上周提到“社保是现收现付制”、“养老金替代率只有40%左右”。
于是，有小伙伴问我“索性不交社保，自己投资算了”。
听我一句劝，千万不要这么干！
就算养老金替代率只有40%，也比你自己投资强太多了
1、养老金替代率40%是怎么来的？
养老金替代率是由它的计算公式决定的。
养老金计算公式长这样：
养老金=基础养老金+个人养老金；
基础养老金=（退休前一年当地社平工资+个人指数化工资）/2*缴费年限*1%
个人养老金=个人账户余额/计发月数。
基础养老金就是把个人工资和社平工资平均一下，再乘以百分之缴费年数。
你交了15年社保就乘以15%，交了30年社保就乘以30%。
一个人从大学毕业22岁，工作到55岁退休，差不多33年。
如果这30年一直按平均水平缴纳社保，基础养老金替代率就是33%左右。
按照经验：个人账户养老金≈基础养老金*30%，就又提供了10%左右的替代率。
所以整体上，养老金替代率就在40%左右。
2、养老基金年年涨，替代率为何年年下降？
养老金替代率逐年下降，这是一个历史遗留问题：
现行社保制度始于上世纪90年代，集中在1992-1996年。
此前退休的人，没有缴纳过社保，退休金额是另一套计算逻辑。
这些人的养老金替代率非常高，能到70%左右。
还有一些人跨越了两个制度，只交了几年社保就退休了。
他们的退休金：按现行社保计算，再给一定补偿金额。
补偿金额和社保制度开始前的工龄挂钩，时间越长补偿金额越高。
只缴纳了一年社保的人，养老金替代率就更偏向于以前的人；
缴纳了二十多年的热，养老金替代率就更偏向于现在的人。
随着这些人逐渐退休，养老金替代率也逐渐从70%过渡到了40%。
不是我们的养老金替代率降低了，它只是在逐渐回归本应的正常水平。
3、养老金替代率还会更低吗？
40%的养老金替代率不会更低了。
首先，这个数值是由养老金计算公式决定的，公式不改就不会再降低。
其次，延迟退休后平均缴费年限会增加，养老金替代率还会有所上升。
4、40%只是平均水平，个体差异非常大
40%的养老金替代率是一个平均水平。
一个始终按照社会平均工资缴纳社保，替代率才会是40%。
在北京，这个数字大约是每月9000元左右。
正态分布决定了平均值附近的人最多。
也就是说大部分人的养老金替代率都在40%左右。
这个水平，绝大多数人够维持基本生存了。
但如果是极端收入的人，替代率相差会很大：
月薪5千替代率能到50%以上，月薪2.5万就只有不到30%了。
如果你的收入刚好在平均工资以上，就必须好好考虑下自己的养老了。
月薪5千、平均工资9千，30年缴费养老金替代率计算：
基础养老金=（9千+5千）/2*30%=2100；
个人养老金≈基础养老金*30%=630；
总养老金=2100+630=2730；
替代率=2730/5000=54.6%
同理，月薪2.5万的养老金替代率只有26%。
5、按最低标准缴费，并不可取
既然收入越低，养老金替代率越高，那就按最低标准缴纳社保好了。
听起来是个好主意，但真这么做你可就亏大了。
首先：降低缴费基数，养老金替代率虽然高了，但每月领到的钱变少了；
其次：社保缴费基数低了，医保账户余额少了、公积金账户里的钱少了、个税多了，按最低标准缴纳你亏大了。
最后：法律对于缴费基数有明确规定，即便你和公司达成一致，也不合法。
所以还是老老实实按照实际工资缴纳社保吧。
6、如何提高自己的养老金替代率？
现行社保政策下，你只能通过延长缴费时长来提高养老金替代率。
除此之外，还可以变相增加养老金替代率，比如企业年金和个人商业养老金。
企业年金，现在如果没有，只能通过跳槽来获取了。
但是我国目前企业年金覆盖率不足3%，这样的企业挺难找的。
个人商业养老金就是社保的最佳补充方式。
它和社保一样，可以给我们的老年生活，提供稳定的现金流，并且适合生命等长的现金流。
总结一下：
我从来没有担心过我社保的安全性和替代率，40%还是有保障的。
我担心的问题是只有这40%，可以生活，却不能享受生活。
个人储备养老金的意义就在于，可以有一笔更好的钱，给未来更好的生活。
打了一辈子工，老了还不能享受享受？
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