谢谢大家的关注，真有些受宠若惊。
银行客户经理手记——我所经历的跑路企业
看到有很多天涯网友讨论投资农业，到乡下包地，养点土鸡，养点鱼，种点果菜，就以为是农业开发。我认为这是生产力的倒退，只能说对食品安全有利，但是对生产力发展，看不出有多少推动作用。对于农业，现在的提法是“现代农业”，即必须带现代化标签。所谓现代化，必须有有别于传统农业的地方。昨天去看了一家养殖企业，感觉就有现代农业的特征。
这是一家对虾养殖企业，去年进行反季节养殖，取得了很好的效益。在北方来说，一般对虾下市是在仲秋节前后，过了仲秋，就吃不到鲜对虾了，只能吃到冷冻的，这不能不说是一个遗憾。这家企业，却是在仲秋节后投苗，春节前后上市，结果十几元的南美白对虾到春节卖到五六十元，五六十元的基围虾卖到二百多元。他的作法有这么几点创新：
一是使用地热资源作为加热方式。如果北方在冬天养殖对虾，必须保持合适的水温，也就是必须要加热。加热有三种方式，一是锅炉加热，这是成本最高的。二是利用工业余热，如电厂、碱厂的余热，这样又有若干限制性因素，首先是养殖场既要靠近滩涂，又要靠近工厂；其次是靠近工厂海水还不能有污染，这样合适养殖的地方并不多。三是利用地热，通过地源热泵提取提地下水对海水进行换热，地热井一次性投入，长期使用，既环保又节约。这就是把工业中的先进技术应用到农业，带动农业的现代化。
二是工厂化生产，摆脱自然条件的制约。农业最大的风险就是靠天吃饭，遇到天灾，谁都没办法。去年8月的集中降雨，使环渤海的海参养殖户近乎绝产。所以老话说“家财万贯，带毛的不算”，水里求财更是难上加难。但是他的工厂化生产，可以人为地对温度、盐度、水质进行控制，不受自然条件的影响，而且对虾的生长周期很短，极大的降低了不可预料的风险。海参养殖就不行了，一般的生长周期是三年，谁知道三年后会有什么情况发生。近几年食用菌行业发展很快，最主要的原因是食用菌可以进行工业化生产，人为地控制温度、温度、光亮，而且生产周期又短，这就使得企业很容易上规模。
估计大棚养殖对虾，就像大棚种植蔬菜一样，会迅速地推广开来，进行反季节生产，将极大地改变人们的饮食习惯，行业发展一片光明。
这是一家对虾养殖企业，去年进行反季节养殖，取得了很好的效益。在北方来说，一般对虾下市是在仲秋节前后，过了仲秋，就吃不到鲜对虾了，只能吃到冷冻的，这不能不说是一个遗憾。这家企业，却是在仲秋节后投苗，春节前后上市，结果十几元的南美白对虾到春节卖到五六十元，五六十元的基围虾卖到二百多元。他的作法有这么几点创新：
一是使用地热资源作为加热方式。如果北方在冬天养殖对虾，必须保持合适的水温，也就是必须要加热。加热有三种方式，一是锅炉加热，这是成本最高的。二是利用工业余热，如电厂、碱厂的余热，这样又有若干限制性因素，首先是养殖场既要靠近滩涂，又要靠近工厂；其次是靠近工厂海水还不能有污染，这样合适养殖的地方并不多。三是利用地热，通过地源热泵提取提地下水对海水进行换热，地热井一次性投入，长期使用，既环保又节约。这就是把工业中的先进技术应用到农业，带动农业的现代化。
二是工厂化生产，摆脱自然条件的制约。农业最大的风险就是靠天吃饭，遇到天灾，谁都没办法。去年8月的集中降雨，使环渤海的海参养殖户近乎绝产。所以老话说“家财万贯，带毛的不算”，水里求财更是难上加难。但是他的工厂化生产，可以人为地对温度、盐度、水质进行控制，不受自然条件的影响，而且对虾的生长周期很短，极大的降低了不可预料的风险。海参养殖就不行了，一般的生长周期是三年，谁知道三年后会有什么情况发生。近几年食用菌行业发展很快，最主要的原因是食用菌可以进行工业化生产，人为地控制温度、温度、光亮，而且生产周期又短，这就使得企业很容易上规模。
估计大棚养殖对虾，就像大棚种植蔬菜一样，会迅速地推广开来，进行反季节生产，将极大地改变人们的饮食习惯，行业发展一片光明。
