过去的20年，受互联网影响，我们的生活方式发生了巨大改变：
线上购物代替逛街、线上打车代替路边拦车、线上买菜代替逛菜市场…
不过，令我最深刻的，是互联网对人们存钱方式的改变。
1.0时代——前互联网时代
这是一个属于银行存款的时代。
早年提到存钱就是存银行，不是活期就是定期。
活期灵活但利息低，定期利息高点但提前支出只能算活期。
为了提高定期存款灵活性，诞生了很多聪明攒钱法，比如12存单法和1234存单法。
12存单法：每月存张一年定期，1年后每月都有一张存单到期，需要用钱就冻着张存单，利息损失最小；
1234存单法：把一笔钱分成1、2、3、4份，分别攒起来，用多少取多少，损失也最小。
在只有银行存款可选的时代，这两种方法确实很聪明，搁到现在已经过时了。
现在也有很多人热衷于定期存款，存之前一定先看看关于银行存款的5点提示。
与银行存款类似的还有个不错的存钱方式，那就是国债。
现在国债只有3年期和5年期，早先还有1年期的。
相比定期存款，国债最大的优势就是提前支出也有利息→国债全知道。
只不过对存入时间有限制，一般只有3-12月的10号才会发售。
国债很大程度上，可以代替定期存款。
2.0时代——互联网时代
这是属于货币基金的时代。
尤其是以余额宝为代表的各种宝宝类货币基金。
发完工资随手存进余额宝，已经成为年轻人的生活习惯了。
在他们眼里：钱在余额宝里就等于存起来了。
余额宝并非金融创新产品，本质上就是一个普通的货币基金。
它的所有创新，都体现在用户体验上：
从宣传用语，到交易时间，再到付款方式、场景化赎回等。
可以说余额宝的互联网基因，彻底改变了货币基金的命运。
货币基金灵活、收益比活期高，彻底代替了各种聪明攒钱法和活期。
绝大多数时间，货币基金的安全性也是极高的，几乎可以媲美银行存款。
但它理论上是不保本，会出现亏损，只是概率极低。
2006年左右，我国就相继出现过3只亏损的货币基金。
货币基金非常适合作为理财入门产品。
3.0时代——后互联网时代
这是一个属于增额类储蓄险的时代。
增额类储蓄险也不是什么金融创新产品，默默无闻很久了。
直到今年，很多事情叠加到一起：
定期存款利率倒挂、银行理财净值化并出现亏损、国债利率3.3%靠抢才能买到、股市玻璃膝逢事跪一跪、买房不再稳赚不赔。
我们手里那点为数不多的、又不敢花的钱，突然没地方放了。
增额类储蓄险，凭借绝对的安全性，一定年限后（5-10年）灵活性和收益性间距，开始被人关注。
增额类产品外表是寿险还是护理险一点也不重要；
重要的是现金价值快速增长，对应本金产生的复利收益。
以前这类产品动辄10年8年才能回本，时间长到让人望而生畏。
现在以颐悦无忧为代表的快返类产品，可以做到6年回本、并且收益就能到3%以上，确实让人很难拒绝。
这类增额储蓄险，就是我们目前最佳的攒钱方式。
任何时候，时代变迁都不会提前给所有人发通知。
但是嗅觉敏锐的人，总是可以透过蛛丝马迹，感知到机会的来临。
在北京房价5千时候入手的人，赚到钱了；
在余额宝收益6%时入手的人，赚到钱了；
三年前，拿全家人账号薅可转债羊毛的人，也赚到钱了。
等到大家都知道买房、存余额宝、可转债打新时，它们就开始变得不那么赚钱了。
现在这个时点，就是增额类产品刚刚起步的时候。
行业和信息红利尚在，也是入手的最佳时机。
上半年我们的居民存款余额增加了10万亿，这就是我们每个人生活的底气。
但我觉得，只要大家对增额类储蓄险稍作了解，就不再舍得把钱放在5年定期或国债里面了。
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