@细瓷U 3502楼 2014-02-27 20:04:30
@黄金战争
顶下，写的真好！很有水平！楼主我有个小问题一直不理解，就是银行要单位提供每个季度报表时的时候为什么不去税务局去调真实的报表，而是要单位按照银行的规定的勾稽关系编造一封假报表呢？几家银行都是这样的哦。 还有现在企业不年检了，改成年度报告制度，这个是什么意思呢，对银行贷款有影响吗？
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税务局的也不真实，企业一般是三套报表，给银行的往多了报，给税务局是往少了报，自己手里的是不多不少的。报表不光是勾稽关系是正确，主要是各项财务指标要达到要求，如资产负债率、流动比、速动比。
营业执照年检不年检对银行来说意义不大，企业贷款还要提供银行对账单、完税凭证、水电费单据，有这些肯定是正常经营的，银行比工商局看得细多了。
今天一笔正在审批中的贷款，刚上报的时候，企业有一笔抵押贷款，2月10日到期，上报的时候是在1月份，今天补充材料再查贷款卡的时候，贷款己经逾期了，500万的贷款，在20号还了200万，25号还了100万，现在还有100未还清。贷款本金逾期，这是非常严重的事了，所以这笔贷款批不了了，而且，原来贷款的那家银行也不再续贷。
这是一起流动资金不足引起的周转困难。说轻了一点，可能是企业一时钱没转过来，说重了，如果银行贷款违约，基本可以宣布企业不行了。
他的土地是2011年买的，一共30亩，办了土地证，2013年2月份办的抵押贷款。土地买了之后，因为资金不足，只建了一座钢结构厂房，没有办公楼，厂里还有一座厂房建了一半。即使建成的这个厂房，基本也没有起来，他原来是做石油机械加工的，因为订单萎缩，只剩两台机床，还是偶尔干一干。为了谋划转型，2012年开始从事地热井施工，土地抵押贷款也是投到了打井施工上。所以，他投巨资买的土地、厂房基本没有用处，厂房里只有两台车床，主要是自己加工一些钻井工具自己用，其他就是堆放了一些管具，厂房主要是当作仓库了。
在银行眼里，这家企业属于重资产企业，有土地，有设备，是比较安全的，但是为什么还不上银行贷款呢？主要是因为资产的流动性太差。他的主营业务主要是钻井，钻井的价格是每米800元左右，一口地热井一般是1000-2000米，每口井的价格在100-200万元，毛利润率约为40%。虽然看起来利润率不错，但是结账太慢，企业的流动资金就几百万元，打上两口井就投完了，如果甲方不付款，企业就转不动了。春节前，马上过年了，问他账要的怎么样，他说不好要，不好要也得要，不行就起诉他。准备采取诉讼手段，那收回难度就是很大了。这家企业的失误，主要有以下几个方面：
第一，贸然进入地热井施工行业。企业原来的业务为石油机械加工，业务萎缩是不可避免的，这种劳动密集型行业，如果没有产业集群的支持，分散的小厂没有价格竞争力。而当地产业集群并不发达，企业分工很少，所以市场基本被集群化分工的江苏建湖占据了。在转型时，又进入了地热井施工这一大热门行业。以地源热泵供暖，正在大面积推广，地热井施工成为最热门的行业，就像当年流行计算机、网络以及现在流动的光伏风电一样，大量的企业和资金涌用，造成竞争过于激烈，蓝海转眼变红海。地热井施工，既有专门打地热井的队伍，也有原来打水井的队伍，也有原来打油井的队伍，也有打天然气煤层气井的队伍，五花八门，大家一股脑的竞争，价格一降再降，利润极低。年前一家打了10年油井的公司老板打电话，说是要从贷款材料里借一份地热井施工合同，自己的合同找不到了，要拿着合同给甲方要钱，他的账也不好结，过年工人发工资都不够。看似行业前景很好，无奈大家都看好，都在不惜代价地竞争，造成产能迅速过剩。
第二，迷恋工厂。这家公司起步很早，前几年市场好的时候，积累下不少资金，于是就买地建厂。这是典型的中国传统的地主思想——有了钱买房置地是一生不懈的追求。当然，这些年土地的价格的快速上涨，确实让人尝到了甜头。这家企业所在的开发区，十年前企业入驻的时候，招商引资政府比较优惠，土地4万元一亩，而且土地出让金还返还一半，现在，工业用地的价格到了40万一亩，十年涨了20倍，这比炒房还赚钱，更比干企业赚钱。工业用地价格上涨，一多半的因素是政府推动的，开发区以卖地赚钱，主要的功能就是开发整理土地。然而企业毕竟是有限的，没有那么多企业要建新厂，即使己经建成的企业，也是死气沉沉，开工企业的不到50%，大部分企业是为了来占地。据我所看到的，全国这样的开发区不胜枚举，最出名的是曹妃甸，成为北方最大烂尾开发区。看到工业用地卖不出去，开发区就改规划，把工业用地改为住宅商业用地，土地出让价格立即从40万增到100万以上。有能力的公司就自己开发房地产，没有能力的等着拆迁赔偿。这就造成了一种怪相，明明土地厂房闲置，还不舍得卖，有些屯积居奇坐等涨价的局面。
土地价格的上涨，实际上也推高了企业的生产成本。有报道称江浙一带的纺织企业，有的到美国投资设厂，一开始觉得不可思议，纺织品是中国的优势产业，美国的纺织厂在90年代就倒闭得差不多了。但是老板们一算账，还真有投资价值：
棉纺织龙头企业浙江科尔集团有限公司将在美国南卡罗来纳州兰开斯特郡开设其第一家海外工厂，投资总额为2.18亿美元。报道说，合同已经从意向投资转为实质生效，第一期工程将在2014年2月破土动工，预计2014年10月投产。由此，科尔集团成为我国第一家在美国设立制造工厂的纺织企业。公司负责人介绍，去年底，他们就开始分别在越南、印度、巴基斯坦、美国等国家寻找投资机会，最后将办厂地点放在了美国。他们详细地算了一笔账，新厂大约需要500个劳动力，国内劳动力每年每个成本在5万元左右，美国则需要20万元，但国内劳动力成本逐年在上涨，美国这个水平已经维持了20年。公司每年棉花用量在15万吨左右，国内平均每吨棉价要高于国外5000元左右，这样算来，尽管美国劳动力比较高，但棉花原材料的就可以省下7.5亿元。而且棉纺织耗电较多，国内每度电成本0.7元，美国只有0.3元。由于国内棉价大幅高于国际棉价，纺织企业走出去到海外办厂不是什么新鲜事，但过去直接办厂主要是在新兴市场或发展中国家，直接到美国这样的发达国家去办厂比较少见。