@zhoutalin 4525楼 2014-04-04 11:57:28
询问楼主，本人大一学生，如此多跑路老板，他们跑路原因又是什么呢？除去高利贷和独资企业无限责任因素。是否有限责任公司的老板，也会大量跑路呢？如果是，是不是一方面由于老板本来就打算只留一个空壳子，然后携款潜逃；或者另一方面，中国人有限责任意识不强，还抱有父债子偿的观念，即便对方破产，债主也要讨要到底，逼迫债务人跑路呢？
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中国的有限责任公司也是无限责任，如果公司借款，都是追加老板提供连带责任保证。中国没有诚信的公司运行环境，如果公司真是有限责任，那全都不还了。
跑路的里面，不排除有跑了不还的，能借五分以上利息的，拿什么还。父债子偿在法律上是讲不通的，如果没有还款能力，什么办法也没有。
跑路只是宣告破产的一个手段，很多跑了之后又回来了的，跑之前还答应还还还，跑完回来谁来要债就是两个字：没钱。还没听说有跑路回来又还钱的，东山再起的更没有。
询问楼主，本人大一学生，如此多跑路老板，他们跑路原因又是什么呢？除去高利贷和独资企业无限责任因素。是否有限责任公司的老板，也会大量跑路呢？如果是，是不是一方面由于老板本来就打算只留一个空壳子，然后携款潜逃；或者另一方面，中国人有限责任意识不强，还抱有父债子偿的观念，即便对方破产，债主也要讨要到底，逼迫债务人跑路呢？
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中国的有限责任公司也是无限责任，如果公司借款，都是追加老板提供连带责任保证。中国没有诚信的公司运行环境，如果公司真是有限责任，那全都不还了。
跑路的里面，不排除有跑了不还的，能借五分以上利息的，拿什么还。父债子偿在法律上是讲不通的，如果没有还款能力，什么办法也没有。
跑路只是宣告破产的一个手段，很多跑了之后又回来了的，跑之前还答应还还还，跑完回来谁来要债就是两个字：没钱。还没听说有跑路回来又还钱的，东山再起的更没有。
@黄金战争 4507楼 2014-04-02 21:14:04
谢谢大家的关注，真有些受宠若惊。
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@codered1981 4520楼 2014-04-03 14:07:57
黄金战争
关于考察企业贷款用途的真实性怎么判断？就是如何判断里面的逻辑，可否讲几点，谢谢 !!!!!!!!!!!!!!!!
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企业借款有以下几个原因：一是投固定资产，如买地建厂进设备，这种一般都有在建项目，项目建设之前也有可研报告，就是典型有短贷长投的行为；二是应收款太多，流动资金不足，主要看企业的下游客户是谁，是不是有拉长账期的情况；三是存货增加，流动资金不足，存货有两方面，一是原材料，只有原材料价格上涨才会存货；二是产成品，即产品滞销，库存增加。
判断企业的贷款用途是否是真实，最好的办法是定期进行贷后检查，如果企业贷款后生产规模未见扩大，账户流水未见增多，一定是拿着钱干了别的。如果在此期间，贷款还在不停地增长，那么就是陷入严重的财务然机里面了。最好还是赶快撤，收晚了就回不来了。
谢谢大家的关注，真有些受宠若惊。
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@codered1981 4520楼 2014-04-03 14:07:57
黄金战争
关于考察企业贷款用途的真实性怎么判断？就是如何判断里面的逻辑，可否讲几点，谢谢 !!!!!!!!!!!!!!!!
