“规则是保险公司定的，飞机延误也不是我造成的，我实名购票因延误获赔合理合法。”面对警方的质问，女子否认了自己的保险诈骗行为。民警眼前这位女子，就是利用航班延误发家致富的高手，5年获赔900余次，累计金额300余万元！
一、案情回顾
李女士，山东青岛人，从某航空公司离职后闲赋在家，每天做完家务就会想着怎么打发时间。平淡的日子每天重复，李女士也渐渐厌倦，就想找个门道赚点外快。
一天，李女士的一位朋友前来咨询，乘坐的飞机延误了，购买的延误险如何理赔。李女士详细地将理赔流程讲了一遍，不久后朋友便顺利收到了保险公司6000元的赔偿。
看到朋友收到赔偿金的那一刻，李女士突然开窍了，自己熟知哪些航班延误率较高，如果再研究下天气，是不是也可以通过购买延误险来获得高额赔偿金呢？
李女士越想越兴奋，说干就干，打开电脑搜索起来。第一次操作李女士还是非常谨慎，经过多次筛选，最终选择了一个延误率较高的航班，而那一天的天气也是非常糟糕。
果然在航班起飞的前一刻，李女士收到了短信：因天气原因，您订购的XX航班无法正点起飞。值机的乘客大多怨声载道，唯独李女士开心地手舞足蹈。
在首次获赔成功后，李女士便一发不可收拾，正式开启职业生涯。丈夫有所顾虑，提醒妻子这样有没有违法嫌疑，李女士说自己只是合理利用规则不会违法。
李女士并不满足这一点收益，想着把业务扩大，就将亲朋好友的证件信息要了过来，同时购买多张机票，如果延误就申请理赔，没有延误就退票。
李女士频繁的获赔引起了南京某保险公司的注意，经查，5年间李女士获得赔偿900余次，获利300余万元，甚至有一次航班取消，李女士一次性获赔10万元。
保险公司立即报警，南京市鼓楼警方以诈骗罪和保险诈骗罪将李女士刑事拘留。
面对警方的审讯，李女士不承认自己的罪行，认为自己只是合理利用了规则，顶多算薅保险公司羊毛，不涉及犯罪。
二、法律分析
问题1：李女士构成保险诈骗罪吗？
《刑法》第198条规定了保险诈骗罪，以下5种情形骗取保险金的构成本罪。（一）虚构保险标的；（二）对发生的保险事故编造虚假的原因或者夸大损失的程度；（三）编造未曾发生的保险事故；（四）故意造成财产损失的保险事故；（五）故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病。
本案中，李女士购买航空延误险，申请理赔是发生在航班延误的事实上，没有编造保险事故，也没有故意造成保险事故，只是期待保险事故的发生，并不属于上述任一情形，不构成保险诈骗罪。
问题2：李女士构成诈骗罪吗？
诈骗罪是指以非法占有为目的，用虚构的事实或者隐瞒真相的方法，骗取款额较大的公私财物的行为。对于受害人讲，是基于错误认识处分了财产。
本案中，李女士虽然根本目的不是乘坐飞机，但她也是实名制购买机票和延误险，与航空公司的运输合同、与保险公司的保险合同均依法成立。
保险公司理赔也是发生在航班延误的事实基础上进行，并没有陷入错误认识，因此李女士不构成诈骗罪。
三、作者评论
在作者看来，保险赔付规则是保险公司制定的，发生延误也是事实，这些都不是李女士能决定的。保险合同本质属于射幸合同，不能因为保险公司赔了就说投保人诈骗，更不能以事后结果去判断当时行为违不违法，这样会有主观归罪嫌疑。
李女士的做法的确不道德，违法也顶多在民事层面，退还保费、赔礼道歉能解决的事不要动不动就搬出刑法。保险公司与其事后追责，不如在审核时更加严谨，在制定规则时更加完善。
当然本案细节不得而知，但李女士真如警方通报里提及“多次伪造航班延误证明材料，虚构航班延误事实”，那构成保险诈骗罪是没有疑问的，而且属于数额特别巨大，将面临十年以上的刑期！
亲爱的读者，您认为是保险公司玩不起，还是李女士构成犯罪呢？
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