关于政府和银行的关系
现在一般是谈“政银企”三方合作，政府起到很重要的作用，毕竟现在还是政府主导的社会经济。每一家银行入驻，当地政府都十分欢迎，毕竟银行投入资金相当于招商引资，而且是真金白银，一家银行做好了，对搞活当地经济起到很大作用，尤其是在一些欠发达地区，新银行入驻确实起到立竿见影的作用。现在银行和政府的关系己经是水乳交融了，有些政府确实对银行帮助很大。现在讲几个政府与银行的小故事：
1、行长逼宫
受大环境影响，某一家光伏企业倒闭了，涉及银行贷款十个亿。光伏这个行业基本全是贷款垒起来的，这个企业没有多少技术含量，主要是劳动密集型、带辐射的多晶硅切片。老板原来是个建筑公司老板，找对了项目，一举成了大企业，据说拿到银行贷款之后第一件事是买了辆劳斯莱斯。虽然这个光伏企业是个纯民营的，但是企业出事的时候，银行第一个想到是政府。县区级政府的第一个感觉是不管，你银行是自己愿意贷的，又不是你逼你贷的，政府也没钱。于是各家银行行长到市政府请愿：区政府必须把这个事接起来，否则，第一个是担保人代偿，第二个是对担保人收贷。他的担保人圈子就大了，第一圈的就几乎包括当地所有的大型企业，如果再扩散开来，担保人的担保人，那当地的大中型企业就无一幸免了。行长们到市里找，市是给区里施压，最终，在各方的协调下，各方达成一致：第一，国有资产运营公司收购股权，将公司国有化；第二，以谈判日为准，银行收回的贷款必须再放下来，否则……（政府想搞银行是易于反掌的）。于是，这个企业保留了下来，各家银行也暂时化解了危险。这个盘子小，政府接了下来。但是无锡尚德就没有这么幸运了，70亿的银行贷款，进入破产清算程序的话，清偿率不会超过30%。
后来，另一个区的另一家企业也出事了，政府的第一态度也是不管，当然，他们也是第一次碰上这种事。行长们又故伎重演，这次拿出的要挟条件是：撤出当地机构，收回当地企业所有贷款。政府领导也着急了，想办法协调各家企业凑钱还款，事情处理的也算圆满。
在一次省人行的开会上，行长对这种行为严厉指责：有的银行，闭着眼给企业贷款，关联公司互相担保，企业贷了搞房地产的、开小贷公司的，银行和企业沆瀣一气。有企业不还款了，就去找政府，政府不管，就说当地信用环境不好，以各种条件相要挟，这叫什么行长？当然，人行还是代表银行利益的，最后说了句：政府靠不住，不要以为什么事情政府都能管。这算是对银行的提醒。
2、地方保护
也不是所有政府都支持银行，在企业出问题的情况下，地方政府一般是优先保护当地有机构的银行，打击没有机构的银行。比如，股份制银行的机构一般都在省会城市，很多地市没有机构，但业务早己做过去了。一家省会城市的股份制银行，向一家企业发放了抵押贷款，企业倒闭后，银行起诉执行，但是银行带去的法院根本无法进入厂区，企业己经被当地政府控制起来了。在执行的时候，无法进入拍卖程序，当地政府提出来，抵押物处置所得，要优先归还欠税和拖欠员工工资。这样，银行即使抵押也落空了，长时间法院没有处置。如果一般的小规模民营企业，政府介入较少，可管可不管，但如果是国有企业或大型骨干民营企业，政府会尽全力保护起来了，外地银行休想介入。比如一家县酒厂，规模也不算小，是当地的利税大户，也是骨干企业，贷款出现逾期，银行在追偿的时候，政府一直阻挠。
@JMSXZ 4035楼 2014-03-13 14:02:23
楼主，再次咨询您个问题，就目前来看商业银行小微信贷员的有明确的晋升路线吗？您对小微信贷这个岗位有什么看法或者建议吗
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各行的晋升线路要看自己的规定。目前利率市场化很厉害，在银行产品中，小微利率是上升最快的，目前接近市场化，平均利率在15%以上，将来应该是银行创收的主要产品。大企业脱媒，走投行渠道，房贷又没利润，银行传统的信贷主要群体应是小微企业。
