不出来，但是没有必要担那个心，存大银行不一样吗，利率都一样
@heqian1991 2288楼 2014-01-29 21:33:52
感谢楼主的建议！ 农商行这几年发展很快。前几年我们这还是农村信用社··· 这几年全省都在改制。 这里不明白话的是说 农商行既然是银行，是企业有自己的法人，但是又属于省政府的管辖，同时又贯彻国家扶持农村的政策服务三农，支持地方经济发展。是不是可以算是承担一部分的社会效益。所以农商行是不是有点类似于省管单位或者说是一些事业单位呢？ 同时农商行背后会不会有政府的扶持？
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进行改制，是将信用社这种金融形式改成正规的银行架构，既然是按照《商业银行法》进行改制，那就是独立经营、自负盈亏的企业。所有银行都有社会责任，责任再多也是企业。农商行背后没有政府的多少支持，各级财政一般不占多少股份。现在只有国开行的农发行是政策性银行，有一点事业单位的特征。
@象耳没山人 2289楼 2014-01-29 21:35:13
请教您：三线城市一个小型开发商，以前开发了三四个盘，目前有一个盘，住宅应该早卖完了，刚开始卖底商2万平，一笔银行贷款3000万，另外一笔向小贷公司借款2000万。想向银行借款把小贷还了。朋友的客户，我了解还不多，我搞不懂，按理这个企业应该是有不少积累的，怎么会去借小贷公司的高息呢？这种借高息的地产企业多吗？什么情况下有可能去借小贷公司的？
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房地产一般是滚动开发的，这个项目刚开盘，那边己经买地了，很有可能是有别的项目，或者有其他投资。几乎90%以上的小开发商都会借民间资金，他们从银行借款比较困难，政策性限制比较多。
请教您：三线城市一个小型开发商，以前开发了三四个盘，目前有一个盘，住宅应该早卖完了，刚开始卖底商2万平，一笔银行贷款3000万，另外一笔向小贷公司借款2000万。想向银行借款把小贷还了。朋友的客户，我了解还不多，我搞不懂，按理这个企业应该是有不少积累的，怎么会去借小贷公司的高息呢？这种借高息的地产企业多吗？什么情况下有可能去借小贷公司的？
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房地产一般是滚动开发的，这个项目刚开盘，那边己经买地了，很有可能是有别的项目，或者有其他投资。几乎90%以上的小开发商都会借民间资金，他们从银行借款比较困难，政策性限制比较多。
@我是深圳村长 2290楼 2014-01-29 21:44:14
楼主，新年好；你的帖子就像广东人煲的老火靓汤，有营养并且有味道。
我是开车行做汽车代理销售的，属于汽车超市，多品牌汽车在一个展厅集中销售，但不是正规汽车4S店（销售别克，雪佛兰，荣威，丰田和奇瑞汽车），汽车展厅在深圳坪山新区（城乡结合部区域，大多购车者客户为私企小老板或公司小主管）。
现在有一个焦虑的问题困扰着我，希望得到楼主的指点，甚为感谢。
我为了提高销售数量，我个人放款给买车......
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这个模式我还是第一次听说，可能你自己运作的还不错吧。不知道你办了抵押登记没有，车辆抵押是必须登记的，如果办登记了，可以有优先受偿权，法院力度大的话可以去扣车，如果没有登记，抵押也可以有效，但不能对抗第三人，过了户卖了你也没办法。最主要的风险应该是操作风险吧，反正借款人的资信程度都是最差的了。如果进行分类的话，你这些贷款应该属于次级贷了。消费贷款感觉也没有什么好分析的，除了凭经验、凭感觉考察借款人外，就要靠大数定律了，基数越大，出风险的几率应该越准，感觉目前的还款率还有有些偏低，不知道你做的量有多大。
楼主，新年好；你的帖子就像广东人煲的老火靓汤，有营养并且有味道。
我是开车行做汽车代理销售的，属于汽车超市，多品牌汽车在一个展厅集中销售，但不是正规汽车4S店（销售别克，雪佛兰，荣威，丰田和奇瑞汽车），汽车展厅在深圳坪山新区（城乡结合部区域，大多购车者客户为私企小老板或公司小主管）。
现在有一个焦虑的问题困扰着我，希望得到楼主的指点，甚为感谢。
我为了提高销售数量，我个人放款给买车......