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企业借款有以下几个原因：一是投固定资产，如买地建厂进设备，这种一般都有在建项目，项目建设之前也有可研报告，就是典型有短贷长投的行为；二是应收款太多，流动资金不足，主要看企业的下游客户是谁，是不是有拉长账期的情况；三是存货增加，流动资金不足，存货有两方面，一是原材料，只有原材料价格上涨才会存货；二是产成品，即产品滞销，库存增加。
判断企业的贷款用途是否是真实，最好的办法是定期进行贷后检查，如果企业贷款后生产规模未见扩大，账户流水未见增多，一定是拿着钱干了别的。如果在此期间，贷款还在不停地增长，那么就是陷入严重的财务然机里面了。最好还是赶快撤，收晚了就回不来了。
@zhaochuwen 4509楼 2014-04-02 22:35:59
楼主思维严谨，又有宏观视野，你工作中经历过的这些案例都很鲜活，总结得更好。所以从第一页开始就吸引我，然后读到最后一页，真是受益匪浅，谢谢你。
我也是个80后，目前在南方一个不大不小的县里创业（因为父辈在这一行做贸易做了几十年，某种程度也不算是创业，做的是某涉农深加工项目，项目倒是很稳定，而且这个行业现金流周转速度很快，不过利润率偏低，固定资产投资又较大），我老婆也是银行的，不过在市......
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只有资产，不一定就能借得到、还得了，关键是看现金流，即现金的流入和流出是否匹配。打个很简单的比方，一般人贷款买房，一定是不想让银行收了房子的，房产价值要大于贷款金额。如果贷20年，现金流入和支出是匹配的，还款没有问题；但是只贷一年，怕是银行也不敢放，两人每月的收入是一万元，到年底还50万，怎么还？企业贷款基本都是短期的，一年内的，贷款数额要和企业的现金流相匹配，不是说有资产就一定能贷得到相应的短期贷款。
一般来说，企业是不会守着资产而不还贷款的，无论是想什么办法，都要先把钱还上。到一个企业上，论资产确实不少，土地价值500万，设备有发票的就700多万，营业额一年有3000多万，但是半年来，账是基本没有看到钱，一分钱贷款也不敢批。销售收入不等于现金流，资产也代替不了现金流。
楼主思维严谨，又有宏观视野，你工作中经历过的这些案例都很鲜活，总结得更好。所以从第一页开始就吸引我，然后读到最后一页，真是受益匪浅，谢谢你。
我也是个80后，目前在南方一个不大不小的县里创业（因为父辈在这一行做贸易做了几十年，某种程度也不算是创业，做的是某涉农深加工项目，项目倒是很稳定，而且这个行业现金流周转速度很快，不过利润率偏低，固定资产投资又较大），我老婆也是银行的，不过在市......
