银行客户经理手记——我所经历的跑路企业

　　@有点疲劳 349楼 2014-01-01 18:35:48
　　回复第329楼(作者: @shpm999999 于 2014-01-01 17:17)
　　你做的这笔业务犯了好几个错，应该不适应干信贷，而且根据你说的是联保业务，更是眼光短浅，将能多做几……
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　　话是没错，可我想楼主和银行的兄弟们更多的时候都是要为营销让路，向任务低头，饥不择食啊！
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　　这是句实话。其实做业务面临很多两难的抉择，放还是不放？放有可能有风险，不放就没饭吃。越是风险大的业务，收益越高（不是说灰色收入，而是贷款利率高、存款派生高）。掌握的信息越多，发现的问题越多，就越不敢放。这两年来，一直在谨小慎微地走着，直到现在，虽然遇了了一些问题，但目前保持零逾期的记录。业绩也过得去，不算是最好，但还能交待。前一段时间领导找我谈话，说胆子要大些，别这不敢做那不敢做。我说现在的目标是保住饭碗，不是发大财的时候。果不其然，昨天年终决算，大家在一起看下发的核销呆账的处理责任人文件。去年时，上级行提拔了5名80后的支行副行长、行长助理，都是当时业绩比较好的，也算是风云人物，不过到现在，己经挂了三个了，免职，专职清收。其中一个在处理文件里写得很严重，说谁谁发放的贷款形成3700万的不良，占其全部贷款余额的29%。看来领导是真生气了。还有一位80后的支行行长，其岳父是某上市钢厂的一把手，前几年很风光，收入很高，年轻有为，这几年做的钢贸企业出事了，据说是很难受。
　　从我的视角来看，只要来到银行来借款的企业，十分八九是不健康的，是多多少少有问题的，或者是财务上的问题，或者是经营管理上的问题，真正是因为业务蓬勃发展而缺资金的所占比例很少。这些有问题的企业，有的得了是慢性病，有的是急性病，有的是发病初期，有的到了晚期。我和同事们开玩笑，我们放款之前，要请大师算算企业的寿限，看他还能撑几年，能撑两年就放一年，能活三年就放两年。
　　对于贷款风险，我是这样看的，“尽职免责”是不可能做到的，只要出了呆账，就要追究责任，行里是不会饶过你的。尽管监管部门和上级行对不良贷款都有容忍度，但那是对单位集体的，具体到某个人，那就是零容忍。对于贷款风险，我做好了三种准备：第一层是能安全收回，这是上上签；第二层如果借款人不能还款，通过第二还款来源收回，包括担保人代偿和处置抵押物；第三层就是第二还款来源也还不上，走到了核销程序，责任不可免，但是千万不能爆料出什么丑闻，什么收好处费了，什么参与企业借款了，等等。

　　我最喜欢的企业

　　我最喜欢的客户，不是风险程度低的客户，因为低风险对应着低收益。客户心里都有数，觉得自己资金不是很紧张，他的议价能力就很强，就不会承担很高的价格，利息高了不行。而且有的客户什么也不配合你，平时要结算没有，月底要存款没有，网银也不用，贷后材料也不按时交，惹烦了就把贷款还上。真是应了那句话：“有钱就是大爷”。但是也不能光追求高收益，那是高利贷干的事，高利贷有的是手段，银行使不出来。
　　我认为理想的客户就是，有一定的资产规模，但是有一部分属无效资产。有资产，资产大于负债，就不会跑路。有无效资产，短时间风无法变现，所以贷款就还不清，几乎是年年周转。手头有好几个这样的例子。一个客户在08年上了个新项目，他的上游客户是中国重汽，08年重汽的目标是年产量从8万辆提到20万辆。重汽扩产，供应商也要跟着扩产，他就买了地、上了设备。可是投产之后，赶上金融危机，重汽的产能没提上去，到现在的销量也不到8万台。结果把他给坑了，新厂压根就没开工，设备在那闲着，就这样背上了债务年年还着。这样的企业，新上的资产就属于无效资产，又不舍得处置，年年付着利息。
　　还有一个企业，是一家生产型企业，前几年根据市里的规划，他的厂区可能要拆迁，于是在自己厂里建了几万平米的办公楼，也为此背上了债务，可是政府迟迟不拆迁，前一任领导没动，这一任领导也没想动，他就要继续还着利息。
　　第三个客户是搞房地产投资（当其另外还有其他产业），前几年以比较低的价格，从开发商手里接了一个尾盘，贷了一些款，可是尾盘一直卖不出去，低价卖又不舍得，就这样年年转贷。