作者：子非鱼
关于楼市，最新传来了两个大消息，消息背后反映的事实，是楼市的两大困局，楼市已经到了关键时刻。
消息一：广州惊现“接力贷”。
消息二：国有六大行官宣，受疫情影响，满足条件的客户，可申请房贷延期还款。
01
根据21世纪经济报道最新爆料，广州已经有银行再次启动了“接力贷”。
据了解“接力贷”的主贷款人年龄需要在18到65岁之间。按子女年龄最长贷30年，父母+子女流水满足月供两倍以上，首套最低5.4%，二套5.6%。
所谓“接力贷”，就是两代人接力还贷款，在银行允许的情况下。
它的作用在于，透支减轻一代人的压力，透支两代人的财力，以达到买房的实力。
据报道，申请接力贷的条件，需要向该银行提交父母及子女的身份证和户口簿复印件、收入证明、近半年工资流水、首付款来源证明等资料。
不过，截止到目前，广州该银行表示，目前产品已经被叫停。
本号认为，当下的环境下，接力贷本身就是一个画蛇添足的东西。
因为，在高房价的当下，高房价本身已经透支了几代人的财富，很多年轻人购房首付款，是凑齐了爷爷奶奶、姥姥姥爷、父母亲的积蓄，至于之后的按揭贷款，也需要他们来支持。
换句话说，对于当下买了房的普通家庭来说，已经押上了几代人的财富。而后期的贷款，本身也在接力。父母还不了，儿女接力，儿女还不了，父母接力。
这一点，银行不会不明白，但还是要推出接力贷。并且，包括广州在内的各城市，纷纷对楼市降息，其背后反映的是，银行迫切需要放贷出去，赚取收益。
因为，银行赚取收入的大头，便是贷款利息。以招商银行来说，其发布的2021年财报显示，净利息收入占比61.56%。
来源：招商银行2021年财报
然而，现在遇到的问题是，全国房子卖不动，贷款人越来越少。这一点，在央行发布的2月份金融数据报告中，有明确显示。
央行数据显示，2月份人民币贷款增加1.23万亿元，同比少增1258亿元。分部门看，住户贷款减少3369亿元，其中，短期贷款减少2911亿元，中长期贷款减少459亿元。
新增贷款在减少，与房贷直接相关的中长期贷款更是出现了历史性减少。说明，买房的人在减少，没多少人买房，自然没有多少人贷款。
这是银行花心思推出奇葩产品的根本原因。
02
与银行继续贷款出去获得利息相对应的是，银行还在为可能出现的断供潮烦恼。
根据每日经济新闻爆料，4月7日深夜，工、农、中、建、交、邮储六家国有大型商业银行回应称，受疫情影响，满足条件的客户，可申请房贷延期还款。
此外，民生银行、兴业银行、平安银行等，也表示可以延期，并保护客户征信权益不受影响。不过目前基本上各分行根据各地区疫情情况灵活执行，甚至有的银行表示一人一策。
这么多银行允许符合条件的人申请还款延期，同样也是少见的画面。尽管申请条件限制非常严格，要求是受疫情影响的人群。
但银行背后的考量，可能是担心由此引发更为严重的断供潮，带来系统性金融困局。
毕竟，当下的法拍房数量已经创新高了，也即断供的房子数量，创新高了。
根据阿里拍卖、京东拍卖、公拍网、人民法院诉讼资产网等其它平台综合统计，2021年法拍房数量高达160万套，创历史之最，较2020年增加了26%，是2019年的3倍多，是2018年的80倍，是2017年的356倍。
当然，法拍房并不一定是断供房，还包括涉刑资产和破产资产，但断供占比最大，达到了98.26%。
换句话说，法拍房数量创新高，断供潮是最大推手。
为何断供？主要有两个原因：
第一，当然是没钱，还不起了。
疫情影响三年来，钱越发难赚，一旦出现疫情，很多商业个体更是得关门，不但赚不了钱，还得赔钱，这种背景下，不堪重负的人，只能选择断供。
第二，一些城市房价大跌，引发断供潮。
比如媒体报道过的燕郊就出现了很多这种情况，燕郊房价相比于最高时已经腰斩，而当时高位接盘的人，后期需要向银行还的款比房子当下价值都要高，再还已经没有任何意义，还会亏得更多。所以选择断供。
举个例子，假如A先生2017年3月份房价高位时入手了一套300万的房子，向银行贷款了210万，贷款30年，算上利息得向银行还款总额超过400万。
然而，现在这套房子已经跌至150万，如果是你，你怎么选？是继续还款，还是断供？
03
两条消息分别反映的是银行当前的两大烦恼：
1、苦于购房人群减少，贷款放不出去，会影响收入。
2、苦于疫情和房价下跌影响，担心酿成更大面积的断供潮，产生系统性金融困局。
而银行两大苦恼背后的本质，是当前楼市已经到了危急时刻：买房的人在减少，抛售的人在增加。
一方面，70多个城市就是仍旧托不起来。
原因，本号在之前的文章中说过多次。疫情影响下，钱难赚，生活维艰，很多人只混得个温饱，勉强支撑着生活，疲惫的身躯，无力也无心谈房。
在这种背景下，取消限购限售、降息、给鼓励又有何用？
当下的问题，不是让不让买的问题，而是愿不愿买和买不买得起的问题。
另一方面，抛售的人越来越多。
本号此前已经梳理过，时下已经有11个中心城市的二手房挂牌量超过10万套。意味着，炒房客正在大撤退。
制图：城市财经；数据：链家网、媒体公开数据等
接力贷重出江湖，银行官宣可以申请延期还款，只不过是楼市当下困局的间接体现。
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