上次分享了关于银行存款的5点提示，很多人让我说说银行理财。
今天咱就先不说保险了，来说说银行理财。
我在银行的那些年，刚好是银行理财的高光时刻，好产品纯靠抢。
这两年，大家开始嫌弃银行理财安全性低、收益低…
但我认为，绝大多数银行理财，收益和风险还是匹配的。
至少在0-3年这个投资期限内，还没有人能取代它的江湖地位。
银行理财虽然是最简单的理财方式，但也有很多弯弯绕。
今天就来分享5个关于银行理财的小提示：
1、在银行买的，不一定是银行理财
银行就像一个超市，有琳琅满足的商品在出售。
其中绝大部分“商品”都是代销品，也就是别人放在银行代卖的，比如基金、保险、国债、信托等。
我们通常所说的银行理财，指的是银行自营理财产品。
接下来要说的理财，都是这类理财。
2、看着收益高，不一定真高
买理财，我们通常都会用收益率来筛选产品。
但一定不要只看数字，还要看收益对应的区间。
这三个理财，看似中间的最高，但其实没有参考价值。
其他两个都是“近6个月”，但它是“成立以来”。
拿百米冲刺和马拉松比速度，显失公平。
真要对比，也是选择相同期限，才有意义。
月月宝和半年宝可以对比，因为都是“近6个月”的年化收益。
3、别被超短期高收益迷惑了
买银行理财，期限不能太短。
早期银行理财还有7天的，别看期限短，收益却最高，不过后来被叫停了。
这类理财最大的问题是：
看似只买了7天，但资金前面购买多占用4天，后面赎回又是3天，加起来两个7天出去了，但却只给你一个7天的收益，你说亏不亏？
现在已经没有7天的超短期理财，可还有35天、40天等短期理财。
这种理财一定要考虑前后资金占用时间，可以用这个公式算算真实收益：
真实收益=名义收益*理财天数/(理财天数+前后各自占用时间天数)
短期要用的钱咱就放活期理财，暂时不用的钱咱就买1年左右的额理财，没必要买这种超短期理财。
4、银行理财是单利还是复利？
所谓复利，就是利滚利，滚动周期越短，复利收益越高。
都是复利，日复利高于月复利，月复利高于年复利。
银行产品本身是单利计息的，1万块钱收益4%，一年收益400，两年收益800。
但每次产品到期后，你肯定会本息一起再次购买，相当于手动复利了。
30天的产品，每次到期后本期再投，就相当于月复利。
到期旧版收益花掉，只留本金继续投资，就是妥妥的单利。
复利如何计算戳这里→学会IRR，识破99%的收益率骗局
有了复利，解方程可得单利：单利=(（1+复利）^几年-1)/几年
5、银行理财不保本，还能买吗？
以前，银行理财有保本的，但不多，更多的是“非保本浮动收益型”。
但所有销售人员都会告诉你“有史以来没有亏损过”，他们没有骗你，是真的。
现在，只要我们继续选择中低风险理财，亏本的概率也非常低。
银行理财按照风险一共分为5级：
r1，官方解释是低风险，说人话就是保本保收益；
r2，官方解释是中低风险，说人话就是过去这么多年本金收益都保证了；
r3，官方解释是中风险，说人话就是本金没啥问题，收益可保不齐；
r4，官方解释是中高风险，说人话就是本金收益都保不齐；
r5，官方解释是高风险，说人话就是赌一把吗？
我建议大家选择r2风险的银行理财，收益达到预期可能性概率很高。
银行理财可能会亏损，但概率极低，就像男人也会得乳腺癌。
如果你从心底里接受不了任何亏损，下面这三类产品绝对安全：
单家银行50万以内的个人存款、国债和储蓄险。
银行存款：
适合3年左右短期持有。
存之前看看这个→关于银行存款的5点提示
国债：
适合3或5年中短期持有，每月10号发售比较难抢。
买国债前先看看这个→八姐的理财日志——国债是个啥？
储蓄险：
适合6年以上长期持有。
如果想持有6-10年，可以看看颐悦无忧，满6年收益就能到3%+→一个不错的中短期理财；
如果想10年以上长期持有，金满意足收益更高→金满意足评测
最后我想说，银行理财开始亏钱不一定是坏事。
这说明银行理财的信息披露、监管更完善了。
以前我们买的银行理财就像一个黑匣子，你的收益可能压根不是真实投资结果。
偶尔银行贴补咱们，但更多的时候你懂得。
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