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只有资产，不一定就能借得到、还得了，关键是看现金流，即现金的流入和流出是否匹配。打个很简单的比方，一般人贷款买房，一定是不想让银行收了房子的，房产价值要大于贷款金额。如果贷20年，现金流入和支出是匹配的，还款没有问题；但是只贷一年，怕是银行也不敢放，两人每月的收入是一万元，到年底还50万，怎么还？企业贷款基本都是短期的，一年内的，贷款数额要和企业的现金流相匹配，不是说有资产就一定能贷得到相应的短期贷款。
一般来说，企业是不会守着资产而不还贷款的，无论是想什么办法，都要先把钱还上。到一个企业上，论资产确实不少，土地价值500万，设备有发票的就700多万，营业额一年有3000多万，但是半年来，账是基本没有看到钱，一分钱贷款也不敢批。销售收入不等于现金流，资产也代替不了现金流。
有一天和一个客户吃饭，到最后付款的时候，两人抢着付，他在掏钱包的时候，不小心把手机摔到了地上。最后是我付款成功了，可是看到手机从高处摔到地下，不免心里有些内疚：别为了这百十元的饭摔了几千元的手机，那是太不值了。从饭店出去之后，我不好意思地问：手机没事吧？客户拿出手机，看了看，又按了按，还好，安然无恙。客户攥着手机说：“戴套了，很安全。”
我说，从一些小事上，可以看出老板的风险意识。客户说，在发生火灾之后，人们总是关注火灾损失了多少，而不去问问事前是不是花几百元买个灭火器。
从出事的企业来说，很多老板就是根本就没有风险意识，有的可能意识不到这样经营下去的风险，也有的可能己经意识到了风险，但是不采取任何措施。结果，一个小小的失误，可能造成重大损失，甚至是无法挽回的损失。
有一家做纺织的企业，有一年失了场火，虽说没有烧得倾家荡产，但是还是损失不小。尽管纺织企业失火的机率很高，但如果做好预防，是完成有可能杜绝的。发生火灾，说明老板的风险管理意识和能力还是很不到位。果不其然，这家企业的担保圈连年发生问题，今年替这家还，明年替那家还，尽管银行采取了一些救济手段，但是还是有一些损失，如今己是负债累累了。由此可以看出，有些老板确实没有风险意识，喜欢冒险，而且这些险通常是很不值得的。
我说，从一些小事上，可以看出老板的风险意识。客户说，在发生火灾之后，人们总是关注火灾损失了多少，而不去问问事前是不是花几百元买个灭火器。
从出事的企业来说，很多老板就是根本就没有风险意识，有的可能意识不到这样经营下去的风险，也有的可能己经意识到了风险，但是不采取任何措施。结果，一个小小的失误，可能造成重大损失，甚至是无法挽回的损失。
有一家做纺织的企业，有一年失了场火，虽说没有烧得倾家荡产，但是还是损失不小。尽管纺织企业失火的机率很高，但如果做好预防，是完成有可能杜绝的。发生火灾，说明老板的风险管理意识和能力还是很不到位。果不其然，这家企业的担保圈连年发生问题，今年替这家还，明年替那家还，尽管银行采取了一些救济手段，但是还是有一些损失，如今己是负债累累了。由此可以看出，有些老板确实没有风险意识，喜欢冒险，而且这些险通常是很不值得的。
最近有个企业又要下病危通知书了，多事之秋啊。在银行面前，他表现地很镇定，情况很好，企业不断在发展。但是背后里我知道，他在拼命地找钱。他和我的一个同学一直联系，所有的动作我的同学都知道，而他又不清楚我们的同学关系。
如前面所说，现在真的到了“明斯基时刻”了，有些信贷枯竭的样子。他的贷款这个月就到期，现在还款资金还没有着落，据说现在是一家接一家地找小贷公司、个人，每天都是领着这些人看企业。目前还没有银行抽他的贷款，在下半年还有几笔款陆续到期。如果我们行的贷款到期后不能续贷，他必死无疑。但是我是真的不想给他贷了。对于他的问题，我从二年前就提醒他，轻资产运行，防止担保链风险，招揽人才，等等。但是他的性格十分倔强，只有别人听他的，不能他听别人的，到后来，我就懒得和他说了，愿死愿活全由你自己吧。关于他的企业问题，有一大堆，现在还不宜评判。等到真倒闭的那一天吧。
进入预警状态的还有几家企业，每一家都有一长串故事。慢慢和大家痛苦地分享吧。