正是因为迷恋工厂，他把资金大量压在土地上，目的是为了享受土地带来的升值，而工厂对他来说基本是无效资产，他的主要业务是施工，设备都在井场，如果需要仓库，租一个就可以了。为了盘活资产，将土地抵押，土地抵押贷款到期不能归还，就到处筹钱，他归还的部分贷款的钱，应该是高息四处借来的，而且一时半会还不能归还，从此背上沉重的债务。
@万邦咸宁兄 3528楼 2014-02-28 11:03:25
我楼主助理！想知道楼主是怎么分析的涯友可以加楼主QQ：743435271 {验证： 天涯 ）
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不认识
@高空自由落体 3518楼 2014-02-27 23:27:20
如果土地都不能成为优质资产，银行又不做纯信用贷款，那你们银行现在放贷主要又是看什么的呢
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得辩证地看，企业不能为了贷款而买地建厂，银行不能只看抵押而不管其他
@对不起我爱你_海 3523楼 2014-02-28 07:30:37
终于追上了。楼主看到我。楼主你说今年银行收益会差，那一线柜台的业务员会受影响吗？工资和奖金会降低吗？
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员工的绩效工资是根据经营单位的经营情况定的，银行效益不好，员工都受影响
中国金融市场还很不成熟，注定会走很多弯路。
我们的股市，曾经号称最赚钱的股市，市值世界老二，转眼间，就成了全球最烂的股市。
我们的银行，也号称是最赚钱的银行，世界最大的十家银行，我们占了四个。用不了两年，银行就可能从天上掉到地下。
你说是国外的阴谋也好，你说是中国人的赌性也罢，都是这一种结果。
@心晴雨C 3556楼 2014-02-28 20:26:40
看见前辈的帖子，真挺担心的。刚收到一国有省分行的录取通知。不知道进去是怎么个情况？能指条明路吗前辈！!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!或者说不进银行，校招金融专业还有什么好去处！！！
看见前辈的帖子，真挺担心的。刚收到一国有省分行的录取通知。不知道进去是怎么个情况？能指条明路吗前辈！!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!或者说不进银行，校招金融专业还有什么好去处！！！
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金融行业都差不多，没有谁能独善其身，最受益的行业可能是资产管理公司，即专门从事不良资产买卖的公司。即使在银行最红火的时候，银行校招生的离职率也很高，一年内平均有30%，三年内差不多将近50%。工作再好，与自己的预期相比也有差距。不管怎么，喜欢就先干着，谁也不再能预知一切，毕业找工作的时候，有人劝我不要去银行，要考公务员，可谁也没想到银行这几年还可以，谁也想不到公务员的待遇和地位急转直下。
这个月没发工资。
而且下个月也没有；
不光我没发，近一半的客户经理没有工资。
部门的实习生看到到我们没发工资，自己花98元团了个三人餐，要请我们吃饭。
我叹息道：想当年，哥和姐是多阔啊，午饭想到哪里吃就到哪里，买单刷卡连眼都不眨一下，前两年，我们吃遍了大街小巷各色美食，吃无可吃是我们最大的烦恼。
去年从人民银行交流来了一位副行长，自己有一块2万多的劳力士，一开始觉得很张扬，不敢戴，怕成为表哥。到了我们行后没几天，去上级行去开会，一看同级别的行长几乎全是十几二十几万表，什么积家伯爵宝玑，应有尽有，女员工都挎着PRADA、LV之类的名包，顿时花了眼了。此后，自己的表不是不敢戴了，而是不好意思戴了。
前两年吉普出的大切诺基特别拉风，我们行一下买了四辆，开出去就是正宗的吉普编队。
行里要团购房子，到了一个楼盘，销售经理领我们去看高层，我厉声喝道：胡闹！银行的买房子，怎么会买高层，我们选房，至少是叠拼复式，200平以下的看都不看，今天来的是领导，只看300平以上的联排和双拼！
哈哈，现在说来可以是笑话了，过两年，可能是美好的回忆。
应了那句话，出来混，早晚是要还的。
@忘怀斌 3563楼 2014-02-28 21:54:51
银行发不出工资了？是不是真的啊？浦发银行业绩快报，利润还在增长啊
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前年时候，有位行长在年报发布的时候说，现在企业形势都这么不好，银行还这么赚钱，我们都不好意思了。
我们行的工资机制是，先按3季度的绩效预发全年的，因为要再12月之前把费用兑完。第二年，再按全年的业绩重新核算费用，在一季度轧差。比如，9月核算的绩效是3万，那12月就按4万发，结果今年一月份一算，全年应该是3万五，那多发的5000就从今年往回扣。往年没有往回扣的，都能挣回来。
为什么经营任务完不成，主要是市场降温，风险加大。