呵呵，帮老干部修改一下
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作者：银行老干部 回复日期：2011-04-21 13:31:41 回复
老干部办了个养猪场
银行老干部在位专职人事，阅人无数，招聘员工时上承天意、下达民听、左右逢源。某年，服从国家政策安置喂猪战士一名，招进食品公司杀猪战线统计大将一员，又引入饮服公司卖猪会计。巡阅档案，老干部恍然彻悟：一树一菩提，一行一猪场，四个大型行，行行是庄园。
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作者：银行老干部 回复日期：2011-04-21 13:31:41 回复
老干部办了个养猪场
银行老干部在位专司人事，阅人无数，招聘员工时上承天意、下达民听、左右逢源。某年，响应国家政策安置喂猪战士一名，招进食品公司杀猪战线统计大将一员，又引入饮服公司人才卖猪会计。巡阅档案，老干部恍然彻悟：一树一菩提，一行一猪场，四个国有行，行行是庄园。
几天没来，是因为大少不想说废话说梦话。近期大少对小企业贷款融资做了相对详尽的调研，大少以为小企业真危矣，从制造业到批发物流业的小企业俱危矣，商业银行信贷资产质量的崩塌并不会是地方债务危机的集中爆发，只会首先从小企业贷款撕开第一道口子。
各行业的企业大中小型划分标准各不相同，大少笼统一下，泛指年销售一亿以下、总资产一亿以下、银行授信3000万以下各类企业。
呵呵看官中有商业银行小企业信贷经理，大少一家之言，共同探讨。黑背说的好，流动性的收紧大家都在咬牙坚持着。大少为什么会说银行信贷资产质量的崩塌会从中小企业贷款开始呢？
本质上讲，最受关注的三大类贷款地方平台、房地产开发贷、中小企业贷款中最烂的是平台，因为他们的大股东从来就没讲过诚信。流动性的不断收紧，大少前面分析过平台贷款通过政策预留的后门实际上一直在不断的脱壳，地方政府和经办银行联手以中长期新项目法人贷款的超额授信逐渐置换了最有问题的到期平台贷款，以时间换空间，腾挪操作很方便，在银行帐面上或将是最迟暴露的不良贷款；房地产开发贷与中小企业相比，开发商巨额的原始积累、抵押物的充足决定了开发商融资渠道的多样性，至少大少看到的开发商融资渠道除银行开发贷款外，有购房户集资、社会集资、借壳贷款、信托融资、投行类的直接市场融资、建筑商和建材供应商的垫资、民间借贷等等，尤其是商业银行最近极其热衷的拉皮条做掮客的投行类直接市场融资信托融资的规模越来越大，把商业银行的信用风险直接转嫁给了机构投资者和个人投资者，但商业银行运作的开发企业的投行类融资产品一般会要求有本行的授信额度，一旦到期发生问题将通过本行的授信额度支用来缓释。其他中小企业与平台、开发商相比，到期还款、贷款分类、融资渠道的刚性要求则大的多，本小利薄，回旋余地操作空间几乎没有。
近期大少和信贷经理走访发现的共性现象是中小企业的存贷比持续下降（已充分估算所有结算帐户和储蓄帐户等其他现金资产的情况下）、应收帐款和应付帐款从两头放大逐步过渡为停滞不前、成本持续上升、利润水平持续下降。到期贷款客户最关心的是什么时候能转贷下来其次才是贷款价格，通过民间借资来垫资还款的已经不再是个别现象，甚至有进一步快速蔓延的趋势，民间借贷价格的狂飙，一次借贷垫资还款的成本已超过企业正常的资金利润。在银行信贷疯狂投放过程中，流动资金贷款用于产能扩张的中小企业将最先倒下。
呵呵最后一句更正一下：在银行信贷疯狂投放过程后，流动资金贷款用于产能扩张的中小企业最先倒下。
呵呵，下午还有一段话没发上来，还是贴出来吧。
嘿嘿，近来阁下在客户走访中有没有你不口头承诺续贷就不打算到期还款的中小企业？多吗？领导的压力、合作的友情，收回压缩再贷或许是不错的选择，撑过一天就是一年，以时间换空间。
社会资金流动性的逐步收紧，资本的疯狂逐利性导致资金利润率高的行业占有更大部分的流动性蛋糕，全社会对规则和道德的藐视会加剧这一现象的极端化。
倒霉的开发商也会有，那就是拿了土地没来得及抵押变成现金的。若全部依靠非银行的融资渠道，纵不倒闭那也不赚钱，近期开发商头疼的除了资金更有税务的紧逼清查。开发商对抵押土地进行融资的时间紧迫性也会得到地方部门的配合，那就是在土地出让金没交齐的情况下先行办理土地证用于包括抵押在内的各项开工手续，所以最近有土地抵押的开发贷一定要悄悄的先查查土地款是否真实交齐了，不然后患可不小。