如前面所说，现在真的到了“明斯基时刻”了，有些信贷枯竭的样子。他的贷款这个月就到期，现在还款资金还没有着落，据说现在是一家接一家地找小贷公司、个人，每天都是领着这些人看企业。目前还没有银行抽他的贷款，在下半年还有几笔款陆续到期。如果我们行的贷款到期后不能续贷，他必死无疑。但是我是真的不想给他贷了。对于他的问题，我从二年前就提醒他，轻资产运行，防止担保链风险，招揽人才，等等。但是他的性格十分倔强，只有别人听他的，不能他听别人的，到后来，我就懒得和他说了，愿死愿活全由你自己吧。关于他的企业问题，有一大堆，现在还不宜评判。等到真倒闭的那一天吧。
进入预警状态的还有几家企业，每一家都有一长串故事。慢慢和大家痛苦地分享吧。
要当好一个客户经理，我觉得有两点性格上很难克服的障碍：
第一，要绝对的理性，不能带有丝毫的感情。如果对企业带有一些个人感情，或者有了侧隐之心，八成是要裁在这上面的。有时总是想着，企业多么多么不容易，老板一步步走到今天，一路辛酸，我们还有好好地支持他。可是，这种侧隐之心，影响了对企业最客户的判断。企业明明己是步履维艰，怎么拉也拉不动了，再拉他，就连你一块拖倒了。
第二，不能太善良，要以恶人的心来思考对方。人总是很善良，而且以这种善良的心来思考客户下一步的行动。的确，善良是好的，但是快要倒闭的企业，在死亡线在垂死挣扎的人，己经快失去人性了，毫可善良可言，这时候，他连操他亲娘的心都有，还有什么坏心眼没有？如果以一颗善良的心来揣摩对方，怎么也想不到他会做出这种事。倒闭的企业，害的最深的，就是自己最亲近的人。
该下手时要下手。慈不带兵，义不放款。到期回收，也是正常的，我又没说能借给你一辈子。
第一，要绝对的理性，不能带有丝毫的感情。如果对企业带有一些个人感情，或者有了侧隐之心，八成是要裁在这上面的。有时总是想着，企业多么多么不容易，老板一步步走到今天，一路辛酸，我们还有好好地支持他。可是，这种侧隐之心，影响了对企业最客户的判断。企业明明己是步履维艰，怎么拉也拉不动了，再拉他，就连你一块拖倒了。
第二，不能太善良，要以恶人的心来思考对方。人总是很善良，而且以这种善良的心来思考客户下一步的行动。的确，善良是好的，但是快要倒闭的企业，在死亡线在垂死挣扎的人，己经快失去人性了，毫可善良可言，这时候，他连操他亲娘的心都有，还有什么坏心眼没有？如果以一颗善良的心来揣摩对方，怎么也想不到他会做出这种事。倒闭的企业，害的最深的，就是自己最亲近的人。
该下手时要下手。慈不带兵，义不放款。到期回收，也是正常的，我又没说能借给你一辈子。
@GXX2011 4568楼 2014-04-06 21:25:49
看了楼主的所有贴，楼主从银行的角度看企，很有深度。说下我们这里的企业现状，楼主从银行的角度来分析，有什么解决办法。东南省分某县级市，主要是造船与中小电机制造，船舶在三年前就基本不行了，大部分造船企业资不抵债，形成无数的坏帐，为沿江走一天可以看到大大小小的没造好的船只，三年来没有改，造船行业本人不是内行，只是看到的表面现象。重点说下电机制造是本地的传统产业， 历史 悠，中小电机出口占全......
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电机行业既然是传统行业，那就面临着利润微薄、产能过剩的问题。
中小企业以劳动密集型产品为主，产业升级很困难，大多数企业完不成这一跨越。
对于产能过剩，中央也没有好办法，现在出台了一个政策，推动并购和重组，既然是并购，一定是有一些企业会被淘汰掉的。
这是一场浩劫，似乎谁都躲不过去。
看了楼主的所有贴，楼主从银行的角度看企，很有深度。说下我们这里的企业现状，楼主从银行的角度来分析，有什么解决办法。东南省分某县级市，主要是造船与中小电机制造，船舶在三年前就基本不行了，大部分造船企业资不抵债，形成无数的坏帐，为沿江走一天可以看到大大小小的没造好的船只，三年来没有改，造船行业本人不是内行，只是看到的表面现象。重点说下电机制造是本地的传统产业， 历史 悠，中小电机出口占全......