自从发贴以来，心情就十分沉重，面对对如恶劣的市场形势，下一步该怎么走？这些天一直在思考自己的职业规划。2014年是银行业的转折年，无论是银行利润，还是职工收入，都有大幅下滑。即使不考虑收入的问题，每天被一些困难企业所围着，每天扑面而来的都是负能量，心情极度低落，处于焦虑的状态。
是坚守，还是跳槽，还是转行，有三种选择。有句话叫“跳槽穷半年，改行穷三年”，不敢轻易地动。
从企业身上，也感受到一些对个人职业发展有用的东西。
一个老板说，干一行，够一行，他亲身讲了自己的经历。他是做木材的，很辛苦，整天到码头选木材，之后再加工，虽然有利润，但感觉很辛苦。看到别人开饭店赚钱，就开了一个家小饭店。他自己设想的是不错的，这家饭店开在一家蔬菜批发市场里，市场外面没有吃饭的地方，市场里的饭店共八个摊位。这里每天几千个批发蔬菜的要吃饭，就和学校餐厅一样，客户群是固定的，餐厅是有限的，只要开起来就有生意。可一开下去，才知道其中的不容易。最关键的是雇人雇不到，菜市场吃饭的点是凌晨三点到早上十点，这和生物钟是反着的，没有人去打这份工，请一个面点师顶多花2000，这是白天干，晚上干就是4000也没人干。菜市场的摊位全是夫妻店，没有雇人的，也雇不到人。他还有木材厂的生意，不能靠上，家里人也没人愿意干。
只有亲自去干这个事业，才会切身体会到其中的艰辛，为了摆脱这种艰辛，就想着换一个行业，觉得一新行业里面一定如鱼得水。就比如像两口子吵架，都觉得自己的爱人不好，幻想着一定还有更好的，真离了婚之后才知道，而是原配最好。
所以觉得，目前的工作虽然压力大，但真要转型，也未必走得顺。和同事商量，还是先熬着吧。
前几天接触了一个客户，给一家大型国企做劳保用品，现在个人净资产应该在500万以上了。他是一个下岗职工，2000年百货公司破产，他就开始创业，利用原来进货和销货渠道，开拓自己的事业。和他聊的时候，数了一下百货公司出来的老板，大多数还都发展的不错，我总结出其中的几个共性：第一，坚守主业，没有脱离本行，原来做劳保的还做劳保，做电器的还做电器，做服装的还做服装。我问他中间有没有做过别的，他说也做过，做过一段时间机电，量不大，不好做，很快放弃了。看来坚守自己的老本行还是很重要的，跨行业发展很难。第二，能出来创业的，都是原来的部门领导和业务员，市场是第一位的，有客户就有饭吃。
人才是企业最大的资产
今天接到一个同学的电话，一家企业遇到问题了，找到他进行诊断，而这家企业正是我的客户。
这个同学也挺有眼力的，他说看到老板的第一印象，就是人疲惫不堪，打不起精神来。我说这是被债压的，危若累卵的债务，时刻有可能崩盘，对于小微企业来说，倒闭就是分分钟的事。
同学的判断和我的认识基本相同，但还是让我倒吸了一口凉气，他认为，这家企业基本没有管理，没有专业化人才，没有团队，市场、财务等等一踏糊涂。其实这个情况己早看到了，别的人员我们没接触到，就财务来说，半年换一个，不但全是生手，什么业务都不会，而且换人的进修交接不好，连网银的口令和密码都没有交接，新出纳来了再去重置。如果连出纳都留不住的，那高层次的财务经理就更不用说了，老板甚至哪个店盈利、哪家店亏损、一家下来有什么收成都不知道。
这家企业前几年抓住了一次发展机遇，品牌进行升级，迅速打了市场，然后老板就开始膨胀了，疯狂地贷款开店，几年间，连续开了二十多家。但是开了店之后，管理跟不上了，财务就不用说了，如果连记账的都没有，成本利润核算的就更没有了。人力资源也跟不上，这么多人，怎么用好，薪酬怎么设计，怎么调动起所有人的积极性来为老板赚钱，都是一个问题。而且在销售上，实体店都想为网络上发展，怎样升级，怎样线上线下互动，如何进行品牌推广，如何进行会员维护，都需要跟上社会发展的步伐。老板己经意识到这些问题，但是苦于没有人帮他来完成。总之，企业面临的问题不是钱的事，有了人才，就不会缺资金，他可以找一个好的融资经理。但有了资，企业不一定能发展起来，如果没有相配套的人力资源，企业所占有的资产就是浪费，他也用不好这些资产，而且可能因为资产扩张而背负的债而倒下。
