银行客户经理手记——我所经历的跑路企业

　　@codered1981 4259楼 2014-03-21 14:54:19
　　企业的财务状况主要是看书......
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　　@codered1981 4307楼 2014-03-24 15:54:07
　　非常感谢哦，楼主做了多年客户经理，以这个阅历完全可以胜任对公审批岗位，考虑风控岗位吗？
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　　这些年一直在一线，虽然辛苦，但是能亲身经历很多事，感受更深刻。现在来看，干一线确实风险很大，有一个户出了问题，饭碗有可能保不住。但是不经历过一次危机，不算历练，不算成熟。闭着眼放贷款的时代一去不复返了，在危机中才能锻炼出来。

　　@余味绕舌 4309楼 2014-03-24 19:27:11
　　今年钱紧怎么贴现利率还比较低呢？楼主分析下

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　　目前市场的资金面比较宽松了，银行间拆借利率走低，可能春节前后资金紧张是季节性的。有的人分析说，这是萎缩性宽松，市场需求不足，企业没有资金需求。

　　@黄花城 4315楼 2014-03-24 21:05:30
　　回复第4313楼(作者: @黄金战争 于 2014-03-24 20:50)
　　@余味绕舌 4309楼 2014-03-24 19:27:11
　　今年钱紧怎么贴现利率还比较低……
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　　市场有需求，银行不敢贷吧

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　　的确有这种原因，这两年，很多年轻的客户经理在遇到事之后，开始成熟起来了，知道什么叫风险了，做业务能考虑一些问题，而不是两年前开口要钱就放款。
　　现有的企业有三类，一是保守型的，看到形势不好，没有投资机会，为了压缩财务成本，还上银行贷款，压缩开支，准备过冬，在这些客户身上银行是赚不到钱了；二是稳健型的，保留合理的负债，一般就是一到两个银行的贷款，不再新增，或是新增幅度较小，不上项目，保留合理的流动性，增强财务安全，这就算良性的，是银行比较优质的客户；第三种是日暮途穷型的，贷款只能放不能收、只能增不能减，一收就死，一压就完，绝大多数大企业、尤其是周期性行业内的企业，目前都处于这种状态。

　　@按图索牛 4308楼 2014-03-24 17:44:15
　　四大行业人均年薪超13万 金融最高42.54万.https://tuoshuiba-image.oss-cn-hangzhou.aliyuncs.com/system/tybbs/a/20140324/004495.htm?pgv_ref=aio2012&ptlang=2052
　　楼主怎么看这个新闻呀？
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　　说什么好，还是一位行长的那句话，企业都这么困难，我们还这么赚钱，都有些不好意思了。
　　这种日子不会很长，2014年差不多就是转折点，以前碰不上的事，今年特别多，信托不能兑付，债券违约，大企业大量倒闭。银行也属于周期性行业，受经济形势影响很大。

　　@newajkl 4305楼 2014-03-24 09:03:43
　　楼主对奉化房企倒闭怎么看，据网上报道，该企业08年就应该倒了，因为地方政府介入，迫使银行救他，现在19亿银行烂账，应该谁来负责？那些烂尾楼谁来收拾？
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　　兴润置业的倒闭不光是地价下跌的问题，应该是多重问题导致的，是并发症，而不是简单的市场原因。企业管理不善是一定的，要不08年也不会出现危机。当然，企业出问题的时候，政府介入重整是必须的，但是重整只能延长引信，早晚还是要爆炸的。烂尾楼的事不好说，上世纪90年代的房地产泡沫形成的烂尾楼，有的10年还没处理完。

　　@黄花城 4340楼 2014-03-25 19:21:33
　　转自刘煜辉微博，难道要放水了？

　　

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　　央行近期出台了一系列政策，来保护传统银行业，比如限制余额宝之类、限制二维码支付、不支持虚拟信用卡，以及正在讨论的限制第三方支付等，这些手段，都是为了防止存款外流，尤其是互联网金融对银行存款的冲击。
　　银行现在的局面是腹背受敌，本身经济下行引起资产质量下滑，如果再后院起火，存款流失、客户转移，那银行的局面更加错综复杂。现在的经济危机都是金融危机，金融如果出了问题，经济一定是大问题，企业大量倒闭，对谁来说都不是好事，失业是难以避免的。
　　感觉放水是不可能了，李克强自己说过，放水就是抱薪救火，越放事越大，所以现在的举措都应该是为了稳局势。