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电机行业既然是传统行业，那就面临着利润微薄、产能过剩的问题。
中小企业以劳动密集型产品为主，产业升级很困难，大多数企业完不成这一跨越。
对于产能过剩，中央也没有好办法，现在出台了一个政策，推动并购和重组，既然是并购，一定是有一些企业会被淘汰掉的。
这是一场浩劫，似乎谁都躲不过去。
@zhaochuwen 4509楼 2014-04-02 22:35:59
楼主思维严谨，又有宏观视野，你工作中经历过的这些案例都很鲜活，总结得更好。所以从第一页开始就吸引我，然后读到最后一页，真是受益匪浅，谢谢你。
我也是个80后，目前在南方一个不大不小的县里创业（因为父辈在这一行做贸易做了几十年，某种程度也不算是创业，做的是某涉农深加工项目，项目倒是很稳定，而且这个行业现金流周转速度很快，不过利润率偏低，固定资产投资又较大），我老婆也是银行的，不过在市......
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@黄金战争 4530楼 2014-04-04 19:50:08
只有资产，不一定就能借得到、还得了，关键是看现金流，即现金的流入和流出是否匹配。打个很简单的比方，一般人贷款买房，一定是不想让银行收了房子的，房产价值要大于贷款金额。如果贷20年，现金流入和支出是匹配的，还款没有问题；但是只贷一年，怕是银行也不敢放，两人每月的收入是一万元，到年底还50万，怎么还？企业贷款基本都是短期的，一年内的，贷款数额要和企业的现金流相匹配，不是说有资产就一定能贷得到相应的......
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@zhaochuwen 4534楼 2014-04-05 01:19:49
明白楼主说的了，原来我想做项目贷款，可了解了那繁琐的流程后，就基本没想法了，项目贷款基本是中大企业做的，我觉得。
像我的想法就是：像我们这种生产型的小企业，只能把自有资金最大化的投入去做完固定资产投入后，运作的钱再去找银行要点流动资金贷款，当然还得找本地的银行比如农信社之类，因为本地的小银行要求的文件和程序少很多，更容易贷到款，贷款期限也稍微长点（一般做2，3年）。
不过......
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大部分生产型企业都存在短贷长用的问题。因为中长期贷款比较难申请，固定资产贷款，需要具备发改委立项、安评、环评，这三个是必须的，有的地方还要水评和能评。这些手续，一般只有大企业才得办得到，才有专人去跑这些手续，中小企业没有能力完成，自然也就申请不到贷款。项目贷款的审批层级比较高，如果短期授信是省分行批，固定资产贷款就需要总行批；批完之后还要按进度投放。很多项目贷款，等到贷款批了，项目实际己经快投产了。
短贷长用的一个致命的风险是，万一到期搭不上桥怎么办、万一还款后续不上怎么办。项目的回收期是三到五年，可贷款是一年一还，中间必须是需要搭桥资金的。如果融资环境好，这一问题可能不是问题，但是搭完桥，还上贷款，而必须保证银行能继续放下来，否则就背上高利贷了。在目前的金融环境下，完成这个似乎越来越困难了。有时贷款少，反而不占便宜，贷款少，担保圈就小，融资就越困难。
楼主思维严谨，又有宏观视野，你工作中经历过的这些案例都很鲜活，总结得更好。所以从第一页开始就吸引我，然后读到最后一页，真是受益匪浅，谢谢你。
我也是个80后，目前在南方一个不大不小的县里创业（因为父辈在这一行做贸易做了几十年，某种程度也不算是创业，做的是某涉农深加工项目，项目倒是很稳定，而且这个行业现金流周转速度很快，不过利润率偏低，固定资产投资又较大），我老婆也是银行的，不过在市......
