伙伴们 ，大家好。
周末参加了一位曾经宿舍室友的婚礼，两位韩国的同学还专程从首尔赶来。
婚礼上大家的口号都从传统的“早生贵子”变成了“多生贵子”，为国生娃。
韩国同学颇有同感，想想韩国的生育率率只有0.7，处于逐渐消亡的状态。
中国也很低，只有1.28。
而国际警戒线是1.5。
大家公认的老龄化国家日本还有1.36，美国则是1.64，中国确实跌入了“低收入Xian阱”。
生育率低带来的养老困难会是我们不得不面对问题。
我们先来说说什么是老龄化？
国际上以65岁以上老人占比来衡量一个社会的老龄化程度：
超过7%，正式进入老龄化；
超过14%，进入严重拖累经济的超老龄化社会；
超过21%，进入不可逆的拖累经济的老龄化社会……
那大家猜猜目前中国的数据是多少？
根据统计局2022年数据：
我国65岁以上老人占比达到了14.9%，且以0.7个百分点/年的速度增加。
10月份，国家公布了的最新的统计公报：
2022年全国出生人口956万人；
其中二孩占比为38.9%，三孩及以上占比为15.0%，一孩占比为46.1%；
而2022年末我国人口比上年减少85万，这也是60年以来首次负增长……
可能很多人还没有感受到这些数字背后的寒意。
这相当于30年后的2052年，这956万人口将会成为交She保的主力军。
倘若退休年龄没有变化，这批人交的S保钱就会变成1992年那批人的养老金。
那么92年的出生人口又有多少？
说出来会你也许会瞠目结舌，足有2119万之多。
这意味着到了2052年，956万年轻人要去赡养2119万的老年人。
这算不算“恐怖故事”也就不言而喻了……
一起来看看我国曾历经三次的“婴儿潮”，可能会更加直观：
1949-1957年的9年，这批人现在65~73岁；
1962-1975年14年，这批人现在47~60岁；
1980-1997年的18年，这批人现在25~42岁；
我们现在看到的养老幸福生活是第一波婴儿潮，和部分第二波婴儿潮的人。
从去年2022年开始，才是第二波婴儿潮大规模退休的元年。
以后平均每年将有2000万人退休，这波退休潮将长达10多年。
而现在，S保养老金账户的压力有多大？
社科院《中国社会B险发展年度报告2016》数据：
社会🐏老保险制度建设初期，也就是上世纪90年代；
当时🐏老保险的抚养比是5:1，也就是5个年轻人缴费养1个退休人员；
随着老龄化的加剧，到2016年时，全国抚养比已经降到了2.8:1；
也就是现在是2.8个年轻人缴费赡养1个退休人员。
而且根据预测，我们国家老年的抚养比将会由当下的2.8:1，逐渐到达2050年的1.3:1。
也就是说，现在还是2.8个年轻人缴费赡养1个老年人；
但是到了2050年，社保养老抚养比将是1.3:1；
相当于1.3个年轻人缴费赡养1个老年人。
🐏老金替代率也会从41%降到20%……
而在2050年领退休金的老年人，正是当下三四十岁的我们。
所以老龄化的加剧以及新生人口的减少，使得S保基金的压力越来越大。
但人口老龄化的问题，即便是放眼全球都是一个亟待解决的难题。
比如日本，就是一个人口老龄化非常严重的国家。
2021年🐏老危机爆发，日本史无前例地将退休年龄推迟到了70岁。
虽然推长退休的确可以在很大程度上解决🐏老问题；
但“活到老、工作到老”的方式非常地不被接受。
今年1月份，法国也公布了类似的退休制度Gai革，将当地人的退休年龄从62岁延长到64岁。
很多当地民众不乐意，上百万人在一个月的时间里频繁上街You行。
但对比起日本和法国，我们国家的人口老龄化还是远远低于二者。
不过养老金的缺口也真实存在；
并且国家一直在考虑未雨绸缪的规划。
其实延Chi退休这件事可能只在早晚；
它或许不是最完美的办法，但也是综合考量下最为可行、且合理的办法。
打个比方来说，如果我们国家男女的退休年龄都被平均成65岁；
也就意味着交S保的年限同步增加了10年，领取S保的年限也相对减少了10年。
一来二去也就有了20年的差距；
而这也能够在很大程度上缓解S保基金的压力。
当然除此之外，S保的基数也会逐渐上涨，缴费标准会一再提高。
但国家也会通过补贴的方式回馈到老百姓身上。
包括之前我们一直羡慕的公务员和事业单位的🐏老金标准，今后也可能G革。
因为从明年10月起将会实施养老金“并轨制”；
以后所有的退休人员都将享受统一的🐏老标准。
可能还有一些伙伴的🐏老金缴纳是个人🐏老金。
作为🐏老金的第三支柱，个人🐏老金也确实补充第一支柱和第二支柱的不足。
虽然每年12000元的个人补充🐏老金对于一些大城市的人来说，可能并不算高；
但对于一些小地方的人来说还是比较可观的。
我们来算一下：
假设一个人每年存入1万2的补充🐏老金，存款期限为30年，年收益率为4%；
在30年后，该人的存款总额将达到67万；
那如果每年再多存500块钱的话，那么在30年后，存款本息将达到129万。
相当于增加了快一倍；
所以选对了产品的话，通过持续的积累，存款也可以以指数级增长。
不过也要提醒大家在选择个人🐏老金的时候，需要注意收益率的稳定性，以及投资风险的控制。
其实🐏老问题一直都是非常重要的社会问题。
毕竟大家年轻时的努力工作和积累财富，最终都会指向一个目标：
那便是到了垂垂老矣时，能够安享一个幸福的晚年。
但这样一件事，在未来可能会变得更加严峻。
现在国家希望正在工作的人能够拿出更多的钱提供到🐏老金的池子里来。
以后国家可能会通过各种各样的补贴去提高🐏老金标准。
但未来🐏老金一定要回归到基本🐏老的本质。
它一定是用来解决基本生活问题的，而不是用来提高生活品质的。
也许我们的父母拿到三五千的🐏老金，他们能够具有一定的生活品质；
但是到了未来，到了我们需要🐏老的时候，我们却一定不能靠着这个钱去讲究生活品质了。
说到最后的话
今天的话题有点扎心，但也不得不面对。
关于🐏老金问题，我想大家可能也会有很多迷惑，所以我为大家开通了免费咨询通道；
有问题的伙伴可以加助理的微信（在文末左下角阅读原文）
咨询人数如果多的话，我们也可以找一天做个直播专门提一提。
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