　　这三个都是周期性行业，好的时候很好，坏的时候很坏，经济出现冷暖交替，不健康的就暴毙身亡，这也是国外发达国家屡试不爽的一条规律。
　　银行今年吸取了前几年钢贸的教训，提前对煤炭、木材、基础化学品等行业下手，该收的收，该压的压。
　　这两年银行也在试探从弱周期行业上下功夫，力求寻找突破，如农业、教育医疗、文化旅游等行业。
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　　@林子M 4331楼 2014-03-25 15:00:41
　　楼主能详细说说木材行业吗，本人从事的是杉树行业的林场
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　　家具用材好一些，市场没有变冷，一些高档木材价格还在上涨。建筑用材价格下滑厉害，应该属于调控的重点范围。

　　@白晕山 4351楼 2014-03-25 22:54:32
　　请教大师：
　　我做的是一款产品的核心部件，相当于一台车的发动机那么重要的。
　　我的产品是国内最好的（当然了，比进口产品还是有差距，胜在价钱，交货期，售后）
　　同样的零件结构，我的是产品等于奔驰宝马，其它的只能算本田雅阁，甚至奇瑞。
　　国外产品等于是法拉利。
　　问题是：
　　当一发动机厂家有很多品牌汽车厂来购买发动机的时候，假如他用自己
　　的发动机装一台车，自己做一个品牌，估计会是怎样的......
　　-------------做车的自己发动机的很多，比如很多自主品牌的车原来都用日本发动机，后来都自主生产了。但是做发动机的去做汽车的，很少有成功的。中国重汽原来是潍柴动力的的母公司，用的是潍柴的发动机，后来潍柴做大了，二者分家，重汽自己上了发动机厂，照旧卖汽车；潍柴自己也收购了重庆一家小汽车厂，但前途未卜，成功可能性不大。
　　做汽车和做发动机是两个不同的思路，做汽车主要是做品牌，要征服亿万消费者；做发动机主要是做产品，只需要征服几家汽车厂。显然汽车的营销难度更大，而营销是最难的，比生产要难的多，营销做好了都不用生产，比如小米，而众多生产山寨机的企业几乎不可能完成这一跨越。
　　企业光有了自己的利基市场是第一步，下一步是为利基市场设定壁垒，让竞争对手进不来。技术壁垒、品牌壁垒、价格壁垒等都是手段，其中价格壁垒是必须使用的，一种产品的利润率过高，势必引起其他行业投资者的注意，大家一哄而上，这样对行业的发展反而是不利的。前两三年可以维持高利润，但以后利润率必须要降下来，这是行业发展的规律。比如安琪酵母、王守义十三香卖得很便宜，其实他们再提上30%的价市场也能接受，因为他们几乎处于一种垄断的状态了，但是一直维持低价策略。目前的这个价格，任何一个竞争对手进来都无利可图，所以竞争者干脆放弃了。----------------

　　@ythwgh820622 4357楼 2014-03-26 08:48:20
　　楼主，一直看您的帖子，想请教下，在银行办理商贷（30万）转公积金贷款时，需要找担保公司担保，去年问了建行在房产交易中心设点的公积金管理工作人员，说办理需要一定费用：几千到一万左右，去年说工作人员说可以打折，没想最近去咨询，就发现设点人员不在了。我想咨询下，办理该商贷转公积金贷款，这中间的办理费用（含担保费）可以打折吗，如何去争取，还望楼主指教，谢谢！
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　　@ythwgh820622 4361楼 2014-03-26 13:40:54
　　楼主，请帮忙解答下，对银行内部的操作流程和弹性，一无所知，望解答一二。
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　　担保费要和担保公司谈，一般公积金担保费都很低，谈判幅度不大。公积金贷款的贷款人是公积金中心，银行是委托贷款方，只要符合公积金中心的条件即可。

