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作者：公子不悔
01
最近，关于楼市停贷的消息，甚嚣尘上。
根据21世纪经济报道披露，不仅仅是北上广深一线城市，武汉、杭州、重庆、合肥等多座新一线城市也出现了房贷审核趋紧、贷款速度放缓的迹象，尤其反映在二手房上。
根据凤凰网的调查显示，中国银行、工商银行、建设银行、农业银行在郑州的分行均已停贷，长沙、西安、太原部分银行停贷，上海、广州、武汉、南京、宁波、重庆、合肥、杭州、海南等地，贷款政策收紧。
此外，所有城市几乎都延长了贷款周期。
另外根据贝壳研究院的数据显示，有46个城市房贷放款周期延长，广州较上月延长14天至98天，目前佛山、东莞中山、惠州等粤港澳大湾区城市放款周期均在100天以上，二手房交易周期较长。
所有的消息，都在证明着，现在买房贷款越来越难，尤其是购买二手房。
贷款不但变难，还变贵了。所谓变贵，就是贷款的利息更高了。
目前，杭州、广州等多个城市已经两度加息，深圳、宁波、苏州、重庆、成都等，至今全国已有至少60个城市上调了房贷利率，有的城市已经是“4连涨”、“5连涨”。
整体来看，全国的首套房与二套房利率，进入2021年以来已经5连涨。
02
房贷市场变难变贵的根本原因，是管理层对楼市资金釜底抽薪的结果。
去年以来，管理层在资金端持续给予楼市压力。
一方面，给房企划定了三条红线，一旦房企触碰三条红线，将遭遇贷款惩罚。
另一方面，去年年末，央行与银保监会给各类银行设置了对房地产贷款和个人住房贷款的红线。
央行与银保监会联合发布了《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，明确给银行划定了楼市红线，也即给银行的贷款流向房地产市场设置了上限。
在文件要求下：
1、工农中建交、国开行和邮储，房地产贷款占比上限是40%，个人住房贷款占比上限是32.5%；
2、招行、北京银行、农发行等中资中型银行，两个上限分别为27.5%、20%；
3、城市商业银行、民营银行等中资小型银行与非县域农合机构，两个上限分别为22.5%、17.5%；
4、县域农合机构，两个上限分别为17.5%、12.5%；
5、村镇银行，两个上限分别为12.5%、7.5%。
简单来说，就是管理层要求各类银行，要限制资金流入房地产市场，要给楼市降杠杆。
以前没有限制的时候，资本市场的贷款资金大部分都流入了房地产市场，让楼市成为了资金蓄水池，造成了如今骑虎难下的局面。
比如，数据显示，2018年交通银行的个人住房贷款余额占该行个贷余额的6成左右，农业银行和中国银行占比超过7成，而工商银行和建设银行则超过8成。
楼市抢占了资金，实体经济就难以获得贷款支持。
数据显示，工商银行对制造业的贷款占比从2014年的21.58%缩至2018年底的16.66%、中国银行从29.04%缩至23.51%、交通银行从25.10%缩至18.99%，农业银行从26.46%缩至18.22%。
这种背景下，房价越来越高，炒房赚钱越来越容易，实体经济发展越来越难，人心思房，大家都无心干实业，都想着投资房产躺赢。
在炒房蔚然成风的背景下，管理层终于开启了釜底抽薪的大招，限制资金流入楼市。当然，楼市已经积重难返，也不能一下子断流，直接断流也不利于金融市场的稳定，所以，先设置了红线，一步步压缩楼市能够获得的资金，让贷款资金更多流入实体经济。
银行给房地产的贷款和个人住房贷款额度被限制，于是便有了贷款利率5连涨，才有了贷款难度加大，甚至直接停贷的现象发生。
03
正如水是生命之源一样，资金也是楼市的生命之源，在买房贷款变难变贵，尤其是二手房的贷款变贵变难背景下，多数城市的楼市已经开始回调。
比如炒房三大城市，也即炒房第一城深圳，炒房第二城杭州，炒房第三城合肥。
深圳在二手房官方指导价与贷款利率升高的共同压力下，其二手房成交量已经出现了“膝斩”。5月全市二手商品住宅成交面积为27.61万㎡，成交套数为3027套，同比大幅减少60.98%，这也是近一年来深圳二手住宅成交量的最低点。
制图：城市财经；数据：深圳市住建局
另据国家统计局数据显示，5月深圳二手房价格环比下跌0.1%，为两年来首次回调。
杭州二手房成交量也已经连续两个月下跌，5月份成交量继续下跌，全市（除富阳、临安外）共成交8908套二手住宅，环比下跌4.5%；成交金额284亿元，环比下跌1.2%。
合肥在八条新政与贷款收紧共同施压下，量价齐跌。4月份，合肥市区新建商品住宅、二手住宅成交量环比分别下降14.3%和27.1%；新建住宅、二手住宅成交价格环比分别下降1.7%和5.3%。
另外，4月与5月房价领涨全国的重庆，在银行贷款变难变贵的背景下，也被打回了原形。
还有长春，失传已久的“返本销售”更是重现长春房地产市场，为此长春市还不得不发布了一份通知，开展整肃。
一分钱难倒英雄汉，对资金极度依赖的房地产市场，在贷款资金收紧的背景下更是被难倒了。
如果这种现状持续下去，必定会有更多城市的楼市进入回调阵营。
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