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这个模式我还是第一次听说，可能你自己运作的还不错吧。不知道你办了抵押登记没有，车辆抵押是必须登记的，如果办登记了，可以有优先受偿权，法院力度大的话可以去扣车，如果没有登记，抵押也可以有效，但不能对抗第三人，过了户卖了你也没办法。最主要的风险应该是操作风险吧，反正借款人的资信程度都是最差的了。如果进行分类的话，你这些贷款应该属于次级贷了。消费贷款感觉也没有什么好分析的，除了凭经验、凭感觉考察借款人外，就要靠大数定律了，基数越大，出风险的几率应该越准，感觉目前的还款率还有有些偏低，不知道你做的量有多大。
信贷泡沫
就像楼上讲的，一个身家不过百万的卖肉的，真有可能借到两个亿，这个故事似乎不完全虚构，遇上到这种事还不少。前年有一个种大棚的跑了，总欠款2000万，几乎全是民间资金，他也没有什么的东西，只建了十几个普通的蔬菜大棚，对外号称是“十万亩食用菌种植基地”，一个大棚最多投2万元，十几个大棚最多三五十万，却能融到2000万的资金，其中最多的一个还放了将近1000万，难道放贷的真傻吗？编个项目就能骗到钱？上面引用的山东邹平的高利贷风潮也是一样的，弄个牛圈养几头牛就可以收农业开发，就有人往里投钱。
我感觉这就是信贷领域的泡沫。银行里的这种泡沫更多，己经破了的主要是上海钢贸市场泡沫、温州信贷市场泡沫，这两场金融事件无异于一场灾难，每家银行都有大量的人深陷其中。没有破的更多，在此也不敢点破，大家不妨一起看看这些泡沫的产生、膨胀、破裂。
就像楼上讲的，一个身家不过百万的卖肉的，真有可能借到两个亿，这个故事似乎不完全虚构，遇上到这种事还不少。前年有一个种大棚的跑了，总欠款2000万，几乎全是民间资金，他也没有什么的东西，只建了十几个普通的蔬菜大棚，对外号称是“十万亩食用菌种植基地”，一个大棚最多投2万元，十几个大棚最多三五十万，却能融到2000万的资金，其中最多的一个还放了将近1000万，难道放贷的真傻吗？编个项目就能骗到钱？上面引用的山东邹平的高利贷风潮也是一样的，弄个牛圈养几头牛就可以收农业开发，就有人往里投钱。
我感觉这就是信贷领域的泡沫。银行里的这种泡沫更多，己经破了的主要是上海钢贸市场泡沫、温州信贷市场泡沫，这两场金融事件无异于一场灾难，每家银行都有大量的人深陷其中。没有破的更多，在此也不敢点破，大家不妨一起看看这些泡沫的产生、膨胀、破裂。
@我是深圳村长 2294楼 2014-01-29 22:15:45
感谢楼主这么快就回复了我的问题。补充说下，第一，业务量每年能放贷出去100W左右，约83W能按时收回。第二，客户的车辆登记证书原件是抵押在我手上的，也就是说客户不可能过户销售出去的。而且协议里都有详细说明，如果客户超出两个月不能按时还上月供车款，我方有权凭备用钥匙将车自行开走（因为车上都安装了GPS车辆定位系统），只是不知道这样做合不合法？如果出现客户恶意不还车辆月供行为，起诉法院后法院是否可为代为......
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看来操作漏洞还不少，这么做一定要找个专业人士来参谋。
1、车辆登记证可以挂失补办，这个很简单。
2、客户欠款后凭车钥匙将车开走，这类似于留置条款，在担保法上一般认定是无效的。要想认定有效，必须办理抵押登记。办完抵押登记，在解押之前车辆不能过户。
3、如果抵押无效，起诉后法院可以按一般案件执行，但是执行必须有财产线索，既然是“三无户”，想必财产也不多，车辆只要没抵押登记他可以随时卖。
“郁金香泡沫”是人类历史上第一次有记载的金融泡沫，因其第一次让全世界人民开始意识到金融投机的危害，在历史上有着极大的作用。
16世纪中期，郁金香从土耳其被引入西欧，不久，人们开始对这种植物产生了狂热。到17世纪初期，一些珍品卖到了不同寻常的高价，而富人们也竞相在他们的花园中展示最新和最稀有的品种。到17世纪30年代初期，这一时尚导致了一场经典的投机狂热。人们购买郁金香已经不再是为了其内在的价值或作观赏之用，而是期望其价格能无限上涨并因此获利（这种总是期望有人会愿意出价更高的想法，长期以来被称为投资的博傻理论）。