　　@newajkl 4364楼 2014-03-26 14:45:33
　　再请教楼主一个问题，我以前有一个同事，他办了很多信用卡，透支了很多钱，现在这家伙人间蒸发了，可气的是这小子留联系方式时，把我电话也留下来了。现在4-5家银行隔三差五的骚扰我，问我和这家伙有没联系，我就奇了怪了，都二三年没还钱了，肯定是不打算还了，为什么银行不告他，总是骚扰我干嘛？难道银行拿这种赖子也没办法？
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　　你是联系人，不是担保人，只要能提供他的联系方式就行。信用卡会有一些损失，平均3%左右，恶意诈骗银行会报案。按公安经侦说的，对待坏人，人人可得而诛之。

　　@人间第一帅 4368楼 2014-03-26 18:28:38
　　@黄金战争 存款和按揭贷款利率我搞不懂，求教
　　比如说，银行存款一年的利率是3.5%，贷款利率是7%。
　　我的存款是一年一付，贷款是按月付。。。
　　贷款到年底一次还清和按月支付有什么区别啊？
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　　一次还清的是按月付息、到期还本，贷款期限不超过一年，贷款期限一年以上的，必须采用按月还本付息的方式，按月还本付息又分为等额本金和等额本息两种

　　代理商的出路在哪里

　　这几天和几个代理商在一起谈，基本都是愁云满布，不知道自己将来的出路。代理商，尤其是标准化产品、产能过剩行业的代理商（服装、百货、电子），在消费需求减少和网购的冲击下，估计很快消失。
　　1、厂家压货
　　去年遇到了做电器的老板，可以说就是被库存压死的，不管是否卖得出去，必须按厂家的要求打款进货，否则就取消代理权。毕竟在与厂家的博弈中，代理商是没有话语权的，厂家说怎么做，他们就得怎么做，没有讨价还价的余地。过去，代理商依靠着厂家的支持发财了，现在大家日子都不好过，该出点血就得出点血。这样代理商把大量的资金压在库存上，为银行贡献利利，可以货能卖出去也好说，可现在实体店生意少得可怜，消费能力不足，产能过剩，网购分流，代理商只能眼瞅着仓库流泪。做快消品的还稍微好点，不能压太多，做服装百货的，快支撑不住了。
　　2、渠道压款
　　渠道压款来自两方面原因，一是卖场的账期越来越长，二个月，三个月，四个月，资金白白被占用，没办法，又要求助于银行，为银行贡献利息，现在卖场不但费用高，而且占有供应商的资金很厉害，拿着供货商的钱到处乱投资；二是卖场越开越多，随着商业地产项目的增多，卖场越来越多，可是客户还是那些客户，销量还是那些销量，代理商必须跟进，铺货，找人促销，成本越来越高。
　　3、网购分流
　　几乎所有品牌都开了天猫旗舰店，价格比卖场便宜很多，网购己经成为很多人的消费习惯，不愿再到实体店去了，实体店成了展示的平台，只看不买。实体店何出何从？按照海尔的构想，取得所有渠道，没有一级代理、二级代理，全是通过网上旗舰店对外销售，原有的渠道，变成物流中转店和售后服务商，不能赚取差价。如果马云的菜鸟物流铺流的话，一日送货，那么所有的代理商几乎都不需要了。其他很多品牌也在向这个方向转型。

　　一网就灵吗？
　　代理商往哪里走，实体店怎么转，大家又一窝蜂地往淘宝上去。淘宝就好做吗？上网就灵吗？在实体店，一个品牌一个地区只有一个代理商，一个品类也就三五个品牌，所以代理商的竞争对手只有三五个，可是在网上呢？你有上万个竞争对手，全靠打价格战，产品都是一样的产品，没有任何差异化。那竞争的的优势只能看低成本，哪里的成本低，产地的成本低，大批发市场的成本低，物流中心的成本低，这样，大多数三四线城市，尤其是西部、北方的城市，卖标准化产品，基本没有价格优势，他们做电商也没有价格优势。再一个降成本的办法就是自己干，两口子，一个客服，一个发货，没白没黑，没有星期天和节假日。这样的淘宝店一年多少钱？两口子充其量十万元，和给别人打工一样。我看过一些守店的老板，一边看着店，一边卖着淘宝，一个月能有多少利润？
　　传统的代理商，看不到出路。