最近很多地方公布了2021年出生人口数据，毫无悬念，跌幅惊人。
按照这种趋势，今年极有可能成为人口负增长的第一年，并持续很久。
未来凡是需要通过压榨年轻人获利的行业，都不会太景气。
比如小县城的房子，还有我们的养老金。
1、养老金是如何压榨年轻人的？
现在退休领钱的老人，工作时大概率没有缴纳过养老金。
发给他们的钱，都是现在咱们年轻人缴纳的，也叫现收现付制。
一代人集体给上一代人养老，代代相传，没有问题。
但问题是两代人间的平衡正在被打破：
需要被赡养的人越来愈多，现在是2.7亿，未来十年还会再增加3亿。
另一端，负责赡养的人越来越少，出生率下降、年轻人后浪不足。
僧更多了，粥更少了，分到每个人碗里的自然也跟着少了。
想维持原状，年轻人就得多缴社保，这显然不太现实。
现在是“广覆盖，低保障”，未来广覆盖不会变，但可以“更低保障”。
2、我们退休后，能领多少钱？
退休金金额核定是有明确公式的：
养老金=基础养老金+个人养老金；
基础养老金=（退休前一年当地社平工资+个人指数化工资）/2*缴费年限*1%
个人养老金=个人账户余额/计发月数。
个人工资的涨幅会同时影响基础养老金和个人养老金，肯定越高越好。
整个社会的平均工资涨幅会影响基础养老金，也是越好越好。
但问题是：未来社平工资和个人工资如何变化，增长还是下降、涨跌幅是多少都是不确定的。
所以我们算不出准确的退休金金额。
甚至在延迟退休的背景下，我们连自己什么时候退休都不知道。
不过，我们可以通过这个公式，大致判断出退休前后的收入比例。
大学毕业22周岁，按55岁退休，一共工作33年。
如果工资一直是社平工资的水平，基础养老金就是退休前收入的33%。
再加上个人养老金，总退休金约为退休前收入的40%左右。
高收入人群比例会更低，反之低收入人群比例会更高，这也体现了社保的“劫富济贫性”。
退休前后收入间的这个比例，也被称为养老金替代率。
过去20年，养老金数额一直涨，替代率却在持续下降。
3、养老需要多少钱？
我们很难想象，30年前人均工资只有200块，是怎么生活的；
同样我们也无法预测，30年后的自己，需要多少钱生活？
需要花多少钱，同样可以使用养老金替代率来定义：
养老金替代率≥70，可以维持原有生活水平；
养老金替代率≥40，可以维持基本生活；
养老金替代率≤40，严重影响生活质量。
目前养老金替代率就是40%左右，已经在生死线上挣扎了。
如果未来进一步降低的话，将严重影响生活质量。
4、年轻人，如何自救脱贫？
养老看似是钱的问题，但又不完全是钱的问题。
很多对年轻人轻而易举打理钱的方式，对老年人来说都不太现实。
想想一下：80多岁拄着拐杖炒股，血压也受不了呀。
更重要的是，老年人太有钱真不是什么好事，会有很多人惦记。
包括但不限于：电信诈骗、保健品诈骗、儿女、配偶或者保姆。
养老最好不是一大笔钱或资产，而是一笔源源不断的现金流。
这个现金流既要和生命等长，还要满足“三定原则”，即定时、定量、定向。
定时：给钱的时间和频率确定，不早不晚，时间可期；
定量：给钱的金额或者规则确定，不受市场行情左右；
定向：给钱的队形确定，只给特定的人，别人拿不走。
同时满足这些条件的钱有三种：社保养老金、企业年金和商业养老金。
养老金我们只能积极参与，企业年金没有也勉强不来。
唯一能够自己把握的就只有商业养老金了。
5、 用商业养老金平衡当下和未来
商业养老金本质是给未来提供与生命等长的现金流。
基于这个前提，很多事情就豁然开朗了：
养老金能只给几十年人还活着钱不给了，要一直给，所以期限要选终身；
给养老准备的钱就等退休后再给，别一上来五年十年就开始给钱，我们想要的是养老钱，不是零花钱，所以60岁左右开始领取最合适。
确定了这两点，剩下的就是给钱越多越好，交钱越少越好了。
钱多钱少不能只看绝对金额，今天的100块远比一百年后值钱。
看钱多钱少，其实就是在看IRR→学会IRR，识破99%的收益率骗局
关于商业养老金收益，必须强调三点：
首先是确定性，根据领取和缴费算出的irr就是确定的，没有风险；
其次是终身性，irr的收益期间是终身，也就是可以锁定终身收益；
最后是复利性，复利也就是利滚利，irr计算的是复利，4%的终身复利，比10%的单利还要高。
总结一下：
随着新生人口降低，未来养老金替代率很有可能还会下降，我们必须早做准备，多元化储备养老基金。
一线城市收租、基金定投都是不错的方式。
但前提是你已经构建好了社保+个人商业养老金的底座。
给未来准备了充足、稳定、生命等长的现金流。
养老是持久战，早做准备，才能游刃有余。
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