企业的老板一直在物色一支团队，有一家大超市倒闭了，他想把超市的一拨人挖过来。这还算有眼力的，企业倒闭，水平低的老板的去捡便宜的资产，水平高的去寻找人才。这支团队还有考察之中，双方也要进行选择。在互相考察的过程中，这位老板遇到我同学，然后和他说，他看中了他的团队，想让他把销售、财务派过去，输出管理，分给他一些股份，双方进行长期合作。
但是空降的团队能融入到企业之是吗？团队走到一起，是否能产生化学反应，还要看老板这个催化剂。老板的作用如何，就看他的领导力。领导力是一股无形的力量，可以凝聚人心，可以激励人才。如果老板领导力强，大家都愿意追随他干，不计较得失，荣辱与共，这就是老板的人格魅力。如果老板没有这个领导力，就吸引不到优秀的人才，也用不好人才、留不住人才。话又回到了原点，领导力是不是天生的？我感觉七成是天生的，就看人的性格，但是后天还有很多可以学习的，通过学习是可以改进的。
企业老板能意识到人力资源问题，而不是一味地找钱，我感觉己经开窍了。但是如何才能组建一支有凝聚力、战斗力的团队，就看老板的造化了。
还听说一个八零后的老板，做化工行业，白手起家，仅仅用了不五年的时间，企业的资产超过2个亿，年销售收入超过10个亿，而且还基本没有贷款，这是非常健康的。他最早上的项目是一个MTBE项目，刚上的时候利润非常可观，基本是当年收回成本，到他企业与参观的时候，排队等着拉货的槽车排成了队，全是现金交易，付完款再装车。在一个项目成熟之后，第二、三年对老产品采取低价策略抢占市场，用利润再投资，企业基本一年一个项目，从MTBE到异构化项目、再到C4加氢项目，这几个项目在投产时都是非常前沿的项目，市场需求非常旺盛，全是现金交易，没有一分钱拖欠，去年又投资上了甲乙酮项目。老板是一名八零后，也不是化工行业专业出身，但为什么能一次次抓住市场机会，企业能发展如此之快呢？主要原因是他有一支高水平的队伍，有一支专家团队为他服务。一个是市场团队，能调研到哪种产品市场前景好，一个设计团队，企业的项目从设计到投产，只需要一年的时间，这个时间非常关键，第二年就有大批同行新上这个项目，市场立即饱和基至产能过剩。而且设计施工团队至关重要，涉及到装置的运行安全问题、产出率、产品质量。
企业有了人才，就不会缺钱。他所上的新项目，全是现金交易的产品，现金流非常好，利润又可观，也不需要太多的银行资金。
这个八零后非常潇洒，有的老板整天忙在生产一线，要到车间里才能找到，他一般是在活动室，每天的主要工作就是打台球。
@JMSXZ 4074楼 2014-03-14 23:01:05
楼主，小微利率目前最接近市场化怎么理解？现在贷款利率也是放开的，也应该是市场化的啊，目前没有放开的是存款利率，如果存款利率也放开了，就算完全市场化了吗
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小微贷款的利率己经接近市场利率，比如小贷公司的利率也在18%左右，和银行差不多，P2P的利率基本也在这个水平，以前银行靠比较低的存款利息，能够维持较低的贷款利率，现在存款利率上调了，贷款利率也随之上调。这样下去，银行人贷款利率并没有多少价格优势。
@implosion 4089楼 2014-03-15 17:46:20
可能要开始金融体系反腐了
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只要一出大事就要办一批行长，王雪冰，张恩照，监狱里的银行家