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@黄金战争 4530楼 2014-04-04 19:50:08
只有资产，不一定就能借得到、还得了，关键是看现金流，即现金的流入和流出是否匹配。打个很简单的比方，一般人贷款买房，一定是不想让银行收了房子的，房产价值要大于贷款金额。如果贷20年，现金流入和支出是匹配的，还款没有问题；但是只贷一年，怕是银行也不敢放，两人每月的收入是一万元，到年底还50万，怎么还？企业贷款基本都是短期的，一年内的，贷款数额要和企业的现金流相匹配，不是说有资产就一定能贷得到相应的......
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@zhaochuwen 4534楼 2014-04-05 01:19:49
明白楼主说的了，原来我想做项目贷款，可了解了那繁琐的流程后，就基本没想法了，项目贷款基本是中大企业做的，我觉得。
像我的想法就是：像我们这种生产型的小企业，只能把自有资金最大化的投入去做完固定资产投入后，运作的钱再去找银行要点流动资金贷款，当然还得找本地的银行比如农信社之类，因为本地的小银行要求的文件和程序少很多，更容易贷到款，贷款期限也稍微长点（一般做2，3年）。
不过......
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大部分生产型企业都存在短贷长用的问题。因为中长期贷款比较难申请，固定资产贷款，需要具备发改委立项、安评、环评，这三个是必须的，有的地方还要水评和能评。这些手续，一般只有大企业才得办得到，才有专人去跑这些手续，中小企业没有能力完成，自然也就申请不到贷款。项目贷款的审批层级比较高，如果短期授信是省分行批，固定资产贷款就需要总行批；批完之后还要按进度投放。很多项目贷款，等到贷款批了，项目实际己经快投产了。
短贷长用的一个致命的风险是，万一到期搭不上桥怎么办、万一还款后续不上怎么办。项目的回收期是三到五年，可贷款是一年一还，中间必须是需要搭桥资金的。如果融资环境好，这一问题可能不是问题，但是搭完桥，还上贷款，而必须保证银行能继续放下来，否则就背上高利贷了。在目前的金融环境下，完成这个似乎越来越困难了。有时贷款少，反而不占便宜，贷款少，担保圈就小，融资就越困难。
@与未来同行 4579楼 2014-04-07 11:53:25
楼主您好，您觉得农信社，农商行未来发展如何？省联社的信贷部，资金部，风险合规部，业务拓展部，这几个部门哪个更有前途和钱途，本人目前在科技部门，以后想找机会去业务部门，请前辈指点这几个部门选择，非常感谢
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应该是信贷部和风险合规部，农信的体制可能和其他商业银行不一样，但无论是哪个行，风险审批口一定是最出人才的
楼主您好，您觉得农信社，农商行未来发展如何？省联社的信贷部，资金部，风险合规部，业务拓展部，这几个部门哪个更有前途和钱途，本人目前在科技部门，以后想找机会去业务部门，请前辈指点这几个部门选择，非常感谢
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应该是信贷部和风险合规部，农信的体制可能和其他商业银行不一样，但无论是哪个行，风险审批口一定是最出人才的
企业短贷长投的原因
短贷长投在大多数情况下是不可避免的，主要原因是银行提供的资金与企业需求之间存在错配，而这种错配又是由多种原因造成的，既有银行的原因，也有企业的原因。