谢谢楼上讨论，其实贷款真的出现不良，真实性合规性和流程没问题的话信贷经理是没有什么主观责任的，保护自己最重要的是贷款申报材料的真实性，而编造假材料是小企业贷款的潜规则。新增贷款砍下抵押比例不失为一种保护自己的好方法，但是一旦到了出现不良进入诉讼法院执行阶段时，过大的抵押标的物拍卖用于偿还较小贷款本息在实践中反而影响执行的时间效率。
呵呵，恭喜楼上，银行业务条线最好的岗位，受尊重油水足责任小指标压力不大，不足就是事务性工作量大。大少以为银行岗位综合评价，依次为接待处长（行政办公室）、食堂负责人、专职纪检书记、授信审批人。。。。。。
大少内网上曾写过银行各岗位捞钱秘籍，天涯上不能发，发了那真是万夫所指仇家遍天下了
商业银行岗位可分为：少劳多获、多劳多获、少劳少获、多劳少获还有多劳不获，不劳而获的岗位几乎很少有了。
商业银行员工可分为：有权多捞、无权也捞，有权少捞、无权不捞，有权不捞的几乎也很少有了。捞翻船的就成了多劳不获。
有段时间内网最简单的后门就是发帖前把自己机器的ip地址三个数字后两位随机改一下，发完再改回来。呵呵，现在不行了，不仅机器ip地址不能改，连桌面工作都是被监控的。
各大银行在股份制改造引进国外战略投资者后,不约而同都进行了大规模所谓的流程再造。对经营层面而言，主要的部分以大少看来一是在风险控制环节,导入前后台职能更为明晰的分开并更加精细化,几个几个的西格玛管理;二是在营销上更加缩短了营销管理的半径以强化效率。针对于贷款的审批流程，各家银行基本采用专家专业审批模式以保证审批的独立性，独立或者叫专职贷款审批人已经不再负有对审批对象的现场调查职责，同时与中国纪检监察特色相结合，比较多的银行对独立审批人规定了回避客户和经办行的审批纪律。如楼上几位所言，前台客户经理不满于后台审批人的看材料批贷款闭门造车纸上谈兵，后台审批人愤恨于前台客户经理的大吃大喝造假猖獗不计后果；前台客户经理顾影自怜辛苦营销做孙做鸭，后台审批人囊中羞涩还承担风险承担责任。于是，各大银行又出了一个怪胎现象：内部营销内部公关，这大概是战略投资者在传经送宝过程中始料不及的，呵呵，自古蛇鼠本一窝，我们都是一家人，和谐天下，刀子磨亮，一杀雇主二砍客户。
随着流动性的收紧，在客户经理受理和贷款审批环节之外又多了一个贷款经营规模控制的环节，本来两饭局解决的现在得三饭局了。大少还是那句话，每有一个新改革就多一群寄生虫。
各大银行在股份制改造引进国外战略投资者后,不约而同都进行了大规模所谓的流程再造。对经营层面而言，主要的部分以大少看来一是在风险控制环节,导入前后台职能更为明晰的分开并更加精细化,几个几个的西格玛管理;二是在营销上更加缩短了营销管理的半径以强化效率。针对于贷款的审批流程，各家银行基本采用专家专业审批模式以保证审批的独立性，独立或者叫专职贷款审批人已经不再负有对审批对象的现场调查职责，同时与中国纪检监察特色相结合，比较多的银行对独立审批人规定了回避客户和经办行的审批纪律。如楼上几位所言，前台客户经理不满于后台审批人的看材料批贷款闭门造车纸上谈兵，后台审批人愤恨于前台客户经理的大吃大喝造假猖獗不计后果；前台客户经理顾影自怜辛苦营销做孙做鸭，后台审批人囊中羞涩口中淡出鸟来还承担风险承担责任。于是，各大银行又出了一个怪胎现象：内部营销内部公关，这大概是战略投资者在传经送宝过程中始料不及的，呵呵，自古蛇鼠本一窝，都是一家人，和谐天下，刀子磨亮，一杀雇主，二砍客户。
关于砍额度，大少曾写＜授信审批与医生的大处方＞，似可以回答黑背妹子的疑问，大少硬盘里找找看
楼上说：“所以前台的客户经理得总结后台的审美观，琢磨其客户心理（没错，就是把后台当客户）。。。。。。”
大少说：“各大银行又出了一个怪胎现象：内部营销内部公关，这大概是战略投资者在传经送宝过程中始料不及的。。。。。。”
所见略同：内部营销内部公关就是在前台把产品营销给客户的同时还得把客户营销给后台。前者营销是产品属性，后者营销是。。。。。。
呵呵，大少前面说过，任何经济对策都是经济理论与帝王之术的结合体，贷款审批亦然。
大少就此展开说就是啥啥秘籍了，呵呵。