1635年，一种叫Childer的郁金香品种单株卖到了1615弗罗林（florins，荷兰货币单位）。如果你想搞清楚这样一笔钱在17世纪早期荷兰的经济中是什么价值，你只需要知道4头公牛（与一辆拖车等值），只要花480弗罗林，而1000磅（约454公斤）奶酪也只需120弗罗林。可是，郁金香的价格还是继续上涨，第二年，一株稀有品种的郁金香（当时的荷兰全境只有两株）以4600弗罗林的价格售出，除此以外，购买者还需要额外支付一辆崭新的马车、两匹灰马和一套完整的马具。
但是，所有的金融泡沫正如它们在现实世界中的名称所喻示的一样脆弱，当人们意识到这种投机并不创造财富，而只是转移财富时，总有人会清醒过来，这个时候，郁金香泡沫就该破灭了。在某个时刻，当某个无名小卒卖出郁金香——或者更有勇气些，卖空郁金香时，其他人就会跟从，很快，卖出的狂热将与此前购买的狂热不相上下。于是，价格崩溃了，成千上万的人在这个万劫不复的大崩溃中倾家荡产。许多人因为高价购入郁金香而血本无归，跳河自杀，有人从富翁一夜间变得一贫如洗，沿街乞讨。这种从天堂陡然跌入地狱的转折，给了荷兰一个不小的打击。荷兰的金融业迅速萎靡，商业经济亦开始走下坡路。作为人类历史上有记载的最早的投机活动，荷兰的“郁金香泡沫”昭示了此后人类社会的一切投机活动，尤其是金融投机活动中的各种要素和环节：对财富的狂热追求、羊群效应、理性的完全丧失、泡沫的最终破灭。
16世纪中期，郁金香从土耳其被引入西欧，不久，人们开始对这种植物产生了狂热。到17世纪初期，一些珍品卖到了不同寻常的高价，而富人们也竞相在他们的花园中展示最新和最稀有的品种。到17世纪30年代初期，这一时尚导致了一场经典的投机狂热。人们购买郁金香已经不再是为了其内在的价值或作观赏之用，而是期望其价格能无限上涨并因此获利（这种总是期望有人会愿意出价更高的想法，长期以来被称为投资的博傻理论）。
1635年，一种叫Childer的郁金香品种单株卖到了1615弗罗林（florins，荷兰货币单位）。如果你想搞清楚这样一笔钱在17世纪早期荷兰的经济中是什么价值，你只需要知道4头公牛（与一辆拖车等值），只要花480弗罗林，而1000磅（约454公斤）奶酪也只需120弗罗林。可是，郁金香的价格还是继续上涨，第二年，一株稀有品种的郁金香（当时的荷兰全境只有两株）以4600弗罗林的价格售出，除此以外，购买者还需要额外支付一辆崭新的马车、两匹灰马和一套完整的马具。
但是，所有的金融泡沫正如它们在现实世界中的名称所喻示的一样脆弱，当人们意识到这种投机并不创造财富，而只是转移财富时，总有人会清醒过来，这个时候，郁金香泡沫就该破灭了。在某个时刻，当某个无名小卒卖出郁金香——或者更有勇气些，卖空郁金香时，其他人就会跟从，很快，卖出的狂热将与此前购买的狂热不相上下。于是，价格崩溃了，成千上万的人在这个万劫不复的大崩溃中倾家荡产。许多人因为高价购入郁金香而血本无归，跳河自杀，有人从富翁一夜间变得一贫如洗，沿街乞讨。这种从天堂陡然跌入地狱的转折，给了荷兰一个不小的打击。荷兰的金融业迅速萎靡，商业经济亦开始走下坡路。作为人类历史上有记载的最早的投机活动，荷兰的“郁金香泡沫”昭示了此后人类社会的一切投机活动，尤其是金融投机活动中的各种要素和环节：对财富的狂热追求、羊群效应、理性的完全丧失、泡沫的最终破灭。
经常看到上级行下发的企业风险提示，说银行对某企业“过度授信”，企业“过度负债”，一旦一家银行收贷，也就是有人做空时，泡沫随即破灭，企业宣布无力还债，立马倒闭。这样的案例不胜枚举。明年，随着企业效益下滑，说不定有哪家行就做空哪一个企业，随时有银行对企业收贷，接着企业就不还款。这场自2009年以来积聚的信贷泡沫，有可能引发更深层次的金融危机。
我所观察到的大中型授信企业，大约有一半属于这种情形，明明不盈利、明明资不抵债，银行还是一年接一年地放，而且额度越来越大，但是有的支撑了十几年也没人捅破。下面借着上海钢贸、温州贷款，还有银行的几起案例，一起来看看泡沫是如何产生的破灭的。
我所观察到的大中型授信企业，大约有一半属于这种情形，明明不盈利、明明资不抵债，银行还是一年接一年地放，而且额度越来越大，但是有的支撑了十几年也没人捅破。下面借着上海钢贸、温州贷款，还有银行的几起案例，一起来看看泡沫是如何产生的破灭的。