1、存款短期化趋势。在银行的资金来源上，存款的期限越来越短，在存款加息预期、理财产品利率不断走高等原困的影响下，无论是居民储蓄还是企业存款，都出现短期化的趋势，而且以活期为主，定期存款比例不断降低。银行信贷坚持“流动性”的原则，如果固定资产发放比例偏高，就会出现“短存长贷”问题，使银行资产负债表期限错配，因其对流动性风险的巨大威胁，无论是银行的内部运营，还是监管部门的监管，都会存在问题。
2、短期授信容易获批。中长期贷款不好批，因为中长期贷款主要是项目融资，银行一般认为这个品种风险高、期限长、流动性差，所以在审批程序上比较严格，第一是资料要的多，发改委立项报告、可行性研究报告、安评、环评，等等，一项不能少，涉及到方方面面的审批；而对一些中小企业来说，尤其是一些比较敏感的企业（产能过剩、环境污染），根本不可能拿到这些批复，也就不可能申请到项目贷款；第二是权限上收，有的固定资产贷款权限上收到总行，审批程序、时间更长。 因为项目贷款审批程序比较繁琐，耗费时日，如果企业等着所有审批手续完成之后再建设，那么市场机会很有可能就错过了，一个项目上半年投产可能行情较好，到下半年可能风云突变，到了第二年又是另一个行情。企业为了早投产、早见效，就铤而走险，以短期贷款完成固定资产投资。往往是等到项目贷款批复放款的时候，企业己经投产了，这样在贷后检查和外部监管上又存在一定问题。
3、短期贷款成本低、还款方便。 短期贷款的利率要比中长期贷款低，更重要的是，中长期贷款一般是采用按月还本付息的方式，这样对企业的现金流是一个严峻的考验，每个月还一定的本金，就要求多出相应的经营性现金流，而很多项目是达不到这个水平的，新项目也需要更多的配套流动资金，所以企业更愿意短期贷款到期后，使用过桥资金“倒一倒”，这样企业的现金流在一定期限内不会减少，甚至有的企业这将种还款方式归纳为“只还息、不还本”。
短贷长投在大多数情况下是不可避免的，主要原因是银行提供的资金与企业需求之间存在错配，而这种错配又是由多种原因造成的，既有银行的原因，也有企业的原因。
1、存款短期化趋势。在银行的资金来源上，存款的期限越来越短，在存款加息预期、理财产品利率不断走高等原困的影响下，无论是居民储蓄还是企业存款，都出现短期化的趋势，而且以活期为主，定期存款比例不断降低。银行信贷坚持“流动性”的原则，如果固定资产发放比例偏高，就会出现“短存长贷”问题，使银行资产负债表期限错配，因其对流动性风险的巨大威胁，无论是银行的内部运营，还是监管部门的监管，都会存在问题。
2、短期授信容易获批。中长期贷款不好批，因为中长期贷款主要是项目融资，银行一般认为这个品种风险高、期限长、流动性差，所以在审批程序上比较严格，第一是资料要的多，发改委立项报告、可行性研究报告、安评、环评，等等，一项不能少，涉及到方方面面的审批；而对一些中小企业来说，尤其是一些比较敏感的企业（产能过剩、环境污染），根本不可能拿到这些批复，也就不可能申请到项目贷款；第二是权限上收，有的固定资产贷款权限上收到总行，审批程序、时间更长。 因为项目贷款审批程序比较繁琐，耗费时日，如果企业等着所有审批手续完成之后再建设，那么市场机会很有可能就错过了，一个项目上半年投产可能行情较好，到下半年可能风云突变，到了第二年又是另一个行情。企业为了早投产、早见效，就铤而走险，以短期贷款完成固定资产投资。往往是等到项目贷款批复放款的时候，企业己经投产了，这样在贷后检查和外部监管上又存在一定问题。
3、短期贷款成本低、还款方便。 短期贷款的利率要比中长期贷款低，更重要的是，中长期贷款一般是采用按月还本付息的方式，这样对企业的现金流是一个严峻的考验，每个月还一定的本金，就要求多出相应的经营性现金流，而很多项目是达不到这个水平的，新项目也需要更多的配套流动资金，所以企业更愿意短期贷款到期后，使用过桥资金“倒一倒”，这样企业的现金流在一定期限内不会减少，甚至有的企业这将种还款方式归纳为“只还息、不还本”。